“El colapso del mercado financiero se produjo cuando los clientes comenzaron a interactuar digitalmente”
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— No creo que las tecnologías cuánticasun impulsor clave para los procesos de cambio en el mercado financiero en el futuro cercano. Típicamente, los cambios ocurren debido al hecho de que el negocio presenta nuevos procesos y patrones de interacción con el usuario final de los servicios, y las nuevas tecnologías, como una herramienta disponible, ayudan en esto.
Por ejemplo, una avería grave del mercado financieroocurrió cuando los procesos de interacción con los clientes comenzaron a digitalizarse. Esto ha cambiado los requisitos para las entidades financieras y ha surgido la necesidad de la transformación digital. Después de eso, las organizaciones idearon una nueva lógica para atender y vender un producto financiero a través de canales digitales de interacción.
Grigori Gashnikov
La tecnología cuántica es sólo una de lascomponentes, ni más ni menos. Del mismo modo, utilizan big data, blockchain y otras soluciones técnicas para la implementación técnica final. ¿Pueden las tecnologías cuánticas afectar significativamente al mercado financiero en su conjunto? Esto depende en gran medida del éxito de su desarrollo posterior. Las soluciones listas para usar en términos de comunicaciones cuánticas y algunos desarrollos industriales en forma de criptografía poscuántica son dos áreas que tienen las mayores perspectivas de aplicación.
Pero en general parece que para el mercado financieroRusia es una perspectiva de varios años. Por ejemplo, la cadena de bloques funcionó de la misma manera: todos querían tocar esta tecnología, pero no entendían cómo beneficiarse de ella. Al igual que blockchain, las tecnologías cuánticas encontrarán gradualmente su nicho. No reemplazan a otras tecnologías, simplemente se vuelven efectivas en ciertas tareas tanto en términos de inversiones de capital como debido a sus ventajas potencialmente únicas en el campo de la seguridad de la información.
— ¿Qué tecnologías influyen más en el sector financiero?
“Hay suficientes de ellos hoy.Primero, la inteligencia artificial (IA) y los grandes datos tienen muchas aplicaciones. Por ejemplo, analizar y crear una analítica retrospectiva y predictiva: de hecho, estudiar el historial de interacción entre un cliente y una institución financiera para predecir cómo aumentar la efectividad de dicha interacción, es decir, optimizar procesos y vender. más servicios financieros.
Uno de estos días Fintech Hub del Banco de Rusia con socioslanzó un programa de reclutamiento para un programa educativo sobre IA, que se llevará a cabo a principios del próximo año. Exploraremos nuevas hipótesis de uso de esta tecnología para optimizar el proceso de cálculo a la hora de compilar productos personalizados para el cliente. Esto es necesario en los casos en que el sistema deba formarse automáticamente una idea sobre el cliente a partir de una variedad de fuentes de información y ofrecer el mejor producto, teniendo en cuenta los riesgos.
La segunda tecnología es la robotización, que se utiliza para automatizar procesos rutinarios a merced de algoritmos para que los recursos humanos no se desperdicien en realizar el mismo tipo de acciones.
Otra área importante es la biometría.identificación como una de las opciones para la identificación fiable de una persona. Está claro que la identificación multifactor funcionará con él, por ejemplo, ingresando una palabra o código secreto de un mensaje SMS, de modo que el acceso a sus cuentas personales y las posibilidades de transacciones financieras no dependan solo de su biometría. La biometría ahora se está considerando para la introducción generalizada de procesos de autorización o contratación remota para pagos remotos.
También hay que decir sobre las tecnologías en la nube.Previamente, se ocuparon de los temas de alquiler o localización de potencia de cómputo. Y ahora estas son plataformas comerciales integradas listas para usar basadas en el principio BaaS. Si antes, para abrir un nuevo banco, era necesario desplegar su infraestructura, desarrollar e implementar sistemas bancarios de información y automatizados, comenzar a procesar, etc., ahora puede alquilar la composición completa de estos sistemas para el volumen de negocio. que un neobanco necesita para iniciar y mantener la vida en este momento. Esta dirección de la tecnología proporciona una ventaja para la entrada rápida de un nuevo jugador en el mercado, lo que aumenta la competencia.
“Otra área importante es la identificación biométrica”
“Las grandes tecnológicas extranjeras utilizan la IA de forma más activa y confían en ellas”
— ¿Tendrá la IA un mayor impacto en el mercado financiero en el futuro?
— Ya hay ejemplos en los que algunos procesoscompletamente dedicado a los algoritmos de inteligencia artificial. Por ello, nos referimos al trabajo de algoritmos que tienen la oportunidad de aprender, actuar de forma autónoma e interactuar de forma independiente con una persona. Pero la transferencia de amplios poderes a la inteligencia artificial y la capacidad de tomar decisiones ahora es poco probable debido al importante riesgo de cometer un error significativo en la operación de tales algoritmos.
En este caso, debería haber un precedente cuandoalguna organización dará un paso similar e implementará un producto utilizando IA sin control manual. Y luego todos los demás participantes del mercado se acercarán. Para tales tecnologías y aumentar el conocimiento de su marca. Las grandes tecnológicas extranjeras utilizan la IA de forma más activa y confían en ellas, por ejemplo, para determinar la cantidad de compras en función de la demanda prevista.
Por lo tanto, es necesario considerar estas tecnologías enla perspectiva de mejorar la calidad del código del algoritmo de IA y la implementación de principios sin código. Por lo general, en los grandes bancos hay una gran cantidad de sistemas de información en diferentes niveles que realizan diversas tareas. Si la IA debe integrarse allí, lógicamente, la tecnología debería hacerse cargo de los procesos individuales dentro de una organización financiera. Creo que las empresas aún no están preparadas para esto, en caso de errores, puede preguntar a los empleados, no a la tecnología, además, la tecnología, si se le dio carta blanca, puede que no se detenga al realizar algunas acciones, y una persona es capaz de darse cuenta de un error en el proceso de ejecución.
— ¿Qué innovaciones le parecieron más interesantes y útiles?
- Muchas tareas ahora están dictadas por la situación -por ejemplo, la sustitución de los sistemas de información de aquellas empresas-proveedores de software que abandonaron el mercado ruso. La demanda no es un gran avance o un nuevo proceso de innovación, sino un enfoque en la adaptación a la situación actual. Por lo tanto, ahora me resulta difícil evaluar que todavía hay algunas tecnologías nuevas que están en el umbral y transformarán drásticamente el mercado financiero.
Pero en general, nuestra infraestructura financiera esEn comparación con la mayoría de los países del mundo, está significativamente desarrollado. Tenemos nuestro propio sistema interno de pago rápido interbancario, donde podemos transferir dinero utilizando un identificador simple: un número de teléfono móvil. Existen iniciativas legislativas y posibilidades para utilizar la biometría para concluir transacciones completamente remotas a través del Sistema Biométrico Unificado.
“Tenemos nuestro propio Sistema de Pago Rápido interno interbancario, donde podemos transferir dinero utilizando un identificador simple: un número de teléfono móvil”
Recientemente, también se han hecho esfuerzos paradesarrollo de la estandarización de las interacciones de integración entre los participantes del mercado financiero (Open API). Tal estandarización es útil, por ejemplo, para una empresa que ingresa al mercado financiero con un nuevo servicio para comenzar a trabajar a través de un enfoque unificado para la integración con fuentes de datos externas. Esto reducirá significativamente el costo de mantener y crear interacciones de integración para participantes existentes y nuevos jugadores. Las API abiertas pueden acelerar seriamente el desarrollo de servicios como agregadores, proveedores de servicios financieros, combinando conjuntamente varias cuentas bancarias y servicios financieros en una sola interfaz. Recientemente, el Banco de Rusia publicó el concepto de API abiertas, que considera modelos de implementación y posibles enfoques para regular esta área de fintech.
También presentamos un informe sobre tendencias en el campo.activos financieros digitales. Se trata de un tipo de obligación independiente, confirmada íntegramente en formato digital, cuya información se almacena en las plataformas tecnológicas de los operadores.
Así que ahora hay muchas posibilidades.por el surgimiento de nuevos servicios digitales integrados que incrementen la competencia y la disponibilidad de servicios financieros para todos los residentes del país, independientemente de la región de residencia y solicitud del servicio.
“Las organizaciones han dejado de gastar dinero libremente en innovación”
- ¿Qué tan favorable es el momento para crear nuevos proyectos?
— Muchas grandes instituciones financieras realizanno piensan en cerrar trabajos de aceleración y sus programas de inversión de riesgo. Por lo tanto, las nuevas empresas tienen la oportunidad de obtener financiación para desarrollar su idea en un proyecto completo. Fintech Hub del Banco de Rusia apoya el desarrollo de la creatividad entre sus graduados: en poco más de un año recibimos trescientas ideas para servicios financieros y casi financieros de escolares y estudiantes.
Por ejemplo, los recién graduados de Fintech Hub BankA Rusia se le presentó un prototipo ya preparado de una solución de biometría del comportamiento. Se trata de identificar a la persona en el cajero automático y medir su nivel de estrés en relación con el comportamiento estándar. Este estrés puede indicar que la persona que habla por teléfono está siendo influenciada por estafadores y tiene sentido que el cliente aclare el propósito de su visita. Los autores de este proyecto lo presentaron en el área de exposición del foro Finopolis 2021/22.
El foro también presentó un prototipo para crearplataformas de interacción entre laboratorios innovadores y clientes de la investigación científica. Ahora, los laboratorios de investigación innovadores a menudo encuentran clientes a través del boca a boca. Y ofrecemos una plataforma que controla completamente todo el ciclo, desde la conclusión de una transacción hasta su ejecución mediante un procedimiento transparente en los contratos inteligentes. Así es como reunimos a todos los actores y clientes conscientes en un solo ecosistema, aumentando la cantidad de inversión en investigación científica y la cantidad de resultados exitosos de estos estudios.
— Cuando propone este tipo de iniciativas, ¿observa que durante el último año ha disminuido el interés por la innovación? ¿No más dolores de cabeza diarios para las instituciones financieras?
- Ahora algunas organizaciones han dejado degastar dinero en innovación. Simplemente se volvieron más sensatos al respecto. No diré que el interés por la innovación se ha enfriado y debilitado. Es que ahora hay inversiones mucho más meditadas, consultas puntuales, mejor formuladas.
“Ahora algunas organizaciones han dejado de gastar dinero libremente en innovación”
— ¿Ha cambiado la actitud de las startups fintech y los bancos clásicos?
- No noté cambios de actitud, se me hace difícilPara evaluar en general, nosotros en Fintech Hub estamos trabajando constantemente con una nueva corriente: equipos que están haciendo esto por primera vez y, por lo tanto, vemos el mismo entusiasmo. Muchos de ellos quieren cambiar conceptualmente el trabajo de un área en particular o todo un nicho de producto. Por ejemplo, recientemente asistí a un hackatón de API abierta y había un equipo que ofrecía una plataforma con un procedimiento transparente para controlar las donaciones a organizaciones benéficas. Tal como lo concibieron los autores, este es un servicio en el que puede depositar dinero y realizar un seguimiento de cómo se utilizan. Acordamos con el equipo que apoyaremos este proyecto en los próximos seis meses y estimularemos su desarrollo funcional con nuestra experiencia.
¿Qué tecnologías podemos esperar en un futuro cercano?
— Para el mercado financiero estos ni siquiera están separadostecnologías, sino nuevos enfoques para la venta de productos financieros. Todas las tendencias se pueden seguir en el sitio web del Banco de Rusia: además del concepto de API abierta que mencioné, recientemente se publicaron informes sobre las finanzas descentralizadas y el desarrollo del mercado de activos digitales en Rusia. Además, en los últimos años se ha creado en Rusia una infraestructura financiera básica que permite a las organizaciones financieras construir sus procesos comerciales sobre esta base.
Un ejemplo de tal proceso sería un piloto.el proyecto Hipoteca Digital, en el que participamos con varios bancos. El cliente, utilizando el sistema de información de un banco comercial, Servicios del Estado, el Sistema Biométrico Unificado, el Sistema de Pago Más Rápido, un sistema con firma electrónica y almacenamiento de documentos, puede emitir un préstamo hipotecario de forma remota. Este es un ejemplo de implementación de un proceso que combina la funcionalidad de varios sistemas de información. De este modo, independientemente de su ubicación, el consumidor puede elegir entre varias ofertas la que mejor se adapte a sus necesidades, incluso una oferta de una institución financiera que no tenga oficinas en las inmediaciones. Por lo tanto, lo más probable es que en un futuro próximo se haga hincapié en las tecnologías que aumentan la accesibilidad de los servicios financieros y la conveniencia de su consumo.
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