التكنولوجيا المالية هي المعيار الجديد
تتزايد تغطية التقنيات المالية كل عام: من 2019 إلى 2020، العدد
ومن المنطقي أنه، جنبا إلى جنب مع تغطية السوق،المنافسة، وبالتالي متطلبات جودة الخدمات. بالنسبة للشركات الحديثة، لا يكفي مجرد تقديم أسعار مناسبة ومجموعة واسعة من الخدمات؛ بل من المهم بناء تواصل مفتوح مع العملاء، ويمكن تحقيق ذلك من خلال زيادة الشفافية.
يفضل العملاء الشركات من قبلالتي تكشف صراحة عن شروط العقد ، لا تفرض مدفوعات وخدمات خفية. تظهر الاستطلاعات أن 73٪ من المستخدمين يرغبون في دفع المزيد للعلامات التجارية التي تعتمد على الشفافية.
ومع ذلك، في الآونة الأخيرة طلب للشفافيةآخذ في النمو: من المتوقع أن تكون الشركات منفتحة على جميع المستويات - بدءًا من التواصل على الشبكات الاجتماعية وحتى الكشف المنتظم والمفصل عن المؤشرات المالية.
ولتحقيق ذلك تستخدم الشركات وسائل مختلفة،على سبيل المثال، استخدام نبرة صوت أكثر ودية عند التواصل مع العملاء، وتحسين واجهة التطبيق لتسهيل الوصول إليهم وفهمهم، وتجنب الرسوم الخفية والتعريفات والتلاعب بالبيانات.
ومع ذلك، غالبا ما يتم التعبير عن الشفافية فقطسطحي. يمكنك أن تتذكر خدمة الوساطة Robinhood، التي حولت الاستثمار إلى لعبة مثيرة: ولهذا السبب، لم يأخذ المستثمرون المبتدئون الأداة على محمل الجد وخسروا مئات الآلاف من الدولارات دون أن يلاحظهم أحد.
إن شركة التكنولوجيا المالية الشفافة لا تعمل فقط من أجلهاعلى مستوى تجربة المستخدم والاتصالات الخارجية، ولكن أيضًا على مستوى التقنيات العميقة. إنهم هم الذين يخرجون صناعة الخدمات المالية من "الصندوق الأسود" من خلال إظهار ما هو "تحت غطاء محرك السيارة" لمقدم الخدمة. واليوم، تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة (بما في ذلك واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة)، بالإضافة إلى نماذج BaaS (الخدمات المصرفية كخدمة) ونماذج BaaP (الخدمات المصرفية كمنصة)، تحقيق المزيد من الشفافية.
الخدمات المصرفية المفتوحة- مفهوم جديد قائم علىاستخدام واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (واجهة برمجة التطبيقات). تم إنشاؤه لتحسين جودة خدمة العملاء ويوفر فرصة لأطراف ثالثة لاستخدام بيانات البنك.
فتح المصرفية
تعمل الخدمات المصرفية منذ فترة طويلةنماذج المنصة المغلقة: ظلت جميع التقنيات والابتكارات والبيانات داخل النظام بشكل صارم ، ولم يتمكن مطورو الطرف الثالث من الوصول إلى البيئة بأي شكل من الأشكال. وقد أدى ذلك إلى إعاقة تطور المنافسة ونموها ، حيث لم يتمكن المشاركون في السوق من تبادل المعلومات والاندماج مع بعضهم البعض. بدأت الأمور تتغير في عام 2015 ، عندما اعتمد الاتحاد الأوروبي التوجيه الثاني للمدفوعات (PSD2) ، والذي شجع البنوك على تزويد شركات التكنولوجيا المالية بإمكانية الوصول إلى بياناتها من أجل زيادة المنافسة في سوق خدمات الدفع.
التوجيه 2015/2366 / EU ، المعروف أيضًا باسم توجيه خدمات الدفع الثاني / توجيه خدمات الدفع الثاني- توجيهات الاتحاد الأوروبي تهدف إلىتوسيع المنافسة في سوق خدمات الدفع ومواءمة التشريعات المتعلقة بحماية المستهلك وحقوق والتزامات مقدمي خدمات الدفع ومستخدميهم.
تشمل الخدمات المصرفية المفتوحة اليوم مختلفًاتقنيات لزيادة الانفتاح ودعم التعاون في القطاع المالي. ويشمل ذلك تبادل البيانات في الوقت الفعلي، وتوفير الفرص للاعبين الآخرين، والتحليلات المشتركة للمعلومات المجمعة.
في هذه الحالة، يتم إطلاق جميع عمليات التكامل فقط بواسطةمبادرة العميل. على سبيل المثال، يريد نقل البيانات المتعلقة بنفقات البنك إلى تطبيق الميزانية - يمنحه البنك هذا الحق والأدوات اللازمة لذلك.
يعتمد هذا النموذج على واجهة برمجة تطبيقات مفتوحة ،السماح للعملاء بإدارة بياناتهم بحرية أكبر وربط المنتجات المصرفية بخدمات الطرف الثالث بمحض إرادتهم. يتزايد الاهتمام بأدوات API بشكل مطرد: على سبيل المثال ، في بريطانيا تم تنفيذها بالفعل من قبل 97٪ من البنوك. في روسيا ، لم تحظى التكنولوجيا بشعبية كبيرة بعد ، لذا سيقوم البنك المركزي بتنفيذها.
هناك تنسيقات تكامل أخرى:على سبيل المثال، توفر خدمة الدفع "محركها" لمجمع سيارات الأجرة، مما يبسط المعاملات. يتوسع السوق باستمرار، وتظهر عليه خدمات وسيطة، على سبيل المثال، TrueLayer، التي تقدم منصة API لمطوري التكنولوجيا المالية - بالمناسبة، قدمت الشركة الخدمات مجانًا أثناء الوباء. تتجه العديد من الشركات، بما في ذلك QIWI، تدريجيًا نحو تنسيق النظام الأساسي المفتوح الذي يوفر لمطوري الطرف الثالث إمكانية الوصول إلى البنية التحتية للدفع والبيانات عبر واجهة برمجة التطبيقات. وهكذا، أطلقت Visa في عام 2019 منصة Visa Next، التي تحتوي على خدمات الدفع للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية - ويمكن استخدامها إما بشكل منفصل أو متكامل مع بعضها البعض.
تتجه البنوك أيضًا نحو نموذج سوق واحدمع مجموعة واسعة من الخدمات ، حيث تكون المدفوعات أحد العناصر فقط. تعمل منصة الخدمات المصرفية المفتوحة QPlatform على أساس مبدأ السوق ذات الاتجاهين. على ذلك ، يمكن للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية اختيار الخدمات من فئات مختلفة: البنوك الجديدة و KYC ، ناقل الائتمان والضمانات المصرفية ، والتمويل الأخضر ، والمدفوعات ، والاستحواذ. يعمل النظام وفقًا لمبدأ App Store: تختار الشركة الحل اللازم وتختبره في وضع الحماية وتقوم على الفور بدمجه كوحدة أعمال جاهزة.
البنوك المتحالفة ، أو البنوك الجديدة- البنوك عبر الإنترنت بالكامل (بدون شبكة فروع)،وقد تم بناؤها من الصفر على منصات تكنولوجية جديدة، على النقيض من البنية التحتية القديمة للبنوك التقليدية. عادةً، تقدم البنوك الجديدة أسعار فائدة أعلى، ورسومًا أقل (أو بدون رسوم على الإطلاق)، وخدمة ودعم أفضل.
يتصل بنموذج Open Banking كـالبنوك التقليدية وأنظمة الدفع ، فضلاً عن "المنافسين" (البنوك الجديدة) والعديد من خدمات التكنولوجيا المالية ، بما في ذلك تلك من الصناعات ذات الصلة ، على سبيل المثال ، التأمين والعقارات.
وفقا لباركلي، 69٪ من الشركات تصدق ذلكيعد التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية أفضل محرك لتطوير البنوك التقليدية. تتيح لك الشراكة تنويع الخدمات بأقل قدر من الخسائر وربط خدمات الطرف الثالث بالنظام الأساسي الخاص بك، وهو ما يصعب على البنك نفسه تطويره.
الخدمات المصرفية SaaS
تنجذب شركات التكنولوجيا المالية والبنوك التقليدية نحوإنشاء أنظمة بيئية تجمع بين عشرات الخدمات. لكن في الوقت نفسه ، يمر السوق بعملية عكسية - تجزئة الخدمات المالية. أحد مظاهر هذا الاتجاه هو انتشار نموذج الأعمال المصرفية كخدمة (BaaS). في الواقع ، يبدأ البنك في العمل وفقًا لنموذج SaaS ، أي أنه يقدم جزءًا من بنيته التحتية إلى عميل B2B. إذا كان يوفر عدة كتل في وقت واحد في مجمع - فهذا مثال على نموذج "الأعمال المصرفية كمنصة" (BaaP). يرتبط كلا الاتجاهين ارتباطًا وثيقًا بالخدمات المصرفية المفتوحة ، حيث لا يمكن أن توجد في بنية تحتية مغلقة. ومع ذلك ، في حالة الخدمات المصرفية المفتوحة ، يحصل الوسطاء فقط على إمكانية الوصول إلى بيانات معينة ، بينما يتيح نموذج BaaS / BaaP للشركة إمكانية الوصول إلى بعض الخدمات المالية ، بما في ذلك نموذج White Label. عادة ، في هذه الحالة ، يوفر البنك الأدوات ، وتوفر شركة fintech واجهة سهلة الاستخدام.
BaaS (من الخدمات المصرفية الإنجليزية كخدمة - البنك كخدمة)هي خدمة B2B مبتكرة للبنوك التي تستأجر بنيتها التحتية.
يتيح لك هذا الأسلوب إنشاء هجينالمنتجات التي تتضمن خدمات من مطورين مختلفين. أحد الأمثلة على ذلك هو منصة ING's Yolt ، والتي تحتوي على كل من منتجات البنك نفسه وشركائه. ينشئ البعض أسواقًا تعتمد على البنوك التي تقدم خدمات جاهزة من موردين مختلفين - وهذا يسمح للعميل باختيار الخيار الأفضل ، والذي يساهم أيضًا في تطوير الشفافية.
تؤثر نماذج الأعمال هذه على أكثر من مجردتجربة المستخدم ، ولكن أيضًا لتطوير الصناعة بأكملها ، نظرًا لأنها تخلق ظروفًا لتطوير الشركات الناشئة ، والتي غالبًا لا تملك الأموال اللازمة لإنشاء بنيتها التحتية من الصفر. ونتيجة لذلك ، تشتد المنافسة وتتحسن جودة المنتجات في السوق.
الشفافية بعد COVID-19
وسط جائحة كوفيد-19، الطلب على الدفعزادت الخدمات: بدأ الناس في استخدام النقد بشكل أقل، وربط ثلث الشركات الصغيرة والمتوسطة الروسية عمليات الدفع عبر الإنترنت. وقد طورت بعض البنوك حلولاً خاصة لمساعدة الشركات الصغيرة: على سبيل المثال، قدمت للمطاعم إمكانية الوصول المجاني إلى أدوات الدفع.
ومن الواضح أن الطلب على الخدمات الرقميةسيبقى، مما يعني أنه سيتعين على الجميع إعادة البناء. تتمثل مهمة البنوك في هذه الظروف في إنشاء بنية تحتية أكثر شفافية ويمكن الوصول إليها لمطوري الطرف الثالث.
المهمة الثانية والتي تتعلقتعمل شركات التكنولوجيا المالية على تبسيط عملية تأهيل العملاء، بما في ذلك من خلال زيادة الشفافية. كلما كانت الخدمات مفهومة ويمكن الوصول إليها، كلما كانت أكثر انتشارا. التقنيات الجديدة تعزز هذا الاتجاه فقط. تتيح خدمات الهاتف المحمول أولاً للعملاء الدفع بالطريقة الأكثر ملاءمة، وتساعد المنصات السحابية البنوك على تطوير نموذج BaaS/BaaP، وتتيح البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي استخلاص رؤى قيمة حول العملاء.
انظر أيضا:
الجين المخفي المسؤول عن الوباء الموجود في جينوم الفيروس التاجي
تبين أن نهر Doomsday الجليدي أكثر خطورة مما اعتقد العلماء. نقول الشيء الرئيسي
اتضح أن الكون يسخن. زادت درجة الحرارة 10 مرات في 10 مليارات سنة