L'histoire de la monnaie a parcouru un long chemin depuis l'échange naturel et le paiement en métaux précieux jusqu'aux pièces de monnaie et
Cette complication persistera et il est possible queC'est la blockchain qui va changer le système financier. Nous disons comment il affecte déjà l'économie, où il est utilisé et si tous les États viendront à l'adopter.
Qu'est-ce que la blockchain et comment est-elle utilisée aujourd'hui dans les structures financières
La blockchain est un moyen de crypter, transférer etles données de commande, qui sont une chaîne de blocs d'informations. Chaque bloc est un code numérique contenant un enregistrement de l'action et des informations du lien précédent. Tous les enregistrements de transaction sont stockés dans la chaîne, ils ne peuvent pas être supprimés : pour cela, toute la chaîne doit être détruite. Mais vous pouvez en ajouter de nouveaux sans restrictions.
Par exemple, une entreprise saisit toutes les données sur les transactions avecacheteurs et elle ne peut supprimer aucun des contrats. La substitution ou le changement sera perceptible par tout le monde, il est très facile de calculer l'écart et de trouver une personne peu scrupuleuse. Au lieu de cela, l'entreprise peut créer un nouvel enregistrement indiquant que l'un des fournisseurs a apporté moins ou plus de marchandises qu'il ne devrait en avoir. Les informations sur la quantité de marchandises seront mises à jour, mais le premier contrat et le second existeront.
Les bases de données classiques sont gérées par une centraleune entité qui peut modifier des informations à tout moment à l'insu des utilisateurs. Par exemple, une banque déduit soudainement de l'argent du compte d'un client. Et la blockchain est décentralisée - c'est son principe et son avantage. L'ensemble du registre des transactions n'est pas stocké sur un seul ordinateur et différents utilisateurs indépendants ont accès au registre. Par conséquent, si une panne survient avec un serveur, rien ne se cassera, les informations resteront inchangées - elles sont aussi protégées que possible.
"Les bases de données classiques sont gérées par une entité centrale"
Exemples de chaînes de blocs
L'authentification des transactions dans la blockchain est forteest lié aux algorithmes du "protocole de consensus" mathématique : il définit les règles de mise à jour du registre. Grâce à ces algorithmes, différents participants indépendants coopèrent sans être liés à un tiers indépendant, une sorte d'intermédiaire. Il existe deux algorithmes de ce type : Proof of Work et Proof of Stake.
Le premier exemple largement connu de blockchain étaitest devenu bitcoin (BTC) - un système décentralisé de monnaie électronique, un type de crypto-monnaie. Pour créer le bitcoin, l'algorithme Proof of Work (PoW, "preuve de travail") a été utilisé, il se charge d'émettre les bitcoins, détermine le principe d'ajouter un nouveau bloc, de confirmer les transactions et de vérifier le registre sous une forme unique dans toutes les copies . La création de blocs est un problème cryptographique de calcul complexe qui prend beaucoup de temps à résoudre. Le moment de la décision est le moment de la création du bloc. Le principal inconvénient des systèmes PoW est qu'ils consomment beaucoup de ressources. Bitcoin nécessite 1163 kWh d'énergie.
Le processus de création de nouveaux blocs s'appelleexploitation minière. Et ceux qui font cela sont appelés mineurs, respectivement. Lorsqu'un mineur utilise le réseau et émet un bloc, il reçoit une commission - c'est l'incitation économique de l'algorithme PoW. L'algorithme PoW assure la sécurité et la protection de la blockchain contre les attaques DOS, les fraudes et autres abus. Grâce au PoW, il a été possible de protéger les transactions contre les doubles dépenses : l'expéditeur du transfert ne peut pas utiliser les mêmes fonds deux fois avant que le système ne les confirme. Les mineurs vérifient chaque transaction avant qu'elle ne soit ajoutée au grand livre, de sorte que le système ne peut pas être dupe.
En plus de Bitcoin, PoW est utilisé dans Litecoin(LTC). D'autres actifs plus récents - Binance Coin (BNB), Solana (SOL), Cardano (ADA) - utilisent l'algorithme Proof of Stake (PoS). Ethereum (ETH) y est passé à l'automne 2022. La crypto-monnaie et le minage sont devenus l'épine dorsale d'un secteur financier innovant axé sur les actifs numériques. Autour de la crypto-monnaie et de la blockchain, des entreprises ont émergé qui développent cette industrie : des plateformes ont émergé qui fonctionnent aux formats B2B et B2C, vous permettant d'acheter et de vendre de la crypto-monnaie, de contracter des prêts et d'investir.
Mais le secteur financier traditionnel face àles banques, les systèmes de paiement, les bourses ont commencé à utiliser la blockchain pour renforcer la sécurité et l'efficacité des transactions, leur stockage et le transfert d'actifs de valeur. L'Australian Stock Exchange (ASX) a changé son système d'enregistrement, de règlement et de compensation en blockchain afin de réduire les coûts des clients. Et l'une des plus grandes banques du monde, J. P. Morgan, utilise la blockchain pour améliorer les transferts. De plus, la blockchain est utilisée pour gérer les paiements en ligne, les comptes, les transactions sur le marché.
"Le secteur financier traditionnel a commencé à utiliser la blockchain pour renforcer la sécurité et l'efficacité des transactions"
Par exemple, la société d'investissement SingaporeExchange Limited, qui fournit des services de trading dans toute l'Asie, utilise la blockchain pour un règlement interbancaire efficace. L'introduction de la technologie a résolu plusieurs problèmes, notamment le traitement par lots et le rapprochement manuel de plusieurs milliers de transactions financières.
Dans le même temps, la blockchain réduit le coûttransactions - principalement pour l'utilisateur final. L'argent part instantanément et avec des commissions moins élevées que les banques traditionnelles. Par conséquent, la crypto-monnaie peut devenir une alternative aux virements bancaires SWIFT coûteux et chronophages pour le B2B et le B2C.
De 2014 à 2019, l'interaction des marchés financiersle secteur de la blockchain s'est développé. La technologie a été testée par Visa et Mastercard, PayPal, JPMorgan Chase, China Merchants Bank et d'autres grandes institutions financières. Selon Allied Market Research, le marché mondial des solutions de blockchain du secteur financier, qui était estimé à 277 millions de dollars en 2018, atteindra 22,46 milliards de dollars d'ici 2026, soit une augmentation de 74 % par an.
Transparence de toutes les transactions financières
La sécurité et la transparence sont essentiellesles avantages de la blockchain, qui la rendent potentiellement significative et son instrument financier significatif. Selon Deloitte, une entreprise blockchain sur quatre appartient au secteur financier.
Les représentants des entreprises sont sûrs que la blockchainrendra l'audit et la conformité (vérification des clients) meilleurs et plus transparents, augmentera la confiance des gens dans le système financier et réduira les risques pour les participants à toute opération. Les retards dans le traitement des informations diminueront, les étapes inutiles dans l'échange de données entre les parties - par exemple, les partenaires commerciaux - disparaîtront. Cela réduit le risque de perte d'informations, les coûts d'exploitation. Les informations contenues dans les blocs sont protégées contre les activités frauduleuses, ne dépendent pas d'organisations tierces, tout est en un coup d'œil.
La transparence des paiements joue un rôle important danstransferts omnicanal - lorsqu'un ordre est créé dans un canal et exécuté dans un autre. Et cela est particulièrement important pour les transactions internationales. Juniper Research estime que 2 milliards de transferts transfrontaliers seront effectués à l'aide de la blockchain d'ici 2030. La nouvelle technologie permettra aux banques d'économiser jusqu'à 10 milliards de dollars par an.
De plus, la capacité de la blockchain à augmenterla transparence de toutes les transactions peut être utile pour optimiser le travail avec les impôts, principalement avec les entreprises, avec les sociétés transnationales. KPMG a fait ses preuves dans l'utilisation de la blockchain pour contrôler les droits de douane, y compris les remboursements de marchandises qui, pour une raison quelconque, n'ont pas traversé la frontière.
Il y a une tendance mondiale à l'adoption de la blockchain etcrypto-monnaies: il a été légalisé dans l'UE, aux États-Unis, au Royaume-Uni, au Japon et au Canada. Et les répondants à une enquête Deloitte s'attendent à l'émergence de monnaies numériques de la part des banques centrales. Des tentatives de travail dans ces domaines dans certains pays voient déjà le jour.
En 2017 au Japon, la crypto-monnaie est devenuemoyen de paiement - mais n'a pas remplacé l'unité monétaire officielle : il reste le yen. Et en 2022, le parlement japonais a clarifié le statut juridique des pièces stables (crypto-monnaie indexée sur le prix d'un autre actif - un dollar conventionnel, un euro, etc.), en les indexant sur le yen. En outre, les sociétés commerciales, en collaboration avec l'État, ont l'intention de créer une crypto-monnaie nationale unique DCJPY. Il peut être transféré entre les participants de la plateforme blockchain ou transféré en yen au taux de 1:1 sur le compte bancaire du propriétaire.
L'État d'El Salvador est allé plus loin et a annoncébitcoin comme instrument de paiement officiel à l'automne 2021, vous permettant d'acheter n'importe quoi avec bitcoin, de l'épicerie à l'immobilier. L'État a acheté 2 300 BTC avec des fonds budgétaires, ce qui équivaut à environ 100 millions de dollars.Certes, cette histoire n'est pas l'évolution la plus positive : El Salvador a perdu la moitié de son investissement dans le bitcoin en raison de la dépréciation.
L'une des raisons est que cela simplifie le privévirements transfrontaliers. Les personnes qui ont quitté l'Inde envoient des dizaines de milliards de dollars chez eux, à des proches, et perdent jusqu'à 10 % sur les commissions. De plus, ils doivent également rechercher une banque qui enverra un virement entre des pays spécifiques, ou un service comme Western Union. Ce n'est pas rapide et assez cher.
Grâce à la crypto-monnaie, un citoyen indien envoiedollars à la famille, ses proches changent cet argent en roupies, cherchent un échangeur local et retirent de l'argent. Un peu plus difficile que de carte à carte. Mais au final, la commission n'est pas de 10%, mais de 2% du fait qu'il n'y a pas d'intermédiaire central : l'argent va de l'expéditeur au destinataire. Pour les travailleurs d'Inde, du Pakistan, d'Amérique latine, la différence entre 2% et 10% est grande. Et en même temps, l'argent arrivera dans quelques minutes, et non dans une semaine. Ce problème concerne peu l'Europe ou l'Amérique du Nord, mais concerne l'Amérique latine, les Émirats arabes unis, où un grand pourcentage de travailleurs viennent d'autres pays.
En Russie, malgré l'attitude controversée enverscrypto-monnaies, essayant de maîtriser la blockchain. À l'été 2022, la Sberbank a lancé un service de règlement entre contreparties sur une plateforme blockchain via des contrats intelligents. Ce sont des programmes de la blockchain qui fonctionnent sous certaines conditions. En règle générale, les contrats intelligents automatisent l'exécution d'un accord - échange d'argent, envoi d'un document, etc. La première nouvelle technologie a été testée par la plateforme de trading numérique GrainChain (Belaya Dacha Group). Selon la Sberbank, la blockchain contribuera à porter les relations de marché à un nouveau niveau grâce à l'exécution sécurisée des transactions à distance. La société prévoit d'étendre cette solution à différentes industries.
Auparavant, Sberbank avait conclu un accord pour la fourniture de pétrolevia la blockchain, ce qui a permis à l'entreprise de "réduire les risques opérationnels, les conditions de coordination des documents et les coûts de main-d'œuvre des parties pour effectuer une transaction", comme l'a expliqué le vice-président du conseil d'administration de la Sberbank.
Restructurer le système financier
Selon les analystes de Deloitte, 2021 a montréque l'évolution des actifs numériques sur la blockchain provoque déjà des changements sismiques dans les structures financières. De plus, cette tendance se développera encore plus rapidement. La blockchain et les crypto-monnaies joueront un rôle important dans les dépôts et le stockage des actifs, contribueront à créer de nouveaux moyens ou types de paiements, et affecteront également le système d'accès au financement - en particulier les prêts. Il est possible qu'ils participent également à la diversification des portefeuilles d'investissement.
L'utilisation de la blockchain dans différentes industries peutréduire la dépendance des entreprises vis-à-vis des banques. L'entreprise elle-même stockera et déplacera les actifs numériques, y compris pour les transactions internationales. Cela obligera les banques à explorer activement l'utilisation de la blockchain et les moyens de créer de nouveaux services pour compenser la perte de revenus en baisse des instruments de paiement traditionnels. Les banques devront repenser leurs modèles économiques si elles veulent rester compétitives.
En Russie, le développement actif de la blockchain enle segment financier est facilité par les sanctions. Rostec prévoit de créer une alternative à SWIFT basée sur la plateforme de blockchain Cells. Selon les représentants de Rostec, un tel système de paiement rendra les transactions sûres et irrévocables, et leur exécution sera aussi rapide que possible. Les règlements seront effectués en monnaies nationales et les participants à la compensation seront indépendants des politiques financières nationales.
Et il est possible que les règlements internationaux surles activités de commerce extérieur dans un avenir proche seront menées en crypto-monnaie. Le ministère des Finances a déjà amendé le projet de loi "On Digital Currency" et autorisé l'utilisation de la cryptographie pour de telles opérations. Mais les règlements de crypto-monnaie en Russie sont toujours sous une grande question : selon le premier vice-président de la Banque centrale de la Fédération de Russie, ce n'est pas sûr.
Limites de la blockchain
Mais le développement et la pénétration de la blockchain ontles frontières. Une blockchain gouvernementale est une image très improbable car elle va à l'encontre du principe de décentralisation. L'État est un organe de gouvernement centralisé. Il contrôle, à tout moment il peut changer quelque chose. Mais avec la blockchain, ce n'est pas possible. Si quelque chose y est fait, c'est pour toujours, car chaque étape est liée à la précédente. Par exemple, la documentation sur la blockchain ne peut pas être modifiée quelque part sur les premières pages : vous devrez tout changer.
Incapacité à contrôler et à changer les pièces -probablement l'une des raisons pour lesquelles certains États ne comprennent pas encore quoi faire avec la blockchain et la crypto-monnaie. La chose est incompréhensible, ça ne marche pas à contrôler, le plus simple est de l'interdire. Mais, d'un autre côté, il est irréaliste d'interdire la blockchain en tant que phénomène, tout comme la crypto-monnaie. Juste à cause de la décentralisation.
Il est plus logique que les États légalisent la crypto-monnaieet le taxer. De plus, la légalisation est aussi un contrôle. Surtout en Russie, nous avons déjà vu que la persécution de tout ce qui est technologique entraîne un décalage : ce fut le cas de la génétique et de la cybernétique. Par conséquent, si vous pensez à court terme, alors en Russie, la crypto-monnaie sera toujours légalisée.
Mais la transformation de la crypto-monnaie en l'une desoutils pour la formation de réserves d'État est encore peu probable. Pour cela, la capacité du marché des crypto-monnaies et sa stabilité ne suffisent pas - il a une volatilité trop élevée. Maintenant, il y a des risques élevés que, par exemple, l'État place 70 milliards de dollars en crypto, et demain ce montant se transformera en 20 milliards de dollars, car la volatilité est élevée, le bitcoin chute soudainement. Par conséquent, pour l'instant, les obligations d'autres pays ou l'or sont des options beaucoup plus fiables.
Cependant, au fil du temps, si la pénétrationle bitcoin conditionnel augmentera, les pays commenceront à l'acheter et à l'utiliser, la capacité du marché augmentera. Avec lui, le degré de fiabilité du bitcoin augmentera également. Par conséquent, dans un avenir très lointain, des décennies plus tard, il pourrait devenir un instrument d'accumulation de réserves d'État. Mais jusqu'à présent, il n'y a pas de prérequis pour cela.
"La transformation de la crypto-monnaie en l'un des instruments de constitution de réserves d'État est encore peu probable"
L'avenir de la crypto-monnaie
La crypto-monnaie se développe de manière cyclique et connaîtdes hauts et des bas, il y a des hivers et des dégels, et à chaque cycle quelque chose de nouveau apparaît. En 2018-2019, le concept d'ICO est apparu - une variante de l'IPO pour les projets de cryptographie. Ceux qui le pouvaient en ont tiré profit et ont attiré des investissements. Puis est venu le cycle NFT, qui touche aujourd’hui à sa fin.
Chaque cycle apporte quelque chose de permanent :avec l'ICO, les stablecoins, les échangeurs décentralisés sont apparus, et ces projets se développent. Par conséquent, il est très difficile de prédire ce qui se passera ensuite et ce qui se produira grâce à la blockchain dans l'économie du futur.
Peut-être y aura-t-il dans les décennies à venirle moment où les particuliers recevront des prêts en crypto-monnaie ou en stablecoins. Un add-on apparaîtra sur le système financier classique, et la blockchain sera utilisée dans l'octroi de prêts, le commerce et la spéculation.
Ce qui ajoute de la complexité et de l'intérêt est le fait queSur la blockchain, chacun peut faire quelque chose de différent. Assis dans un appartement à Budapest, Dubaï et créant quelque chose qui changera la compréhension des crypto-monnaies. Il n’existe pas de comité mondial de la blockchain ni de régulateur qui dirait ce qui peut être lancé et ce qui ne peut pas être lancé. Rien ne vous empêche d'écrire votre propre code et de prouver qu'il est meilleur - peut-être qu'il sera vraiment plus cool que l'Etherium conditionnel. Il est donc intéressant de voir à quoi ressemblera la blockchain dans 5, 10 ou 30 ans et comment elle changera le système financier.
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