„Der Zusammenbruch des Finanzmarktes geschah, als die Kunden begannen, digital zu interagieren“
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— Ich glaube nicht, dass Quantentechnologien das tun werdenein wesentlicher Treiber für sich verändernde Prozesse auf dem Finanzmarkt in naher Zukunft. Typischerweise treten Änderungen aufgrund der Tatsache auf, dass das Unternehmen neue Prozesse und Interaktionsmuster mit dem Endbenutzer von Diensten entwickelt und neue Technologien als verfügbares Werkzeug dabei helfen.
Zum Beispiel ein schwerer Zusammenbruch für den Finanzmarktentstand, als die Interaktionsprozesse mit Kunden digital wurden. Dadurch haben sich die Anforderungen an Finanzinstitute verändert und die Notwendigkeit der digitalen Transformation ist entstanden. Danach entwickelten Organisationen eine neue Logik für den Service und Verkauf eines Finanzprodukts über digitale Interaktionskanäle.
Grigori Gashnikov
Die Quantentechnologie ist nur eine davonKomponenten - nicht mehr und nicht weniger. Ebenso nutzen sie Big Data, Blockchain und andere technische Lösungen für die finale technische Umsetzung. Können Quantentechnologien den Finanzmarkt insgesamt maßgeblich beeinflussen? Dies hängt stark vom Erfolg ihrer Weiterentwicklung ab. Fertige Lösungen in Sachen Quantenkommunikation und einige industrielle Entwicklungen in Form von Post-Quanten-Kryptografie sind zwei Bereiche, die die größten Anwendungsaussichten haben.
Aber im Allgemeinen scheint es das für den FinanzmarktRussland ist eine Perspektive von mehreren Jahren. So ging es zum Beispiel mit der Blockchain – jeder wollte diese Technologie anfassen, verstand aber nicht, wie man davon profitiert. Wie Blockchain werden Quantentechnologien nach und nach ihre Nische finden. Sie ersetzen keine anderen Technologien, sondern werden bei bestimmten Aufgaben sowohl hinsichtlich der Kapitalanlage als auch aufgrund ihrer möglicherweise einzigartigen Vorteile im Bereich der Informationssicherheit wirksam.
— Welche Technologien beeinflussen den Finanzsektor am meisten?
„Davon gibt es heute genug.Erstens haben künstliche Intelligenz (KI) und Big Data viele Anwendungen. Zum Beispiel, um eine retrospektive und prädiktive Analyse zu analysieren und zu erstellen: In der Tat, um die Geschichte der Interaktion zwischen einem Kunden und einem Finanzinstitut zu untersuchen, um vorherzusagen, wie die Effektivität einer solchen Interaktion gesteigert werden kann, dh um Prozesse zu optimieren und zu verkaufen mehr Finanzdienstleistungen.
Einer dieser Tage Fintech Hub der Bank of Russia mit Partnernstartete ein Rekrutierungsprogramm für ein Bildungsprogramm zu KI, das Anfang nächsten Jahres stattfinden wird. Wir werden neue Hypothesen für den Einsatz dieser Technologie untersuchen, um den Berechnungsprozess bei der Zusammenstellung personalisierter Kundenprodukte zu optimieren. Dies ist dann notwendig, wenn sich das System aus einer Vielzahl von Informationsquellen automatisch ein Bild über den Kunden machen und unter Berücksichtigung von Risiken das beste Produkt anbieten soll.
Die zweite Technologie ist die Robotisierung, die verwendet wird, um Routineprozesse zu automatisieren, die Algorithmen ausgeliefert sind, damit keine menschlichen Ressourcen für die Ausführung derselben Art von Aktionen verschwendet werden.
Ein weiterer wichtiger Bereich ist die Biometrie.Identifizierung als eine der Möglichkeiten zur zuverlässigen Identifizierung einer Person. Klar ist, dass die Multi-Faktor-Identifikation damit funktioniert – zum Beispiel die Eingabe eines Geheimwortes oder Codes aus einer SMS-Nachricht, sodass der Zugriff auf Ihre persönlichen Konten und die Möglichkeiten von Finanztransaktionen nicht allein von Ihrer Biometrie abhängt. Biometrie wird jetzt für die weit verbreitete Einführung von Fernvertrags- oder Autorisierungsprozessen für Fernzahlungen in Betracht gezogen.
Es sollte auch über Cloud-Technologien gesagt werden.Zuvor beschäftigten sie sich mit Fragen der Anmietung oder Verortung von Rechenleistung. Und das sind jetzt fertige integrierte Geschäftsplattformen nach dem BaaS-Prinzip. Если раньше, чтобы открыть новый банк, нужно было развернуть свою инфраструктуру, разработать и внедрить информационные и автоматизированные банковские системы, запустить процессинг и так далее, то теперь можно арендовать весь состав этих систем под тот объем бизнеса, который требуется необанку для запуска и поддержания жизнедеятельности jetzt sofort. Diese Technologierichtung bietet einen Vorteil für den schnellen Eintritt eines neuen Players in den Markt, was den Wettbewerb erhöht.
„Ein weiterer wichtiger Bereich ist die biometrische Identifizierung“
„Ausländische Big Techs nutzen KI aktiver und vertrauen ihnen“
— Wird KI in Zukunft einen größeren Einfluss auf den Finanzmarkt haben?
— Es gibt bereits Beispiele, wo einige Prozesseganz den Algorithmen der künstlichen Intelligenz gewidmet. Darunter verstehen wir die Arbeit von Algorithmen, denen die Möglichkeit gegeben wird zu lernen, autonom zu handeln und selbstständig mit einer Person zu interagieren. Die Übertragung weitreichender Befugnisse auf künstliche Intelligenz und die Fähigkeit, Entscheidungen zu treffen, ist jedoch aufgrund des erheblichen Risikos, bei der Funktionsweise solcher Algorithmen einen erheblichen Fehler zu begehen, inzwischen unwahrscheinlich.
In diesem Fall sollte es einen Präzedenzfall geben, wennEinige Organisationen werden einen ähnlichen Schritt unternehmen und ein Produkt mit KI ohne manuelle Kontrolle implementieren. Und dann melden sich alle anderen Marktteilnehmer. Zu solchen Technologien und Steigerung der Bekanntheit Ihrer Marke. Ausländische Big Techs nutzen KI aktiver und vertrauen ihnen beispielsweise, um die Menge der Einkäufe anhand der prognostizierten Nachfrage zu bestimmen.
Daher müssen Sie sich diese Technologien in ansehendie Aussicht auf eine Verbesserung der Qualität des KI-Algorithmuscodes und die Umsetzung von No-Code-Prinzipien. Normalerweise gibt es in großen Banken eine Vielzahl von Informationssystemen auf verschiedenen Ebenen, die verschiedene Aufgaben erfüllen. Wenn dort KI eingebaut werden muss, sollte die Technologie logischerweise einzelne Prozesse innerhalb einer Finanzorganisation End-to-End übernehmen. Ich denke, dass Unternehmen dafür noch nicht bereit sind - bei Fehlern kann man die Mitarbeiter fragen, nicht die Technik, außerdem darf die Technik, wenn ihr ein Freibrief erteilt wurde, bei einigen Aktionen nicht aufhören, und eine Person schon in der Lage, einen Fehler im Ausführungsprozess zu erkennen.
— Welche Neuerungen erschienen Ihnen am interessantesten und nützlichsten?
- Viele Aufgaben sind jetzt situationsbedingt -zum Beispiel Ersatz von Informationssystemen jener Firmen-Lieferanten von Software, die den russischen Markt verlassen haben. Gefordert wird nicht ein Durchbruch oder ein neuer Innovationsprozess, sondern eine Fokussierung auf die Anpassung an die aktuelle Situation. Daher ist es für mich jetzt schwer einzuschätzen, dass es noch einige neue Technologien gibt, die an der Schwelle stehen und den Finanzmarkt dramatisch verändern werden.
Aber im Allgemeinen ist unsere FinanzinfrastrukturIm Vergleich zu den meisten Ländern der Welt ist es deutlich entwickelt. Wir verfügen über unser eigenes interbankeninternes Schnellzahlungssystem, mit dem wir Geld über eine einfache Kennung – eine Mobiltelefonnummer – überweisen können. Es gibt gesetzgeberische Initiativen und Möglichkeiten, mithilfe der Biometrie vollständig entfernte Transaktionen über das Unified Biometric System abzuschließen.
„Wir haben unser eigenes internes Interbanken-Schnellzahlungssystem, bei dem wir Geld mit einer einfachen Kennung – einer Mobiltelefonnummer – überweisen können.“
In letzter Zeit wurden auch Anstrengungen unternommenEntwicklung einer Standardisierung von Integrationsinteraktionen zwischen Finanzmarktteilnehmern (Open API). Eine solche Standardisierung ist beispielsweise für ein Unternehmen nützlich, das mit einem neuen Service in den Finanzmarkt einsteigt, um mit der Arbeit an einem einheitlichen Ansatz zur Integration mit externen Datenquellen zu beginnen. Dadurch werden die Kosten für die Pflege und Erstellung von Integrationsinteraktionen für bestehende Teilnehmer und neue Spieler erheblich gesenkt. Offene APIs können die Entwicklung von Diensten wie Aggregatoren und Finanzdienstleistern erheblich beschleunigen, indem sie mehrere Bankkonten und Finanzdienste in einer einzigen Schnittstelle kombinieren. Kürzlich veröffentlichte die Bank of Russia das Konzept der Open APIs, das Implementierungsmodelle und mögliche Ansätze zur Regulierung dieses Bereichs von Fintech betrachtet.
Außerdem präsentierten wir einen Bericht über Trends in diesem Bereichdigitale Finanzanlagen. Hierbei handelt es sich um eine gesonderte Art von Verpflichtung, die vollständig in digitaler Form bestätigt wird und deren Informationen auf den Technologieplattformen der Betreiber gespeichert werden.
Jetzt gibt es also viele Möglichkeitenfür die Entstehung neuer integrierter digitaler Dienste, die den Wettbewerb und die Verfügbarkeit von Finanzdienstleistungen für alle Einwohner des Landes erhöhen, unabhängig von der Region des Wohnsitzes und der Anwendung des Dienstes.
„Organisationen haben aufgehört, freizügig Geld für Innovationen auszugeben“
- Wie günstig ist der Zeitpunkt, um neue Projekte zu erstellen?
— Viele große Finanzinstitute führenSie denken nicht daran, die Beschleunigungsarbeit und ihre Risikoinvestitionsprogramme zu schließen. Daher haben Startups die Chance, Fördermittel zu erhalten, um ihre Idee zu einem vollwertigen Projekt zu entwickeln. Fintech Hub der Bank of Russia unterstützt die Entwicklung der Kreativität unter seinen Absolventen – in etwas mehr als einem Jahr erhielten wir dreihundert Ideen für Finanz- und finanznahe Dienstleistungen von Schülern und Studenten.
Zum Beispiel die jüngsten Absolventen der Fintech Hub BankRussland wurde ein fertiger Prototyp einer verhaltensbiometrischen Lösung präsentiert. Dabei wird die Person am Geldautomaten identifiziert und ihr Stresslevel im Verhältnis zum Standardverhalten gemessen. Dieser Stress kann darauf hindeuten, dass die Person am Telefon von Betrügern beeinflusst wird und es für den Kunden sinnvoll ist, den Zweck seines Besuchs zu klären. Die Autoren dieses Projekts präsentierten es im Ausstellungsbereich des Finopolis 2021/22 Forums.
Das Forum präsentierte auch einen Prototyp zum ErstellenPlattformen für die Interaktion zwischen innovativen Labors und Kunden der wissenschaftlichen Forschung. Heutzutage finden innovative Forschungslabore Kunden oft durch Mundpropaganda. Und wir bieten eine Plattform, die den gesamten Zyklus vollständig kontrolliert – vom Abschluss einer Transaktion bis zu ihrer Ausführung mithilfe eines transparenten Verfahrens auf Smart Contracts. Auf diese Weise vereinen wir alle gewissenhaften Leistungserbringer und Kunden in einem einzigen Ökosystem, wodurch die Investitionen in die Forschungswissenschaft und die Anzahl erfolgreicher Ergebnisse dieser Studien erhöht werden.
— Wenn Sie solche Initiativen vorschlagen, stellen Sie fest, dass das Interesse an Innovationen im letzten Jahr abgenommen hat? Keine täglichen Kopfschmerzen mehr für Finanzinstitute?
- Jetzt haben einige Organisationen aufgehört, frei zu seinGeld für Innovationen ausgeben. Sie sind einfach vernünftiger geworden. Ich werde nicht sagen, dass das Interesse an Innovation abgekühlt und geschwächt ist. Es ist nur so, dass es jetzt viel durchdachtere Investitionen gibt, Punktabfragen, besser formuliert.
„Jetzt haben einige Organisationen aufgehört, frei Geld für Innovationen auszugeben“
— Hat sich die Einstellung von Fintech-Startups und klassischen Banken geändert?
- Ich habe keine Veränderungen in der Einstellung bemerkt, es ist schwierig für michGenerell zu bewerten, wir im Fintech Hub arbeiten ständig mit einem neuen Stream – Teams, die dies zum ersten Mal tun, und daher sehen wir die gleiche Begeisterung. Viele von ihnen wollen die Arbeit eines bestimmten Bereichs oder einer ganzen Produktnische konzeptionell verändern. Ich habe zum Beispiel kürzlich an einem Open-API-Hackathon teilgenommen, und es gab ein Team, das eine Plattform mit einem transparenten Verfahren zur Kontrolle von Spenden für wohltätige Zwecke angeboten hat. Wie von den Autoren konzipiert, ist dies ein Service, bei dem Sie Geld einzahlen und deren Verwendung verfolgen können. Wir haben uns mit dem Team darauf verständigt, dass wir dieses Projekt in den nächsten sechs Monaten unterstützen und seine funktionale Entwicklung mit unserer Expertise vorantreiben werden.
Welche Technologien können wir in naher Zukunft erwarten?
— Für den Finanzmarkt sind diese nicht einmal getrenntTechnologien, sondern neue Ansätze für den Vertrieb von Finanzprodukten. Alle Trends können auf der Website der Bank of Russia verfolgt werden: Zusätzlich zu dem von mir erwähnten Open API-Konzept wurden kürzlich Berichte über dezentrale Finanzen und die Entwicklung des Marktes für digitale Vermögenswerte in Russland veröffentlicht. Darüber hinaus wurde in Russland in den letzten Jahren eine grundlegende Finanzinfrastruktur geschaffen, die es Finanzorganisationen ermöglicht, ihre Geschäftsprozesse auf dieser Grundlage aufzubauen.
Ein Beispiel für einen solchen Prozess wäre ein Pilotprojektdas Digital Mortgage-Projekt, an dem wir mit einer Reihe von Banken teilnehmen. Der Kunde kann mithilfe des Informationssystems einer Geschäftsbank, der staatlichen Dienste, des Unified Biometric System, des Faster Payment System, eines Systems mit elektronischer Signatur und Dokumentenspeicherung, aus der Ferne ein Hypothekendarlehen vergeben. Dies ist ein Beispiel für eine Prozessimplementierung, die die Funktionalität mehrerer Informationssysteme vereint. Dadurch kann der Verbraucher unabhängig vom Standort aus einer Vielzahl von Angeboten das für ihn optimale auswählen, auch ein Angebot eines Finanzinstituts, das keine Niederlassungen in unmittelbarer Nähe hat. Daher wird der Schwerpunkt in naher Zukunft höchstwahrscheinlich auf Technologien liegen, die die Zugänglichkeit von Finanzdienstleistungen und die Bequemlichkeit ihrer Nutzung verbessern.
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