Fintech como nueva norma
La cobertura de tecnologías financieras crece cada año: de 2019 a 2020, el número
Es lógico que, junto con la cobertura del mercado, lacompetencia y, por tanto, exigencias de calidad de los servicios. Para las empresas modernas, no basta con ofrecer tarifas favorables y una gama ampliada de servicios; es importante establecer una comunicación abierta con los clientes, y esto se puede lograr aumentando la transparencia.
Los clientes tienen empresas preferidas antesque divulgan abiertamente los términos del contrato, no imponen pagos y servicios ocultos. Las encuestas muestran que el 73% de los usuarios están dispuestos a pagar más por las marcas que dependen de la transparencia.
Sin embargo, recientemente una petición de transparenciaestá creciendo: se espera que las empresas sean abiertas en todos los niveles, desde la comunicación en las redes sociales hasta la divulgación regular y detallada de los indicadores financieros.
Para lograrlo, las empresas utilizan diferentes medios,por ejemplo, utilizar un tono de voz más amigable al comunicarse con los clientes, mejorar la interfaz de la aplicación para hacerla más accesible y comprensible y evitar cargos, tarifas y manipulación de datos ocultos.
Sin embargo, la transparencia a menudo se expresa sólosuperficial. Cabe recordar el servicio de corretaje Robinhood, que convirtió la inversión en un juego apasionante: debido a esto, los inversores novatos no tomaron en serio la herramienta y, sin darse cuenta, perdieron cientos de miles de dólares.
Una empresa fintech transparente no trabaja sólo paraa nivel de UX y comunicaciones externas, pero también a nivel de tecnologías profundas. Son ellos quienes sacan a la industria de servicios financieros de la “caja negra” demostrando lo que hay “bajo el capó” del proveedor de servicios. Hoy en día, el Open Banking (incluida la API abierta), así como los modelos BaaS (Banking-as-a-service) y BaaP (Banking-as-a-platform), permiten lograr una mayor transparencia.
Banca Abierta- un nuevo concepto basado enuso de API abiertas (interfaz de programación de aplicaciones). Creado para mejorar la calidad del servicio al cliente y brinda una oportunidad para que terceros utilicen los datos del banco.
Banca Abierta
Los servicios bancarios han estado funcionando durante mucho tiempo.Modelos de plataforma cerrada: toda la tecnología, la innovación y los datos permanecieron estrictamente dentro del sistema, y los desarrolladores externos no pudieron acceder al entorno de ninguna forma. Esto obstaculizó el desarrollo y el crecimiento de la competencia, ya que los participantes del mercado no podían intercambiar información e integrarse entre sí. Las cosas empezaron a cambiar en 2015, cuando la UE adoptó la segunda directiva de pagos (PSD2), que alentó a los bancos a proporcionar a las empresas fintech acceso a sus datos para aumentar la competencia en el mercado de servicios de pago.
Directiva 2015/2366 / UE, también conocida como la segunda directiva de servicios de pago / segunda directiva de servicios de pago- Directiva de la UE destinada aampliar la competencia en el mercado de servicios de pago y armonizar la legislación sobre protección del consumidor y los derechos y obligaciones de los proveedores de servicios de pago y sus usuarios.
Hoy el Open Banking incluye diferentestécnicas para aumentar la apertura y apoyar la colaboración en el sector financiero. Esto incluye el intercambio de datos en tiempo real, la provisión de oportunidades para otros actores y el análisis conjunto de la información recopilada.
En este caso, todas las integraciones son iniciadas solo poriniciativa del cliente. Por ejemplo, quiere transferir datos sobre gastos bancarios a una aplicación de presupuesto; el banco le otorga este derecho y las herramientas necesarias para ello.
Este modelo se basa en una API abierta,permitiendo a los clientes gestionar más libremente sus datos y vincular productos bancarios a servicios de terceros por su propia voluntad. El interés en las herramientas API crece constantemente: por ejemplo, el 97% de los bancos ya las han implementado en Gran Bretaña. En Rusia, la tecnología aún no es tan popular, por lo que el Banco Central la implementará.
Existen otros formatos de integración:por ejemplo, un servicio de pago proporciona su “motor” a un agregador de taxis, simplificando las transacciones. El mercado está en constante expansión y en él están apareciendo servicios intermediarios, por ejemplo TrueLayer, que ofrece una plataforma API para desarrolladores de tecnología financiera; por cierto, la empresa proporcionó servicios de forma gratuita durante la pandemia. Muchas empresas, incluida QIWI, están avanzando gradualmente hacia un formato de plataforma abierta que proporciona a los desarrolladores externos acceso a infraestructura de pago y datos a través de API. Así, en 2019, Visa lanzó la plataforma Visa Next, que contiene servicios de pago para bancos y fintechs: pueden utilizarse por separado o integrados entre sí.
Los bancos también se están moviendo hacia un modelo de mercado únicocon una amplia gama de servicios, donde los pagos son solo un elemento. La plataforma de banca abierta QPlatform opera según el principio de un mercado bidireccional. En él, los bancos y las empresas fintech pueden elegir servicios de diferentes categorías: neobanca y KYC, transmisor de crédito y garantías bancarias, finanzas verdes, pagos y adquisiciones. El sistema funciona según el principio de la App Store: la empresa selecciona la solución necesaria, la prueba en el sandbox y la integra inmediatamente como una unidad de negocio lista para usar.
Bancos Challenger o neobancos— bancos completamente en línea (sin red de sucursales),construido desde cero sobre nuevas plataformas tecnológicas, en contraste con la infraestructura obsoleta de los bancos tradicionales. Normalmente, los neobancos ofrecen tasas de interés más altas, tarifas más bajas (o ninguna tarifa) y mejor servicio y soporte.
Se conecta al modelo Open Banking comobancos tradicionales y sistemas de pago, así como “retadores” (neobancos) y numerosos servicios fintech, incluidos los de industrias relacionadas, por ejemplo, seguros y bienes raíces.
Según Barclay, el 69% de las empresas creeLas colaboraciones con empresas de tecnología financiera son el mejor motor para el desarrollo de los bancos tradicionales. La asociación le permite diversificar los servicios con pérdidas mínimas y conectar servicios de terceros a su plataforma, que el propio banco difícilmente desarrollaría.
Banca SaaS
Las empresas de tecnología financiera y los bancos tradicionales gravitan haciacreando ecosistemas que combinarían decenas de servicios. Pero al mismo tiempo, el mercado está atravesando un proceso inverso: la segmentación de los servicios financieros. Una manifestación de esta tendencia es la proliferación del modelo de negocio de banca como servicio (BaaS). De hecho, el banco comienza a funcionar según el modelo SaaS, es decir, ofrece una parte de su infraestructura a un cliente B2B. Si proporciona varios bloques a la vez en un complejo, este es un ejemplo del modelo de "banca como plataforma" (BaaP). Ambas direcciones están estrechamente relacionadas con la Banca Abierta, ya que no pueden existir en una infraestructura cerrada. Sin embargo, en el caso de la banca abierta, los intermediarios solo tienen acceso a ciertos datos, mientras que el modelo BaaS / BaaP le da a la empresa acceso a ciertos servicios financieros, incluido el modelo White Label. Por lo general, en este caso, el banco proporciona las herramientas y la empresa fintech proporciona una interfaz fácil de usar.
BaaS (de banca inglesa como servicio)es un innovador servicio B2B para bancos que alquilan su infraestructura.
Este enfoque le permite crear híbridosproductos que incluyen servicios de diferentes desarrolladores. Un ejemplo de ello es la plataforma Yolt de ING, que contiene tanto los productos del propio banco como sus socios. Algunos crean mercados basados en bancos con servicios prefabricados de diferentes proveedores, lo que permite al cliente elegir la mejor opción, lo que también contribuye al desarrollo de la transparencia.
Estos modelos comerciales afectan más que soloexperiencia de usuario, pero también para el desarrollo de toda la industria, ya que crean condiciones para el desarrollo de startups, que muchas veces no cuentan con los fondos para crear su infraestructura desde cero. Como resultado, la competencia se intensifica y la calidad de los productos en el mercado mejora.
Transparencia después de COVID-19
En medio de la pandemia de COVID-19, exigen pagoLos servicios aumentaron: la gente empezó a utilizar menos dinero en efectivo y un tercio de las PYME rusas realizaron pagos en línea. Algunos bancos han desarrollado soluciones especiales para ayudar a las pequeñas empresas: por ejemplo, proporcionaron a los restaurantes acceso gratuito a instrumentos de pago.
Está claro que la demanda de servicios digitalespermanecerá, lo que significa que todos tendrán que reconstruir. La tarea de los bancos en estas condiciones es crear una infraestructura aún más transparente y accesible para desarrolladores externos.
La segunda tarea, que se refiereempresas fintech es simplificar la incorporación de clientes, incluso mediante una mayor transparencia. Cuanto más comprensibles y accesibles sean los servicios, más extendidos estarán. Las nuevas tecnologías no hacen más que reforzar esta tendencia. Los servicios móviles primero permiten a los clientes pagar de la manera más conveniente, las plataformas en la nube ayudan a los bancos a desarrollar un modelo BaaS/BaaP, y los macrodatos y la inteligencia artificial permiten extraer información valiosa sobre los clientes.
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