Η Fintech ως ο νέος κανόνας
Η κάλυψη των χρηματοοικονομικών τεχνολογιών αυξάνεται κάθε χρόνο: από το 2019 έως το 2020, ο αριθμός
Είναι λογικό ότι, μαζί με την κάλυψη της αγοράς, ηανταγωνισµού, και συνεπώς απαιτήσεις για την ποιότητα των υπηρεσιών. Για τις σύγχρονες εταιρείες, δεν αρκεί απλώς να προσφέρουν ευνοϊκές τιμές και διευρυμένο φάσμα υπηρεσιών· είναι σημαντικό να οικοδομήσουμε ανοιχτή επικοινωνία με τους πελάτες, και αυτό μπορεί να επιτευχθεί με την αύξηση της διαφάνειας.
Οι πελάτες έχουν προτιμήσει εταιρείες στο παρελθόνπου αποκαλύπτουν ανοιχτά τους όρους της σύμβασης, δεν επιβάλλουν κρυφές πληρωμές και υπηρεσίες. Οι έρευνες δείχνουν ότι το 73% των χρηστών είναι πρόθυμοι να πληρώσουν περισσότερα για επωνυμίες που βασίζονται στη διαφάνεια.
Ωστόσο, πρόσφατα ένα αίτημα για διαφάνειααυξάνεται: οι εταιρείες αναμένεται να είναι ανοιχτές σε όλα τα επίπεδα - από την επικοινωνία στα κοινωνικά δίκτυα μέχρι την τακτική και λεπτομερή αποκάλυψη των χρηματοοικονομικών δεικτών.
Για να επιτευχθεί αυτό, οι εταιρείες χρησιμοποιούν διαφορετικά μέσα,για παράδειγμα, η χρήση πιο φιλικού τόνου φωνής κατά την επικοινωνία με τους πελάτες, η βελτίωση της διεπαφής της εφαρμογής για να γίνουν πιο προσιτοί και κατανοητοί και η αποφυγή κρυφών χρεώσεων, τιμολογίων και χειραγώγησης δεδομένων.
Ωστόσο, η διαφάνεια συχνά εκφράζεται μόνοεπιπόλαιος. Μπορείτε να θυμηθείτε την υπηρεσία μεσιτείας Robinhood, η οποία μετέτρεψε την επένδυση σε ένα συναρπαστικό παιχνίδι: εξαιτίας αυτού, οι αρχάριοι επενδυτές δεν πήραν το εργαλείο στα σοβαρά και απαρατήρητοι έχασαν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια.
Μια διαφανής εταιρεία fintech λειτουργεί όχι μόνο γιασε επίπεδο UX και εξωτερικών επικοινωνιών, αλλά και σε επίπεδο βαθέων τεχνολογιών. Είναι αυτοί που βγάζουν τον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών από το «μαύρο κουτί» επιδεικνύοντας τι βρίσκεται «κάτω από την κουκούλα» του παρόχου υπηρεσιών. Σήμερα, το Open Banking (συμπεριλαμβανομένου του ανοιχτού API), καθώς και τα μοντέλα BaaS (Banking-as-a-service) και BaaP (Banking-as-a-platform) καθιστούν δυνατή την επίτευξη αυξημένης διαφάνειας.
Ανοιχτή Τραπεζική- μια νέα ιδέα βασισμένη στοχρήση ανοιχτών API (διεπαφή προγραμματισμού εφαρμογών). Δημιουργήθηκε για τη βελτίωση της ποιότητας της εξυπηρέτησης πελατών και παρέχει την ευκαιρία σε τρίτους να χρησιμοποιούν τα τραπεζικά δεδομένα.
Ανοίξτε το Banking
Οι τραπεζικές υπηρεσίες λειτουργούν εδώ και πολύ καιρόμοντέλα κλειστής πλατφόρμας: όλη η τεχνολογία, η καινοτομία και τα δεδομένα παρέμειναν αυστηρά εντός του συστήματος και οι προγραμματιστές τρίτων δεν μπορούσαν να έχουν πρόσβαση στο περιβάλλον σε καμία μορφή. Αυτό εμπόδισε την ανάπτυξη και την ανάπτυξη του ανταγωνισμού, δεδομένου ότι οι συμμετέχοντες στην αγορά δεν μπορούσαν να ανταλλάξουν πληροφορίες και να ενοποιηθούν μεταξύ τους. Τα πράγματα άρχισαν να αλλάζουν το 2015, όταν η ΕΕ ενέκρινε τη δεύτερη οδηγία για τις πληρωμές (PSD2), η οποία ενθάρρυνε τις τράπεζες να παρέχουν στις εταιρείες fintech πρόσβαση στα δεδομένα τους για να αυξήσουν τον ανταγωνισμό στην αγορά υπηρεσιών πληρωμών.
Οδηγία 2015/2366 / ΕΕ, γνωστή και ως δεύτερη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών / οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών- Οδηγία της ΕΕ με στόχοδιεύρυνση του ανταγωνισμού στην αγορά υπηρεσιών πληρωμών και εναρμόνιση της νομοθεσίας για την προστασία των καταναλωτών και τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών και των χρηστών τους.
Σήμερα το Open Banking περιλαμβάνει διαφορετικάτεχνικές για την αύξηση του ανοίγματος και τη στήριξη της συνεργασίας στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Αυτό περιλαμβάνει την ανταλλαγή δεδομένων σε πραγματικό χρόνο, την παροχή ευκαιριών για άλλους παίκτες και την κοινή ανάλυση των πληροφοριών που συλλέγονται.
Σε αυτήν την περίπτωση, όλες οι ενσωματώσεις εκκινούνται μόνο απόπρωτοβουλία του πελάτη. Για παράδειγμα, θέλει να μεταφέρει δεδομένα για τραπεζικά έξοδα σε μια εφαρμογή προϋπολογισμού - η τράπεζα του δίνει αυτό το δικαίωμα και τα απαραίτητα εργαλεία για αυτό.
Αυτό το μοντέλο βασίζεται σε ένα ανοιχτό API,επιτρέποντας στους πελάτες να διαχειρίζονται ελεύθερα τα δεδομένα τους και να συνδέουν τραπεζικά προϊόντα με υπηρεσίες τρίτων με δική τους ελεύθερη βούληση Το ενδιαφέρον για τα API-εργαλεία αυξάνεται σταθερά: για παράδειγμα, το 97% των τραπεζών στη Βρετανία τα έχουν ήδη εφαρμόσει. Στη Ρωσία, η τεχνολογία δεν είναι ακόμη τόσο δημοφιλής, οπότε η Κεντρική Τράπεζα πρόκειται να την εφαρμόσει.
Υπάρχουν και άλλες μορφές ενσωμάτωσης:για παράδειγμα, μια υπηρεσία πληρωμών παρέχει τη «μηχανή» της σε έναν συναθροιστή ταξί, απλοποιώντας τις συναλλαγές. Η αγορά επεκτείνεται συνεχώς και σε αυτήν εμφανίζονται ενδιάμεσες υπηρεσίες, για παράδειγμα, το TrueLayer, το οποίο προσφέρει μια πλατφόρμα API για προγραμματιστές fintech - παρεμπιπτόντως, η εταιρεία παρείχε υπηρεσίες δωρεάν κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Πολλές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένου του QIWI, κινούνται σταδιακά προς μια μορφή ανοιχτής πλατφόρμας που παρέχει σε τρίτους προγραμματιστές πρόσβαση στην υποδομή και τα δεδομένα πληρωμών μέσω API. Έτσι, το 2019, η Visa κυκλοφόρησε την πλατφόρμα Visa Next, η οποία περιέχει υπηρεσίες πληρωμών για τράπεζες και fintech - μπορούν να χρησιμοποιηθούν είτε χωριστά είτε ενσωματωμένα μεταξύ τους.
Οι τράπεζες κινούνται επίσης προς ένα ενιαίο μοντέλο αγοράςμε ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών, όπου οι πληρωμές είναι μόνο ένα στοιχείο. Η ανοιχτή τραπεζική πλατφόρμα QPlatform λειτουργεί βάσει της αρχής μιας αμφίδρομης αγοράς. Σε αυτό, οι τράπεζες και οι εταιρείες fintech μπορούν να επιλέξουν υπηρεσίες από διαφορετικές κατηγορίες: neobanking και KYC, πιστωτικές μεταφορές και τραπεζικές εγγυήσεις, πράσινα χρηματοοικονομικά, πληρωμές και αγορές. Το σύστημα λειτουργεί σύμφωνα με την αρχή του App Store: η εταιρεία επιλέγει την απαιτούμενη λύση, τη δοκιμάζει στο sandbox και την ενσωματώνει αμέσως ως έτοιμη επιχειρηματική μονάδα.
Τράπεζες πρόκλησης ή neobanks— πλήρως διαδικτυακές (χωρίς δίκτυο υποκαταστημάτων) τράπεζες,χτισμένο από την αρχή σε πλατφόρμες νέας τεχνολογίας, σε αντίθεση με την απαρχαιωμένη υποδομή των παραδοσιακών τραπεζών. Συνήθως, οι νεοτράπεζες προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια, χαμηλότερες προμήθειες (ή καθόλου προμήθειες) και καλύτερη εξυπηρέτηση και υποστήριξη.
Συνδέεται στο μοντέλο Open Banking ωςπαραδοσιακές τράπεζες και συστήματα πληρωμών, καθώς και "αμφισβητίες" (neobanks) και πολλές υπηρεσίες fintech, συμπεριλαμβανομένων εκείνων από συναφείς βιομηχανίες, όπως ασφάλιση και ακίνητα.
Σύμφωνα με την Barclay, το 69% των εταιρειών πιστεύειΟι συνεργασίες με επιχειρήσεις fintech αποτελούν τον καλύτερο μοχλό για την ανάπτυξη των παραδοσιακών τραπεζών. Η συνεργασία σάς επιτρέπει να διαφοροποιήσετε τις υπηρεσίες με ελάχιστες απώλειες και να συνδέσετε υπηρεσίες τρίτων στην πλατφόρμα σας, τις οποίες δύσκολα θα ανέπτυξε η ίδια η τράπεζα.
Τραπεζική SaaS
Οι εταιρείες Fintech και οι παραδοσιακές τράπεζες κινούνται προςδημιουργία οικοσυστημάτων που θα συνδυάζουν δεκάδες υπηρεσίες. Αλλά την ίδια στιγμή, η αγορά βρίσκεται σε αντίστροφη διαδικασία - η κατάτμηση των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Μία εκδήλωση αυτής της τάσης είναι ο πολλαπλασιασμός του τραπεζικού ως επιχειρηματικού μοντέλου υπηρεσίας (BaaS). Στην πραγματικότητα, η τράπεζα αρχίζει να λειτουργεί σύμφωνα με το μοντέλο SaaS, δηλαδή προσφέρει ένα μέρος της υποδομής της σε έναν πελάτη B2B. Εάν παρέχει πολλά μπλοκ ταυτόχρονα σε ένα συγκρότημα - αυτό είναι ένα παράδειγμα του μοντέλου "banking as a platform" (BaaP). Και οι δύο κατευθύνσεις σχετίζονται στενά με το Open Banking, καθώς δεν μπορούν να υπάρχουν σε κλειστή υποδομή. Ωστόσο, στην περίπτωση ανοικτής τραπεζικής, οι διαμεσολαβητές έχουν πρόσβαση μόνο σε ορισμένα δεδομένα, ενώ το μοντέλο BaaS / BaaP δίνει στην εταιρεία πρόσβαση σε ορισμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένου του μοντέλου White Label. Συνήθως, σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα παρέχει τα εργαλεία και η εταιρεία fintech παρέχει μια φιλική προς το χρήστη διεπαφή.
BaaS (από την αγγλική τραπεζική ως υπηρεσία - τράπεζα ως υπηρεσία)είναι μια καινοτόμος υπηρεσία B2B για τράπεζες που μισθώνουν την υποδομή τους.
Αυτή η προσέγγιση σάς επιτρέπει να δημιουργήσετε υβριδικάπροϊόντα που περιλαμβάνουν υπηρεσίες από διαφορετικούς προγραμματιστές. Ένα τέτοιο παράδειγμα είναι η πλατφόρμα Yolt της ING, η οποία περιέχει τόσο τα προϊόντα της ίδιας της τράπεζας όσο και τους συνεργάτες της. Ορισμένοι δημιουργούν αγορές που βασίζονται σε τράπεζες με έτοιμες υπηρεσίες από διαφορετικούς προμηθευτές - αυτό επιτρέπει στον πελάτη να επιλέξει την καλύτερη επιλογή, η οποία συμβάλλει επίσης στην ανάπτυξη της διαφάνειας.
Αυτά τα επιχειρηματικά μοντέλα επηρεάζουν κάτι περισσότερο από απλώςεμπειρία χρήστη, αλλά και για την ανάπτυξη ολόκληρου του κλάδου, καθώς δημιουργούν συνθήκες για την ανάπτυξη νεοσύστατων επιχειρήσεων, οι οποίες συχνά δεν έχουν τα χρήματα για τη δημιουργία της υποδομής τους από το μηδέν. Ως αποτέλεσμα, ο ανταγωνισμός εντείνεται και η ποιότητα των προϊόντων στην αγορά βελτιώνεται.
Διαφάνεια μετά το COVID-19
Εν μέσω της πανδημίας COVID-19, ζήτηση πληρωμήςοι υπηρεσίες αυξήθηκαν: οι άνθρωποι άρχισαν να χρησιμοποιούν μετρητά λιγότερο συχνά και το ένα τρίτο των ρωσικών ΜΜΕ συνδέθηκε με διαδικτυακές πληρωμές. Ορισμένες τράπεζες έχουν αναπτύξει ειδικές λύσεις για να βοηθήσουν τις μικρές επιχειρήσεις: για παράδειγμα, παρείχαν στα εστιατόρια δωρεάν πρόσβαση σε μέσα πληρωμής.
Είναι σαφές ότι η ζήτηση για ψηφιακές υπηρεσίεςθα παραμείνει, πράγμα που σημαίνει ότι όλοι θα πρέπει να ξαναχτίσουν. Το καθήκον των τραπεζών σε αυτές τις συνθήκες είναι να δημιουργήσουν μια ακόμη πιο διαφανή και προσβάσιμη υποδομή για τρίτους προγραμματιστές.
Το δεύτερο καθήκον, που αφοράΟι εταιρείες fintech πρόκειται να απλοποιήσουν την ενσωμάτωση για τους πελάτες, μεταξύ άλλων μέσω της αυξημένης διαφάνειας. Όσο πιο κατανοητές και προσβάσιμες οι υπηρεσίες, τόσο πιο διαδεδομένες θα είναι. Οι νέες τεχνολογίες απλώς ενισχύουν αυτή την τάση. Οι υπηρεσίες Mobile-first επιτρέπουν στους πελάτες να πληρώνουν με τον πιο βολικό τρόπο, οι πλατφόρμες cloud βοηθούν τις τράπεζες να αναπτύξουν ένα μοντέλο BaaS/BaaP και τα μεγάλα δεδομένα και η τεχνητή νοημοσύνη καθιστούν δυνατή την εξαγωγή πολύτιμων πληροφοριών για τους πελάτες.
Δείτε επίσης:
Κρυφό γονίδιο υπεύθυνο για πανδημία που βρίσκεται στο γονιδίωμα του κοροναϊού
Ο παγετώνας Doomsday αποδείχθηκε πιο επικίνδυνος από ό, τι πίστευαν οι επιστήμονες. Λέμε το κύριο πράγμα
Αποδείχθηκε ότι το σύμπαν θερμαίνεται. Η θερμοκρασία έχει αυξηθεί 10 φορές σε 10 δισεκατομμύρια χρόνια