«Η κατάρρευση της χρηματοπιστωτικής αγοράς συνέβη όταν οι πελάτες άρχισαν να αλληλεπιδρούν ψηφιακά»
- ΜΕΣΑ
— Δεν πιστεύω ότι οι κβαντικές τεχνολογίες θα το κάνουναποτελεί βασικό μοχλό για την αλλαγή των διαδικασιών στη χρηματοπιστωτική αγορά στο εγγύς μέλλον. Συνήθως, οι αλλαγές συμβαίνουν λόγω του γεγονότος ότι η επιχείρηση έρχεται με νέες διαδικασίες και πρότυπα αλληλεπίδρασης με τον τελικό χρήστη των υπηρεσιών και οι νέες τεχνολογίες, ως διαθέσιμο εργαλείο, βοηθούν σε αυτό.
Για παράδειγμα, μια σοβαρή κατάρρευση για τη χρηματοπιστωτική αγοράσυνέβη όταν οι διαδικασίες αλληλεπίδρασης με τους πελάτες άρχισαν να γίνονται ψηφιακές. Αυτό έχει αλλάξει τις απαιτήσεις για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και έχει προκύψει η ανάγκη για ψηφιακό μετασχηματισμό. Μετά από αυτό, οι οργανισμοί βρήκαν μια νέα λογική για την εξυπηρέτηση και την πώληση ενός χρηματοοικονομικού προϊόντος μέσω ψηφιακών καναλιών αλληλεπίδρασης.
Γκριγκόρι Γκάσνικοφ
Η κβαντική τεχνολογία είναι μόνο μία από τιςεξαρτήματα - ούτε περισσότερο ούτε λιγότερο. Με τον ίδιο τρόπο χρησιμοποιούν big data, blockchain και άλλες τεχνικές λύσεις για την τελική τεχνική υλοποίηση. Μπορούν οι κβαντικές τεχνολογίες να επηρεάσουν σημαντικά την χρηματοπιστωτική αγορά στο σύνολό της; Αυτό εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την επιτυχία της περαιτέρω ανάπτυξής τους. Οι έτοιμες λύσεις όσον αφορά τις κβαντικές επικοινωνίες και ορισμένες βιομηχανικές εξελίξεις με τη μορφή μετακβαντικής κρυπτογραφίας είναι δύο τομείς που έχουν τις μεγαλύτερες προοπτικές εφαρμογής.
Αλλά σε γενικές γραμμές φαίνεται ότι για τη χρηματοπιστωτική αγοράΗ Ρωσία είναι μια προοπτική πολλών ετών. Για παράδειγμα, το blockchain πήγε περίπου με τον ίδιο τρόπο - όλοι ήθελαν να αγγίξουν αυτήν την τεχνολογία, αλλά δεν καταλάβαιναν πώς να επωφεληθούν από αυτήν. Όπως το blockchain, οι κβαντικές τεχνολογίες θα βρουν σταδιακά τη θέση τους. Δεν αντικαθιστούν άλλες τεχνολογίες, απλώς γίνονται αποτελεσματικές σε ορισμένα καθήκοντα τόσο από πλευράς επενδύσεων κεφαλαίου όσο και λόγω των δυνητικά μοναδικών πλεονεκτημάτων τους στον τομέα της ασφάλειας πληροφοριών.
— Ποιες τεχνολογίες επηρεάζουν περισσότερο τον χρηματοπιστωτικό τομέα;
«Είναι αρκετά από αυτά σήμερα.Πρώτον, η τεχνητή νοημοσύνη (AI) και τα μεγάλα δεδομένα έχουν πολλές εφαρμογές. Για παράδειγμα, για να αναλύσουμε και να δημιουργήσουμε μια αναδρομική και προγνωστική ανάλυση: στην πραγματικότητα, να μελετήσουμε το ιστορικό της αλληλεπίδρασης μεταξύ ενός πελάτη και ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος προκειμένου να προβλέψουμε πώς να αυξήσουμε την αποτελεσματικότητα μιας τέτοιας αλληλεπίδρασης, δηλαδή να βελτιστοποιήσουμε τις διαδικασίες και να πωλήσουμε περισσότερες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Μια από αυτές τις μέρες Fintech Hub της Τράπεζας της Ρωσίας με συνεργάτεςξεκίνησε ένα πρόγραμμα προσλήψεων για ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα για την τεχνητή νοημοσύνη, το οποίο θα πραγματοποιηθεί στις αρχές του επόμενου έτους. Θα διερευνήσουμε νέες υποθέσεις για τη χρήση αυτής της τεχνολογίας για τη βελτιστοποίηση της διαδικασίας υπολογισμού κατά τη σύνταξη εξατομικευμένων προϊόντων πελατών. Αυτό είναι απαραίτητο σε περιπτώσεις όπου το σύστημα θα πρέπει να σχηματίσει αυτόματα μια ιδέα για τον πελάτη από διάφορες πηγές πληροφοριών και να προσφέρει το καλύτερο προϊόν, λαμβάνοντας υπόψη τους κινδύνους.
Η δεύτερη τεχνολογία είναι η ρομποτοποίηση, η οποία χρησιμοποιείται για την αυτοματοποίηση των διαδικασιών ρουτίνας στο έλεος των αλγορίθμων, έτσι ώστε οι ανθρώπινοι πόροι να μην σπαταλούνται για την εκτέλεση του ίδιου τύπου ενεργειών.
Ένας άλλος σημαντικός τομέας είναι η βιομετρία.η ταυτοποίηση ως μία από τις επιλογές για αξιόπιστη ταυτοποίηση ενός ατόμου. Είναι σαφές ότι η ταυτοποίηση πολλαπλών παραγόντων θα λειτουργήσει μαζί της - για παράδειγμα, η εισαγωγή μιας μυστικής λέξης ή κωδικού από ένα μήνυμα SMS, έτσι ώστε η πρόσβαση στους προσωπικούς σας λογαριασμούς και τις δυνατότητες οικονομικών συναλλαγών να μην εξαρτάται μόνο από τα βιομετρικά σας στοιχεία. Τα βιομετρικά εξετάζονται τώρα για την ευρεία εισαγωγή διαδικασιών εξ αποστάσεως συμβάσεων ή εξουσιοδότησης για εξ αποστάσεως πληρωμές.
Θα πρέπει επίσης να ειπωθεί για τις τεχνολογίες cloud.Παλαιότερα ασχολούνταν με θέματα ενοικίασης ή εντοπισμού υπολογιστικής ισχύος. Και τώρα αυτές είναι έτοιμες ολοκληρωμένες επιχειρηματικές πλατφόρμες που βασίζονται στην αρχή BaaS. Εάν νωρίτερα, για να ανοίξετε μια νέα τράπεζα, ήταν απαραίτητο να αναπτύξετε την υποδομή της, να αναπτύξετε και να εφαρμόσετε πληροφορίες και αυτοματοποιημένα τραπεζικά συστήματα, να ξεκινήσετε την επεξεργασία και ούτω καθεξής, τώρα μπορείτε να νοικιάσετε ολόκληρη τη σύνθεση αυτών των συστημάτων για τον όγκο των εργασιών ότι μια νεοτράπεζα πρέπει να ξεκινήσει και να διατηρήσει τη ζωή της αυτή τη στιγμή. Αυτή η κατεύθυνση της τεχνολογίας παρέχει ένα πλεονέκτημα για την ταχεία είσοδο ενός νέου παίκτη στην αγορά, γεγονός που αυξάνει τον ανταγωνισμό.
«Ένας άλλος σημαντικός τομέας είναι η βιομετρική ταυτοποίηση»
«Οι ξένες μεγάλες τεχνολογίες χρησιμοποιούν την τεχνητή νοημοσύνη πιο ενεργά και τους εμπιστεύονται»
— Η τεχνητή νοημοσύνη θα έχει μεγαλύτερο αντίκτυπο στη χρηματοπιστωτική αγορά στο μέλλον;
— Υπάρχουν ήδη παραδείγματα όπου ορισμένες διαδικασίεςαφιερωμένο πλήρως στους αλγόριθμους τεχνητής νοημοσύνης. Με αυτό, εννοούμε το έργο αλγορίθμων στους οποίους δίνεται η ευκαιρία να μάθουν, να ενεργήσουν αυτόνομα και να αλληλεπιδράσουν ανεξάρτητα με ένα άτομο. Αλλά η μεταφορά ευρειών εξουσιών στην τεχνητή νοημοσύνη και η ικανότητα λήψης αποφάσεων είναι πλέον απίθανη λόγω του σημαντικού κινδύνου να γίνει σημαντικό λάθος στη λειτουργία τέτοιων αλγορίθμων.
Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να υπάρχει προηγούμενο ότανΚάποιος οργανισμός θα κάνει ένα παρόμοιο βήμα και θα εφαρμόσει ένα προϊόν χρησιμοποιώντας τεχνητή νοημοσύνη χωρίς χειροκίνητο έλεγχο. Και τότε όλοι οι άλλοι συμμετέχοντες στην αγορά θα προσεγγίσουν το χέρι. Σε τέτοιες τεχνολογίες και αυξήστε την αναγνωρισιμότητα της επωνυμίας σας. Οι ξένοι μεγάλοι τεχνικοί χρησιμοποιούν την τεχνητή νοημοσύνη πιο ενεργά και τους εμπιστεύονται, για παράδειγμα, για να καθορίσουν το ποσό των αγορών με βάση την προβλεπόμενη ζήτηση.
Επομένως, πρέπει να εξετάσετε αυτές τις τεχνολογίες μέσατην προοπτική βελτίωσης της ποιότητας του κώδικα αλγορίθμου AI και την εφαρμογή των αρχών χωρίς κώδικα. Συνήθως στις μεγάλες τράπεζες υπάρχει ένας τεράστιος αριθμός πληροφοριακών συστημάτων σε διαφορετικά επίπεδα που εκτελούν διάφορες εργασίες. Εάν η τεχνητή νοημοσύνη πρέπει να ενσωματωθεί εκεί, λογικά, η τεχνολογία θα πρέπει να αναλάβει από άκρο σε άκρο μεμονωμένες διαδικασίες σε έναν χρηματοπιστωτικό οργανισμό. Νομίζω ότι οι εταιρείες δεν είναι έτοιμες ακόμα για αυτό - σε περίπτωση σφαλμάτων, μπορείτε να ρωτήσετε τους υπαλλήλους, όχι την τεχνολογία, επιπλέον, η τεχνολογία, εάν της δόθηκε λευκή κάρτα, μπορεί να μην σταματήσει όταν εκτελεί ορισμένες ενέργειες και ένα άτομο είναι σε θέση να συνειδητοποιήσει ένα λάθος στη διαδικασία εκτέλεσης.
— Ποιες καινοτομίες σας φάνηκαν οι πιο ενδιαφέρουσες και χρήσιμες;
- Πολλά καθήκοντα υπαγορεύονται πλέον από την κατάσταση -για παράδειγμα, αντικατάσταση συστημάτων πληροφοριών των εταιρειών-πωλητών λογισμικού που εγκατέλειψαν τη ρωσική αγορά. Το αίτημα δεν είναι μια σημαντική ανακάλυψη ή μια νέα διαδικασία καινοτομίας, αλλά μάλλον η εστίαση στην προσαρμογή στην τρέχουσα κατάσταση. Επομένως, είναι δύσκολο για μένα τώρα να εκτιμήσω ότι υπάρχουν ακόμη ορισμένες νέες τεχνολογίες που βρίσκονται στο κατώφλι και θα μεταμορφώσουν δραματικά τη χρηματοπιστωτική αγορά.
Γενικά όμως η οικονομική μας υποδομή είναιΣε σύγκριση με τις περισσότερες χώρες του κόσμου, είναι σημαντικά ανεπτυγμένη. Έχουμε το δικό μας διατραπεζικό εσωτερικό Σύστημα Γρήγορων Πληρωμών, όπου μπορούμε να μεταφέρουμε χρήματα χρησιμοποιώντας ένα απλό αναγνωριστικό - έναν αριθμό κινητού τηλεφώνου. Υπάρχουν νομοθετικές πρωτοβουλίες και ευκαιρίες για τη χρήση βιομετρικών στοιχείων για την ολοκλήρωση συναλλαγών εντελώς εξ αποστάσεως μέσω του Ενιαίου Βιομετρικού Συστήματος.
«Έχουμε το δικό μας διατραπεζικό εσωτερικό σύστημα γρήγορης πληρωμής, όπου μπορούμε να μεταφέρουμε χρήματα χρησιμοποιώντας ένα απλό αναγνωριστικό - έναν αριθμό κινητού τηλεφώνου»
Πρόσφατα έγιναν προσπάθειες και για ναανάπτυξη τυποποίησης των αλληλεπιδράσεων ολοκλήρωσης μεταξύ συμμετεχόντων στις χρηματοπιστωτικές αγορές (Open API). Μια τέτοια τυποποίηση είναι χρήσιμη, για παράδειγμα, για μια εταιρεία που εισέρχεται στη χρηματοπιστωτική αγορά με μια νέα υπηρεσία για να αρχίσει να εργάζεται μέσω μιας ενοποιημένης προσέγγισης για την ενοποίηση με εξωτερικές πηγές δεδομένων. Αυτό θα μειώσει σημαντικά το κόστος διατήρησης και δημιουργίας αλληλεπιδράσεων ολοκλήρωσης για τους υπάρχοντες συμμετέχοντες και τους νέους παίκτες. Τα ανοιχτά API μπορούν να επιταχύνουν σοβαρά την ανάπτυξη υπηρεσιών όπως aggregators, πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, συνδυάζοντας από κοινού έναν αριθμό τραπεζικών λογαριασμών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε μια ενιαία διεπαφή. Πρόσφατα, η Τράπεζα της Ρωσίας δημοσίευσε την έννοια των Ανοιχτών API, η οποία εξετάζει μοντέλα υλοποίησης και πιθανές προσεγγίσεις για τη ρύθμιση αυτού του τομέα της fintech.
Παρουσιάσαμε επίσης μια αναφορά για τις τάσεις στον τομέαψηφιακά χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία. Πρόκειται για ένα ξεχωριστό είδος υποχρέωσης, επιβεβαιωμένο εξ ολοκλήρου σε ψηφιακή μορφή, πληροφορίες για το οποίο αποθηκεύονται στις τεχνολογικές πλατφόρμες των φορέων εκμετάλλευσης.
Τώρα λοιπόν υπάρχουν πολλές πιθανότητεςγια την εμφάνιση νέων ολοκληρωμένων ψηφιακών υπηρεσιών που αυξάνουν τον ανταγωνισμό και τη διαθεσιμότητα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών για όλους τους κατοίκους της χώρας, ανεξάρτητα από την περιοχή κατοικίας και αίτησης για την υπηρεσία.
«Οι οργανισμοί έχουν σταματήσει να ξοδεύουν χρήματα ελεύθερα για την καινοτομία»
- Πόσο ευνοϊκός είναι ο χρόνος για τη δημιουργία νέων έργων;
— Συμπεριφέρονται πολλά μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματαδεν σκέφτονται να κλείσουν τις εργασίες επιτάχυνσης και τα επιχειρηματικά επενδυτικά τους προγράμματα. Επομένως, οι νεοφυείς επιχειρήσεις έχουν την ευκαιρία να λάβουν χρηματοδότηση για να αναπτύξουν την ιδέα τους σε ένα ολοκληρωμένο έργο. Το Fintech Hub της Τράπεζας της Ρωσίας υποστηρίζει την ανάπτυξη της δημιουργικότητας μεταξύ των αποφοίτων του — σε λίγο περισσότερο από ένα χρόνο λάβαμε τριακόσιες ιδέες για χρηματοοικονομικές και σχεδόν οικονομικές υπηρεσίες από μαθητές και φοιτητές.
Για παράδειγμα, πρόσφατοι απόφοιτοι της Fintech Hub BankΗ Ρωσία παρουσιάστηκε με ένα έτοιμο πρωτότυπο μιας συμπεριφορικής βιομετρικής λύσης. Αυτό σημαίνει αναγνώριση του ατόμου στο ΑΤΜ και μέτρηση του επιπέδου άγχους του σε σχέση με την τυπική συμπεριφορά. Αυτό το άγχος μπορεί να υποδηλώνει ότι το άτομο στο τηλέφωνο επηρεάζεται από απατεώνες και είναι λογικό για τον πελάτη να διευκρινίσει τον σκοπό της επίσκεψής του. Οι συγγραφείς αυτού του έργου το παρουσίασαν στον εκθεσιακό χώρο του φόρουμ Finopolis 2021/22.
Το φόρουμ παρουσίασε επίσης ένα πρωτότυπο για δημιουργίαπλατφόρμες αλληλεπίδρασης μεταξύ καινοτόμων εργαστηρίων και πελατών επιστημονικής έρευνας. Τώρα τα καινοτόμα ερευνητικά εργαστήρια βρίσκουν συχνά πελάτες από στόμα σε στόμα. Και προσφέρουμε μια πλατφόρμα που ελέγχει πλήρως ολόκληρο τον κύκλο - από την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής έως την εκτέλεσή της χρησιμοποιώντας μια διαφανή διαδικασία για έξυπνα συμβόλαια. Έτσι συγκεντρώνουμε όλους τους ευσυνείδητους καλλιτέχνες και πελάτες σε ένα ενιαίο οικοσύστημα, αυξάνοντας το ποσό της επένδυσης στην επιστήμη της έρευνας και τον αριθμό των επιτυχημένων αποτελεσμάτων αυτών των μελετών.
— Όταν προτείνετε τέτοιες πρωτοβουλίες, παρατηρείτε ότι τον τελευταίο χρόνο το ενδιαφέρον για την καινοτομία έχει μειωθεί; Δεν υπάρχουν άλλοι καθημερινοί πονοκεφάλοι για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα;
- Τώρα ορισμένοι οργανισμοί έχουν πάψει να ελεύθεραξοδεύουν χρήματα για την καινοτομία. Απλώς έγιναν πιο λογικοί γι' αυτό. Δεν θα πω ότι το ενδιαφέρον για την καινοτομία έχει ψυχρανθεί και αποδυναμωθεί. Απλώς τώρα υπάρχουν πολύ πιο στοχαστικές επενδύσεις, σημεία ερωτήματα, καλύτερα διατυπωμένα.
«Τώρα ορισμένοι οργανισμοί έχουν σταματήσει να ξοδεύουν ελεύθερα χρήματα για την καινοτομία»
— Έχει αλλάξει η στάση των startups fintech και των κλασικών τραπεζών;
- Δεν παρατήρησα αλλαγές στη στάση, είναι δύσκολο για μέναΓια να αξιολογήσουμε γενικά, εμείς στο Fintech Hub εργαζόμαστε συνεχώς με μια νέα ροή - ομάδες που το κάνουν αυτό για πρώτη φορά και επομένως βλέπουμε τον ίδιο ενθουσιασμό. Πολλοί από αυτούς θέλουν να αλλάξουν εννοιολογικά τη δουλειά μιας συγκεκριμένης περιοχής ή μιας ολόκληρης θέσης προϊόντος. Για παράδειγμα, πρόσφατα παρακολούθησα ένα Open API hackathon και υπήρχε μια ομάδα που πρόσφερε μια πλατφόρμα με μια διαφανή διαδικασία για τον έλεγχο των δωρεών σε φιλανθρωπικούς σκοπούς. Όπως επινοήθηκε από τους συγγραφείς, αυτή είναι μια υπηρεσία όπου μπορείτε να καταθέσετε χρήματα και να παρακολουθήσετε τον τρόπο χρήσης τους. Συμφωνήσαμε με την ομάδα ότι θα υποστηρίξουμε αυτό το έργο μέσα στους επόμενους έξι μήνες και θα τονώσουμε τη λειτουργική του ανάπτυξη με την τεχνογνωσία μας.
Ποιες τεχνολογίες μπορούμε να περιμένουμε στο εγγύς μέλλον;
— Για τη χρηματοπιστωτική αγορά αυτά δεν είναι καν ξεχωριστάτεχνολογίες, αλλά νέες προσεγγίσεις στην πώληση χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Όλες οι τάσεις μπορούν να παρακολουθηθούν στον ιστότοπο της Τράπεζας της Ρωσίας: εκτός από την έννοια του Open API που ανέφερα, δημοσιεύτηκαν πρόσφατα αναφορές για την αποκεντρωμένη χρηματοδότηση και την ανάπτυξη της αγοράς ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων στη Ρωσία. Επίσης, τα τελευταία χρόνια, στη Ρωσία έχει δημιουργηθεί μια βασική χρηματοοικονομική υποδομή, η οποία επιτρέπει στους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς να χτίζουν τις επιχειρηματικές τους διαδικασίες στη βάση της.
Ένα παράδειγμα μιας τέτοιας διαδικασίας θα ήταν ένα πιλοτικότο έργο Digital Mortgage, στο οποίο συμμετέχουμε με μια σειρά από τράπεζες. Ο πελάτης, χρησιμοποιώντας το πληροφοριακό σύστημα μιας εμπορικής τράπεζας, τις Κρατικές Υπηρεσίες, το Ενιαίο Βιομετρικό Σύστημα, το Σύστημα Ταχύτερης Πληρωμής, ένα σύστημα με ηλεκτρονική υπογραφή και αποθήκευση εγγράφων, μπορεί να εκδώσει εξ αποστάσεως στεγαστικό δάνειο. Αυτό είναι ένα παράδειγμα υλοποίησης διαδικασίας που συνδυάζει τη λειτουργικότητα ενός αριθμού πληροφοριακών συστημάτων. Ως αποτέλεσμα, ανεξάρτητα από την τοποθεσία, ο καταναλωτής μπορεί να επιλέξει από μια σειρά προσφορών τη βέλτιστη για τον εαυτό του, ακόμη και μια προσφορά από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που δεν έχει γραφεία σε άμεση γειτνίαση. Ως εκ τούτου, κατά πάσα πιθανότητα, στο εγγύς μέλλον θα δοθεί έμφαση στις τεχνολογίες που αυξάνουν την προσβασιμότητα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και την ευκολία της κατανάλωσής τους.
Διαβάστε περισσότερα:
Δημιούργησε ένα σύστημα πλοήγησης που είναι πιο ακριβές από το GPS
Ένα αρχαίο φυλαχτό ξανάγραψε την ιστορία της πιο μυστηριώδους γλώσσας της Ευρώπης
Ο μικροσκοπικός δορυφόρος στέλνει την τελευταία φωτογραφία πριν πέσει στην ατμόσφαιρα της Γης