Fintech kaip nauja norma
Finansinių technologijų aprėptis kasmet auga: nuo 2019 iki 2020 m
Logiška, kad kartu su rinkos aprėptimikonkurencija, taigi ir reikalavimai paslaugų kokybei. Šiuolaikinėms įmonėms neužtenka vien pasiūlyti palankius įkainius ir išplėstą paslaugų spektrą, svarbu kurti atvirą bendravimą su klientais, o tai galima pasiekti didinant skaidrumą.
Klientai anksčiau pirmenybę teikė įmonėmskurie atvirai atskleidžia sutarties sąlygas, nenustato paslėptų mokėjimų ir paslaugų. Apklausos rodo, kad 73% vartotojų nori mokėti daugiau prekių ženklams, kurie pasitiki skaidrumu.
Tačiau neseniai buvo pateiktas skaidrumo reikalavimasauga: iš įmonių tikimasi atvirumo visais lygiais – nuo bendravimo socialiniuose tinkluose iki reguliaraus ir detalaus finansinių rodiklių atskleidimo.
Tam įmonės naudoja įvairias priemones,pavyzdžiui, bendraujant su klientais naudoti draugiškesnį balso toną, tobulinti programų sąsają, kad jos būtų prieinamesnės ir suprantamesnės, išvengta paslėptų mokesčių, tarifų ir manipuliavimo duomenimis.
Tačiau skaidrumas dažnai išreiškiamas tikpaviršutiniškas. Galite prisiminti tarpininkavimo paslaugą Robinhood, kuri investavimą pavertė įdomiu žaidimu: dėl to pradedantieji investuotojai į įrankį nežiūrėjo rimtai ir nepastebimai prarado šimtus tūkstančių dolerių.
Skaidri fintech įmonė dirba ne tikUX ir išorinių komunikacijų lygiu, bet ir giliųjų technologijų lygmeniu. Jie yra tie, kurie ištraukia finansinių paslaugų sektorių iš „juodosios dėžės“, parodydami, kas yra paslaugų teikėjo „po gaubtu“. Šiandien atviroji bankininkystė (įskaitant atvirą API), taip pat BaaS (bankininkystė kaip paslauga) ir BaaP (bankininkystė kaip platforma) leidžia pasiekti didesnį skaidrumą.
Atidarykite bankininkystę- nauja koncepcija, pagrįstaatvirų API naudojimas (programinė programos sąsaja). Sukurtas siekiant pagerinti klientų aptarnavimo kokybę ir suteikia galimybę tretiesiems asmenims naudotis banko duomenimis.
Atidaryti bankininkystę
Bankininkystės paslaugos veikia ilgą laikąuždarų platformų modeliai: visos technologijos, naujovės ir duomenys liko griežtai sistemos viduje, o trečiųjų šalių kūrėjai negalėjo pasiekti aplinkos jokia forma. Tai trukdė vystytis ir augti konkurencijai, nes rinkos dalyviai negalėjo keistis informacija ir integruotis tarpusavyje. Situacija pradėjo keistis 2015 m., Kai ES priėmė antrąją mokėjimų direktyvą (PSD2), kuri paskatino bankus suteikti „fintech“ įmonėms prieigą prie jų duomenų, kad padidėtų konkurencija mokėjimo paslaugų rinkoje.
Direktyva 2015/2366 / ES, dar žinoma kaip antroji mokėjimo paslaugų direktyva / antroji mokėjimo paslaugų direktyva– ES direktyva, kuria siekiamaplečiant konkurenciją mokėjimo paslaugų rinkoje ir derinant vartotojų apsaugos teisės aktus bei mokėjimo paslaugų teikėjų ir jų vartotojų teises ir pareigas.
Šiandien atviroji bankininkystė apima skirtingus dalykusatvirumo didinimo ir bendradarbiavimo finansų sektoriuje rėmimo būdai. Tai apima keitimąsi duomenimis realiu laiku, galimybių suteikimą kitiems žaidėjams ir bendrą surinktos informacijos analizę.
Šiuo atveju visas integracijas pradeda tikkliento iniciatyva. Pavyzdžiui, jis nori perkelti duomenis apie banko išlaidas į biudžeto sudarymo programą – bankas jam suteikia šią teisę ir tam reikalingas priemones.
Šis modelis pagrįstas atvira API,leisti klientams laisviau valdyti savo duomenis ir susieti bankinius produktus su trečiųjų šalių paslaugomis. Susidomėjimas API įrankiais nuolat auga: pavyzdžiui, 97% bankų juos jau įdiegė Didžiojoje Britanijoje. Rusijoje ši technologija dar nėra tokia populiari, todėl Centrinis bankas ketina ją įgyvendinti.
Yra ir kitų integravimo formatų:pavyzdžiui, mokėjimo paslauga suteikia savo „variklį“ taksi agregatoriui, supaprastindama operacijas. Rinka nuolat plečiasi, joje atsiranda tarpininkavimo paslaugų, pavyzdžiui, „TrueLayer“, siūlanti API platformą „fintech“ kūrėjams – beje, pandemijos metu bendrovė paslaugas teikė nemokamai. Daugelis įmonių, įskaitant QIWI, palaipsniui pereina prie atviros platformos formato, suteikiančio trečiųjų šalių kūrėjams prieigą prie mokėjimo infrastruktūros ir duomenų per API. Taigi 2019 metais „Visa“ pristatė „Visa Next“ platformą, kurioje yra mokėjimo paslaugos bankams ir „fintech“ įmonėms – jomis galima naudotis tiek atskirai, tiek sujungti viena su kita.
Bankai taip pat pereina prie bendros rinkos modeliosu plačiu paslaugų spektru, kai mokėjimai yra tik vienas iš elementų. „QPlatform“ atviros bankininkystės platforma veikia dviejų krypčių rinkos principu. Jame bankai ir „fintech“ įmonės gali pasirinkti paslaugas iš skirtingų kategorijų: neobankininkystės ir KYC, kredito konvejerio ir banko garantijų, žaliųjų finansų, mokėjimų ir pirkimo. Sistema veikia pagal „App Store“ principą: įmonė parenka reikiamą sprendimą, išbando jį smėlio dėžėje ir iškart integruoja kaip paruoštą verslo vienetą.
„Challenger“ bankai arba neobankai— visiškai internetiniai (be filialų tinklo) bankai,sukurta nuo nulio ant naujų technologijų platformų, priešingai nei pasenusi tradicinių bankų infrastruktūra. Paprastai neobankai siūlo didesnes palūkanų normas, mažesnius mokesčius (arba jų visai netaiko) ir geresnę paslaugą bei palaikymą.
Jis jungiasi prie „Open Banking“ modelio kaiptradicinius bankus ir mokėjimo sistemas, taip pat „iššūkių teikėjus“ (neobankus) ir daugybę „fintech“ paslaugų, įskaitant paslaugas iš susijusių pramonės šakų, pavyzdžiui, draudimo ir nekilnojamojo turto.
„Barclay“ duomenimis, 69% įmonių tikibendradarbiavimas su fintech įmonėmis yra geriausias tradicinių bankų plėtros variklis. Partnerystė leidžia diversifikuoti paslaugas su minimaliais nuostoliais ir prie savo platformos prijungti trečiųjų šalių paslaugas, kurias pats bankas vargu ar plėtotų.
„SaaS“ bankininkystė
„Fintech“ įmonės ir tradiciniai bankai traukiasukurti ekosistemas, kurios apjungtų dešimtis paslaugų. Tačiau tuo pat metu rinkoje vyksta atvirkštinis procesas - finansinių paslaugų segmentavimas. Viena šios tendencijos apraiškų yra bankininkystės kaip paslaugos (BaaS) verslo modelio paplitimas. Tiesą sakant, bankas pradeda dirbti pagal „SaaS“ modelį, tai yra, jis siūlo dalį savo infrastruktūros B2B klientui. Jei komplekse vienu metu pateikiami keli blokai - tai yra „bankininkystės kaip platformos“ (BaaP) modelio pavyzdys. Abi kryptys yra glaudžiai susijusios su „Open Banking“, nes jos negali egzistuoti uždaroje infrastruktūroje. Tačiau atviros bankininkystės atveju tarpininkai gauna prieigą tik prie tam tikrų duomenų, o BaaS / BaaP modelis suteikia įmonei prieigą prie tam tikrų finansinių paslaugų, įskaitant „White Label“ modelį. Paprastai tokiu atveju bankas pateikia įrankius, o „fintech“ įmonė-patogią sąsają.
BaaS (iš anglų bankininkystės kaip paslauga)yra inovatyvi B2B paslauga bankams, lizinguojantiems savo infrastruktūrą.
Šis metodas leidžia jums sukurti hibridąproduktus, kurie apima įvairių kūrėjų paslaugas. Vienas iš tokių pavyzdžių yra „ING“ platforma „Yolt“, kurioje yra ir paties banko, ir jo partnerių produktai. Kai kurie sukuria turgavietes remdamiesi bankais, teikdami paruoštas paslaugas iš skirtingų tiekėjų - tai leidžia klientui pasirinkti geriausią variantą, o tai taip pat prisideda prie skaidrumo plėtros.
Šie verslo modeliai turi įtakos ne tikvartotojų patirtį, bet ir visos pramonės plėtrai, nes jos sukuria sąlygas plėtoti startuolius, kurie dažnai neturi lėšų savo infrastruktūrai kurti nuo nulio. Dėl to stiprėja konkurencija ir gerėja produktų kokybė rinkoje.
Skaidrumas po COVID-19
COVID-19 pandemijos metu reikalaujama sumokėtipaslaugų padaugėjo: žmonės pradėjo rečiau naudotis grynaisiais, trečdalis Rusijos SVV prisijungė prie mokėjimų internetu. Kai kurie bankai sukūrė specialius sprendimus, padedančius smulkiajam verslui: pavyzdžiui, suteikė restoranams nemokamą prieigą prie mokėjimo priemonių.
Akivaizdu, kad skaitmeninių paslaugų paklausaišliks, vadinasi, visi turės atstatyti. Bankų užduotis tokiomis sąlygomis – sukurti dar skaidresnę ir prieinamesnę infrastruktūrą trečiųjų šalių kūrėjams.
Antroji užduotis, susijusi su„fintech“ įmonės turi supaprastinti klientų priėmimą, įskaitant didesnį skaidrumą. Kuo paslaugos bus suprantamesnės ir prieinamesnės, tuo jos bus plačiau paplitusios. Naujos technologijos šią tendenciją tik sustiprina. Mobiliojo ryšio paslaugos leidžia klientams atsiskaityti patogiausiu būdu, debesų platformos padeda bankams sukurti BaaS/BaaP modelį, o dideli duomenys ir dirbtinis intelektas leidžia išgauti vertingų įžvalgų apie klientus.
Taip pat žiūrėkite:
Paslėptas genas, atsakingas už koronaviruso genome rastą pandemiją
Doomsday ledynas pasirodė pavojingesnis, nei manė mokslininkai. Mes pasakome pagrindinį dalyką
Paaiškėjo, kad visata kaista. Per 10 milijardų metų temperatūra pakilo 10 kartų