„Kolaps finančního trhu nastal, když zákazníci začali interagovat digitálně“
- IN
— Nevěřím, že kvantové technologie budouklíčový motor pro změnu procesů na finančním trhu v blízké budoucnosti. Obvykle ke změnám dochází v důsledku toho, že podnik přichází s novými procesy a vzory interakce s koncovým uživatelem služeb a nové technologie jako dostupný nástroj v tom pomáhají.
Například vážné zhroucení finančního trhunastal, když se procesy interakce se zákazníky začaly digitalizovat. Tím se změnily požadavky na finanční instituce a vyvstala potřeba digitální transformace. Poté organizace přišly s novou logikou pro servis a prodej finančního produktu prostřednictvím digitálních interakčních kanálů.
Grigorij Gašnikov
Kvantová technologie je pouze jednou z nichkomponenty - nic více a nic méně. Stejně tak využívají big data, blockchain a další technická řešení pro finální technickou implementaci. Mohou kvantové technologie výrazně ovlivnit finanční trh jako celek? To silně závisí na úspěšnosti jejich dalšího rozvoje. Dvě oblasti, které mají největší vyhlídky na uplatnění, jsou hotová řešení z hlediska kvantové komunikace a určitý průmyslový vývoj v podobě postkvantové kryptografie.
Obecně se ale zdá, že pro finanční trhRusko je vyhlídka na několik let. Například blockchain šel zhruba stejně – každý si chtěl na tuto technologii sáhnout, ale nechápal, jak z ní těžit. Stejně jako blockchain, i kvantové technologie si postupně najdou své místo. Nenahrazují jiné technologie, pouze se stávají efektivními v určitých úkolech jak z hlediska kapitálových investic, tak díky svým potenciálně jedinečným výhodám v oblasti informační bezpečnosti.
— Jaké technologie nejvíce ovlivňují finanční sektor?
„Dnes je jich dost.Za prvé, umělá inteligence (AI) a velká data mají mnoho aplikací. Například analyzovat a vytvořit retrospektivní a prediktivní analytiku: ve skutečnosti studovat historii interakce mezi klientem a finanční institucí s cílem předpovědět, jak zvýšit efektivitu takové interakce, tedy optimalizovat procesy a prodávat více finančních služeb.
Jeden z těchto dnů Fintech Hub z Bank of Russia s partneryzahájila náborový program pro vzdělávací program o AI, který se bude konat začátkem příštího roku. Prozkoumáme nové hypotézy pro využití této technologie k optimalizaci procesu výpočtu při sestavování personalizovaných klientských produktů. To je nutné v případech, kdy by si systém měl automaticky vytvořit představu o klientovi z různých informačních zdrojů a nabídnout nejlepší produkt s přihlédnutím k rizikům.
Druhou technologií je robotizace, která se používá k automatizaci rutinních procesů vydaných na milost a nemilost algoritmům tak, aby nedocházelo k plýtvání lidskými zdroji při provádění stejného typu akcí.
Další důležitou oblastí je biometrie.identifikace jako jedna z možností spolehlivé identifikace osoby. Je jasné, že s ním bude fungovat vícefaktorová identifikace – například zadání tajného slova nebo kódu z SMS zprávy, aby přístup k vašim osobním účtům a možnostem finančních transakcí nezávisel jen na vaší biometrii. O biometrii se nyní uvažuje pro plošné zavedení procesů uzavírání smluv nebo autorizace na dálku pro platby na dálku.
Je třeba říci i o cloudových technologiích.Dříve se zabývali problematikou pronájmu či umístění výpočetní síly. A nyní jsou to hotové integrované obchodní platformy založené na principu BaaS. Pokud dříve bylo pro otevření nové banky nutné nasadit její infrastrukturu, vyvinout a implementovat informační a automatizované bankovní systémy, zahájit zpracování a tak dále, nyní si můžete pronajmout celou skladbu těchto systémů pro objem obchodů že neobanka potřebuje začít a udržovat život právě teď. Tento směr technologie poskytuje výhodu pro rychlý vstup nového hráče na trh, což zvyšuje konkurenci.
„Další důležitou oblastí je biometrická identifikace“
„Zahraniční velcí technici používají AI aktivněji a důvěřují jim“
— Bude mít umělá inteligence v budoucnu větší dopad na finanční trh?
— Existují již příklady, kdy některé procesyplně věnován algoritmům umělé inteligence. Myslíme tím práci algoritmů, které dostávají příležitost učit se, jednat autonomně a nezávisle interagovat s člověkem. Přenos širokých pravomocí na umělou inteligenci a schopnost přijímat rozhodnutí je však nyní nepravděpodobný kvůli značnému riziku, že při provozu takových algoritmů uděláte významnou chybu.
V tomto případě by měl existovat precedens kdyněkterá organizace učiní podobný krok a implementuje produkt využívající AI bez ručního ovládání. A pak se sáhnou všichni ostatní účastníci trhu. K takovým technologiím a zvýšení povědomí o vaší značce. Zahraniční velcí technici využívají AI aktivněji a důvěřují jim například při určování výše nákupů na základě předpokládané poptávky.
Proto je třeba se na tyto technologie podívatvyhlídky na zlepšení kvality kódu algoritmu AI a implementace zásad bez kódu. Obvykle ve velkých bankách existuje obrovské množství informačních systémů na různých úrovních, které plní různé úkoly. Pokud je tam potřeba zabudovat AI, logicky by technologie měla end-to-end převzít jednotlivé procesy v rámci finanční organizace. Myslím, že firmy na to ještě nejsou připraveny - v případě chyb se můžete zeptat zaměstnanců, ne technologie, navíc ta technologie, pokud jí byla dána carte blanche, se při provádění některých akcí nemusí zastavit a člověk je schopen uvědomit si chybu v procesu provádění.
— Jaké inovace se vám zdály nejzajímavější a nejužitečnější?
- Mnoho úkolů je nyní diktováno situací -například výměna informačních systémů těch společností-prodejců softwaru, kteří opustili ruský trh. Poptávka není po průlomu nebo novém inovačním procesu, ale spíše zaměření na přizpůsobení se současné situaci. Proto je pro mě nyní těžké posoudit, že stále existují nějaké nové technologie, které jsou na prahu a dramaticky promění finanční trh.
Ale obecně je naše finanční infrastruktura takováOproti většině zemí světa je výrazně rozvinutá. Máme vlastní mezibankovní interní Rychlý platební systém, kde můžeme převádět peníze pomocí jednoduchého identifikátoru – čísla mobilního telefonu. Existují legislativní iniciativy a možnosti využití biometrie k uzavírání zcela vzdálených transakcí prostřednictvím Jednotného biometrického systému.
„Máme vlastní mezibankovní interní systém rychlých plateb, kde můžeme převádět peníze pomocí jednoduchého identifikátoru – čísla mobilního telefonu“
V poslední době se také vyvíjí úsilívývoj standardizace integračních interakcí mezi účastníky finančního trhu (Open API). Taková standardizace je užitečná pro to, aby například společnost vstupující na finanční trh s novou službou začala pracovat na jednotném přístupu k integraci s externími datovými zdroji. To výrazně sníží náklady na údržbu a vytváření integračních interakcí pro stávající účastníky a nové hráče. Otevřená rozhraní API mohou vážně urychlit vývoj služeb, jako jsou agregátory, poskytovatelé finančních služeb, které společně kombinují řadu bankovních účtů a finančních služeb do jediného rozhraní. Nedávno Bank of Russia zveřejnila koncept Open APIs, který zvažuje implementační modely a možné přístupy k regulaci této oblasti fintech.
Představili jsme také zprávu o trendech v oborudigitální finanční aktiva. Jedná se o samostatný typ závazku, potvrzený zcela v digitální podobě, o kterém jsou informace uloženy na technologických platformách operátorů.
Nyní je tedy mnoho možnostípro vznik nových integrovaných digitálních služeb, které zvyšují konkurenci a dostupnost finančních služeb pro všechny obyvatele země bez ohledu na region bydliště a žádost o službu.
„Organizace přestaly volně utrácet peníze na inovace“
- Jak příznivá je doba pro vytváření nových projektů?
— Mnoho velkých finančních institucí vedeneuvažují o ukončení akceleračních prací a svých programů rizikových investic. Startupy proto mají šanci získat finance na rozvinutí svého nápadu do plnohodnotného projektu. Fintech Hub z Bank of Russia podporuje rozvoj kreativity mezi svými absolventy — za něco málo přes rok jsme od školáků a studentů dostali tři sta nápadů na finanční a téměř finanční služby.
Například čerství absolventi Fintech Hub BankRusku byl předložen hotový prototyp řešení behaviorální biometrie. Jedná se o identifikaci osoby u bankomatu a měření úrovně jejího stresu vzhledem ke standardnímu chování. Tento stres může naznačovat, že osoba na telefonu je ovlivňována podvodníky a má smysl, aby si klient ujasnil účel své návštěvy. Autoři tohoto projektu jej představili na výstavní ploše fóra Finopolis 2021/22.
Fórum také představilo prototyp pro tvorbuplatformy pro interakci mezi inovativními laboratořemi a zákazníky vědeckého výzkumu. Inovativní výzkumné laboratoře nyní často nacházejí zákazníky ústně. A nabízíme platformu, která plně kontroluje celý cyklus – od uzavření transakce až po její provedení pomocí transparentního postupu na smart kontraktech. Tímto způsobem shromažďujeme všechny svědomité pracovníky a zákazníky do jediného ekosystému, což zvyšuje objem investic do vědeckého výzkumu a počet úspěšných výsledků těchto studií.
— Když navrhujete takové iniciativy, všimli jste si, že za poslední rok zájem o inovace poklesl? Už žádné každodenní bolesti hlavy pro finanční instituce?
- Nyní některé organizace přestaly svobodněutrácet peníze za inovace. Prostě v tom dostali rozum. Nebudu říkat, že zájem o inovace ochladl a zeslábl. Jen je teď mnohem promyšlenější investice, bodové dotazy, lépe formulované.
„Některé organizace přestaly volně utrácet peníze na inovace“
— Změnil se přístup fintech startupů a klasických bank?
- Nezaznamenal jsem změny v přístupu, je to pro mě těžkéAbych to obecně zhodnotil, my ve Fintech Hub neustále pracujeme s novým streamem – týmy, které to dělají poprvé, a proto vidíme stejné nadšení. Mnoho z nich chce koncepčně změnit práci určité oblasti nebo celé produktové niky. Nedávno jsem se například zúčastnil hackathonu Open API a byl tam tým, který nabízel platformu s transparentním postupem pro kontrolu darů na charitu. V pojetí autorů se jedná o službu, kde můžete vkládat peníze a sledovat, jak jsou využívány. S týmem jsme se dohodli, že tento projekt v příštích šesti měsících podpoříme a svými odbornými znalostmi podpoříme jeho funkční rozvoj.
Jaké technologie můžeme očekávat v blízké budoucnosti?
— Pro finanční trh nejsou ani samostatnétechnologie, ale nové přístupy k prodeji finančních produktů. Všechny trendy lze sledovat na webu Bank of Russia: kromě konceptu Open API, který jsem zmínil, byly nedávno zveřejněny zprávy o decentralizovaném financování a vývoji trhu digitálních aktiv v Rusku. V posledních letech byla také v Rusku vytvořena základní finanční infrastruktura, která finančním organizacím umožňuje budovat své obchodní procesy na jejím základě.
Příkladem takového procesu může být pilotní projektprojekt Digitální hypotéka, na kterém se podílíme s řadou bank. Klient s využitím informačního systému komerční banky Služby státu, Jednotného biometrického systému, Rychlejšího platebního styku, systému s elektronickým podpisem a úložištěm dokumentů, může vyřídit hypoteční úvěr na dálku. Jedná se o příklad implementace procesu, který kombinuje funkčnost řady informačních systémů. Spotřebitel si tak bez ohledu na lokalitu může vybrat z řady nabídek tu, která je pro něj optimální, a to i nabídku od finanční instituce, která nemá kanceláře v bezprostřední blízkosti. Proto bude s největší pravděpodobností v blízké budoucnosti kladen důraz na technologie, které zvyšují dostupnost finančních služeb a pohodlí jejich spotřeby.
Přečtěte si více:
Vytvořil navigační systém, který je přesnější než GPS
Starověký amulet přepsal historii nejzáhadnějšího evropského jazyka
Drobná družice posílá poslední fotku před dopadem do zemské atmosféry