“Il crollo del mercato finanziario è avvenuto quando i clienti hanno iniziato a interagire digitalmente”
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— Non credo che le tecnologie quantistiche lo farannoun fattore chiave per il cambiamento dei processi nel mercato finanziario nel prossimo futuro. In genere, i cambiamenti si verificano a causa del fatto che l'azienda presenta nuovi processi e modelli di interazione con l'utente finale dei servizi e le nuove tecnologie, come strumento disponibile, aiutano in questo.
Ad esempio, una grave rottura per il mercato finanziarioavvenuto quando i processi di interazione con i clienti hanno iniziato a diventare digitali. Ciò ha modificato i requisiti per le istituzioni finanziarie ed è emersa la necessità di una trasformazione digitale. Successivamente, le organizzazioni hanno escogitato una nuova logica per l'assistenza e la vendita di un prodotto finanziario attraverso canali digitali di interazione.
Grigorij Gashnikov
La tecnologia quantistica è solo una dellecomponenti - né più né meno. Allo stesso modo, usano big data, blockchain e altre soluzioni tecniche per l'implementazione tecnica finale. Le tecnologie quantistiche possono influenzare in modo significativo il mercato finanziario nel suo complesso? Ciò dipende fortemente dal successo del loro ulteriore sviluppo. Le soluzioni già pronte in termini di comunicazioni quantistiche e alcuni sviluppi industriali sotto forma di crittografia post-quantistica sono due aree che hanno le maggiori prospettive di applicazione.
Ma in generale sembra che per il mercato finanziarioLa Russia è una prospettiva di diversi anni. Ad esempio, la blockchain è andata più o meno allo stesso modo: tutti volevano toccare questa tecnologia, ma non capivano come trarne vantaggio. Come la blockchain, le tecnologie quantistiche troveranno gradualmente la loro nicchia. Non sostituiscono altre tecnologie, diventano semplicemente efficaci in determinati compiti sia in termini di investimenti di capitale sia per i loro vantaggi potenzialmente unici nel campo della sicurezza delle informazioni.
— Quali tecnologie influenzano maggiormente il settore finanziario?
“Ce ne sono abbastanza oggi.Innanzitutto, l'intelligenza artificiale (AI) e i big data hanno molte applicazioni. Ad esempio, per analizzare e creare un'analisi retrospettiva e predittiva: studiare infatti la storia dell'interazione tra un cliente e un istituto finanziario al fine di prevedere come aumentare l'efficacia di tale interazione, ovvero ottimizzare i processi e vendere più servizi finanziari.
Uno di questi giorni Fintech Hub della Banca di Russia con i partnerha lanciato un programma di reclutamento per un programma educativo sull'IA, che si terrà all'inizio del prossimo anno. Esploreremo nuove ipotesi per l'uso di questa tecnologia per ottimizzare il processo di calcolo durante la compilazione di prodotti personalizzati per i clienti. Ciò è necessario nei casi in cui il sistema dovrebbe formarsi automaticamente un'idea sul cliente da una varietà di fonti di informazioni e offrire il miglior prodotto, tenendo conto dei rischi.
La seconda tecnologia è la robotizzazione, che viene utilizzata per automatizzare i processi di routine in balia degli algoritmi in modo che le risorse umane non vengano sprecate per eseguire lo stesso tipo di azioni.
Un'altra area importante è la biometria.identificazione come una delle opzioni per l'identificazione affidabile di una persona. È chiaro che l'identificazione a più fattori funzionerà con essa, ad esempio inserendo una parola o un codice segreto da un messaggio SMS, in modo che l'accesso ai tuoi account personali e le possibilità di transazioni finanziarie non dipendano solo dalla tua biometria. La biometria è ora presa in considerazione per l'introduzione diffusa di contratti a distanza o processi di autorizzazione per pagamenti a distanza.
Va anche detto delle tecnologie cloud.In precedenza, si occupavano delle questioni relative all'affitto o alla localizzazione della potenza di calcolo. E ora si tratta di piattaforme aziendali integrate già pronte basate sul principio BaaS. Se prima, per aprire una nuova banca, era necessario implementare la sua infrastruttura, sviluppare e implementare informazioni e sistemi bancari automatizzati, avviare l'elaborazione e così via, ora è possibile affittare l'intera composizione di questi sistemi per il volume degli affari che una neobanca ha bisogno di iniziare e mantenere la vita in questo momento. Questa direzione della tecnologia offre un vantaggio per il rapido ingresso di un nuovo attore nel mercato, che aumenta la concorrenza.
"Un'altra area importante è l'identificazione biometrica"
"Le grandi tecnologie straniere usano l'intelligenza artificiale in modo più attivo e si fidano di loro"
— L'intelligenza artificiale avrà un impatto maggiore sul mercato finanziario in futuro?
— Ci sono già esempi in cui alcuni processicompletamente dedicato agli algoritmi di intelligenza artificiale. Con esso intendiamo il lavoro di algoritmi a cui viene data l'opportunità di apprendere, agire in modo autonomo e interagire in modo indipendente con una persona. Ma il trasferimento di ampi poteri all'intelligenza artificiale e alla capacità di prendere decisioni è ora improbabile a causa del rischio significativo di commettere un errore significativo nel funzionamento di tali algoritmi.
In questo caso, dovrebbe esserci un precedente quandoalcune organizzazioni faranno un passo simile e implementeranno un prodotto utilizzando l'intelligenza artificiale senza controllo manuale. E poi tutti gli altri partecipanti al mercato raggiungeranno. A tali tecnologie e aumentare la consapevolezza del tuo marchio. Le grandi tecnologie straniere utilizzano l'intelligenza artificiale in modo più attivo e si affidano a loro, ad esempio, per determinare l'importo degli acquisti in base alla domanda prevista.
Pertanto, è necessario esaminare queste tecnologie inla prospettiva di migliorare la qualità del codice dell'algoritmo AI e l'implementazione di principi senza codice. Di solito nelle grandi banche esiste un numero enorme di sistemi informativi a diversi livelli che svolgono vari compiti. Se l'intelligenza artificiale deve essere incorporata, logicamente, la tecnologia dovrebbe assumere il controllo dei singoli processi all'interno di un'organizzazione finanziaria. Penso che le aziende non siano ancora pronte per questo - in caso di errori, puoi chiedere ai dipendenti, non alla tecnologia, inoltre, la tecnologia, se le è stata data carta bianca, potrebbe non fermarsi durante l'esecuzione di alcune azioni e una persona lo è in grado di realizzare un errore nel processo di esecuzione.
— Quali innovazioni ti sono sembrate più interessanti e utili?
- Molti compiti ora sono dettati dalla situazione -ad esempio, la sostituzione dei sistemi informativi di quelle società fornitrici di software che hanno lasciato il mercato russo. La richiesta non è per una svolta o un nuovo processo di innovazione, ma piuttosto un focus sull'adattamento alla situazione attuale. Pertanto, è difficile per me ora valutare che ci sono ancora alcune nuove tecnologie che sono sulla soglia e trasformeranno radicalmente il mercato finanziario.
Ma in generale, la nostra infrastruttura finanziaria lo èRispetto alla maggior parte dei paesi del mondo, è notevolmente sviluppato. Disponiamo del nostro sistema di pagamento rapido interno interbancario, dove possiamo trasferire denaro utilizzando un semplice identificatore: un numero di cellulare. Esistono iniziative legislative e possibilità per utilizzare la biometria per concludere transazioni completamente remote attraverso il sistema biometrico unificato.
"Abbiamo il nostro sistema di pagamento veloce interno interbancario, dove possiamo trasferire denaro utilizzando un semplice identificatore: un numero di cellulare"
Recentemente, sono stati compiuti anche sforzi persviluppo della standardizzazione delle interazioni di integrazione tra i partecipanti ai mercati finanziari (Open API). Tale standardizzazione è utile, ad esempio, per un'azienda che entra nel mercato finanziario con un nuovo servizio per iniziare a lavorare attraverso un approccio unificato all'integrazione con fonti di dati esterne. Ciò ridurrà in modo significativo il costo di mantenimento e creazione di interazioni di integrazione per i partecipanti esistenti e i nuovi giocatori. Le API aperte possono accelerare seriamente lo sviluppo di servizi come aggregatori, fornitori di servizi finanziari, combinando insieme una serie di conti bancari e servizi finanziari in un'unica interfaccia. Di recente, la Banca di Russia ha pubblicato il concetto di API aperte, che considera modelli di implementazione e possibili approcci alla regolamentazione di quest'area del fintech.
Abbiamo anche presentato un rapporto sulle tendenze del settoreasset finanziari digitali. Si tratta di un obbligo distinto, confermato interamente in forma digitale, le cui informazioni sono archiviate sulle piattaforme tecnologiche degli operatori.
Quindi ora ci sono molte possibilitàper la nascita di nuovi servizi digitali integrati che accrescano la concorrenza e la disponibilità di servizi finanziari per tutti i residenti del Paese, indipendentemente dalla regione di residenza e dalla richiesta del servizio.
“Le organizzazioni hanno smesso di spendere soldi liberamente per l'innovazione”
- Quanto è favorevole il momento per creare nuovi progetti?
— Molti grandi istituti finanziari conducononon pensano di chiudere i lavori di accelerazione e i loro programmi di investimento di rischio. Pertanto, le startup hanno la possibilità di ottenere finanziamenti per sviluppare la loro idea in un progetto a tutti gli effetti. Fintech Hub della Banca di Russia sostiene lo sviluppo della creatività tra i suoi laureati: in poco più di un anno abbiamo ricevuto trecento idee per servizi finanziari e quasi finanziari da scolari e studenti.
Ad esempio, i neolaureati di Fintech Hub BankAlla Russia è stato presentato un prototipo già pronto di una soluzione di biometria comportamentale. Si tratta di identificare la persona al bancomat e misurare il suo livello di stress rispetto al comportamento standard. Questo stress può indicare che la persona al telefono è influenzata da truffatori ed è logico che il cliente chiarisca lo scopo della sua visita. Gli autori di questo progetto lo hanno presentato nell'area espositiva del forum Finopolis 2021/22.
Il forum ha anche presentato un prototipo per la creazionepiattaforme di interazione tra laboratori innovativi e clienti della ricerca scientifica. Ora i laboratori di ricerca innovativi trovano spesso clienti attraverso il passaparola. E offriamo una piattaforma che controlla completamente l'intero ciclo, dalla conclusione di una transazione alla sua esecuzione utilizzando una procedura trasparente sui contratti intelligenti. È così che riuniamo tutti gli artisti e i clienti coscienziosi in un unico ecosistema, aumentando la quantità di investimenti nella scienza della ricerca e il numero di risultati positivi di questi studi.
— Quando proponi iniziative di questo tipo, noti che nell'ultimo anno l'interesse per l'innovazione è diminuito? Niente più grattacapi quotidiani per gli istituti finanziari?
- Ora alcune organizzazioni hanno cessato di liberamentespendere soldi per l'innovazione. Sono solo diventati più sensibili al riguardo. Non dirò che l'interesse per l'innovazione si sia raffreddato e indebolito. È solo che ora ci sono investimenti molto più ponderati, domande puntuali, formulate meglio.
“Ora alcune organizzazioni hanno smesso di spendere liberamente soldi per l'innovazione”
— L'atteggiamento delle startup fintech e delle banche classiche è cambiato?
- Non ho notato cambiamenti di atteggiamento, è difficile per mePer valutare in generale, noi del Fintech Hub lavoriamo costantemente con un nuovo flusso: team che lo fanno per la prima volta, e quindi vediamo lo stesso entusiasmo. Molti di loro vogliono cambiare concettualmente il lavoro di una particolare area o di un'intera nicchia di prodotti. Ad esempio, di recente ho partecipato a un hackathon Open API e c'era un team che offriva una piattaforma con una procedura trasparente per il controllo delle donazioni in beneficenza. Come concepito dagli autori, questo è un servizio in cui è possibile depositare denaro e tenere traccia di come vengono utilizzati. Abbiamo concordato con il team che sosterremo questo progetto nei prossimi sei mesi e ne stimoleremo lo sviluppo funzionale con la nostra esperienza.
— Quali tecnologie possiamo aspettarci nel prossimo futuro?
— Per il mercato finanziario questi non sono nemmeno separatitecnologie, ma nuovi approcci alla vendita di prodotti finanziari. Tutte le tendenze possono essere monitorate sul sito della Banca di Russia: oltre al concetto di Open API di cui ho parlato, recentemente sono stati pubblicati rapporti sulla finanza decentralizzata e sullo sviluppo del mercato degli asset digitali in Russia. Inoltre, negli ultimi anni, in Russia è stata creata un'infrastruttura finanziaria di base, che consente alle organizzazioni finanziarie di costruire su tale base i propri processi aziendali.
Un esempio di tale processo potrebbe essere un progetto pilotail progetto Mutuo Digitale, al quale partecipiamo con alcune banche. Il cliente, utilizzando il sistema informativo di una banca commerciale, i Servizi statali, il Sistema biometrico unificato, il Sistema di pagamento più veloce, un sistema con firma elettronica e archiviazione dei documenti, può emettere un mutuo ipotecario da remoto. Questo è un esempio di implementazione del processo che combina le funzionalità di una serie di sistemi informativi. In questo modo, indipendentemente dal luogo in cui si trova, il consumatore può scegliere tra diverse offerte quella ottimale per sé, anche un'offerta di un istituto finanziario che non ha uffici nelle immediate vicinanze. Pertanto, molto probabilmente, nel prossimo futuro l'accento sarà posto sulle tecnologie che aumentano l'accessibilità dei servizi finanziari e la comodità del loro consumo.
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