“Kolaps financijskog tržišta dogodio se kada su klijenti počeli komunicirati digitalno”
- IN
— Ne vjerujem da će kvantne tehnologijeključni pokretač promjena procesa na financijskom tržištu u bliskoj budućnosti. Tipično, promjene nastaju zbog činjenice da poslovanje dolazi s novim procesima i obrascima interakcije s krajnjim korisnikom usluga, a nove tehnologije, kao dostupan alat, u tome pomažu.
Na primjer, ozbiljan slom za financijsko tržištedogodio kada su se procesi interakcije s kupcima počeli digitalizirati. Time su se promijenili zahtjevi za financijske institucije i pojavila se potreba za digitalnom transformacijom. Nakon toga, organizacije su osmislile novu logiku za servisiranje i prodaju financijskog proizvoda kroz digitalne kanale interakcije.
Grigorij Gašnjikov
Kvantna tehnologija samo je jedna odkomponente - ni više ni manje. Na isti način koriste big data, blockchain i druga tehnička rješenja za konačnu tehničku implementaciju. Mogu li kvantne tehnologije značajno utjecati na financijsko tržište u cjelini? O tome uvelike ovisi uspješnost njihova daljnjeg razvoja. Gotova rješenja u smislu kvantnih komunikacija i neki industrijski razvoj u obliku postkvantne kriptografije dva su područja koja imaju najveće izglede za primjenu.
Ali općenito se čini da za financijsko tržišteRusija je perspektiva od nekoliko godina. Na primjer, blockchain je prošao otprilike na isti način - svi su htjeli dotaknuti ovu tehnologiju, ali nisu razumjeli kako od nje izvući korist. Kao i blockchain, kvantne tehnologije postupno će pronaći svoju nišu. One ne zamjenjuju druge tehnologije, one jednostavno postaju učinkovite u određenim zadacima kako u smislu kapitalnih ulaganja tako i zbog svojih potencijalno jedinstvenih prednosti u području informacijske sigurnosti.
— Koje tehnologije najviše utječu na financijski sektor?
“Danas ih ima dovoljno.Prvo, umjetna inteligencija (AI) i veliki podaci imaju mnoge primjene. Na primjer, analizirati i kreirati retrospektivnu i prediktivnu analitiku: zapravo, proučavati povijest interakcije između klijenta i financijske institucije kako bi se predvidjelo kako povećati učinkovitost takve interakcije, odnosno optimizirati procese i prodati više financijskih usluga.
Ovih dana Fintech Hub Banke Rusije s partnerimapokrenuo je program zapošljavanja za obrazovni program o umjetnoj inteligenciji koji će se održati početkom sljedeće godine. Istražit ćemo nove hipoteze za korištenje ove tehnologije za optimizaciju procesa izračuna prilikom sastavljanja personaliziranih proizvoda za klijente. To je potrebno u slučajevima kada bi sustav trebao automatski stvoriti ideju o klijentu iz različitih izvora informacija i ponuditi najbolji proizvod, uzimajući u obzir rizike.
Druga tehnologija je robotizacija, koja se koristi za automatizaciju rutinskih procesa na milost i nemilost algoritama tako da se ljudski resursi ne troše na izvođenje iste vrste radnji.
Drugo važno područje je biometrija.identifikaciju kao jednu od mogućnosti pouzdane identifikacije osobe. Jasno je da će s njim funkcionirati višefaktorska identifikacija - primjerice unos tajne riječi ili koda iz SMS poruke, tako da pristup vašim osobnim računima i mogućnostima financijskih transakcija ne ovisi samo o vašoj biometriji. Biometrija se sada razmatra za široko uvođenje daljinskog ugovaranja ili procesa autorizacije za udaljena plaćanja.
Također treba reći o cloud tehnologijama.Prethodno su se bavili pitanjima iznajmljivanja ili lociranja računalne snage. A sada su to već gotove integrirane poslovne platforme temeljene na BaaS principu. Ako je prije za otvaranje nove banke bilo potrebno razviti njezinu infrastrukturu, razviti i implementirati informacijske i automatizirane bankovne sustave, pokrenuti procesiranje i slično, sada možete iznajmiti cijeli sastav tih sustava za opseg poslovanja da neobank treba započeti i održavati život upravo sada. Ovaj smjer tehnologije daje prednost za brzi ulazak novog igrača na tržište, što povećava konkurenciju.
“Još jedno važno područje je biometrijska identifikacija”
“Veliki strani tehničari aktivnije koriste AI i vjeruju im”
— Hoće li AI imati veći utjecaj na financijsko tržište u budućnosti?
— Već postoje primjeri gdje neki procesipotpuno posvećen algoritmima umjetne inteligencije. Pod tim mislimo na rad algoritama koji imaju mogućnost učenja, autonomnog djelovanja i neovisne interakcije s osobom. No prijenos širokih ovlasti na umjetnu inteligenciju i sposobnost donošenja odluka sada je malo vjerojatan zbog značajnog rizika od značajne pogreške u radu takvih algoritama.
U ovom slučaju trebao bi postojati presedan kadaneka će organizacija poduzeti sličan korak i implementirati proizvod koristeći AI bez ručne kontrole. A onda će posegnuti i svi ostali tržišni sudionici. Na takve tehnologije i povećanje svijesti o vašem brendu. Inozemni veliki tehničari aktivnije koriste AI i vjeruju im, na primjer, da odrede količinu kupnje na temelju predviđene potražnje.
Stoga morate pogledati ove tehnologijemogućnost poboljšanja kvalitete koda algoritma umjetne inteligencije i implementacije načela bez koda. Obično u velikim bankama postoji ogroman broj informacijskih sustava na različitim razinama koji obavljaju različite zadatke. Ako se tu treba ugraditi umjetna inteligencija, logično je da bi tehnologija trebala od kraja do kraja preuzeti pojedinačne procese unutar financijske organizacije. Mislim da tvrtke još nisu spremne za to - u slučaju pogreške možete pitati zaposlenike, a ne tehnologiju, osim toga, tehnologija, ako je dobila carte blanche, možda neće stati pri izvođenju nekih radnji, a osoba je sposobni shvatiti pogrešku u procesu izvršenja.
— Koje su vam se inovacije činile najzanimljivije i najkorisnije?
- Mnoge zadatke sada diktira situacija -na primjer, zamjena informacijskih sustava onih tvrtki-prodavača softvera koje su napustile rusko tržište. Zahtjev nije za probojem ili novim inovacijskim procesom, već usmjerenost na prilagodbu trenutnoj situaciji. Stoga mi je sada teško procijeniti da još postoje neke nove tehnologije koje su na pragu i koje će dramatično transformirati financijsko tržište.
Ali općenito, naša financijska infrastruktura jestU usporedbi s većinom zemalja svijeta značajno je razvijena. Imamo vlastiti međubankarski interni sustav brzog plaćanja, gdje možemo izvršiti prijenos novca koristeći jednostavan identifikator - broj mobilnog telefona. Postoje zakonodavne inicijative i mogućnosti korištenja biometrije za sklapanje potpuno udaljenih transakcija kroz Jedinstveni biometrijski sustav.
“Imamo vlastiti međubankarski interni sustav brzog plaćanja, gdje možemo izvršiti prijenos novca koristeći jednostavan identifikator - broj mobilnog telefona”
Nedavno se također pokušavarazvoj standardizacije integracijskih interakcija između sudionika na financijskim tržištima (Open API). Takva standardizacija je korisna da npr. tvrtka koja ulazi na financijsko tržište s novom uslugom počne raditi kroz unificirani pristup integracije s vanjskim izvorima podataka. Ovo će značajno smanjiti troškove održavanja i stvaranja integracijskih interakcija za postojeće sudionike i nove igrače. Otvoreni API-ji mogu ozbiljno ubrzati razvoj usluga kao što su agregatori, pružatelji financijskih usluga, zajednički kombinirajući niz bankovnih računa i financijskih usluga u jednom sučelju. Nedavno je Banka Rusije objavila koncept otvorenih API-ja, koji razmatra modele implementacije i moguće pristupe reguliranju ovog područja fintecha.
Predstavili smo i izvještaj o trendovima u ovoj oblastidigitalna financijska imovina. Riječ je o zasebnoj vrsti obveze, potvrđenoj u cijelosti u digitalnom obliku, o čemu se podaci pohranjuju na tehnološkim platformama operatera.
Dakle, sada postoji mnogo mogućnostiza pojavu novih integriranih digitalnih usluga koje povećavaju konkurenciju i dostupnost financijskih usluga za sve stanovnike zemlje, neovisno o regiji prebivališta i zahtjevu za uslugu.
“Organizacije su prestale slobodno trošiti novac na inovacije”
- Koliko je vrijeme povoljno za stvaranje novih projekata?
— Mnoge velike financijske institucije postupajune pomišljaju na zatvaranje akceleracijskih radova i svojih programa rizičnog ulaganja. Stoga startupi imaju priliku dobiti sredstva za razvoj svoje ideje u punopravni projekt. Fintech Hub Banke Rusije podržava razvoj kreativnosti među svojim diplomantima — u nešto više od godinu dana dobili smo tri stotine ideja za financijske i gotovo financijske usluge od učenika i studenata.
Na primjer, nedavni diplomanti Fintech Hub bankeRusiji je predstavljen gotov prototip rješenja bihevioralne biometrije. To je identificiranje osobe na bankomatu i mjerenje njezine razine stresa u odnosu na standardno ponašanje. Ovaj stres može značiti da je osoba na telefonu pod utjecajem prevaranata i ima smisla da klijent razjasni svrhu svog posjeta. Autori ovog projekta predstavili su ga na izložbenom prostoru foruma Finopolis 2021/22.
Na forumu je predstavljen i prototip za izraduplatforme za interakciju između inovativnih laboratorija i kupaca znanstvenih istraživanja. Sada inovativni istraživački laboratoriji često pronalaze kupce usmenom predajom. A mi nudimo platformu koja u potpunosti kontrolira cijeli ciklus – od sklapanja transakcije do njezine provedbe uz korištenje transparentne procedure na pametnim ugovorima. Na taj način okupljamo sve savjesne izvođače i kupce u jedinstveni ekosustav, povećavajući količinu ulaganja u znanstvena istraživanja i broj uspješnih rezultata tih istraživanja.
— Kad predlažete takve inicijative, primjećujete li da je u posljednjih godinu dana smanjen interes za inovacije? Nema više svakodnevnih glavobolja za financijske institucije?
- Sada su neke organizacije prestale slobodnotrošiti novac na inovacije. Samo su postali razumniji u vezi toga. Neću reći da je interes za inovacije zahladio i oslabio. Samo što sada ima mnogo promišljenijih ulaganja, bolje formuliranih upita.
"Sada su neke organizacije prestale slobodno trošiti novac na inovacije"
— Je li se promijenio stav fintech startupa i klasičnih banaka?
- Nisam primijetio promjene u stavu, teško mi jeOpćenito govoreći, mi u Fintech Hubu stalno radimo s novim streamom – timovima koji to rade po prvi put, pa stoga vidimo isti entuzijazam. Mnogi od njih žele konceptualno promijeniti rad pojedinog područja ili cijele proizvodne niše. Na primjer, nedavno sam prisustvovao Open API hackathonu i tamo je bio tim koji je ponudio platformu s transparentnom procedurom za kontrolu donacija u dobrotvorne svrhe. Kako su zamislili autori, ovo je usluga na koju možete uplatiti novac i pratiti kako se koristi. S timom smo dogovorili da ćemo u sljedećih šest mjeseci podržati ovaj projekt i svojom stručnošću potaknuti njegov funkcionalni razvoj.
Koje tehnologije možemo očekivati u bliskoj budućnosti?
— Za financijsko tržište to čak i nije odvojenotehnologije, ali novi pristupi prodaji financijskih proizvoda. Svi trendovi mogu se pratiti na web stranici Banke Rusije: osim koncepta Open API koji sam spomenuo, nedavno su objavljena izvješća o decentraliziranim financijama i razvoju tržišta digitalne imovine u Rusiji. Također, posljednjih godina u Rusiji je stvorena temeljna financijska infrastruktura koja omogućuje financijskim organizacijama da na temelju nje grade svoje poslovne procese.
Primjer takvog procesa bio bi pilotprojekt Digitalna hipoteka u kojem sudjelujemo s nizom banaka. Klijent, koristeći informacijski sustav poslovne banke, Državne službe, Jedinstveni biometrijski sustav, Sustav bržeg plaćanja, sustav s elektroničkim potpisom i pohranom dokumenata, može daljinski izdati hipotekarni kredit. Ovo je primjer implementacije procesa koji kombinira funkcionalnost niza informacijskih sustava. Kao rezultat toga, bez obzira na lokaciju, potrošač može izabrati iz niza ponuda optimalnu za sebe, čak i ponudu financijske institucije koja nema urede u neposrednoj blizini. Stoga će najvjerojatnije u bliskoj budućnosti naglasak biti na tehnologijama koje povećavaju dostupnost financijskih usluga i praktičnost njihove potrošnje.
Čitaj više:
Stvorio navigacijski sustav koji je precizniji od GPS-a
Drevni amulet prepisao je povijest najmisterioznijeg europskog jezika
Maleni satelit šalje posljednju fotografiju prije pada u Zemljinu atmosferu