"קריסת השוק הפיננסי התרחשה כאשר לקוחות החלו ליצור אינטראקציה דיגיטלית"
- IN
- אני לא מאמין שטכנולוגיות קוונטיות יצליחומניע מרכזי לשינוי תהליכים בשוק הפיננסי בעתיד הקרוב. בדרך כלל, שינויים מתרחשים בשל העובדה שהעסק מגיע עם תהליכים ודפוסי אינטראקציה חדשים עם משתמש הקצה בשירותים, וטכנולוגיות חדשות, ככלי זמין, עוזרות בכך.
למשל, התמוטטות רצינית לשוק הפיננסיהתרחש כאשר תהליכי האינטראקציה עם הלקוחות החלו להפוך לדיגיטליים. זה שינה את הדרישות למוסדות פיננסיים והתעורר הצורך בטרנספורמציה דיגיטלית. לאחר מכן, ארגונים המציאו היגיון חדש למתן שירות ומכירה של מוצר פיננסי דרך ערוצי אינטראקציה דיגיטליים.
גריגורי גשניקוב
הטכנולוגיה הקוונטית היא רק אחת מהןרכיבים - לא יותר ולא פחות. באותו אופן, הם משתמשים בביג דאטה, בלוקצ'יין ופתרונות טכניים אחרים לצורך היישום הטכני הסופי. האם טכנולוגיות קוונטיות יכולות להשפיע באופן משמעותי על השוק הפיננסי בכללותו? זה תלוי מאוד בהצלחת הפיתוח הנוסף שלהם. פתרונות מוכנים במונחים של תקשורת קוונטית וכמה פיתוחים תעשייתיים בצורה של הצפנה פוסט-קוונטית הם שני תחומים שיש להם את הסיכויים הגדולים ביותר ליישום.
אבל באופן כללי נראה כי עבור השוק הפיננסירוסיה היא סיכוי של כמה שנים. למשל, הבלוקצ'יין התנהל בערך באותה דרך - כולם רצו לגעת בטכנולוגיה הזו, אבל לא הבינו איך להרוויח ממנה. כמו בלוקצ'יין, טכנולוגיות קוונטיות ימצאו בהדרגה את הנישה שלהן. הן אינן מחליפות טכנולוגיות אחרות, הן פשוט הופכות לאפקטיביות במשימות מסוימות הן מבחינת השקעות הון והן בשל היתרונות הפוטנציאליים הייחודיים שלהן בתחום אבטחת המידע.
- אילו טכנולוגיות הכי משפיעות על המגזר הפיננסי?
"יש מספיק כאלה היום.ראשית, לבינה מלאכותית (AI) ולביג דאטה יש יישומים רבים. לדוגמה, לנתח וליצור אנליטיקה רטרוספקטיבית וחזויה: למעשה, ללמוד את ההיסטוריה של האינטראקציה בין לקוח למוסד פיננסי על מנת לחזות כיצד להגביר את האפקטיביות של אינטראקציה כזו, כלומר, לייעל תהליכים ולמכור. יותר שירותים פיננסיים.
אחד מהימים האלה Fintech Hub של בנק רוסיה עם שותפיםהשיקה תוכנית גיוס לתוכנית חינוכית בנושא AI, שתתקיים בתחילת השנה הבאה. נחקור השערות חדשות לשימוש בטכנולוגיה זו כדי לייעל את תהליך החישוב בעת הידור של מוצרי לקוח מותאמים אישית. הדבר נחוץ במקרים בהם המערכת אמורה ליצור באופן אוטומטי רעיון על הלקוח ממגוון מקורות מידע ולהציע את המוצר הטוב ביותר, תוך התחשבות בסיכונים.
הטכנולוגיה השנייה היא רובוטיזציה, המשמשת לאוטומציה של תהליכים שגרתיים נתונה לחסדי האלגוריתמים, כך שמשאבי אנוש לא יתבזבזו על ביצוע אותו סוג של פעולות.
תחום חשוב נוסף הוא ביומטריה.זיהוי כאחת האפשרויות לזיהוי אמין של אדם. ברור שזיהוי רב-גורמי יעבוד איתו – למשל, הזנת מילה סודית או קוד מהודעת SMS, כך שהגישה לחשבונות האישיים שלכם ולאפשרויות העסקאות הפיננסיות אינה תלויה בביומטריה שלכם בלבד. ביומטריה נשקלת כעת להחדרה נרחבת של תהליכי התקשרות או הרשאה מרחוק לתשלומים מרחוק.
צריך לומר גם על טכנולוגיות ענן.בעבר עסקו בנושאי השכרה או איתור כוח מחשוב. ועכשיו מדובר בפלטפורמות עסקיות משולבות מוכנות המבוססות על עקרון BaaS. אם קודם לכן, על מנת לפתוח בנק חדש, היה צורך לפרוס את התשתית שלו, לפתח ולהטמיע מידע ומערכות בנקאיות אוטומטיות, להתחיל עיבוד וכדומה, כעת ניתן לשכור את כל הרכב המערכות הללו להיקף העסקים שנאובנק צריך להתחיל ולתחזק את החיים עכשיו. כיוון טכנולוגיה זה נותן יתרון לכניסה מהירה של שחקן חדש לשוק, מה שמגביר את התחרות.
"תחום חשוב נוסף הוא זיהוי ביומטרי"
"טכנאים גדולים זרים משתמשים בבינה מלאכותית יותר וסומכים עליהם"
- האם לבינה מלאכותית תהיה השפעה גדולה יותר על השוק הפיננסי בעתיד?
- יש כבר דוגמאות שבהן כמה תהליכיםמוקדש לחלוטין לאלגוריתמים של בינה מלאכותית. בכך, אנו מתכוונים לעבודה של אלגוריתמים שניתנת להם הזדמנות ללמוד, לפעול באופן אוטונומי ובלתי תלוי באינטראקציה עם אדם. אבל העברת הסמכויות הרחבות לבינה מלאכותית וליכולת לקבל החלטות אינה סבירה כעת בשל הסיכון המשמעותי של ביצוע טעות משמעותית בהפעלת אלגוריתמים כאלה.
במקרה זה, צריך להיות תקדים מתיארגון כלשהו ינקוט צעד דומה ויישם מוצר באמצעות AI ללא שליטה ידנית. ואז כל שאר המשתתפים בשוק יגיעו. לטכנולוגיות כאלה ולהגביר את המודעות למותג שלך. טכנאים גדולים זרים משתמשים בבינה מלאכותית יותר וסומכים עליהם, למשל, כדי לקבוע את כמות הרכישות על סמך ביקוש חזוי.
לכן, אתה צריך להסתכל על הטכנולוגיות האלההסיכוי לשפר את איכות קוד האלגוריתם של AI ויישום עקרונות ללא קוד. בדרך כלל בבנקים גדולים יש מספר עצום של מערכות מידע ברמות שונות המבצעות משימות שונות. אם צריך לבנות שם AI, באופן הגיוני, הטכנולוגיה צריכה להשתלט מקצה לקצה על תהליכים בודדים בתוך ארגון פיננסי. אני חושב שחברות עדיין לא מוכנות לזה - במקרה של טעויות, אתה יכול לשאול את העובדים, לא את הטכנולוגיה, חוץ מזה, הטכנולוגיה, אם ניתנה לה קארט בלאנץ', אולי לא תפסיק בעת ביצוע פעולות מסוימות, ואדם מסוגל להבין טעות בתהליך הביצוע.
- אילו חידושים נראו לך המעניינים והשימושיים ביותר?
- משימות רבות מוכתבות כעת על ידי המצב -למשל, החלפת מערכות מידע של אותן חברות-ספקי תוכנה שעזבו את השוק הרוסי. הדרישה היא לא לפריצת דרך או לתהליך חדשנות חדש, אלא התמקדות בהתאמה למצב הנוכחי. לכן, קשה לי כעת להעריך שעדיין קיימות כמה טכנולוגיות חדשות שנמצאות בפתח וישנו שינוי דרמטי בשוק הפיננסי.
אבל באופן כללי, התשתית הפיננסית שלנו היאבהשוואה לרוב מדינות העולם, הוא מפותח בצורה משמעותית. יש לנו מערכת אינטרבנקאית פנימית משלנו לתשלום מהיר, שבה אנו יכולים להעביר כסף באמצעות מזהה פשוט - מספר טלפון נייד. קיימות יוזמות חקיקה ואפשרויות לשימוש בביומטריה לביצוע עסקאות מרוחקות לחלוטין באמצעות המערכת הביומטרית המאוחדת.
"יש לנו מערכת בינבנקאית פנימית משלנו לתשלום מהיר, שבה אנחנו יכולים להעביר כסף באמצעות מזהה פשוט - מספר טלפון נייד"
לאחרונה נעשו גם מאמצים לפיתוח סטנדרטיזציה של אינטראקציות אינטגרציה בין משתתפי שוק פיננסי (Open API). סטנדרטיזציה כזו שימושית, למשל, לחברה הנכנסת לשוק הפיננסי עם שירות חדש כדי להתחיל לעבוד באמצעות גישה אחידה לאינטגרציה עם מקורות נתונים חיצוניים. זה יקטין באופן משמעותי את העלות של תחזוקה ויצירת אינטראקציות אינטגרציה עבור משתתפים קיימים ושחקנים חדשים. ממשקי API פתוחים יכולים להאיץ ברצינות את הפיתוח של שירותים כמו אגרגטורים, ספקי שירותים פיננסיים, שילוב משותף של מספר חשבונות בנק ושירותים פיננסיים בממשק אחד. לאחרונה פרסם הבנק של רוסיה את הרעיון של ממשקי API פתוחים, השוקל מודלים של יישום וגישות אפשריות להסדרת תחום זה של פינטק.
כמו כן הצגנו דו"ח על מגמות בתחוםנכסים פיננסיים דיגיטליים. מדובר בסוג נפרד של התחייבות, המאושרת במלואה בצורה דיגיטלית, שמידע עליה מאוחסן בפלטפורמות הטכנולוגיות של המפעילים.
אז עכשיו יש הרבה אפשרויותלהופעתם של שירותים דיגיטליים משולבים חדשים המגבירים את התחרות ואת זמינותם של שירותים פיננסיים לכל תושבי המדינה, ללא קשר לאזור המגורים ובקשת השירות.
"ארגונים הפסיקו להוציא כסף בחופשיות על חדשנות"
- עד כמה נוח הזמן ליצור פרויקטים חדשים?
- מוסדות פיננסיים גדולים רבים מתנהליםהם לא חושבים על סגירת עבודת האצה ותוכניות ההשקעה בסיכון שלהם. לכן, לסטארטאפים יש סיכוי לקבל מימון לפיתוח הרעיון שלהם לפרויקט מלא. מרכז פינטק של בנק רוסיה תומך בפיתוח היצירתיות בקרב בוגריו - תוך קצת יותר משנה קיבלנו שלוש מאות רעיונות לשירותים פיננסיים וכמעט פיננסיים מתלמידי בית ספר וסטודנטים.
לדוגמה, בוגרים טריים של פינטק Hub Bankלרוסיה הוצג אב טיפוס מוכן של פתרון ביומטרי התנהגותי. זהו זיהוי האדם בכספומט ומדידת רמת הלחץ שלו ביחס להתנהגות הסטנדרטית. לחץ זה עשוי להצביע על כך שהאדם בטלפון מושפע מרמאים, והגיוני שהלקוח יבהיר את מטרת ביקורו. מחברי הפרויקט הציגו אותו באזור התערוכה של פורום Finopolis 2021/22.
הפורום הציג גם אב טיפוס ליצירהפלטפורמות לאינטראקציה בין מעבדות חדשניות ללקוחות מחקר מדעי. כעת מעבדות מחקר חדשניות מוצאות לעתים קרובות לקוחות מפה לאוזן. ואנו מציעים פלטפורמה השולטת באופן מלא בכל המחזור - מסיום עסקה ועד ביצועה באמצעות נוהל שקוף על חוזים חכמים. כך אנו אוספים את כל המבצעים והלקוחות המצפוניים במערכת אקולוגית אחת, ומגדילים את כמות ההשקעה במדע המחקר ואת מספר התוצאות המוצלחות של מחקרים אלו.
— כשאתה מציע יוזמות כאלה, אתה שם לב שבשנה האחרונה העניין בחדשנות ירד? אין יותר כאבי ראש יומיומיים למוסדות פיננסיים?
- עכשיו כמה ארגונים הפסיקו בחופשיותלהוציא כסף על חדשנות. הם פשוט נעשו יותר הגיוניים לגבי זה. לא אגיד שהעניין בחדשנות התקרר ונחלש. רק שעכשיו יש הרבה יותר השקעות מתחשבות, שאילתות נקודתיות, מנוסחות טוב יותר.
"כעת כמה ארגונים הפסיקו להוציא כסף בחופשיות על חדשנות"
- האם הגישה של סטארט-אפים פינטק ובנקים קלאסיים השתנתה?
- לא שמתי לב לשינויים בגישה, זה קשה ליכדי להעריך באופן כללי, אנחנו ב-Fintech Hub עובדים כל הזמן עם זרם חדש - צוותים שעושים זאת בפעם הראשונה, ולכן אנו רואים את אותה התלהבות. רבים מהם רוצים לשנות קונספטואלית את העבודה של אזור מסוים או נישת מוצר שלמה. לדוגמה, לאחרונה השתתפתי בהאקתון Open API, והיה צוות שהציע פלטפורמה עם נוהל שקוף לשליטה בתרומות לצדקה. כפי שהגו המחברים, זהו שירות שבו אתה יכול להפקיד כסף ולעקוב אחר אופן השימוש בהם. סיכמנו עם הצוות שנתמוך בפרויקט זה בששת החודשים הקרובים ונמריץ את הפיתוח הפונקציונלי שלו עם המומחיות שלנו.
לאילו טכנולוגיות אנו יכולים לצפות בעתיד הקרוב?
- עבור השוק הפיננסי אלה אפילו לא נפרדיםטכנולוגיות, אלא גישות חדשות למכירת מוצרים פיננסיים. ניתן לעקוב אחר כל המגמות באתר הבנק של רוסיה: בנוסף למושג Open API שהזכרתי, פורסמו לאחרונה דוחות על פיננסים מבוזרים והתפתחות שוק הנכסים הדיגיטליים ברוסיה. כמו כן, בשנים האחרונות נוצרה ברוסיה תשתית פיננסית בסיסית המאפשרת לארגונים פיננסיים לבנות על בסיסה את התהליכים העסקיים שלהם.
דוגמה לתהליך כזה תהיה פיילוטפרויקט המשכנתא הדיגיטלית, בו אנו משתתפים עם מספר בנקים. הלקוח, באמצעות מערכת המידע של בנק מסחרי, שירותי המדינה, המערכת הביומטרית המאוחדת, מערכת התשלומים המהירים, מערכת עם חתימה אלקטרונית ואחסון מסמכים, יכול להנפיק הלוואת משכנתא מרחוק. זוהי דוגמה ליישום תהליך המשלב את הפונקציונליות של מספר מערכות מידע. כתוצאה מכך, ללא קשר למיקום, הצרכן יכול לבחור מבין מספר הצעות את האופטימליות עבורו, אפילו הצעה ממוסד פיננסי שאין לו משרדים בסביבה הקרובה. לכן, ככל הנראה, בעתיד הקרוב הדגש יהיה על טכנולוגיות המגבירות את נגישות השירותים הפיננסיים ואת נוחות צריכתם.
קרא עוד:
יצרה מערכת ניווט מדויקת יותר מ-GPS
קמע עתיק שכתב את ההיסטוריה של השפה המסתורית ביותר באירופה
לוויין זעיר שולח תמונה אחרונה לפני שהתרסק לאטמוספירה של כדור הארץ