„A pénzügyi piac összeomlása akkor következett be, amikor az ügyfelek elkezdtek digitálisan kommunikálni”
- BAN BEN
– Nem hiszem, hogy a kvantumtechnológiák megteszikkulcsfontosságú mozgatórugója a közeljövőben a pénzügyi piaci folyamatok változásának. A változások jellemzően abból fakadnak, hogy a vállalkozás új folyamatokkal, interakciós mintákkal áll elő a szolgáltatások végfelhasználójával, és ebben az új technológiák, mint elérhető eszköz, segítenek.
Például egy komoly összeomlás a pénzügyi piac számáraakkor következett be, amikor az ügyfelekkel való interakció folyamatai elkezdtek digitálissá válni. Ez megváltoztatta a pénzintézetekkel szemben támasztott követelményeket, és felmerült a digitális átalakulás igénye. Ezt követően a szervezetek új logikát dolgoztak ki a pénzügyi termékek kiszolgálására és értékesítésére a digitális interakciós csatornákon keresztül.
Grigorij Gasnyikov
A kvantumtechnológia csak az egyikalkatrészek – nem több és nem kevesebb. Ugyanígy big data, blockchain és egyéb technikai megoldásokat használnak a végső technikai megvalósításhoz. A kvantumtechnológiák jelentősen befolyásolhatják a pénzügyi piac egészét? Ez erősen függ a további fejlődésük sikerétől. A kvantumkommunikáció terén kész megoldások és néhány ipari fejlesztés a posztkvantum kriptográfia formájában két olyan terület, amelyek alkalmazására a legnagyobb kilátások vannak.
De általában úgy tűnik, hogy a pénzügyi piac számáraOroszország több évre van kilátásban. Például a blokklánc nagyjából ugyanígy ment - mindenki meg akarta érinteni ezt a technológiát, de nem értette, hogyan profitálhat belőle. A blokklánchoz hasonlóan a kvantumtechnológiák is fokozatosan megtalálják a maguk rést. Nem helyettesítenek más technológiát, egyszerűen csak hatékonyak bizonyos feladatokban mind a tőkebefektetések, mind pedig az információbiztonság terén esetlegesen egyedülálló előnyeik miatt.
— Mely technológiák hatnak leginkább a pénzügyi szektorra?
„Ma van belőlük elég.Először is, a mesterséges intelligenciának (AI) és a big data-nak számos alkalmazása van. Például retrospektív és prediktív elemzések elemzésére és létrehozására: valójában egy ügyfél és egy pénzintézet közötti interakció történetének tanulmányozása annak érdekében, hogy megjósolhassuk, hogyan lehet növelni az ilyen interakció hatékonyságát, azaz optimalizálni kell a folyamatokat és értékesíteni. több pénzügyi szolgáltatás.
Az egyik nap a Bank of Russia Fintech Hub partnereiveltoborzási programot indított egy mesterséges intelligencia témájú oktatási programhoz, amely jövő év elején kerül megrendezésre. Új hipotéziseket fogunk feltárni ennek a technológiának a használatával kapcsolatban, hogy optimalizáljuk a számítási folyamatot a személyre szabott ügyféltermékek összeállításakor. Erre olyan esetekben van szükség, amikor a rendszernek különféle információforrásokból automatikusan képet kell alkotnia az ügyfélről, és a kockázatok figyelembevételével a legjobb terméket kell kínálnia.
A második technológia a robotizálás, amelyet a rutinfolyamatok automatizálására használnak az algoritmusok kiszolgáltatottságára, hogy az emberi erőforrásokat ne pazarolják el azonos típusú műveletek elvégzésére.
Egy másik fontos terület a biometrikus adatok.az azonosítás mint a személy megbízható azonosításának egyik lehetősége. Egyértelmű, hogy a többtényezős azonosítás működni fog vele - például SMS-ből titkos szó vagy kód beírása, hogy a személyes számláihoz való hozzáférés és a pénzügyi tranzakciók lehetősége ne csak a biometrikus adatain múljon. A biometrikus adatok bevezetését most fontolgatják a távoli fizetések távszerződésének vagy engedélyezési eljárásainak széles körű bevezetése érdekében.
Szólni kell a felhőtechnológiákról is.Korábban a számítási teljesítmény bérlésének vagy helymeghatározásának kérdéseivel foglalkoztak. És most ezek kész integrált üzleti platformok a BaaS elven. Ha korábban egy új bank nyitásához szükség volt az infrastruktúra kiépítésére, az információs és automatizált banki rendszerek fejlesztésére és bevezetésére, a feldolgozás megkezdésére és így tovább, akkor most ezeknek a rendszereknek a teljes összetételét bérelheti az üzlet volumenére. hogy egy neobanknak most kell elindítania és fenntartania az életet. Ez a technológiai irány előnyt jelent egy új szereplő gyors piacra lépéséhez, ami fokozza a versenyt.
„A másik fontos terület a biometrikus azonosítás”
„A külföldi nagytechnológiák aktívabban használják az AI-t, és megbíznak bennük”
— A mesterséges intelligencia nagyobb hatással lesz a pénzügyi piacra a jövőben?
— Már van rá példa, hogy egyes folyamatokteljes mértékben a mesterséges intelligencia algoritmusainak szentelték. Ez alatt olyan algoritmusok munkáját értjük, amelyek lehetőséget kapnak a tanulásra, autonóm cselekvésre és önálló interakcióra egy személlyel. A széles körű hatáskörök mesterséges intelligenciára és a döntéshozatali képességre való átruházása azonban ma már valószínűtlen, mivel fennáll annak jelentős kockázata, hogy jelentős hibákat követnek el az ilyen algoritmusok működésében.
Ebben az esetben precedensnek kell lennie, amikornéhány szervezet hasonló lépést tesz, és kézi vezérlés nélkül mesterséges intelligencia használatával valósítja meg a terméket. És akkor az összes többi piaci szereplő kinyújtja a kezét. Az ilyen technológiákhoz, és növelje a márka ismertségét. A külföldi nagytechnológiák aktívabban használják a mesterséges intelligenciát, és megbíznak bennük például a vásárlások összegének meghatározásában az előre jelzett kereslet alapján.
Ezért meg kell vizsgálni ezeket a technológiákataz AI algoritmuskód minőségének javítása és a kód nélküli elvek megvalósítása. Általában a nagy bankokban rengeteg különböző szintű információs rendszer működik, amelyek különféle feladatokat látnak el. Ha az AI-t be kell építeni, akkor logikusan a technológiának végponttól végpontig át kell vennie az egyes folyamatokat a pénzügyi szervezeten belül. Szerintem erre még nincsenek felkészülve a cégek - hiba esetén a dolgozókat lehet kérdezni, nem a technológiát, ráadásul a technológia, ha carte blanche-t kapott, lehet, hogy nem áll le bizonyos műveletek elvégzésekor, és az ember képes felismerni a hibát a végrehajtási folyamatban.
— Mely újítások tűntek a legérdekesebbnek és leghasznosabbnak?
- Sok feladatot most a helyzet diktál -például az orosz piacot elhagyó cégek-szoftverszállítók információs rendszereinek cseréje. A kereslet nem egy áttörésre vagy egy új innovációs folyamatra irányul, sokkal inkább a jelenlegi helyzethez való alkalmazkodásra kell összpontosítani. Ezért most nehéz felmérnem, hogy még mindig vannak olyan új technológiák, amelyek a küszöbön állnak, és drámai módon átalakítják a pénzügyi piacot.
De általában véve a pénzügyi infrastruktúránk azA világ legtöbb országához képest jelentősen fejlett. Saját bankközi belső Gyorsfizetési Rendszerünk van, ahol egy egyszerű azonosító - mobiltelefonszám - segítségével tudunk pénzt utalni. Léteznek jogalkotási kezdeményezések és lehetőségek a biometrikus adatok használatával teljesen távoli tranzakciók lebonyolításához az egységes biometrikus rendszeren keresztül.
„Saját bankközi belső gyorsfizetési rendszerünk van, ahol egy egyszerű azonosító – mobiltelefonszám – segítségével tudunk pénzt utalni”
Az utóbbi időben arra is törekedteka pénzügyi piaci szereplők közötti integrációs interakciók szabványosításának fejlesztése (Open API). Az ilyen szabványosítás hasznos például annak, hogy egy új szolgáltatással a pénzügyi piacra belépő vállalat elkezdjen dolgozni a külső adatforrásokkal való egységes integráción keresztül. Ez jelentősen csökkenti a meglévő résztvevők és új szereplők integrációs interakcióinak fenntartásának és létrehozásának költségeit. A nyílt API-k komolyan felgyorsíthatják az olyan szolgáltatások fejlesztését, mint például aggregátorok, pénzügyi szolgáltatók, amelyek több bankszámlát és pénzügyi szolgáltatást kombinálnak egyetlen felületen. A közelmúltban a Bank of Russia közzétette a nyílt API-k koncepcióját, amely figyelembe veszi a megvalósítási modelleket és a lehetséges megközelítéseket a fintech ezen területének szabályozására.
Bemutattunk egy jelentést is a terület trendjeirőldigitális pénzügyi eszközök. Ez egy különálló, teljes egészében digitális formában megerősített kötelezettség, amelyre vonatkozó információkat az üzemeltetők technológiai platformjain tárolnak.
Tehát most sok lehetőség vanúj, integrált digitális szolgáltatások megjelenésére, amelyek növelik a versenyt és a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét az ország minden lakosa számára, lakóhelytől és a szolgáltatás igénybevételétől függetlenül.
„A szervezetek felhagytak az innovációra való szabad pénzköltéssel”
- Mennyire kedvező az idő az új projektek létrehozására?
— Sok nagy pénzintézet folytatnem gondolnak a gyorsítási munkák és kockázati befektetési programjaik lezárására. Ezért a startupoknak esélyük van finanszírozáshoz jutni, hogy ötletüket teljes értékű projektté fejlesszék. A Bank of Russia Fintech Hubja támogatja a végzett hallgatók kreativitásának fejlesztését – alig több mint egy év alatt háromszáz ötletet kaptunk pénzügyi és közel pénzügyi szolgáltatásokra iskolásoktól és diákoktól.
Például a Fintech Hub Bank friss diplomásaiOroszország bemutatta a viselkedési biometrikus megoldás kész prototípusát. Ez az ATM-nél lévő személy azonosítása és stresszszintjének mérése a szokásos viselkedéshez képest. Ez a stressz arra utalhat, hogy a telefonáló személyt csalók befolyásolják, és érdemes az ügyfélnek tisztázni látogatása célját. A projekt szerzői a Finopolis 2021/22 fórum kiállítási területén mutatták be.
A fórum egy prototípust is bemutatott az alkotáshozplatformok az innovatív laboratóriumok és a tudományos kutatás ügyfelei közötti interakcióhoz. Manapság az innovatív kutatólaboratóriumok gyakran szájról szájra találnak ügyfeleket. Olyan platformot kínálunk, amely teljes mértékben irányítja a teljes ciklust - a tranzakció megkötésétől a végrehajtásig, az intelligens szerződések átlátható eljárásával. Így egyetlen ökoszisztémába gyűjtjük az összes lelkiismeretes előadót és megrendelőt, növelve a kutatástudományba való befektetés mértékét és a sikeres tanulmányok eredményeinek számát.
— Amikor ilyen kezdeményezésekre tesz javaslatot, észreveszi, hogy az elmúlt évben csökkent az innováció iránti érdeklődés? Nincs többé napi fejfájás a pénzintézeteknek?
- Most néhány szervezet megszűnt szabadonpénzt költeni innovációra. Csak értelmesebbek lettek a dologban. Nem mondom, hogy az innováció iránti érdeklődés lehűlt és meggyengült. Csak most sokkal jobban átgondolt befektetések, pontlekérdezések vannak, jobban megfogalmazva.
„Most egyes szervezetek felhagytak az innovációra való szabad pénzköltéssel”
— Változott a fintech startupok és a klasszikus bankok hozzáállása?
- Nem vettem észre változást a hozzáállásban, nehéz számomraÁltalánosságban elmondható, hogy mi, a Fintech Hub folyamatosan új adatfolyammal dolgozunk – olyan csapatokkal, akik először csinálják ezt, és ezért ugyanazt a lelkesedést tapasztaljuk. Sokan szeretnék koncepcionálisan megváltoztatni egy adott terület vagy egy teljes termékrés munkáját. Például nemrégiben részt vettem egy Open API hackathonon, és volt egy csapat, amely egy átlátható eljárást kínáló platformot kínált a jótékonysági adományok ellenőrzésére. A szerzők elképzelése szerint ez egy olyan szolgáltatás, ahol pénzt helyezhet el, és nyomon követheti azok felhasználását. Megállapodtunk a csapattal, hogy a következő hat hónapban támogatni fogjuk ezt a projektet, és szaktudásunkkal ösztönözzük funkcionális fejlődését.
Milyen technológiákra számíthatunk a közeljövőben?
— A pénzügyi piac számára ezek nem is különállóaktechnológiák, hanem új megközelítések a pénzügyi termékek értékesítésében. A Bank of Russia honlapján minden trend nyomon követhető: az általam említett Open API koncepció mellett a közelmúltban jelentek meg jelentések a decentralizált finanszírozásról és az oroszországi digitális eszközpiac fejlődéséről. Ezenkívül az elmúlt években Oroszországban olyan alapvető pénzügyi infrastruktúrát hoztak létre, amely lehetővé teszi a pénzügyi szervezetek számára, hogy ennek alapján építsék fel üzleti folyamataikat.
Ilyen folyamat például egy pilota Digital Mortgage projekt, amelyben számos bankkal együtt veszünk részt. Az ügyfél a kereskedelmi bank információs rendszerét, az Állami Szolgálatokat, az Egységes Biometrikus Rendszert, a Gyorsabb Fizetési Rendszert, az elektronikus aláírást és dokumentumtárolást biztosító rendszert használva távolról tud jelzáloghitelt kiállítani. Ez egy példa egy folyamatmegvalósításra, amely számos információs rendszer funkcionalitását egyesíti. Ennek eredményeként a fogyasztó helyszíntől függetlenül számos ajánlat közül választhatja ki a számára optimálisat, akár olyan pénzintézet ajánlatát is, amelynek nincs közvetlen közelében irodája. Ezért nagy valószínűséggel a közeljövőben azokra a technológiákra kerül a hangsúly, amelyek növelik a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét és fogyasztásuk kényelmét.
Olvass tovább:
Létrehozott egy navigációs rendszert, amely pontosabb, mint a GPS
Egy ősi amulett írta át Európa legtitokzatosabb nyelvének történetét
Az apró műhold az utolsó fényképet küldi, mielőtt a Föld légkörébe ütközne