La Fintech comme nouvelle norme
La couverture des technologies financières s’accroît chaque année : de 2019 à 2020, le nombre de
Il est logique qu'en plus de la couverture du marché, leconcurrence, et donc des exigences de qualité des services. Pour les entreprises modernes, il ne suffit pas de proposer des tarifs avantageux et une gamme élargie de services : il est important d'établir une communication ouverte avec les clients, et cela peut être réalisé en augmentant la transparence.
Les clients ont des entreprises préférées avantqui divulguent ouvertement les termes du contrat, n'imposent pas de paiements et de services cachés. Les sondages montrent que 73% des utilisateurs sont prêts à payer plus pour des marques qui misent sur la transparence.
Cependant, récemment, une demande de transparencese développe : les entreprises sont censées faire preuve d'ouverture à tous les niveaux - de la communication sur les réseaux sociaux à la publication régulière et détaillée des indicateurs financiers.
Pour y parvenir, les entreprises utilisent différents moyens,par exemple, utiliser un ton de voix plus convivial lors de la communication avec les clients, améliorer l'interface de l'application pour la rendre plus accessible et compréhensible, et éviter les frais cachés, les tarifs et la manipulation des données.
Cependant, la transparence s'exprime souvent uniquementsuperficiel. Vous vous souviendrez du service de courtage Robinhood, qui a transformé l'investissement en un jeu passionnant : à cause de cela, les investisseurs novices n'ont pas pris l'outil au sérieux et ont perdu inaperçus des centaines de milliers de dollars.
Une entreprise fintech transparente ne travaille pas seulement pourau niveau de l'UX et des communications externes, mais aussi au niveau des technologies profondes. Ce sont eux qui sortent le secteur des services financiers de la « boîte noire » en démontrant ce qui se cache « sous le capot » du prestataire de services. Aujourd’hui, l’Open Banking (y compris l’Open API), ainsi que les modèles BaaS (Banking-as-a-service) et BaaP (Banking-as-a-platform), permettent d’atteindre une transparence accrue.
Banque ouverte- un nouveau concept basé surutilisation d'API ouvertes (interface de programmation d'application). Créé pour améliorer la qualité du service client et offre la possibilité à des tiers d'utiliser les données bancaires.
Banque ouverte
Les services bancaires fonctionnent depuis longtempsmodèles de plates-formes fermées: toutes les technologies, innovations et données sont restées strictement dans le système, et les développeurs tiers ne pouvaient accéder à l'environnement sous aucune forme. Cela a entravé le développement et la croissance de la concurrence, car les acteurs du marché ne pouvaient pas échanger des informations et s'intégrer les uns aux autres. Les choses ont commencé à changer en 2015, lorsque l'UE a adopté la deuxième directive sur les paiements (PSD2), qui encourageait les banques à fournir aux entreprises fintech un accès à leurs données pour accroître la concurrence sur le marché des services de paiement.
Directive 2015/2366 / UE, alias la deuxième directive sur les services de paiement / deuxième directive sur les services de paiement- Directive européenne visant àaccroître la concurrence sur le marché des services de paiement et harmoniser la législation sur la protection des consommateurs et les droits et obligations des prestataires de services de paiement et de leurs utilisateurs.
Aujourd’hui, l’Open Banking comprend différentstechniques pour accroître l’ouverture et soutenir la collaboration dans le secteur financier. Cela inclut l'échange de données en temps réel, la fourniture d'opportunités à d'autres acteurs et l'analyse conjointe des informations collectées.
Dans ce cas, toutes les intégrations sont lancées uniquement parl'initiative du client. Par exemple, il souhaite transférer des données sur les dépenses bancaires vers une application de budgétisation - la banque lui donne ce droit ainsi que les outils nécessaires pour cela.
Ce modèle est basé sur une API ouverte,permettant aux clients de gérer plus librement leurs données et de lier les produits bancaires à des services tiers de leur plein gré. L'intérêt pour les outils API ne cesse de croître: par exemple, 97% des banques britanniques les ont déjà mis en œuvre. En Russie, la technologie n'est pas encore si populaire, donc la Banque centrale va la mettre en œuvre.
Il existe d'autres formats d'intégration :par exemple, un service de paiement fournit son « moteur » à un agrégateur de taxis, simplifiant ainsi les transactions. Le marché est en constante expansion et des services intermédiaires y apparaissent, par exemple TrueLayer, qui propose une plate-forme API pour les développeurs fintech - d'ailleurs, l'entreprise a fourni des services gratuitement pendant la pandémie. De nombreuses entreprises, dont QIWI, s'orientent progressivement vers un format de plateforme ouverte qui permet aux développeurs tiers d'accéder à l'infrastructure de paiement et aux données via API. Ainsi, en 2019, Visa a lancé la plateforme Visa Next, qui contient des services de paiement pour les banques et les fintechs - ils peuvent être utilisés séparément ou intégrés les uns aux autres.
Les banques s'orientent également vers un modèle de marché uniqueavec une large gamme de services, où les paiements ne sont qu'un élément. La plateforme d'open banking QPlatform fonctionne sur le principe d'un marché bidirectionnel. Sur celui-ci, les banques et les entreprises fintech peuvent choisir des services de différentes catégories: néobanque et KYC, convoyeur de crédit et garanties bancaires, finance verte, paiements et acquisition. Le système fonctionne sur le principe de l'App Store: l'entreprise sélectionne la bonne solution, la teste dans le bac à sable et l'intègre immédiatement en tant que business unit prête à l'emploi.
Les banques Challenger, ou néobanques— des banques entièrement en ligne (sans réseau d'agences),construit de toutes pièces sur de nouvelles plates-formes technologiques, contrairement à l'infrastructure obsolète des banques traditionnelles. En règle générale, les néobanques proposent des taux d’intérêt plus élevés, des frais moins élevés (voire aucun frais) et un meilleur service et une meilleure assistance.
Se connecte au modèle Open Banking en tant queles banques et les systèmes de paiement traditionnels, ainsi que les «challengers» (néobanques) et de nombreux services fintech, y compris ceux des industries connexes, telles que l'assurance et l'immobilier.
Selon Barclay, 69 % des entreprises pensentles collaborations avec les entreprises fintech sont le meilleur moteur du développement des banques traditionnelles. Le partenariat vous permet de diversifier les services avec des pertes minimes et de connecter des services tiers à votre plateforme, que la banque elle-même aurait peu de chances de développer.
Banque SaaS
Les entreprises Fintech et les banques traditionnelles se tournent verscréer des écosystèmes qui combineraient des dizaines de services. Mais en même temps, le marché subit un processus inverse - la segmentation des services financiers. Une manifestation de cette tendance est la prolifération du modèle économique de banque en tant que service (BaaS). En effet, la banque commence à travailler selon le modèle SaaS, c'est-à-dire qu'elle propose une partie de son infrastructure à un client B2B. S'il fournit plusieurs blocs à la fois dans un complexe - c'est un exemple du modèle «bancaire en tant que plateforme» (BaaP). Les deux directions sont étroitement liées à l'Open Banking, puisqu'elles ne peuvent pas exister dans une infrastructure fermée. Cependant, dans le cas de la banque ouverte, les intermédiaires n'ont accès qu'à certaines données, tandis que le modèle BaaS / BaaP donne à l'entreprise l'accès à certains services financiers, dont le modèle White Label. Habituellement, dans ce cas, la banque fournit des outils et la société de technologie financière fournit une interface conviviale.
BaaS (de l'anglais banking as a service - bank as a service)est un service B2B innovant destiné aux banques qui louent leurs infrastructures.
Cette approche vous permet de créer des hybridesdes produits qui incluent des services de différents développeurs. La plate-forme Yolt d'ING en est un exemple, qui contient à la fois les produits de la banque elle-même et de ses partenaires. Certains créent des marchés basés sur des banques avec des services prêts à l'emploi de différents fournisseurs - cela permet au client de choisir la meilleure option, ce qui contribue également au développement de la transparence.
Ces modèles commerciaux affectent plus que simplementl'expérience utilisateur, mais aussi pour le développement de l'ensemble de l'industrie, puisqu'elles créent les conditions du développement des startups, qui souvent n'ont pas les moyens de créer leur infrastructure à partir de rien. En conséquence, la concurrence s'intensifie et la qualité des produits sur le marché s'améliore.
Transparence après COVID-19
Au milieu de la pandémie de COVID-19, la demande de paiementles services ont augmenté : les gens ont commencé à utiliser moins souvent les espèces et un tiers des PME russes ont connecté les paiements en ligne. Certaines banques ont développé des solutions spécifiques pour aider les petites entreprises : elles ont par exemple offert aux restaurants un accès gratuit aux instruments de paiement.
Il est clair que la demande de services numériquesrestera, ce qui signifie que tout le monde devra reconstruire. La tâche des banques dans ces conditions est de créer une infrastructure encore plus transparente et accessible aux développeurs tiers.
La deuxième tâche, qui concerneLes entreprises de technologie financière visent à simplifier l’intégration des clients, notamment grâce à une transparence accrue. Plus les services seront compréhensibles et accessibles, plus ils seront répandus. Les nouvelles technologies ne font que renforcer cette tendance. Les services axés sur le mobile permettent aux clients de payer de la manière la plus pratique possible, les plateformes cloud aident les banques à développer un modèle BaaS/BaaP, et le big data et l'IA permettent d'extraire des informations précieuses sur les clients.
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