איך הפינטק פרץ למגזר הבנקאי
חברות פינטק מגשרים על הפער בין דרישות הלקוחות לבין
המהפכה האמיתית הייתה ההופעה בבנקהזדמנויות לפתיחת חשבון מרחוק של Tinkoff ב-2016. ואז כולם הבינו שאפשר לקבל שירות איכותי לא רק במשרד. מאז, המגזר הבנקאי משתנה בקצב אקספוננציאלי, כאשר כמה אפליקציות בנקאיות הפכו למערכות אקולוגיות שבהן אתה יכול לפתוח חשבון, לקנות כרטיס קולנוע או לקרוא את החדשות.
"מהפכה אמיתית הייתה ההופעה בבנק טינקוף של האפשרות לפתיחת חשבון מרחוק ב-2016"
סטארט-אפים של Fintech מגיבים במהירות לצרכיםשׁוּק. מסיבה זו מעוניינות בהם חברות אינטרנט גדולות, שעוברות גם הן למגזר הפיננסי, ומציעות שירותים נוספים בתחום התשלומים וההלוואות. אפל, גוגל, אמזון, Yandex מתפתחות בכיוון הזה.
פניות בנקאיות היום
- הלוואות אלטרנטיביות
בשל המצב הכלכלי בעולם,יש ביקוש גדול לפתרונות אשראי חדשים. עסקים קטנים ובינוניים זקוקים להם במיוחד: ברחבי העולם חסרים להם 5.2 טריליון דולר בשנה. הבעיה היא שמודלים מסורתיים של ניקוד לא יכולים להעריך את הסיכונים של חברות כאלה, ויזמים מקבלים סירובים.
פינטק מציעה אלטרנטיבות, הם מרחיביםהיקף הפעילות הן בקרב לקוחות קמעונאיים מסוכנים יותר והן במגזר העסקי. לדוגמה, IVITECH פיתחה מודל ניקוד המבוסס על ביג דאטה, המאפשר לממן לקוחות שבעבר לא יכלו להעפיל לכלום. הניאובנק הברזילאי Nubank הלך בדרך דומה: בהתבסס על האלגוריתמים שלו, הוא מספק כרטיסי אשראי והלוואות ל-50 מיליון לקוחות שלא יכלו לקבל כסף במבנים מסורתיים בגלל חוסר היסטוריית אשראי.
- חיזוק אמצעי תשלום
מסחר אלקטרוני שצומח במהירות מדרבן התפתחותכלי פינטק, במיוחד מבחינת תשלומים, בקרה וניהול הוצאות. לאחרונה, טכנולוגיית BNPL (קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר) הגיעה לרוסיה; היא מאפשרת לך לשלם עבור סחורות ושירותים במניות. באפריל השיקה Tinkoff שירות כזה, וסברבנק השיקה לאחרונה אנלוגי. לפי מומחים, עד 2030 הם יהפכו לשיטת תשלום מסורתית, וגודל השוק יגדל ל-4 טריליון דולר.
כל מה שקשור לתשלום יתפתח.החוקרים מצפים לאיחוד פתרונות התשלום, לשילובם בתוכנת ענן ולעלייה במהירות העסקאות. תהיה תחרות רבה יותר בין ספקים המעבדים תשלומים אלקטרוניים.
- Post-Big Data ואבטחת סייבר
עקב עזיבתם של ספקים זרים, יש צורך בחדשיםהתפתחויות בתחום אבטחת הסייבר. לדוגמה, לתוכניות לזיהוי ביומטרי של לקוחות יש פוטנציאל. חברות המשתלבות במערכות אקולוגיות זקוקות לניתוח איכותי המבוסס על תרחישים של משתמשים.
קשיי אינטראקציה
אבל לא כל החידושים משתלבים במהירותמגזר הבנקאות. לדוגמה, מומחים מדברים על היתרונות של Bank as a Service - השכרת תשתית בנקאית, אך עד כה המודל הזה עדיין מאוד לא מפותח. הבנקים אינם ששים לשתף מידע פנימי באמצעות Open-API. יש לכך שתי סיבות: המסורת של אי חשיפת מידע פנימי והיעדר מסגרת חקיקתית כמו ה-PSD2 האירופי.
לפעמים בנקים שותפים לחברת פינטק,ללמוד את הטכנולוגיה המוצעת, ולאחר מכן לנסות ליצור אנלוגי בעצמם. ברוב המקרים, שום דבר טוב לא יוצא מזה. לבנק, גם עם מחלקת חדשנות חכמה, קשה להשיק מוצר חדש בגלל תקנות פנימיות ולחצים של הרגולטור. אם חברת פינטק יכולה ליישם טכנולוגיה כלשהי תוך כמה חודשים, זה לוקח לבנק כמה שנים.
"אבל לא כל החידושים משתלבים במהירות במגזר הבנקאי"
מה צפוי לבנקים
שחקנים מסורתיים נראים לעתים קרובות בפינטקמתחרה שיבוא וייקח ממנו את כל הפונקציות. אבל אין תנאים מוקדמים לכך. כמובן, המגזר ישתנה - הצמיחה המהירה של ניאו-בנקים מוסברת על ידי האפקטיביות של מודל זה. לדוגמה, הבנק הדיגיטלי הסיני WeBank, שהושק ב-2014, משרת כבר יותר מ-200 מיליון אנשים ו-1.3 מיליון ארגונים קטנים ובינוניים, והרווחיות שלו עולה על 25%. הרווח של WeBank מגיע מפלטפורמות דיגיטליות (WeiLiDai, Xiao'e Huaqian ו- WeiYeDai), שמטרתן להלוות לאנשים בעלי הכנסה נמוכה וליזמים מתחילים. אמינות האשראי מוערכת באמצעות Big Data, ותמיכת הלקוחות מופעלת על ידי בינה מלאכותית.
מאחורי הבנקים המסורתיים בעתיד 10-15 שניםיישארו כמה פונקציות הסדר בסיסיות: שמירה על פיקדונות מזומנים, הלוואות לעסקים גדולים, התנחלויות במסגרת חוזי סחר.התעשייה תנוע בנתיב של בניית מערכות אקולוגיות צרכניות, מכיוון שגישה זו מאפשרת לה להתחרות בענקיות הטכנולוגיה. כעת טינקוף וסברבנק פועלים בכיוון הזה. באמצעות שילוב השירותים של חברות שונות הן מושכות יותר לקוחות, זוכות לניתוח איכותי, מגדילות את ממוצע הצ'ק ואת תדירות העסקאות. כוחה של חדשנות טמון דווקא בעובדה שבסופו של דבר הם מאלצים את כל המשתתפים בתעשייה להעלות את הרמה הטכנולוגית.
קרא עוד:
התחזית של איינשטיין עשויה להתגשם: כיצד ניסוי עם אטומים בלתי נראים ישנה את הפיזיקה
על הפירמידה בסין נמצא דיוקן של "מלך האבות". הוא שלט לפני למעלה מ-4,000 שנה
"זהו מדע בדיוני": מדענים יוצרים סוג חדש ביסודו של מחשבים קוונטיים