Fintech uutena normina
Rahoitusteknologian kattavuus kasvaa joka vuosi: vuodesta 2019 vuoteen 2020 luku
On loogista, että markkinoiden kattavuuden lisäksikilpailua ja siten palvelujen laatua koskevia vaatimuksia. Nykyaikaisille yrityksille ei riitä pelkkä edullisten hintojen ja laajennetun palveluvalikoiman tarjoaminen, vaan on tärkeää rakentaa avoin kommunikaatio asiakkaiden kanssa, ja tämä voidaan saavuttaa lisäämällä läpinäkyvyyttä.
Asiakkaat ovat suosineet yrityksiä aiemminjotka avoimesti julkistavat sopimuksen ehdot, eivät aseta piilotettuja maksuja ja palveluja. Äänestykset osoittavat, että 73% käyttäjistä on halukkaita maksamaan enemmän avoimuuteen perustuvista tuotemerkeistä.
Äskettäin kuitenkin avoimuuspyyntökasvaa: yritysten odotetaan olevan avoimia kaikilla tasoilla - viestinnästä sosiaalisessa mediassa aina säännöllisiin ja yksityiskohtaisiin taloudellisten indikaattoreiden julkistamiseen.
Tämän saavuttamiseksi yritykset käyttävät erilaisia keinoja,Esimerkiksi ystävällisemmän äänensävyn käyttäminen asiakkaiden kanssa kommunikoinnissa, sovellusten käyttöliittymän parantaminen helpommin saavutettaviksi ja ymmärrettävämmiksi sekä piilomaksujen, tariffien ja tietojen manipuloinnin välttäminen.
Avoimuus ilmaistaan kuitenkin usein vainpinnallinen. Voit muistaa välityspalvelun Robinhoodin, joka teki sijoittamisesta jännittävän pelin: tämän vuoksi aloittelevat sijoittajat eivät ottaneet työkalua vakavasti ja menettivät huomaamatta satoja tuhansia dollareita.
Läpinäkyvä fintech-yritys ei toimi vainUX:n ja ulkoisen viestinnän tasolla, mutta myös syväteknologioiden tasolla. He ovat niitä, jotka nostavat rahoituspalvelualan ulos "mustasta laatikosta" osoittamalla, mikä on palveluntarjoajan "hupun alla". Nykyään Open Banking (mukaan lukien avoin API) sekä BaaS (Banking-as-a-service)- ja BaaP (Banking-as-a-platform) -mallit mahdollistavat suuremman läpinäkyvyyden.
Avaa pankkitoiminta- uusi konsepti, joka perustuuavoimen sovellusliittymän (sovellusohjelmointirajapinta) käyttö. Luotu parantamaan asiakaspalvelun laatua ja tarjoaa mahdollisuuden kolmansille osapuolille käyttää pankkitietoja.
Avoin pankki
Pankkipalvelut ovat toimineet pitkäänsuljetun alustan mallit: kaikki tekniikat, innovaatiot ja data pysyivät tiukasti järjestelmän sisällä, eivätkä kolmannen osapuolen kehittäjät voineet käyttää ympäristöä missään muodossa. Tämä vaikeutti kilpailun kehittymistä ja kasvua, koska markkinaosapuolet eivät voineet vaihtaa tietoja ja integroitua keskenään. Asiat alkoivat muuttua vuonna 2015, kun EU hyväksyi toisen maksudirektiivin (PSD2), joka kannusti pankkeja tarjoamaan fintech-yrityksille pääsyn tietoihinsa kilpailun lisäämiseksi maksupalvelumarkkinoilla.
Direktiivi 2015/2366 / EU, alias toinen maksupalveludirektiivi / toinen maksupalveludirektiivi- EU-direktiivin tavoitteenakilpailun laajentaminen maksupalvelumarkkinoilla ja kuluttajansuojaa sekä maksupalveluntarjoajien ja niiden käyttäjien oikeuksia ja velvollisuuksia koskevan lainsäädännön yhdenmukaistaminen.
Nykyään Open Banking sisältää erilaisiatekniikoita avoimuuden lisäämiseksi ja rahoitusalan yhteistyön tukemiseksi. Tämä sisältää reaaliaikaisen tiedonvaihdon, mahdollisuuksien tarjoamisen muille pelaajille sekä kerätyn tiedon yhteisen analytiikan.
Tässä tapauksessa kaikki integraatiot käynnistää vainasiakkaan aloitteesta. Hän haluaa esimerkiksi siirtää tiedot pankkikuluista budjetointisovellukseen - pankki antaa hänelle tämän oikeuden ja tarvittavat työkalut tähän.
Tämä malli perustuu avoimeen sovellusliittymään,antaa asiakkaille mahdollisuuden hallita tietojaan vapaammin ja linkittää pankkituotteet kolmansien osapuolten palveluihin omasta tahdostaan. Kiinnostus API-työkaluihin kasvaa tasaisesti: esimerkiksi Isossa-Britanniassa 97% pankeista on jo ottanut ne käyttöön. Venäjällä tekniikka ei ole vielä niin suosittua, joten keskuspankki aikoo ottaa sen käyttöön.
On muitakin integrointimuotoja:esimerkiksi maksupalvelu tarjoaa "moottorinsa" taksiyhdistäjälle, mikä yksinkertaistaa tapahtumia. Markkinat laajenevat jatkuvasti, ja niille ilmestyy välityspalveluita, esimerkiksi fintech-kehittäjille API-alustan tarjoava TrueLayer - yritys muuten tarjosi palveluita ilmaiseksi pandemian aikana. Monet yritykset, mukaan lukien QIWI, ovat vähitellen siirtymässä kohti avoimen alustan muotoa, joka tarjoaa kolmannen osapuolen kehittäjille pääsyn maksuinfrastruktuuriin ja tietoihin API:n kautta. Niinpä Visa lanseerasi vuonna 2019 Visa Next -alustan, joka sisältää maksupalvelut pankeille ja fintech-yrityksille – niitä voidaan käyttää joko erikseen tai integroituna toisiinsa.
Pankit ovat myös siirtymässä kohti yhtenäismarkkinamalliamonipuolisilla palveluilla, joissa maksut ovat vain yksi osa. QPlatform-avoin pankkialusta toimii kaksisuuntaisen markkinapaikan periaatteella. Siellä pankit ja fintech-yritykset voivat valita palveluja eri luokista: uuspankki ja KYC, luottokuljettaja ja pankkitakaukset, vihreä rahoitus, maksut ja hankinta. Järjestelmä toimii App Storen periaatteella: yritys valitsee tarvittavan ratkaisun, testaa sen hiekkalaatikossa ja integroi sen välittömästi valmiiksi liiketoimintayksiköksi.
Haastepankit tai uuspankit— täysin verkkopankit (ilman konttoriverkkoa),rakennettu tyhjästä uusille teknologia-alustoille, toisin kuin perinteisten pankkien vanhentunut infrastruktuuri. Tyypillisesti uuspankit tarjoavat korkeampia korkoja, alhaisempia maksuja (tai ei lainkaan maksuja) ja parempaa palvelua ja tukea.
Yhdistetään Open Banking -malliin nimelläperinteiset pankit ja maksujärjestelmät sekä "haastajat" (uuspankit) ja lukuisat fintech-palvelut, mukaan lukien niihin liittyvien alojen palvelut, kuten vakuutukset ja kiinteistöt.
Barclayn mukaan 69 prosenttia yrityksistä uskooyhteistyö fintech-yritysten kanssa on paras veturi perinteisten pankkien kehitykselle. Kumppanuuden avulla voit monipuolistaa palveluita minimaalisilla tappioilla ja liittää alustallesi kolmannen osapuolen palvelut, joita pankki tuskin itse kehittäisi.
SaaS-pankkitoiminta
Fintech-yritykset ja perinteiset pankit pyrkivät suuntaanluomalla ekosysteemejä, jotka yhdistävät kymmeniä palveluita. Mutta samalla markkinoilla käydään käänteinen prosessi - rahoituspalvelujen segmentointi. Yksi tämän trendin osoitus on pankkitoiminnan palveluna (BaaS) -liiketoimintamallin lisääntyminen. Itse asiassa pankki alkaa toimia SaaS-mallin mukaan, eli se tarjoaa osan infrastruktuuristaan B2B-asiakkaalle. Jos se tarjoaa useita lohkoja kerralla kompleksissa - tämä on esimerkki "pankkitoiminnasta alustana" (BaaP) -mallista. Molemmat suunnat liittyvät läheisesti avoimeen pankkiin, koska niitä ei voi olla suljetussa infrastruktuurissa. Avoin pankkitoiminta välittäjillä on kuitenkin pääsy vain tiettyihin tietoihin, kun taas BaaS / BaaP-malli antaa yritykselle pääsyn tiettyihin rahoituspalveluihin, mukaan lukien White Label -malli. Yleensä tässä tapauksessa pankki tarjoaa työkaluja, ja fintech-yritys tarjoaa käyttäjäystävällisen käyttöliittymän.
BaaS (englanninkielisestä pankkipalvelusta palveluna - pankki palveluna)on innovatiivinen B2B-palvelu infrastruktuuriaan vuokraaville pankeille.
Tämän lähestymistavan avulla voit luoda hybridintuotteet, jotka sisältävät eri kehittäjien palveluja. Yksi tällainen esimerkki on ING: n Yolt-alusta, joka sisältää sekä pankin että sen kumppaneiden tuotteita. Jotkut luovat markkinapaikkoja, jotka perustuvat pankkeihin, joissa on valmiita palveluja eri toimittajilta - tämä antaa asiakkaalle mahdollisuuden valita paras vaihtoehto, mikä myötävaikuttaa myös avoimuuden kehittämiseen.
Nämä liiketoimintamallit vaikuttavat enemmän kuin vainkäyttökokemusta, mutta myös koko teollisuuden kehitystä, koska ne luovat olosuhteet startupien kehittämiselle, joilla ei usein ole varoja infrastruktuurin luomiseen tyhjästä. Tämän seurauksena kilpailu kiristyy ja tuotteiden laatu markkinoilla paranee.
Läpinäkyvyys COVID-19: n jälkeen
COVID-19-pandemian keskellä maksuvaatimuspalvelut lisääntyivät: käteistä alettiin käyttää harvemmin, ja kolmannes venäläisistä pk-yrityksistä liittyi verkkomaksuihin. Jotkut pankit ovat kehittäneet erityisratkaisuja pienyritysten auttamiseksi: ne ovat esimerkiksi tarjonneet ravintoloihin maksuttomia maksuvälineitä.
On selvää, että digitaalisten palvelujen kysyntäjää, mikä tarkoittaa, että kaikkien on rakennettava uudelleen. Pankkien tehtävänä näissä olosuhteissa on luoda entistä läpinäkyvämpi ja helppopääsyisempi infrastruktuuri kolmannen osapuolen kehittäjille.
Toinen tehtävä, joka koskeeFintech-yritysten tavoitteena on yksinkertaistaa asiakkaiden käyttöönottoa muun muassa lisäämällä läpinäkyvyyttä. Mitä ymmärrettävämpiä ja saavutettavampia palvelut ovat, sitä laajempia ne ovat. Uudet teknologiat vain vahvistavat tätä suuntausta. Mobiililähtöisten palveluiden avulla asiakkaat voivat maksaa kätevimmällä tavalla, pilvialustojen avulla pankit kehittävät BaaS/BaaP-mallia, ja big data ja tekoäly mahdollistavat arvokkaan näkemyksen asiakkaista.
Katso myös:
Piilotettu geeni, joka on vastuussa koronaviruksen genomissa olevasta pandemiasta
Tuomiopäivän jäätikkö osoittautui vaarallisemmaksi kuin tutkijat ajattelivat. Kerromme pääasia
Kävi ilmi, että maailmankaikkeus lämpenee. Lämpötila on noussut 10 kertaa 10 miljardissa vuodessa