„Колапсът на финансовия пазар настъпи, когато клиентите започнаха да взаимодействат дигитално“
- ВЪВ
— Не вярвам, че квантовите технологии ще го направятключов двигател за променящите се процеси на финансовия пазар в близко бъдеще. Обикновено промените настъпват поради факта, че бизнесът предлага нови процеси и модели на взаимодействие с крайния потребител на услугите, а новите технологии като наличен инструмент помагат в това.
Например сериозен срив за финансовия пазарсе случи, когато процесите на взаимодействие с клиентите започнаха да стават дигитални. Това промени изискванията към финансовите институции и се появи необходимостта от дигитална трансформация. След това организациите излязоха с нова логика за обслужване и продажба на финансов продукт чрез цифрови канали за взаимодействие.
Григорий Гашников
Квантовата технология е само една откомпоненти - нито повече, нито по-малко. По същия начин те използват големи данни, блокчейн и други технически решения за крайната техническа реализация. Могат ли квантовите технологии да повлияят значително на финансовия пазар като цяло? Това силно зависи от успеха на по-нататъшното им развитие. Готовите решения по отношение на квантовите комуникации и някои индустриални разработки под формата на постквантова криптография са две области, които имат най-големи перспективи за приложение.
Но като цяло изглежда, че за финансовия пазарРусия е перспектива от няколко години. Например блокчейн вървеше по същия начин - всеки искаше да се докосне до тази технология, но не разбираше как да се възползва от нея. Подобно на блокчейн, квантовите технологии постепенно ще намерят своята ниша. Те не заместват други технологии, те просто стават ефективни при определени задачи както по отношение на капиталовите инвестиции, така и поради техните потенциално уникални предимства в областта на информационната сигурност.
— Кои технологии оказват най-голямо влияние върху финансовия сектор?
„Днес ги има достатъчно.Първо, изкуственият интелект (AI) и големите данни имат много приложения. Например, за анализиране и създаване на ретроспективен и прогнозен анализ: всъщност, за изучаване на историята на взаимодействието между клиент и финансова институция, за да се предвиди как да се повиши ефективността на такова взаимодействие, тоест да се оптимизират процесите и да се продават повече финансови услуги.
Един от тези дни Fintech Hub на Банката на Русия с партньористартира програма за набиране на персонал за образователна програма за AI, която ще се проведе в началото на следващата година. Ще проучим нови хипотези за използването на тази технология за оптимизиране на процеса на изчисление при компилиране на персонализирани клиентски продукти. Това е необходимо в случаите, когато системата трябва автоматично да формира представа за клиента от различни източници на информация и да предложи най-добрия продукт, като вземе предвид рисковете.
Втората технология е роботизацията, която се използва за автоматизиране на рутинни процеси в зависимост от алгоритмите, така че човешките ресурси да не се губят за извършване на еднотипни действия.
Друга важна област е биометрията.идентификация като една от възможностите за надеждна идентификация на човек. Ясно е, че многофакторната идентификация ще работи с него - например въвеждане на секретна дума или код от SMS съобщение, така че достъпът до личните ви акаунти и възможностите за финансови транзакции да не зависят само от биометричните ви данни. Сега биометричните данни се разглеждат за широкото въвеждане на дистанционни процеси на договаряне или оторизация за дистанционни плащания.
Трябва да се каже и за облачните технологии.Преди това те се занимаваха с проблемите на наемането или локализирането на изчислителна мощност. И сега това са готови интегрирани бизнес платформи на принципа BaaS. Ако по-рано, за да отворите нова банка, беше необходимо да разгърнете нейната инфраструктура, да разработите и внедрите информационни и автоматизирани банкови системи, да започнете обработка и т.н., сега можете да наемете целия състав на тези системи за обема на бизнеса че една необанка трябва да започне и поддържа живота си точно сега. Тази посока на технологията дава предимство за бързото навлизане на нов играч на пазара, което увеличава конкуренцията.
„Друга важна област е биометричната идентификация“
„Големите чуждестранни технологии използват AI по-активно и им се доверяват“
— Ще има ли AI по-голямо влияние върху финансовия пазар в бъдеще?
— Вече има примери, когато някои процесиизцяло посветен на алгоритмите за изкуствен интелект. Под него имаме предвид работата на алгоритми, на които е дадена възможност да се учат, да действат автономно и независимо да взаимодействат с човек. Но прехвърлянето на широки правомощия на изкуствения интелект и способността за вземане на решения сега е малко вероятно поради значителния риск от извършване на значителна грешка в работата на такива алгоритми.
В този случай трябва да има прецедент, когатонякоя организация ще предприеме подобна стъпка и ще внедри продукт, използвайки AI без ръчно управление. И тогава всички останали участници на пазара ще протегнат ръка. Към такива технологии и повишаване на осведомеността за вашата марка. Големите чуждестранни технологии използват AI по-активно и им се доверяват, например, за да определят количеството на покупките въз основа на прогнозираното търсене.
Следователно трябва да разгледате тези технологииперспективата за подобряване на качеството на кода на алгоритъма на AI и прилагането на принципите без код. Обикновено в големите банки има огромен брой информационни системи на различни нива, които изпълняват различни задачи. Ако AI трябва да бъде вграден там, логично технологията трябва да поеме от край до край отделните процеси във финансовата организация. Мисля, че компаниите все още не са готови за това - в случай на грешки можете да питате служителите, а не технологията, освен това технологията, ако й е даден картбланш, може да не спре, когато извършва някои действия, а човек е в състояние да осъзнае грешка в процеса на изпълнение.
— Кои нововъведения ви се сториха най-интересни и полезни?
- Много задачи сега се диктуват от ситуацията -например подмяна на информационните системи на тези компании-доставчици на софтуер, които напуснаха руския пазар. Търсенето не е за пробив или нов иновационен процес, а по-скоро фокус върху адаптирането към текущата ситуация. Затова сега ми е трудно да преценя, че все още има нови технологии, които са на прага и ще трансформират драстично финансовия пазар.
Но като цяло нашата финансова инфраструктура е такаваВ сравнение с повечето страни по света тя е значително развита. Разполагаме със собствена междубанкова вътрешна система за бързи плащания, където можем да превеждаме пари с помощта на прост идентификатор - номер на мобилен телефон. Има законодателни инициативи и възможности за използване на биометрични данни за сключване на напълно дистанционни транзакции чрез Единната биометрична система.
„Разполагаме със собствена междубанкова вътрешна система за бързи плащания, където можем да превеждаме пари с помощта на прост идентификатор – номер на мобилен телефон“
Напоследък също се полагат усилия заразвитие на стандартизацията на интеграционните взаимодействия между участниците на финансовите пазари (Open API). Такава стандартизация е полезна например за компания, която навлиза на финансовия пазар с нова услуга, за да започне работа чрез унифициран подход за интеграция с външни източници на данни. Това значително ще намали разходите за поддържане и създаване на интеграционни взаимодействия за съществуващи участници и нови играчи. Отворените API могат сериозно да ускорят развитието на услуги като агрегатори, доставчици на финансови услуги, съвместно комбиниране на редица банкови сметки и финансови услуги в един интерфейс. Наскоро Банката на Русия публикува концепцията за отворени API, която разглежда моделите за внедряване и възможните подходи за регулиране на тази област на финтех.
Представихме и доклад за тенденциите в сфератацифрови финансови активи. Това е отделен вид задължение, потвърдено изцяло в цифров вид, информацията за което се съхранява в технологичните платформи на операторите.
Така че сега има много възможностиза появата на нови интегрирани цифрови услуги, които повишават конкуренцията и достъпността на финансовите услуги за всички жители на страната, независимо от региона на пребиваване и кандидатстване за услугата.
„Организациите спряха да харчат свободно пари за иновации“
- Колко благоприятно е времето за създаване на нови проекти?
— Много големи финансови институции провеждатте не мислят за затваряне на работата по ускоряване и своите програми за рискови инвестиции. Следователно стартъпите имат шанс да получат финансиране, за да развият идеята си в пълноценен проект. Fintech Hub на Банката на Русия подкрепя развитието на креативността сред своите възпитаници — за малко повече от година получихме триста идеи за финансови и почти финансови услуги от ученици и студенти.
Например, наскоро завършили Fintech Hub BankНа Русия беше представен готов прототип на решение за поведенческа биометрия. Това е идентифициране на лицето на банкомата и измерване на неговото ниво на стрес спрямо стандартното поведение. Този стрес може да означава, че човекът по телефона е повлиян от измамници и има смисъл клиентът да изясни целта на посещението си. Авторите на този проект го представиха на изложбената площ на форума Finopolis 2021/22.
На форума беше представен и прототип за създаванеплатформи за взаимодействие между иновативни лаборатории и клиенти на научни изследвания. Сега иновативните изследователски лаборатории често намират клиенти от уста на уста. И ние предлагаме платформа, която напълно контролира целия цикъл - от сключването на транзакция до нейното изпълнение чрез прозрачна процедура за интелигентни договори. Това е начинът, по който събираме всички съвестни изпълнители и клиенти в една екосистема, увеличавайки размера на инвестициите в научните изследвания и броя на успешните резултати от тези изследвания.
— Когато предлагате подобни инициативи, забелязвате ли, че през последната година интересът към иновациите е намалял? Няма повече ежедневни главоболия за финансовите институции?
- Сега някои организации са престанали да се свободнохарчат пари за иновации. Те просто станаха по-разумни за това. Няма да кажа, че интересът към иновациите е охладен и отслабнал. Просто сега има много по-обмислени инвестиции, точкови запитвания, формулирани по-добре.
„Сега някои организации са спрели свободно да харчат пари за иновации“
— Промени ли се отношението на финтех стартиращите компании и класическите банки?
- Не забелязах промени в отношението, трудно ми еЗа да оценим като цяло, ние от Fintech Hub непрекъснато работим с нов поток – екипи, които правят това за първи път, и затова виждаме същия ентусиазъм. Много от тях искат концептуално да променят работата на определена област или цяла продуктова ниша. Например, наскоро присъствах на Open API хакатон и имаше екип, който предложи платформа с прозрачна процедура за контрол на даренията за благотворителност. Както е замислено от авторите, това е услуга, в която можете да депозирате пари и да следите как се използват. Разбрахме се с екипа, че ще подкрепим този проект през следващите шест месеца и ще стимулираме функционалното му развитие с нашата експертиза.
Какви технологии можем да очакваме в близко бъдеще?
— За финансовия пазар те дори не са отделнитехнологии, но нови подходи към продажбата на финансови продукти. Всички тенденции могат да бъдат проследени на уебсайта на Банката на Русия: в допълнение към концепцията Open API, която споменах, наскоро бяха публикувани доклади за децентрализираните финанси и развитието на пазара на цифрови активи в Русия. Освен това през последните години в Русия беше създадена основна финансова инфраструктура, която позволява на финансовите организации да изграждат своите бизнес процеси на нейна основа.
Пример за такъв процес би бил пилотен проектпроектът Digital Mortgage, в който участваме с редица банки. Клиентът, използвайки информационната система на търговска банка, Държавни служби, Единната биометрична система, Системата за по-бързо плащане, система с електронен подпис и съхранение на документи, може дистанционно да издаде ипотечен кредит. Това е пример за внедряване на процес, който съчетава функционалността на редица информационни системи. В резултат на това, независимо от местоположението, потребителят може да избере от редица оферти оптималната за себе си, дори оферта от финансова институция, която няма офиси в непосредствена близост. Следователно най-вероятно в близко бъдеще акцентът ще бъде върху технологиите, които повишават достъпността на финансовите услуги и удобството на тяхното потребление.
Прочетете още:
Създадена навигационна система, която е по-точна от GPS
Древен амулет пренаписа историята на най-мистериозния език в Европа
Малък сателит изпрати последната снимка, преди да се разбие в земната атмосфера