Πώς το fintech εισέβαλε στον τραπεζικό τομέα
Οι εταιρείες Fintech γεφυρώνουν το χάσμα μεταξύ των απαιτήσεων των πελατών και
Η πραγματική επανάσταση ήταν η εμφάνιση στην τράπεζαΕυκαιρίες ανοίγματος απομακρυσμένου λογαριασμού Tinkoff το 2016. Τότε όλοι συνειδητοποίησαν ότι η ποιοτική υπηρεσία μπορεί να επιτευχθεί όχι μόνο στο γραφείο. Από τότε, ο τραπεζικός τομέας μεταμορφώνεται με εκθετικό ρυθμό, με ορισμένες τραπεζικές εφαρμογές να μετατρέπονται σε οικοσυστήματα όπου μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό, να αγοράσετε ένα εισιτήριο κινηματογράφου ή να διαβάσετε τις ειδήσεις.
«Μια πραγματική επανάσταση ήταν η εμφάνιση στην Tinkoff Bank της δυνατότητας απομακρυσμένου ανοίγματος λογαριασμού το 2016»
Οι νεοφυείς επιχειρήσεις Fintech ανταποκρίνονται γρήγορα στις ανάγκεςαγορά. Για το λόγο αυτό ενδιαφέρονται για αυτές μεγάλες εταιρείες του Διαδικτύου, οι οποίες κινούνται και στον χρηματοοικονομικό τομέα, προσφέροντας επιπλέον υπηρεσίες στον τομέα των πληρωμών και του δανεισμού. Η Apple, η Google, η Amazon, η Yandex αναπτύσσονται προς αυτή την κατεύθυνση.
Τραπεζικές ερωτήσεις σήμερα
- Εναλλακτικός δανεισμός
Λόγω της οικονομικής κατάστασης στον κόσμο,Υπάρχει μεγάλη ζήτηση για νέες πιστωτικές λύσεις. Οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις τα χρειάζονται ιδιαίτερα: σε όλο τον κόσμο τους λείπουν 5,2 τρισεκατομμύρια δολάρια ετησίως. Το πρόβλημα είναι ότι τα παραδοσιακά μοντέλα βαθμολόγησης δεν μπορούν να αξιολογήσουν τους κινδύνους τέτοιων εταιρειών και οι επιχειρηματίες λαμβάνουν αρνήσεις.
Το Fintech προσφέρει εναλλακτικές, επεκτείνονταικλίμακας εργασιών τόσο μεταξύ ιδιωτών πελατών με μεγαλύτερο κίνδυνο όσο και στον εταιρικό τομέα. Για παράδειγμα, η IVITECH έχει αναπτύξει ένα μοντέλο βαθμολόγησης που βασίζεται σε μεγάλα δεδομένα, το οποίο καθιστά δυνατή τη χρηματοδότηση πελατών που προηγουμένως δεν μπορούσαν να πληρούν τις προϋποθέσεις για τίποτα. Η βραζιλιάνικη neobank Nubank ακολούθησε παρόμοια πορεία: βάσει των αλγορίθμων της, παρέχει πιστωτικές κάρτες και δάνεια σε 50 εκατομμύρια πελάτες που δεν μπορούσαν να λάβουν χρήματα σε παραδοσιακές δομές λόγω έλλειψης πιστωτικού ιστορικού.
- Ενίσχυση μέσων πληρωμών
Το ταχέως αναπτυσσόμενο ηλεκτρονικό εμπόριο ωθεί την ανάπτυξηεργαλεία fintech, ειδικά όσον αφορά τις πληρωμές, τον έλεγχο και τη διαχείριση δαπανών. Πρόσφατα, η τεχνολογία BNPL (αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα) ήρθε στη Ρωσία και σας επιτρέπει να πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες σε μετοχές. Τον Απρίλιο, η Tinkoff ξεκίνησε μια τέτοια υπηρεσία και η Sberbank κυκλοφόρησε πρόσφατα μια ανάλογη. Σύμφωνα με τους ειδικούς, μέχρι το 2030 θα γίνουν παραδοσιακός τρόπος πληρωμής και το μέγεθος της αγοράς θα αυξηθεί στα 4 τρισεκατομμύρια δολάρια.
Όλα όσα σχετίζονται με την πληρωμή θα εξελιχθούν.Οι ερευνητές αναμένουν την ενοποίηση των λύσεων πληρωμής, την ενσωμάτωσή τους στο λογισμικό cloud και την αύξηση της ταχύτητας των συναλλαγών. Θα υπάρχει μεγαλύτερος ανταγωνισμός μεταξύ των παρόχων που επεξεργάζονται ηλεκτρονικές πληρωμές.
- Μετα-μεγάλα δεδομένα και ασφάλεια στον κυβερνοχώρο
Λόγω της αποχώρησης ξένων πωλητών χρειάζονται νέοιεξελίξεις στον τομέα της κυβερνοασφάλειας. Για παράδειγμα, τα προγράμματα βιομετρικής ταυτοποίησης πελατών έχουν προοπτικές. Οι εταιρείες που ενσωματώνονται στα οικοσυστήματα χρειάζονται αναλυτικά στοιχεία υψηλής ποιότητας με βάση τα σενάρια των χρηστών.
Δυσκολίες αλληλεπίδρασης
Αλλά δεν ενσωματώνονται γρήγορα όλες οι καινοτομίεςτραπεζικός τομέας. Για παράδειγμα, οι ειδικοί μιλούν για τα πλεονεκτήματα της Τράπεζας ως Υπηρεσίας - ενοικίαση τραπεζικής υποδομής, αλλά μέχρι στιγμής αυτό το μοντέλο είναι ακόμη πολύ ανεκμετάλλευτο. Οι τράπεζες διστάζουν να μοιράζονται εσωτερικές πληροφορίες μέσω του Open-API. Υπάρχουν δύο λόγοι για αυτό: η παράδοση της μη αποκάλυψης εσωτερικών πληροφοριών και η έλλειψη νομοθετικού πλαισίου όπως το ευρωπαϊκό PSD2.
Μερικές φορές οι τράπεζες συνεργάζονται με μια εταιρεία fintech,μελετήστε την προτεινόμενη τεχνολογία και, στη συνέχεια, προσπαθήστε να φτιάξετε ένα ανάλογο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τίποτα καλό δεν βγαίνει από αυτό. Είναι δύσκολο για μια τράπεζα, ακόμη και με ένα έξυπνο τμήμα καινοτομίας, να κυκλοφορήσει ένα νέο προϊόν λόγω εσωτερικών κανονισμών και πίεσης από τη ρυθμιστική αρχή. Εάν μια εταιρεία fintech μπορεί να εφαρμόσει κάποια τεχνολογία σε μερικούς μήνες, χρειάζεται μια τράπεζα μερικά χρόνια.
«Όμως δεν ενσωματώνονται γρήγορα όλες οι καινοτομίες στον τραπεζικό τομέα»
Τι μέλλει γενέσθαι για τις τράπεζες
Οι παραδοσιακοί παίκτες εμφανίζονται συχνά στο fintechένας ανταγωνιστής που θα έρθει και θα τους αφαιρέσει όλες τις λειτουργίες. Αλλά δεν υπάρχουν προϋποθέσεις για αυτό. Φυσικά, ο κλάδος θα αλλάξει - η ταχεία ανάπτυξη των νεοτράπεζων εξηγείται από την αποτελεσματικότητα αυτού του μοντέλου. Για παράδειγμα, η κινεζική ψηφιακή τράπεζα WeBank, που ξεκίνησε το 2014, εξυπηρετεί ήδη περισσότερα από 200 εκατομμύρια ιδιώτες και 1,3 εκατομμύρια μικρομεσαίες επιχειρήσεις και η κερδοφορία της ξεπερνά το 25%. Τα κέρδη της WeBank προέρχονται από ψηφιακές πλατφόρμες (WeiLiDai, Xiao'e Huaqian και WeiYeDai), που στοχεύουν στον δανεισμό σε άτομα χαμηλού εισοδήματος και σε νεοφυείς επιχειρηματίες. Η πιστοληπτική ικανότητα αξιολογείται χρησιμοποιώντας Big Data και η υποστήριξη πελατών υποστηρίζεται από την τεχνητή νοημοσύνη.
Πίσω από τις παραδοσιακές τράπεζες στο μέλλον 10-15 χρόνιαΘα παραμείνουν ορισμένες βασικές λειτουργίες διακανονισμού: διατήρηση καταθέσεων μετρητών, δανεισμός σε μεγάλες επιχειρήσεις, διακανονισμοί βάσει εμπορικών συμβάσεων Ο κλάδος θα κινηθεί στον δρόμο της οικοδόμησης καταναλωτικών οικοσυστημάτων, επειδή αυτή η προσέγγιση του επιτρέπει να ανταγωνίζεται τους τεχνολογικούς γίγαντες. Τώρα η Tinkoff και η Sberbank εργάζονται προς αυτή την κατεύθυνση. Με την ενσωμάτωση των υπηρεσιών διαφόρων εταιρειών, προσελκύουν περισσότερους πελάτες, αποκτούν αναλυτικά στοιχεία υψηλής ποιότητας, αυξάνουν τον μέσο όρο των επιταγών και τη συχνότητα των συναλλαγών. Η δύναμη της καινοτομίας έγκειται ακριβώς στο γεγονός ότι στο τέλος αναγκάζουν όλους τους συμμετέχοντες στον κλάδο να ανεβάσουν το τεχνολογικό επίπεδο.
Διαβάστε περισσότερα:
Η πρόβλεψη του Αϊνστάιν μπορεί να γίνει πραγματικότητα: πώς ένα πείραμα με αόρατα άτομα θα αλλάξει τη φυσική
Στην πυραμίδα στην Κίνα βρέθηκε ένα πορτρέτο του «βασιλιά των προγόνων». Κυβέρνησε πάνω από 4.000 χρόνια πριν
«Αυτό είναι επιστημονική φαντασία»: οι επιστήμονες δημιουργούν έναν θεμελιωδώς νέο τύπο κβαντικών υπολογιστών