Fintech als neue Norm
Die Berichterstattung über Finanztechnologien wächst jedes Jahr: Von 2019 bis 2020 steigt die Zahl
Es ist logisch, dass neben der Marktabdeckung auch dieWettbewerb und damit Anforderungen an die Qualität der Dienstleistungen. Für moderne Unternehmen reicht es nicht aus, nur günstige Konditionen und ein erweitertes Leistungsspektrum anzubieten; es ist wichtig, eine offene Kommunikation mit den Kunden aufzubauen, was durch eine Erhöhung der Transparenz erreicht werden kann.
Kunden haben bereits bevorzugte Unternehmendie die Vertragsbedingungen offen offenlegen, keine versteckten Zahlungen und Dienstleistungen auferlegen. Umfragen zeigen, dass 73 % der Nutzer bereit sind, für Marken, die auf Transparenz setzen, mehr zu zahlen.
Allerdings wurde kürzlich eine Forderung nach Transparenz lautwächst: Von Unternehmen wird Offenheit auf allen Ebenen erwartet – von der Kommunikation in sozialen Netzwerken bis hin zur regelmäßigen und detaillierten Offenlegung von Finanzkennzahlen.
Um dies zu erreichen, nutzen Unternehmen unterschiedliche Mittel,Verwenden Sie beispielsweise einen freundlicheren Tonfall bei der Kommunikation mit Kunden, verbessern Sie die Anwendungsoberfläche, um sie zugänglicher und verständlicher zu machen, und vermeiden Sie versteckte Gebühren, Tarife und Datenmanipulation.
Transparenz wird jedoch oft nur zum Ausdruck gebrachtoberflächlich. Sie können sich an den Maklerdienst Robinhood erinnern, der das Investieren zu einem spannenden Spiel machte: Aus diesem Grund nahmen unerfahrene Anleger das Tool nicht ernst und verloren unbemerkt Hunderttausende Dollar.
Ein transparentes Fintech-Unternehmen arbeitet nicht nur fürauf der Ebene von UX und externer Kommunikation, aber auch auf der Ebene tiefer Technologien. Sie sind diejenigen, die die Finanzdienstleistungsbranche aus der „Black Box“ herausholen, indem sie zeigen, was „unter der Haube“ des Dienstleisters steckt. Heute ermöglichen Open Banking (einschließlich offener API) sowie die Modelle BaaS (Banking-as-a-service) und BaaP (Banking-as-a-Plattform) eine erhöhte Transparenz.
Offenes Banking— новая концепция, в основе которой лежит Verwendung offener APIs (Application Programming Interface). Erstellt, um die Qualität des Kundenservice zu verbessern und bietet Dritten die Möglichkeit, die Bankdaten zu verwenden.
Offenes Banking
Bankdienstleistungen funktionieren schon langegeschlossene Plattformmodelle: Alle Technologien, Innovationen und Daten blieben strikt im System, und Drittentwickler konnten in keiner Form auf die Umgebung zugreifen. Dies behinderte die Entwicklung und das Wachstum des Wettbewerbs, da die Marktteilnehmer keine Informationen austauschen und sich nicht miteinander integrieren konnten. Die Dinge begannen sich im Jahr 2015 zu ändern, als die EU die zweite Zahlungsrichtlinie (PSD2) verabschiedete, die Banken ermutigte, Fintech-Unternehmen Zugang zu ihren Daten zu gewähren, um den Wettbewerb auf dem Markt für Zahlungsdienste zu stärken.
Richtlinie 2015/2366 / EU, auch bekannt als zweite Zahlungsdiensterichtlinie / zweite Zahlungsdiensterichtlinie- EU-Richtlinie angestrebtAusweitung des Wettbewerbs auf dem Markt für Zahlungsdienste und Harmonisierung der Rechtsvorschriften zum Verbraucherschutz sowie zu den Rechten und Pflichten von Zahlungsdienstleistern und ihren Nutzern.
Heutzutage umfasst Open Banking verschiedeneTechniken zur Erhöhung der Offenheit und Unterstützung der Zusammenarbeit im Finanzsektor. Dazu gehört der Datenaustausch in Echtzeit, die Bereitstellung von Möglichkeiten für andere Akteure sowie die gemeinsame Analyse der gesammelten Informationen.
In diesem Fall werden alle Integrationen nur von gestartetInitiative des Kunden. Er möchte beispielsweise Daten zu Bankausgaben in eine Budgetierungsanwendung übertragen – die Bank gibt ihm dieses Recht und die notwendigen Tools dafür.
Dieses Modell basiert auf einer offenen API,Kunden können ihre Daten freier verwalten und Bankprodukte aus freien Stücken mit Diensten von Drittanbietern verknüpfen. Das Interesse an API-Tools wächst stetig: In Großbritannien werden sie beispielsweise bereits von 97% der Banken eingesetzt. In Russland ist die Technologie noch nicht so beliebt, daher wird die Zentralbank sie implementieren.
Es gibt weitere Integrationsformate:Beispielsweise stellt ein Zahlungsdienst seine „Engine“ einem Taxi-Aggregator zur Verfügung und vereinfacht so Transaktionen. Der Markt wächst ständig und es tauchen auf ihm Vermittlungsdienste auf, zum Beispiel TrueLayer, das eine API-Plattform für Fintech-Entwickler anbietet – während der Pandemie stellte das Unternehmen seine Dienste übrigens kostenlos zur Verfügung. Viele Unternehmen, darunter auch QIWI, gehen nach und nach auf ein offenes Plattformformat um, das Drittentwicklern über eine API Zugriff auf Zahlungsinfrastruktur und Daten bietet. So startete Visa im Jahr 2019 die Visa Next-Plattform, die Zahlungsdienste für Banken und Fintechs beinhaltet – diese können entweder separat oder integriert miteinander genutzt werden.
Auch Banken bewegen sich in Richtung eines einheitlichen Marktplatzmodellsmit einer breiten Palette von Dienstleistungen, bei denen Zahlungen nur eines der Elemente sind. Die Open-Banking-Plattform QPlatform arbeitet nach dem Prinzip eines Zwei-Wege-Marktplatzes. Darauf können Banken und Fintech-Unternehmen Dienstleistungen aus verschiedenen Kategorien auswählen: Neobanking und KYC, Kreditförderer und Bankgarantien, Green Finance, Payments und Acquiring. Das System funktioniert nach dem App-Store-Prinzip: Das Unternehmen wählt die notwendige Lösung aus, testet sie in der Sandbox und integriert sie sofort als fertige Geschäftseinheit.
Challenger-Banken oder Neobanken— vollständig online (ohne Filialnetz) Banken,von Grund auf auf neuen Technologieplattformen aufgebaut, im Gegensatz zur veralteten Infrastruktur traditioneller Banken. Typischerweise bieten Neobanken höhere Zinssätze, niedrigere Gebühren (oder überhaupt keine Gebühren) sowie besseren Service und Support.
Es verbindet sich mit dem Open Banking-Modell alstraditionelle Banken und Zahlungssysteme sowie „Challengers“ (Neobanken) und zahlreiche Fintech-Dienste, auch aus verwandten Branchen, wie zum Beispiel Versicherungen und Immobilien.
Laut Barclay glauben 69 % der UnternehmenKooperationen mit Fintech-Unternehmen sind der beste Treiber für die Entwicklung traditioneller Banken. Die Partnerschaft ermöglicht es Ihnen, Dienstleistungen mit minimalen Verlusten zu diversifizieren und Dienste Dritter an Ihre Plattform anzubinden, die die Bank selbst kaum entwickeln würde.
SaaS-Banking
Fintech-Unternehmen und traditionelle Banken tendieren zuSchaffung von Ökosystemen, die Dutzende von Dienstleistungen kombinieren würden. Gleichzeitig durchläuft der Markt jedoch einen umgekehrten Prozess – die Segmentierung von Finanzdienstleistungen. Eine Manifestation dieses Trends ist die Verbreitung des Geschäftsmodells Banking as a Service (BaaS). Tatsächlich beginnt die Bank, nach dem SaaS-Modell zu arbeiten, das heißt, sie bietet einem B2B-Kunden einen Teil ihrer Infrastruktur an. Wenn es mehrere Blöcke gleichzeitig in einem Komplex bereitstellt - dies ist ein Beispiel für das Modell "Banking as a Platform" (BaaP). Beide Richtungen sind eng mit Open Banking verbunden, da sie in einer geschlossenen Infrastruktur nicht existieren können. Beim Open Banking erhalten Intermediäre jedoch nur Zugriff auf bestimmte Daten, während das BaaS / BaaP-Modell dem Unternehmen Zugang zu bestimmten Finanzdienstleistungen einschließlich des White-Label-Modells verschafft. Normalerweise stellt in diesem Fall die Bank die Tools zur Verfügung und das Fintech-Unternehmen bietet eine benutzerfreundliche Oberfläche.
BaaS (aus dem Englischen Banking as a Service – Bank as a Service)ist ein innovativer B2B-Service für Banken, die ihre Infrastruktur leasen.
Mit diesem Ansatz können Sie Hybride erstellenProdukte, die Dienstleistungen von verschiedenen Entwicklern beinhalten. Ein solches Beispiel ist die Yolt-Plattform von ING, die sowohl die Produkte der Bank selbst als auch ihrer Partner enthält. Einige schaffen Marktplätze auf der Basis von Banken mit vorgefertigten Dienstleistungen von verschiedenen Anbietern - dies ermöglicht dem Kunden, die beste Option zu wählen, was auch zur Entwicklung der Transparenz beiträgt.
Diese Geschäftsmodelle betreffen mehr als nurUser Experience, sondern auch für die Entwicklung der gesamten Branche, da sie Bedingungen für die Entwicklung von Startups schaffen, die oft nicht über die Mittel verfügen, ihre Infrastruktur von Grund auf neu zu erstellen. Dadurch verschärft sich der Wettbewerb und die Qualität der Produkte am Markt verbessert sich.
Transparenz nach COVID-19
Inmitten der COVID-19-Pandemie kommt es zu einer ZahlungsaufforderungDienstleistungen nahmen zu: Die Menschen begannen, Bargeld seltener zu verwenden, und ein Drittel der russischen KMU schloss Online-Zahlungen an. Einige Banken haben spezielle Lösungen entwickelt, um kleinen Unternehmen zu helfen: Sie ermöglichten beispielsweise Restaurants den kostenlosen Zugang zu Zahlungsinstrumenten.
Es ist klar, dass die Nachfrage nach digitalen Diensten steigtwird bleiben, was bedeutet, dass jeder neu aufbauen muss. Die Aufgabe der Banken besteht unter diesen Bedingungen darin, eine noch transparentere und zugänglichere Infrastruktur für Drittentwickler zu schaffen.
Die zweite Aufgabe, die betrifftZiel von Fintech-Unternehmen ist es, das Onboarding für Kunden zu vereinfachen, unter anderem durch mehr Transparenz. Je verständlicher und zugänglicher die Dienste sind, desto weiter verbreitet sind sie. Neue Technologien verstärken diesen Trend nur. Mit Mobile-First-Diensten können Kunden auf bequemste Weise bezahlen, Cloud-Plattformen helfen Banken bei der Entwicklung eines BaaS/BaaP-Modells und Big Data und KI ermöglichen es, wertvolle Erkenntnisse über Kunden zu gewinnen.
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