新しい規範としてのフィンテック
金融テクノロジーの対象範囲は年々増加しており、2019 年から 2020 年にかけて、その数は
市場カバレッジに加えて、競争、ひいてはサービス品質の要件。現代の企業にとって、単に有利な料金と幅広いサービスを提供するだけでは十分ではありません。顧客とのオープンなコミュニケーションを構築することが重要であり、これは透明性を高めることで実現できます。
顧客は以前に優先企業を持っています契約条件を公然と開示し、隠された支払いやサービスを課すことはありません。世論調査によると、ユーザーの73％は、透明性に依存するブランドにもっとお金を払っても構わないと思っています。
しかし、最近では透明性を求める声が高まっています。企業は、ソーシャルネットワーク上のコミュニケーションから財務指標の定期的かつ詳細な開示に至るまで、あらゆるレベルでオープンであることが期待されています。
これを達成するために、企業はさまざまな手段を使用します。たとえば、顧客とのコミュニケーション時によりフレンドリーな口調を使用すること、よりアクセスしやすく理解しやすいようにアプリケーション インターフェイスを改善すること、隠れた料金、関税、データ操作を回避することなどです。
ただし、透明性は単に表面的な。投資をエキサイティングなゲームに変えた証券サービス Robinhood を思い出してください。そのため、初心者の投資家はこのツールを真剣に受け止めず、気づかずに数十万ドルを失ってしまいました。
透明性の高いフィンテック企業は、UX や外部コミュニケーションのレベルだけでなく、ディープ テクノロジーのレベルでも同様です。彼らは、サービスプロバイダーの「内部」を実証することで、金融サービス業界を「ブラックボックス」から解放します。現在、オープン バンキング (オープン API を含む)、BaaS (Banking-as-a-service) モデルおよび BaaP (Banking-as-a-platform) モデルにより、透明性の向上を実現できます。
オープンバンキング-に基づく新しいコンセプトオープンAPI（アプリケーションプログラミングインターフェイス）の使用。カスタマーサービスの品質を向上させるために作成され、サードパーティが銀行データを使用する機会を提供します。
オープンバンキング
長い間取り組んできた銀行サービスクローズドプラットフォームモデル：すべてのテクノロジー、イノベーション、データは厳密にシステム内にとどまり、サードパーティの開発者はいかなる形でも環境にアクセスできませんでした。市場参加者は情報を交換したり、互いに統合したりすることができなかったため、これは競争の発展と成長を妨げました。 EUが第2の決済指令（PSD2）を採用したとき、状況は変化し始めました。これは、決済サービス市場での競争を激化させるために、銀行がフィンテック企業にデータへのアクセスを提供することを奨励しました。
指令2015/2366 / EU、別名2番目の決済サービス指令/ 2番目の決済サービス指令- EU指令は以下を対象としています決済サービス市場における競争を拡大し、消費者保護と決済サービスプロバイダーとそのユーザーの権利と義務に関する法律の調和を図ります。
現在、オープン バンキングにはさまざまなサービスが含まれています金融セクターにおけるオープン性を高め、コラボレーションをサポートするための技術。これには、リアルタイムでのデータ交換、他のプレーヤーへの機会の提供、収集された情報の共同分析が含まれます。
この場合、すべての統合は次のユーザーのみによって起動されます。クライアントのイニシアチブ。たとえば、彼は銀行経費に関するデータを予算作成アプリケーションに転送したいと考えています。銀行は彼にこの権利とそのために必要なツールを与えています。
このモデルはオープンAPIに基づいています。顧客がデータをより自由に管理し、銀行商品を自由意志でサードパーティのサービスにリンクできるようにします。 APIツールへの関心は着実に高まっています。たとえば、英国では、97％の銀行がすでにAPIツールを実装しています。ロシアでは、この技術はまだそれほど普及していないため、中央銀行がそれを実装する予定です。
他にも次のような統合形式があります。たとえば、決済サービスはその「エンジン」をタクシー アグリゲーターに提供し、取引を簡素化します。市場は常に拡大しており、フィンテック開発者向けの API プラットフォームを提供する TrueLayer などの仲介サービスがその市場に登場しています。ちなみに、同社はパンデミック中に無料でサービスを提供していました。 QIWI を含む多くの企業は、サードパーティ開発者に API 経由で決済インフラストラクチャとデータへのアクセスを提供するオープン プラットフォーム形式に徐々に移行しています。そこで、Visaは2019年にVisa Nextプラットフォームを立ち上げました。これには銀行とフィンテック向けの決済サービスが含まれており、これらは個別に使用することも、相互に統合して使用することもできます。
銀行も単一の市場モデルに移行しています支払いが1つの要素にすぎない幅広いサービスを提供します。 QPlatformオープンバンキングプラットフォームは、双方向マーケットプレイスの原則に基づいて動作します。その上で、銀行とフィンテック企業は、ネオバンキングとKYC、クレジットコンベヤーと銀行保証、グリーンファイナンス、支払いと買収など、さまざまなカテゴリからサービスを選択できます。このシステムはAppStoreの原則に基づいて機能します。会社は適切なソリューションを選択し、サンドボックスでテストして、すぐに既製のビジネスユニットとして統合します。
チャレンジャーバンク、またはネオバンク— 完全にオンライン（支店ネットワークなし）の銀行、従来の銀行の時代遅れのインフラストラクチャとは対照的に、新しいテクノロジー プラットフォームに基づいてゼロから構築されました。通常、ネオバンクは、より高い金利、より低い手数料 (または手数料がまったくない)、より優れたサービスとサポートを提供します。
としてオープンバンキングモデルに接続します従来の銀行や決済システム、「チャレンジャー」（ネオバンク）、保険や不動産などの関連業界のサービスを含む多数のフィンテックサービス。
Barclay によると、69% の企業が次のように考えています。フィンテック企業とのコラボレーションは、従来の銀行の発展を促進する最良の推進力です。このパートナーシップにより、損失を最小限に抑えてサービスを多様化し、銀行自体では開発することがほとんどないサードパーティのサービスをプラットフォームに接続することができます。
SaaSバンキング
フィンテック企業と伝統的な銀行はに引き寄せられます数十のサービスを組み合わせるエコシステムを作成します。しかし同時に、市場は逆のプロセス、つまり金融サービスの細分化を行っています。この傾向の1つの兆候は、サービスとしての銀行（BaaS）ビジネスモデルの急増です。実際、銀行はSaaSモデルに従って機能し始めます。つまり、銀行はインフラストラクチャの一部をB2Bクライアントに提供します。コンプレックス内で一度に複数のブロックを提供する場合、これは「プラットフォームとしてのバンキング」（BaaP）モデルの例です。どちらの方向も、閉じたインフラストラクチャには存在できないため、オープンバンキングと密接に関連しています。ただし、オープンバンキングの場合、仲介業者は特定のデータにのみアクセスできますが、BaaS / BaaPモデルでは、ホワイトラベルモデルを含む特定の金融サービスにアクセスできます。通常、この場合、銀行はツールを提供し、フィンテック会社はユーザーフレンドリーなインターフェースを提供します。
BaaS（サービスとしての英語の銀行業務から-サービスとしての銀行）は、インフラストラクチャをリースする銀行向けの革新的な B2B サービスです。
このアプローチにより、ハイブリッドを作成できますさまざまな開発者からのサービスを含む製品。そのような例の1つは、銀行自体とそのパートナーの両方の商品を含むINGのYoltプラットフォームです。さまざまなサプライヤーからの既製のサービスを利用して銀行に基づいてマーケットプレイスを作成するものもあります。これにより、クライアントは最適なオプションを選択でき、透明性の向上にも貢献します。
これらのビジネスモデルは、ユーザーエクスペリエンスだけでなく、業界全体の開発にも役立ちます。これは、インフラストラクチャを最初から作成するための資金がないことが多いスタートアップの開発条件を作成するためです。その結果、競争が激化し、市場の製品の品質が向上します。
COVID-19後の透明性
新型コロナウイルス感染症のパンデミックの中で、支払い需要が増加サービスが増加しました。人々は現金をあまり使わなくなり始め、ロシアの中小企業の 3 分の 1 がオンライン決済に接続しました。一部の銀行は中小企業を支援する特別なソリューションを開発しています。たとえば、レストランに支払い手段への無料アクセスを提供しています。
デジタルサービスに対する需要が高まっていることは明らかです。つまり、全員が再建しなければならないことになります。このような状況にある銀行の課題は、サードパーティ開発者向けにさらに透明性が高くアクセスしやすいインフラストラクチャを作成することです。
2番目のタスクは、フィンテック企業は、透明性の向上などを通じて、顧客のオンボーディングを簡素化する必要があります。サービスがよりわかりやすく、アクセスしやすくなればなるほど、サービスはさらに普及します。新しいテクノロジーはこの傾向を強化するだけです。モバイル ファースト サービスにより顧客は最も便利な方法で支払いが可能になり、クラウド プラットフォームは銀行による BaaS/BaaP モデルの開発を支援し、ビッグ データと AI により顧客に関する貴重な洞察を引き出すことが可能になります。
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