"L'effondrement du marché financier s'est produit lorsque les clients ont commencé à interagir numériquement"
- DANS
— Je ne crois pas que les technologies quantiquesun facteur clé de l'évolution des processus sur le marché financier dans un avenir proche. En règle générale, les changements se produisent en raison du fait que l'entreprise propose de nouveaux processus et modèles d'interaction avec l'utilisateur final des services, et les nouvelles technologies, en tant qu'outil disponible, y contribuent.
Par exemple, une grave panne du marché financiers'est produit lorsque les processus d'interaction avec les clients ont commencé à passer au numérique. Cela a modifié les exigences des institutions financières et le besoin de transformation numérique est apparu. Après cela, les organisations ont proposé une nouvelle logique pour servir et vendre un produit financier via des canaux d'interaction numériques.
Grigory Gaschnikov
La technologie quantique n'est qu'un descomposants - ni plus ni moins. De la même manière, ils utilisent le big data, la blockchain et d'autres solutions techniques pour la mise en œuvre technique finale. Les technologies quantiques peuvent-elles affecter de manière significative le marché financier dans son ensemble ? Cela dépend fortement du succès de leur développement ultérieur. Les solutions toutes faites en termes de communications quantiques et certains développements industriels sous forme de cryptographie post-quantique sont deux domaines qui ont les plus grandes perspectives d'application.
Mais en général, il semble que pour le marché financierLa Russie est une perspective de plusieurs années. Par exemple, la blockchain s'est déroulée à peu près de la même manière - tout le monde voulait toucher à cette technologie, mais ne comprenait pas comment en tirer profit. Comme la blockchain, les technologies quantiques vont progressivement trouver leur créneau. Ils ne remplacent pas d'autres technologies, ils deviennent simplement efficaces dans certaines tâches à la fois en termes d'investissements en capital et en raison de leurs avantages potentiellement uniques dans le domaine de la sécurité de l'information.
— Quelles technologies influencent le plus le secteur financier ?
"Il y en a assez aujourd'hui.Premièrement, l'intelligence artificielle (IA) et les mégadonnées ont de nombreuses applications. Par exemple, pour analyser et créer une analyse rétrospective et prédictive : en fait, pour étudier l'historique de l'interaction entre un client et une institution financière afin de prédire comment augmenter l'efficacité de cette interaction, c'est-à-dire optimiser les processus et vendre plus de services financiers.
Un de ces jours Fintech Hub de la Banque de Russie avec des partenairesa lancé un programme de recrutement pour un programme éducatif sur l'IA, qui se tiendra au début de l'année prochaine. Nous explorerons de nouvelles hypothèses d'utilisation de cette technologie pour optimiser le processus de calcul lors de l'élaboration de produits clients personnalisés. Cela est nécessaire dans les cas où le système doit automatiquement se faire une idée du client à partir de diverses sources d'informations et proposer le meilleur produit, en tenant compte des risques.
La deuxième technologie est la robotisation, qui permet d'automatiser les processus de routine au gré des algorithmes afin que les ressources humaines ne soient pas gaspillées pour effectuer le même type d'actions.
Un autre domaine important est la biométrie.l'identification comme l'une des options d'identification fiable d'une personne. Il est clair que l'identification multifactorielle fonctionnera avec - par exemple, la saisie d'un mot ou d'un code secret à partir d'un message SMS, de sorte que l'accès à vos comptes personnels et les possibilités de transactions financières ne dépendent pas uniquement de votre biométrie. La biométrie est désormais envisagée pour la généralisation des processus de contractualisation ou d'autorisation à distance des paiements à distance.
Il faut également en dire autant des technologies cloud.Auparavant, ils traitaient des questions de location ou de localisation de la puissance de calcul. Et maintenant, ce sont des plates-formes commerciales intégrées prêtes à l'emploi basées sur le principe BaaS. Si auparavant, pour ouvrir une nouvelle banque, il était nécessaire de déployer son infrastructure, de développer et de mettre en œuvre des systèmes d'information et bancaires automatisés, de commencer le traitement, etc., vous pouvez désormais louer l'intégralité de la composition de ces systèmes pour le volume d'affaires dont une néobanque a besoin pour démarrer et maintenir sa vie dès maintenant. Cette orientation de la technologie offre un avantage pour l'entrée rapide d'un nouvel acteur sur le marché, ce qui accroît la concurrence.
"Un autre domaine important est l'identification biométrique"
"Les grandes technologies étrangères utilisent l'IA plus activement et leur font confiance"
— L'IA aura-t-elle un plus grand impact sur le marché financier à l'avenir ?
— Il existe déjà des exemples où certains processusentièrement consacré aux algorithmes d'intelligence artificielle. Nous entendons par là le travail d'algorithmes qui ont la possibilité d'apprendre, d'agir de manière autonome et d'interagir de manière indépendante avec une personne. Mais le transfert de larges pouvoirs à l'intelligence artificielle et à la capacité de décision est désormais peu probable en raison du risque important de commettre une erreur importante dans le fonctionnement de tels algorithmes.
Dans ce cas, il devrait y avoir un précédent lorsquecertaines organisations prendront une mesure similaire et mettront en œuvre un produit utilisant l'IA sans contrôle manuel. Et puis tous les autres acteurs du marché vont tendre la main. Pour ces technologies et accroître la notoriété de votre marque. Les grandes technologies étrangères utilisent l'IA plus activement et leur font confiance, par exemple, pour déterminer le montant des achats en fonction de la demande prévue.
Par conséquent, vous devez examiner ces technologies dansla perspective d'améliorer la qualité du code de l'algorithme d'IA et la mise en œuvre des principes de non-code. Habituellement, dans les grandes banques, il existe un grand nombre de systèmes d'information à différents niveaux qui effectuent diverses tâches. Si l'IA doit y être intégrée, logiquement, la technologie devrait prendre en charge de bout en bout les processus individuels au sein d'une organisation financière. Je pense que les entreprises ne sont pas encore prêtes pour cela - en cas d'erreur, vous pouvez demander aux employés, pas à la technologie, d'ailleurs la technologie, si elle a reçu carte blanche, peut ne pas s'arrêter lors de l'exécution de certaines actions, et une personne est capable de réaliser une erreur dans le processus d'exécution.
— Quelles innovations vous ont semblé les plus intéressantes et utiles ?
- De nombreuses tâches sont désormais dictées par la situation -par exemple, le remplacement des systèmes d'information de ces sociétés-vendeurs du logiciel, qui ont quitté le marché russe. Il ne s'agit pas d'une percée ou d'un nouveau processus d'innovation, mais plutôt de se concentrer sur l'adaptation à la situation actuelle. Par conséquent, il m'est difficile d'évaluer aujourd'hui qu'il existe encore de nouvelles technologies qui sont sur le point de devenir et qui transformeront radicalement le marché financier.
Mais en général, notre infrastructure financière estComparé à la plupart des pays du monde, il est considérablement développé. Nous disposons de notre propre système de paiement rapide interne interbancaire, où nous pouvons transférer de l'argent à l'aide d'un simple identifiant - un numéro de téléphone portable. Il existe des initiatives législatives et des possibilités d'utilisation de la biométrie pour conclure des transactions entièrement à distance via le système biométrique unifié.
"Nous avons notre propre système de paiement rapide interne interbancaire, où nous pouvons transférer de l'argent en utilisant un simple identifiant - un numéro de téléphone portable"
Récemment, des efforts ont également été faits pourdéveloppement de la standardisation des interactions d'intégration entre les acteurs des marchés financiers (Open API). Une telle normalisation est utile, par exemple, pour une entreprise entrant sur le marché financier avec un nouveau service pour commencer à travailler à travers une approche unifiée de l'intégration avec des sources de données externes. Cela réduira considérablement le coût de maintenance et de création d'interactions d'intégration pour les participants existants et les nouveaux joueurs. Les API ouvertes peuvent sérieusement accélérer le développement de services tels que les agrégateurs, les fournisseurs de services financiers, combinant conjointement un certain nombre de comptes bancaires et de services financiers dans une seule interface. Récemment, la Banque de Russie a publié le concept d'API ouvertes, qui envisage des modèles de mise en œuvre et des approches possibles pour réglementer ce domaine de la fintech.
Nous avons également présenté un rapport sur les tendances dans le domaineactifs financiers numériques. Il s'agit d'un type d'obligation distinct, confirmé entièrement sous forme numérique, dont les informations sont stockées sur les plateformes technologiques des opérateurs.
Alors maintenant, il y a beaucoup de possibilitéspour l'émergence de nouveaux services numériques intégrés qui augmentent la concurrence et la disponibilité des services financiers pour tous les résidents du pays, quelle que soit la région de résidence et l'application du service.
"Les organisations ont cessé de dépenser librement de l'argent pour l'innovation"
- Dans quelle mesure le moment est-il favorable pour créer de nouveaux projets ?
— De nombreuses grandes institutions financières effectuentils ne pensent pas à fermer les travaux d'accélération et leurs programmes d'investissement en capital-risque. Par conséquent, les startups ont une chance d'obtenir un financement pour développer leur idée en un projet à part entière. Fintech Hub de la Banque de Russie soutient le développement de la créativité de ses diplômés - en un peu plus d'un an, nous avons reçu trois cents idées de services financiers et quasi-financiers d'écoliers et d'étudiants.
Par exemple, les récents diplômés de Fintech Hub BankLa Russie s'est vu présenter un prototype prêt à l'emploi d'une solution de biométrie comportementale. Il s'agit d'identifier la personne au guichet automatique et de mesurer son niveau de stress par rapport à son comportement standard. Ce stress peut indiquer que la personne au téléphone est influencée par des fraudeurs, et il est logique que le client clarifie le but de sa visite. Les auteurs de ce projet l'ont présenté sur l'espace d'exposition du forum Finopolis 2021/22.
Le forum a également présenté un prototype de créationplateformes d'interaction entre laboratoires innovants et clients de la recherche scientifique. Aujourd'hui, les laboratoires de recherche innovants trouvent souvent des clients grâce au bouche à oreille. Et nous offrons une plateforme qui contrôle entièrement l'ensemble du cycle - de la conclusion d'une transaction à son exécution en utilisant une procédure transparente sur les contrats intelligents. C'est ainsi que nous rassemblons tous les artistes et clients consciencieux dans un seul écosystème, augmentant ainsi le montant des investissements dans la recherche scientifique et le nombre de résultats positifs de ces études.
— Lorsque vous proposez de telles initiatives, constatez-vous qu'au cours de la dernière année, l'intérêt pour l'innovation a diminué ? Fini le casse-tête quotidien des institutions financières ?
- Maintenant, certaines organisations ont cessé de librementdépenser de l'argent pour l'innovation. Ils sont juste devenus plus sensés à ce sujet. Je ne dirai pas que l'intérêt pour l'innovation s'est refroidi et affaibli. C'est juste que maintenant il y a des investissements beaucoup plus réfléchis, des requêtes ponctuelles, mieux formulées.
"Maintenant, certaines organisations ont cessé de dépenser librement de l'argent pour l'innovation"
— L'attitude des startups fintech et des banques classiques a-t-elle changé ?
- Je n'ai pas remarqué de changement d'attitude, c'est difficile pour moiPour évaluer en général, nous, au Fintech Hub, travaillons constamment avec un nouveau flux - des équipes qui le font pour la première fois, et donc nous voyons le même enthousiasme. Beaucoup d'entre eux veulent modifier conceptuellement le travail d'un domaine particulier ou d'un créneau de produits entier. Par exemple, j'ai récemment assisté à un hackathon Open API, et il y avait une équipe qui proposait une plateforme avec une procédure transparente pour contrôler les dons à des œuvres caritatives. Tel que conçu par les auteurs, il s'agit d'un service où vous pouvez déposer de l'argent et suivre son utilisation. Nous avons convenu avec l'équipe que nous soutiendrons ce projet dans les six prochains mois et stimulerons son développement fonctionnel grâce à notre expertise.
A quelles technologies peut-on s'attendre dans un futur proche ?
— Pour le marché financier, ces éléments ne sont même pas séparéstechnologies, mais de nouvelles approches de la vente de produits financiers. Toutes les tendances peuvent être suivies sur le site de la Banque de Russie : outre le concept Open API que j'ai mentionné, des rapports sur la finance décentralisée et le développement du marché des actifs numériques en Russie ont été récemment publiés. En outre, ces dernières années, une infrastructure financière de base a été créée en Russie, permettant aux organisations financières de construire leurs processus commerciaux sur cette base.
Un exemple d'un tel processus serait un projet pilotele projet Digital Mortgage, auquel nous participons avec plusieurs banques. Le client, utilisant le système d'information d'une banque commerciale, les Services de l'Etat, le Système Biométrique Unifié, le Système de Paiement Plus Rapide, un système de signature électronique et de stockage de documents, peut émettre à distance un prêt hypothécaire. Il s'agit d'un exemple de mise en œuvre d'un processus combinant les fonctionnalités de plusieurs systèmes d'information. Ainsi, quel que soit le lieu où il se trouve, le consommateur peut choisir parmi un certain nombre d'offres celle qui lui convient le mieux, même celle d'une institution financière qui n'a pas de bureaux à proximité immédiate. Par conséquent, il est fort probable que dans un avenir proche, l'accent sera mis sur les technologies qui augmentent l'accessibilité des services financiers et la commodité de leur consommation.
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