Comment la fintech a fait irruption dans le secteur bancaire
Les entreprises de technologie financière comblent le fossé entre les demandes des clients et les
La vraie révolution a été l'apparition dans la banqueOpportunités d'ouverture de compte à distance Tinkoff en 2016. Ensuite, tout le monde s'est rendu compte qu'un service de qualité peut être obtenu non seulement au bureau. Depuis lors, le secteur bancaire s'est transformé à un rythme exponentiel, certaines applications bancaires se transformant en écosystèmes où vous pouvez ouvrir un compte, acheter un billet de cinéma ou lire les actualités.
"Une vraie révolution a été l'apparition dans Tinkoff Bank de la possibilité d'ouverture de compte à distance en 2016"
Les startups Fintech répondent rapidement aux besoinsmarché. Pour cette raison, les grandes entreprises Internet s'y intéressent, qui se tournent également vers le secteur financier, offrant des services supplémentaires dans le domaine des paiements et des prêts. Apple, Google, Amazon, Yandex se développent dans ce sens.
Renseignements bancaires aujourd'hui
- Prêts alternatifs
En raison de la situation économique mondiale, il existe une forte demande de nouvelles solutions de crédit.Les petites et moyennes entreprises en ont particulièrement besoin : partout dans le monde, elles se font rares chaque annéeLe problème, c’est que les modèles de notation traditionnels ne peuvent pasévaluer les risques de ces entreprises, et les entrepreneurs se voient refuser l’emploi.
La Fintech offre des alternatives, elle élargit l’échelle des opérations à la fois auprès des clients de détail les plus risqués et dans le secteur des entreprises.Par exemple, IVITECH a développé un modèle de scoring basé sur le big data, qui permetclients qui ne pouvaient auparavant rien réclamer.Un chemin similaire a été emprunté par la néobanque brésilienne Nubank : sur la base de ses algorithmes, elle fournitdes cartes de crédit et des prêts à 50 millions de clients qui ne pouvaient pas obtenir d’argent des structures traditionnelles en raison d’un manque d’antécédents de crédit.
- Renforcement des instruments de paiement
La croissance rapide du commerce électronique stimule le développementoutils fintech, notamment en termes de paiements, de contrôle et de gestion des dépenses. Récemment, la technologie BNPL (acheter maintenant, payer plus tard) est arrivée en Russie ; elle vous permet de payer des biens et des services en actions ; En avril, Tinkoff a lancé un tel service et Sberbank a récemment lancé un analogue. Selon les experts, d’ici 2030, ils deviendront un moyen de paiement traditionnel et la taille du marché atteindra 4 000 milliards de dollars.
Tout ce qui concerne le paiement va évoluer.Les chercheurs s'attendent à l'unification des solutions de paiement, à leur intégration dans les logiciels cloud et à une augmentation de la vitesse des transactions. Il y aura plus de concurrence entre les fournisseurs qui traitent les paiements électroniques.
- Post-Big Data et cybersécurité
En raison du départ des fournisseurs étrangers, de nouveaux sont nécessairesdéveloppements dans le domaine de la cybersécurité. Par exemple, les programmes d'identification biométrique des clients ont des perspectives. Les entreprises qui s'intègrent dans les écosystèmes ont besoin d'analyses de haute qualité basées sur des scénarios d'utilisateurs.
Difficultés d'interaction
Mais toutes les innovations ne sont pas rapidement intégréessecteur bancaire. Par exemple, les experts parlent des mérites de la Bank as a Service - location d'infrastructures bancaires, mais jusqu'à présent, ce modèle est encore très peu développé. Les banques sont réticentes à partager des informations internes via Open-API. Il y a deux raisons à cela : la tradition de non-divulgation des informations internes et l'absence d'un cadre législatif comme la PSD2 européenne.
Parfois, les banques s'associent à une entreprise fintech,étudier la technologie proposée, puis essayer de faire un analogue eux-mêmes. Dans la plupart des cas, rien de bon n'en ressort. Il est difficile pour une banque, même dotée d'un service d'innovation intelligent, de lancer un nouveau produit en raison des réglementations internes et de la pression du régulateur. Si une entreprise fintech peut mettre en œuvre une technologie en quelques mois, il faut quelques années à une banque.
« Mais toutes les innovations ne s'intègrent pas rapidement dans le secteur bancaire »
Quel avenir pour les banques
Les acteurs traditionnels sont souvent présents dans la fintechun concurrent qui viendra lui enlever toutes ses fonctions. Mais il n’y a aucune condition préalable pour cela. Bien entendu, le secteur va évoluer – la croissance rapide des néobanques s’explique par l’efficacité de ce modèle. Par exemple, la banque numérique chinoise WeBank, lancée en 2014, dessert déjà plus de 200 millions de particuliers et 1,3 million de petites et moyennes entreprises, et sa rentabilité dépasse 25 %. Les bénéfices de WeBank proviennent des plateformes numériques (WeiLiDai, Xiao’e Huaqian et WeiYeDai), destinées à prêter aux personnes à faible revenu et aux start-ups. La solvabilité est évaluée à l'aide du Big Data et le support client est alimenté par l'intelligence artificielle.
Derrière les banques traditionnelles dans les 10 à 15 prochaines annéesCertaines fonctions de règlement de base resteront : la conservation des dépôts en espèces, les prêts aux grandes entreprises, les règlements dans le cadre de contrats commerciaux… L'industrie suivra la voie de la construction d'écosystèmes de consommation, car cette approche lui permet de concurrencer les géants de la technologie. Maintenant, Tinkoff et Sberbank travaillent dans cette direction. En intégrant les services de diverses entreprises, ils attirent plus de clients, obtiennent des analyses de haute qualité, augmentent le contrôle moyen et la fréquence des transactions. Le pouvoir de l'innovation réside précisément dans le fait qu'elles obligent finalement tous les acteurs de l'industrie à élever le niveau technologique.
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