La historia del dinero ha recorrido un largo camino desde el intercambio natural y el pago en metales preciosos hasta las monedasy
Esta complicación continuará, y es posible queEs la cadena de bloques la que cambiará el sistema financiero. Te contamos cómo afecta ya a la economía, dónde se usa y si todos los estados llegarán a adoptarlo.
Qué es blockchain y cómo se usa hoy en estructuras financieras
Blockchain es una forma de cifrar, transferir yordenar datos, que es una cadena de bloques de información. Cada bloque es un código digital que contiene un registro de la acción e información del enlace anterior. Todos los registros de transacciones se almacenan en la cadena, no se pueden eliminar: para esto, se debe destruir toda la cadena. Pero puede agregar otros nuevos sin restricciones.
Por ejemplo, una empresa ingresa todos los datos sobre las transacciones concompradores y no puede borrar ninguno de los contratos. La sustitución o cambio será perceptible para todos, es muy fácil calcular la discrepancia y encontrar a una persona sin escrúpulos. En cambio, la empresa puede crear un nuevo registro de que uno de los proveedores trajo menos o más bienes de los que debería tener. Se actualizará la información sobre la cantidad de bienes, pero existirán tanto el primer contrato como el segundo.
Las bases de datos clásicas son administradas por una centraluna entidad que puede cambiar la información en cualquier momento sin el conocimiento de los usuarios. Por ejemplo, un banco descuenta repentinamente dinero de la cuenta de un cliente. Y la cadena de bloques está descentralizada: este es su principal principio y ventaja. El libro mayor completo de transacciones no se almacena en una computadora, y diferentes usuarios independientes tienen acceso al libro mayor. Por lo tanto, si ocurre una falla con un servidor, nada se romperá, la información permanecerá sin cambios, estará lo más protegida posible.
"Las bases de datos clásicas son gestionadas por una entidad central"
Ejemplos de cadenas de bloques
La autenticación de las transacciones en la cadena de bloques es fuerteestá relacionado con los algoritmos del "protocolo de consenso" matemático: define las reglas para actualizar el registro. Gracias a estos algoritmos, diferentes participantes independientes cooperan sin estar atados a un tercero independiente, una especie de intermediario. Hay dos algoritmos de este tipo: Prueba de trabajo y Prueba de participación.
El primer ejemplo ampliamente conocido de blockchain fuese convirtió en bitcoin (BTC), un sistema descentralizado de dinero electrónico, un tipo de criptomoneda. Para crear bitcoin se utilizó el algoritmo Proof of Work (PoW, “prueba de trabajo”), el mismo se encarga de emitir bitcoins, determina el principio de agregar un nuevo bloque, confirmar transacciones y verificar el registro en un solo formulario en todas las copias . La creación de bloques es un problema criptográfico computacional complejo que lleva mucho tiempo resolver. El momento de la decisión es el momento de la creación del bloque. La principal desventaja de los sistemas PoW es que consumen muchos recursos. Bitcoin requiere 1163 kWh de energía.
El proceso de creación de nuevos bloques se llamaminería. Y los que hacen esto se llaman mineros, respectivamente. Cuando un minero usa la red y emite un bloque, recibe una comisión: este es el incentivo económico del algoritmo PoW. El algoritmo PoW garantiza la seguridad y protección de la cadena de bloques frente a ataques DOS, fraudes y otros abusos. Gracias a PoW, fue posible proteger las transacciones del doble gasto: el remitente de la transferencia no puede usar los mismos fondos dos veces antes de que el sistema los confirme. Los mineros verifican cada transacción antes de agregarla al libro mayor, por lo que el sistema no puede ser engañado.
Además de Bitcoin, PoW se usa en Litecoin(LTC). Otros activos más nuevos, Binance Coin (BNB), Solana (SOL), Cardano (ADA), utilizan el algoritmo de prueba de participación (PoS). Ethereum (ETH) cambió a él en el otoño de 2022. Las criptomonedas y la minería se han convertido en la columna vertebral de un sector financiero innovador centrado en los activos digitales. Alrededor de las criptomonedas y blockchain, han surgido empresas que desarrollan esta industria: han surgido plataformas que operan en formatos B2B y B2C, lo que permite comprar y vender criptomonedas, tomar préstamos e invertir.
Pero el sector financiero tradicional frente abancos, sistemas de pago, bolsas de valores comenzaron a utilizar blockchain para mejorar la seguridad y la eficiencia de las transacciones, su almacenamiento y transferencia de activos valiosos. La Bolsa de Valores de Australia (ASX) ha cambiado su sistema de registro, liquidación y compensación a blockchain para reducir los costos de los clientes. Y uno de los bancos más grandes del mundo, J. P. Morgan, usa blockchain para mejorar las transferencias. Además, la cadena de bloques se utiliza para administrar pagos en línea, cuentas, transacciones de mercado.
“El sector financiero tradicional ha comenzado a utilizar blockchain para mejorar la seguridad y eficiencia de las transacciones”
Por ejemplo, la empresa de inversión SingapurExchange Limited, que brinda servicios comerciales en toda Asia, utiliza blockchain para una liquidación interbancaria eficiente. La introducción de la tecnología resolvió varios problemas, incluido el procesamiento por lotes y la reconciliación manual de varios miles de transacciones financieras.
Al mismo tiempo, blockchain reduce el costotransacciones - principalmente para el usuario final. El dinero sale al instante y con comisiones más bajas que los bancos tradicionales. Por lo tanto, la criptomoneda puede convertirse en una alternativa a las costosas y lentas transferencias bancarias SWIFT tanto para B2B como para B2C.
De 2014 a 2019, la interacción de las finanzasel sector blockchain ha crecido. La tecnología fue probada por Visa y Mastercard, PayPal, JPMorgan Chase, China Merchants Bank y otras importantes instituciones financieras. Según Allied Market Research, el mercado global de soluciones blockchain del sector financiero, que se estimó en 277 millones de dólares en 2018, alcanzará los 22.460 millones de dólares en 2026, lo que supondrá un 74 % anual.
Transparencia de todas las transacciones financieras
La seguridad y la transparencia son claveslas ventajas de la cadena de bloques, que potencialmente la hacen significativa y su importante instrumento financiero. Según Deloitte, una de cada cuatro empresas de blockchain pertenece al sector financiero.
Los representantes comerciales están seguros de que blockchainhará que la auditoría y el cumplimiento (verificación del cliente) sean mejores y más transparentes, aumentará la confianza de las personas en el sistema financiero y reducirá los riesgos para los participantes en cualquier operación. Los retrasos en el procesamiento de la información disminuirán, los pasos innecesarios en el intercambio de datos entre las partes, por ejemplo, socios comerciales, desaparecerán. Esto reduce el riesgo de pérdida de información, costos operativos. La información en los bloques está protegida de actividades fraudulentas, no depende de organizaciones de terceros, está todo de un vistazo.
La transparencia en los pagos juega un papel importante entransferencias omnicanal: cuando se crea una orden en un canal y se ejecuta en otro. Y esto es especialmente importante para las transacciones internacionales. Juniper Research estima que se realizarán 2 mil millones de transferencias transfronterizas utilizando blockchain para 2030. La nueva tecnología ahorrará a los bancos hasta $10 mil millones anuales.
Además, la capacidad de la cadena de bloques para aumentarla transparencia de todas las transacciones puede ser útil para optimizar el trabajo con los impuestos, principalmente con los corporativos, con las empresas transnacionales. KPMG tiene un historial exitoso en el uso de blockchain para controlar los aranceles aduaneros, incluidos los reembolsos de bienes que, por alguna razón, no cruzaron la frontera.
Hay una tendencia global hacia la adopción de blockchain ycriptomonedas: se legalizó en la UE, EE. UU., Reino Unido, Japón, Canadá. Y los que respondieron a una encuesta de Deloitte esperan la aparición de monedas digitales de los bancos centrales. Ya están surgiendo intentos de trabajar en estas áreas en algunos países.
En 2017 en Japón, la criptomoneda se convirtiómedio de pago - pero no reemplazó la unidad monetaria oficial: sigue siendo el yen. Y en 2022, el parlamento japonés aclaró el estado legal de las monedas estables (criptomonedas vinculadas al precio de otro activo: un dólar convencional, un euro, etc.), vinculándolas al yen. Además, las empresas comerciales, junto con el estado, tienen la intención de crear una criptomoneda única nacional DCJPY. Puede transferirse entre participantes de la plataforma blockchain o transferirse a yenes a razón de 1:1 a la cuenta bancaria del propietario.
El Estado de El Salvador fue más allá y anuncióbitcoin como instrumento de pago oficial en el otoño de 2021, lo que le permitirá comprar cualquier cosa con bitcoin, desde comestibles hasta bienes raíces. El estado compró 2.300 BTC con fondos del presupuesto, lo que equivalía a unos 100 millones de dólares.Es cierto que esta historia no es la más positiva: El Salvador perdió la mitad de su inversión en bitcoin debido a la depreciación.
Una de las razones es porque simplifica la privacidadtransferencias transfronterizas. Las personas que se han ido de la India envían decenas de miles de millones de dólares a casa, a familiares, y pierden hasta un 10 % en comisiones. Además, también necesitan buscar un banco que envíe una transferencia entre países específicos, o un servicio como Western Union. No es rápido y bastante caro.
A través de criptomonedas, un ciudadano indio envíadólares a la familia, sus familiares cambian este dinero por rupias, buscan un cambista local y retiran el dinero. Un poco más difícil que de carta en carta. Pero al final la comisión no es del 10%, sino del 2% debido a que no hay un intermediario central: el dinero va del remitente al destinatario. Para los trabajadores de India, Pakistán, América Latina, la diferencia entre el 2 % y el 10 % es grande. Y al mismo tiempo, el dinero llegará en unos minutos, y no en una semana. Este problema preocupa poco a Europa o América del Norte, pero es relevante para América Latina, los Emiratos Árabes Unidos, donde un gran porcentaje de trabajadores son de otros países.
En Rusia, a pesar de la actitud controvertida haciacriptomonedas, tratando de dominar la cadena de bloques. En el verano de 2022, Sberbank lanzó un servicio de liquidación entre contrapartes en una plataforma blockchain a través de contratos inteligentes. Estos son programas en la cadena de bloques que funcionan bajo ciertas condiciones. Por lo general, los contratos inteligentes automatizan la ejecución de un acuerdo: intercambio de dinero, envío de un documento, etc. La primera tecnología nueva fue probada por la plataforma de comercio digital GrainChain (Belaya Dacha Group). Según Sberbank, blockchain ayudará a llevar las relaciones de mercado a un nuevo nivel gracias a la ejecución segura de transacciones remotas. La compañía planea escalar esta solución a diferentes industrias.
Anteriormente, Sberbank celebró un acuerdo para el suministro de petróleo.a través de blockchain, lo que permitió a la empresa “reducir los riesgos operativos, los términos para la coordinación de documentos y los costos laborales de las partes para realizar una transacción”, según explicó el vicepresidente de la junta directiva de Sberbank.
Reestructuración del sistema financiero
Según los analistas de Deloitte, 2021 ha mostradoque la evolución de los activos digitales en la cadena de bloques ya está provocando cambios sísmicos en las estructuras financieras. Además, esta tendencia se desarrollará aún más rápidamente. Blockchain y las criptomonedas desempeñarán un papel importante en los depósitos y el almacenamiento de activos, ayudarán a crear nuevas formas o tipos de pagos y también afectarán el sistema de acceso a la financiación, en particular, los préstamos. Es posible que también participen en la diversificación de carteras de inversión.
El uso de blockchain en diferentes industrias puedeReducir la dependencia de las empresas de los bancos. La propia empresa almacenará y moverá activos digitales, incluso para transacciones internacionales. Esto obligará a los bancos a explorar activamente el uso de blockchain y formas de crear nuevos servicios para compensar la pérdida de ingresos decrecientes de los instrumentos de pago tradicionales. Los bancos tendrán que repensar sus modelos de negocio si quieren seguir siendo competitivos.
En Rusia, el desarrollo activo de blockchain enel segmento financiero se ve facilitado por las sanciones. Rostec planea crear una alternativa a SWIFT basada en la plataforma blockchain de Cells. Según los representantes de Rostec, dicho sistema de pago hará que las transacciones sean seguras e irrevocables, y su ejecución será lo más rápida posible. Las liquidaciones se realizarán en monedas nacionales y los participantes en la compensación serán independientes de las políticas financieras nacionales.
Y es posible que los acuerdos internacionales sobreLas actividades de comercio exterior en un futuro próximo se realizarán en criptomoneda. El Ministerio de Finanzas ya modificó el proyecto de ley "Sobre moneda digital" y permitió el uso de criptografía para tales operaciones. Pero los asentamientos de criptomonedas dentro de Rusia todavía están bajo una gran pregunta: según el primer vicepresidente del Banco Central de la Federación Rusa, esto no es seguro.
Límites de la cadena de bloques
Pero el desarrollo y la penetración de la cadena de bloques hafronteras Una cadena de bloques del gobierno es una imagen muy poco probable porque va en contra del principio de descentralización. El Estado es un organismo de gobierno centralizado. Controla, en cualquier momento puede cambiar algo. Pero con blockchain, esto no es posible. Si algo se hace en él es para siempre, porque cada paso va ligado al anterior. Por ejemplo, la documentación sobre la cadena de bloques no se puede cambiar en alguna parte de las primeras páginas: tendrá que cambiarlo todo.
Incapacidad para controlar y cambiar piezas -probablemente una de las razones por las que algunos estados aún no entienden qué hacer con la cadena de bloques y las criptomonedas. La cosa es incomprensible, no funciona controlar, lo más fácil es prohibirlo. Pero, por otro lado, no es realista prohibir la cadena de bloques como un fenómeno, al igual que las criptomonedas. Sólo por la descentralización.
Es más lógico que los estados legalicen las criptomonedasy gravarlo. Además, la legalización también es control. Especialmente en Rusia, ya hemos visto que la persecución de cualquier cosa tecnológica lleva a un retraso: este fue el caso de la genética y la cibernética. Por lo tanto, si piensa en el corto plazo, en Rusia la criptomoneda aún estará legalizada.
Pero la transformación de la criptomoneda en una deherramientas para la formación de reservas estatales es todavía poco probable. Para esto, la capacidad del mercado de criptomonedas y su estabilidad no son suficientes: tiene una volatilidad demasiado alta. Ahora hay grandes riesgos de que, por ejemplo, el estado coloque $ 70 mil millones en criptografía, y mañana esta cantidad se convierta en $ 20 mil millones, porque la volatilidad es alta, Bitcoin cae repentinamente. Por lo tanto, por ahora, los bonos de otros países o el oro son opciones mucho más confiables.
Sin embargo, con el tiempo, si la penetraciónel bitcoin condicional crecerá, los países comenzarán a comprarlo y usarlo, la capacidad del mercado aumentará. Con él, también aumentará el grado de fiabilidad de bitcoin. Por tanto, en un futuro muy lejano, décadas después, puede convertirse en un instrumento de acumulación de reservas estatales. Pero hasta ahora no hay requisitos previos para esto.
"La transformación de la criptomoneda en uno de los instrumentos para la formación de reservas estatales aún es poco probable"
Futuro de la criptomoneda
La criptomoneda se desarrolla en ciclos, pasa por altibajos, tiene inviernos y deshielos, y algo nuevo aparece en cada ciclo.En 2018-2019, apareció el concepto de ICO, una variación de la oferta pública inicial para proyectos de criptomonedas.Los que pudieron, ganaron dinero con ello, atrajeron inversiones, y entonces llegó el ciclo de los NFT, que ahora está llegando a su fin.
Cada ciclo trae algo permanente:junto con la ICO, aparecieron las monedas estables, los intercambiadores descentralizados, y estos proyectos se están desarrollando. Por lo tanto, es muy difícil predecir qué pasará a continuación y qué surgirá gracias al blockchain en la economía del futuro.
Quizás en las próximas décadas habráel momento en que las personas recibirán préstamos en criptomoneda o monedas estables. Aparecerá un complemento sobre el sistema financiero clásico, y la cadena de bloques se utilizará en la provisión de préstamos, comercio y especulación.
Añadiendo complejidad e interés está el hecho de queEn blockchain, todos pueden hacer algo diferente. Sentarse en un apartamento en Budapest, Dubai, y crear algo que cambiará la comprensión de las criptomonedas. No existe ningún Comité Mundial Blockchain o regulador que diga qué se puede lanzar y qué no. Nada le impide escribir su propio código y demostrar que es mejor; tal vez sea realmente más genial que el Etherium condicional. Por tanto, es interesante ver cómo será blockchain dentro de 5, 10 o 30 años y cómo cambiará el sistema financiero.
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