Kaip fintech įsiveržė į bankų sektorių
Fintech įmonės mažina atotrūkį tarp klientų poreikių ir
Tikra revoliucija buvo pasirodymas bankeTinkoff nuotolinio sąskaitos atidarymo galimybės 2016 m. Tada visi suprato, kad kokybišką paslaugą galima gauti ne tik biure. Nuo to laiko bankų sektorius transformuojasi eksponentiniu greičiu, kai kurios banko programos virsta ekosistemomis, kuriose galite atidaryti sąskaitą, nusipirkti bilietą į kiną ar skaityti naujienas.
„Tikra revoliucija buvo 2016 m., kai „Tinkoff Bank“ atsirado galimybė atidaryti sąskaitą nuotoliniu būdu.
Fintech startuoliai greitai reaguoja į poreikiusturgus. Dėl šios priežasties jomis domisi didelės interneto bendrovės, kurios taip pat žengia į finansų sektorių, siūlydamos papildomas paslaugas mokėjimų ir skolinimo srityje. Šia kryptimi vystosi „Apple“, „Google“, „Amazon“, „Yandex“.
Banko užklausos šiandien
- Alternatyvus skolinimas
Dėl ekonominės padėties pasaulyje,Didelė naujų kredito sprendimų paklausa. Mažoms ir vidutinėms įmonėms jų ypač reikia: visame pasaulyje joms kasmet trūksta 5,2 trilijono dolerių. Problema ta, kad tradiciniai balų skaičiavimo modeliai negali įvertinti tokių įmonių rizikos, o verslininkai sulaukia atsisakymų.
Fintech siūlo alternatyvas, jos plečiasiveiklos mastas tiek tarp rizikingesnių mažmeninių klientų, tiek verslo sektoriuje. Pavyzdžiui, IVITECH sukūrė didžiaisiais duomenimis pagrįstą balų skaičiavimo modelį, kuris leidžia finansuoti klientus, kurie anksčiau nieko negalėjo gauti. Panašiu keliu ėjo ir Brazilijos neobankas „Nubank“: pagal savo algoritmus jis teikia kredito korteles ir paskolas 50 mln. klientų, kurie dėl kredito istorijos trūkumo negalėjo gauti pinigų tradicinėmis struktūromis.
- Mokėjimo priemonių stiprinimas
Sparčiai auganti elektroninė prekyba skatina plėtrąfintech įrankiai, ypač kalbant apie mokėjimus, kontrolę ir išlaidų valdymą. Neseniai į Rusiją atkeliavo BNPL technologija (pirk dabar, mokėk vėliau), kuri leidžia už prekes ir paslaugas atsiskaityti akcijomis. Balandį „Tinkoff“ pristatė tokią paslaugą, o „Sberbank“ neseniai pristatė analogą. Ekspertų teigimu, iki 2030 metų jie taps tradiciniu atsiskaitymo būdu, o rinkos dydis išaugs iki 4 trilijonų dolerių.
Viskas, kas susiję su mokėjimu, vystysis.Mokslininkai tikisi mokėjimų sprendimų suvienodinimo, jų integravimo į debesų programinę įrangą ir operacijų greičio didinimo. Didės konkurencija tarp paslaugų teikėjų, tvarkančių elektroninius mokėjimus.
- Po didelių duomenų ir kibernetinis saugumas
Dėl užsienio pardavėjų pasitraukimo reikia naujųpokyčius kibernetinio saugumo srityje. Pavyzdžiui, klientų biometrinio identifikavimo programos turi perspektyvų. Įmonėms, kurios integruojasi į ekosistemas, reikia aukštos kokybės analizės, pagrįstos vartotojų scenarijais.
Sąveikos sunkumai
Tačiau ne visos naujovės greitai integruojamosbankininkystės sektoriuje. Pavyzdžiui, ekspertai kalba apie banko kaip paslaugos privalumus – bankinės infrastruktūros nuomą, tačiau kol kas šis modelis dar labai neišplėtotas. Bankai nenoriai dalijasi vidine informacija per Open-API. Tam yra dvi priežastys: tradicija neatskleisti vidinės informacijos ir tokios teisinės bazės kaip Europos PSD2 trūkumas.
Kartais bankai bendradarbiauja su fintech kompanija,išstudijuokite siūlomą technologiją, o tada pabandykite patys sukurti analogą. Daugeliu atvejų iš to nieko gero neišeina. Bankui, net ir turinčiam protingą inovacijų skyrių, sunku išleisti naują produktą dėl vidinių reglamentų ir reguliuotojo spaudimo. Jei fintech įmonė gali įdiegti kokią nors technologiją per porą mėnesių, bankui prireikia kelerių metų.
„Tačiau ne visos naujovės greitai integruojamos į bankų sektorių“
Kas laukia bankų
Tradiciniai žaidėjai dažnai matomi fintechkonkurentas, kuris ateis ir atims visas jų funkcijas. Tačiau tam nėra prielaidų. Žinoma, sektorius keisis – spartus neobankų augimas aiškinamas šio modelio efektyvumu. Pavyzdžiui, 2014 metais pradėtas veikti Kinijos skaitmeninis bankas „WeBank“ jau aptarnauja daugiau nei 200 milijonų fizinių asmenų ir 1,3 milijono mažų ir vidutinių įmonių, o jo pelningumas viršija 25 proc. „WeBank“ pelnas gaunamas iš skaitmeninių platformų („WeiLiDai“, „Xiao'e Huaqian“ ir „WeiYeDai“), skirtų skolinti mažas pajamas gaunantiems žmonėms ir pradedantiems verslininkams. Kreditingumas vertinamas naudojant „Big Data“, o klientų aptarnavimą užtikrina dirbtinis intelektas.
Už tradicinių bankų ateityje 10-15 metųišliks kai kurios pagrindinės atsiskaitymo funkcijos: grynųjų pinigų indėlių laikymas, skolinimas stambioms įmonėms, atsiskaitymai pagal prekybos sutartis Pramonė judės vartotojų ekosistemų kūrimo keliu, nes toks požiūris leidžia konkuruoti su technologijų milžinais. Dabar „Tinkoff“ ir „Sberbank“ dirba šia kryptimi. Integruodamos įvairių įmonių paslaugas, jos pritraukia daugiau klientų, gauna kokybišką analizę, padidina vidutinį patikrinimą ir operacijų dažnumą. Inovacijų galia slypi būtent tame, kad galiausiai jos priverčia visus industrijos dalyvius kelti technologinį lygį.
Skaityti daugiau:
Einšteino prognozė gali išsipildyti: kaip eksperimentas su nematomais atomais pakeis fiziką
Ant piramidės Kinijoje rastas „protėvių karaliaus“ portretas. Jis valdė daugiau nei prieš 4000 metų
„Tai mokslinė fantastika“: mokslininkai sukuria iš esmės naujo tipo kvantinius kompiuterius