Kā fintech ielauzās banku sektorā
Fintech uzņēmumi mazina plaisu starp klientu prasībām un
Īstā revolūcija bija parādīšanās bankāTinkoff attālinātās konta atvēršanas iespējas 2016. gadā. Tad visi saprata, ka kvalitatīvu servisu var iegūt ne tikai birojā. Kopš tā laika banku sektors ir mainījies eksponenciālā tempā, un dažas banku lietotnes pārvēršas par ekosistēmām, kurās var atvērt kontu, iegādāties kinobiļeti vai lasīt ziņas.
“Īsta revolūcija bija tas, ka Tinkoff Bank parādījās iespēja attālināti atvērt kontu 2016.
Fintech jaunizveidotie uzņēmumi ātri reaģē uz vajadzībāmtirgus. Šī iemesla dēļ par tiem interesējas lielās interneta kompānijas, kas arī virzās uz finanšu sektoru, piedāvājot papildu pakalpojumus maksājumu un kreditēšanas jomā. Apple, Google, Amazon, Yandex attīstās šajā virzienā.
Banku jautājumi šodien
- Alternatīva kreditēšana
Sakarā ar ekonomisko situāciju pasaulē,Ir liels pieprasījums pēc jauniem kredītrisinājumiem. Mazajiem un vidējiem uzņēmumiem tie ir īpaši vajadzīgi: visā pasaulē tiem trūkst 5,2 triljonu dolāru gadā. Problēma ir tā, ka tradicionālie vērtēšanas modeļi nespēj novērtēt šādu uzņēmumu riskus, un uzņēmēji saņem atteikumus.
Fintech piedāvā alternatīvas, tās paplašināsdarbības mērogs gan riskantāko privātpersonu klientu vidū, gan korporatīvajā sektorā. Piemēram, IVITECH ir izstrādājis uz lielajiem datiem balstītu vērtēšanas modeli, kas ļauj finansēt klientus, kuri iepriekš nevarēja nekam pretendēt. Līdzīgu ceļu gāja Brazīlijas neobanka Nubank: pamatojoties uz saviem algoritmiem, tā nodrošina kredītkartes un aizdevumus 50 miljoniem klientu, kuri kredītvēstures trūkuma dēļ nevarēja dabūt naudu tradicionālajās struktūrās.
- Maksāšanas līdzekļu stiprināšana
Strauji augošā e-komercija veicina attīstībufintech rīkus, jo īpaši attiecībā uz maksājumiem, kontroli un izdevumu pārvaldību. Nesen BNPL tehnoloģija (pērc tagad, maksā vēlāk) ienāca Krievijā, tā ļauj norēķināties par precēm un pakalpojumiem akcijās. Aprīlī Tinkoff uzsāka šādu pakalpojumu, un Sberbank nesen uzsāka analogu. Pēc ekspertu domām, līdz 2030. gadam tie kļūs par tradicionālu maksāšanas veidu, un tirgus apjoms pieaugs līdz 4 triljoniem ASV dolāru.
Viss, kas saistīts ar maksājumu, attīstīsies.Pētnieki sagaida maksājumu risinājumu unifikāciju, integrāciju mākoņa programmatūrā un darījumu ātruma palielināšanos. Būs lielāka konkurence starp pakalpojumu sniedzējiem, kas apstrādā elektroniskos maksājumus.
- Post-Big Data un kiberdrošība
Ārvalstu pārdevēju aiziešanas dēļ nepieciešami jauniattīstību kiberdrošības jomā. Piemēram, klientu biometriskās identifikācijas programmām ir perspektīvas. Uzņēmumiem, kas integrējas ekosistēmās, ir nepieciešama augstas kvalitātes analīze, kuras pamatā ir lietotāju scenāriji.
Mijiedarbības grūtības
Bet ne visi jauninājumi tiek ātri integrētibanku sektors. Piemēram, eksperti runā par Bankas kā pakalpojuma priekšrocībām - banku infrastruktūras nomu, taču pagaidām šis modelis vēl ir ļoti neattīstīts. Bankas nelabprāt dalās ar iekšējo informāciju, izmantojot Open-API. Tam ir divi iemesli: iekšējās informācijas neizpaušanas tradīcija un tāda tiesiskā regulējuma trūkums kā Eiropas PSD2.
Dažreiz bankas sadarbojas ar fintech uzņēmumu,izpētiet piedāvāto tehnoloģiju un pēc tam mēģiniet paši izveidot analogu. Vairumā gadījumu nekas labs no tā neiznāk. Bankai pat ar gudru inovāciju nodaļu ir grūti laist klajā jaunu produktu iekšējo noteikumu un regulatora spiediena dēļ. Ja fintech uzņēmums var ieviest kādu tehnoloģiju pāris mēnešos, bankai ir vajadzīgi daži gadi.
"Bet ne visas inovācijas tiek ātri integrētas banku sektorā"
Kas bankām sagaida
Tradicionālie spēlētāji bieži ir redzami fintechkonkurents, kurš atnāks un atņems visas funkcijas. Bet tam nav priekšnoteikumu. Protams, nozare mainīsies – neobanku straujā izaugsme tiek skaidrota ar šī modeļa efektivitāti. Piemēram, Ķīnas digitālā banka WeBank, kas darbību uzsāka 2014. gadā, jau apkalpo vairāk nekā 200 miljonus privātpersonu un 1,3 miljonus mazo un vidējo uzņēmumu, un tās rentabilitāte pārsniedz 25%. WeBank peļņa nāk no digitālajām platformām (WeiLiDai, Xiao'e Huaqian un WeiYeDai), kuru mērķis ir izsniegt aizdevumus cilvēkiem ar zemiem ienākumiem un jaunuzņēmējiem. Kredītspēja tiek novērtēta, izmantojot Big Data, un klientu atbalstu nodrošina mākslīgais intelekts.
Aiz tradicionālajām bankām nākotnē 10-15 gadisaglabāsies dažas pamata norēķinu funkcijas: skaidras naudas noguldījumu glabāšana, lielo uzņēmumu kreditēšana, norēķini saskaņā ar tirdzniecības līgumiem Nozare virzīsies pa patērētāju ekosistēmu veidošanas ceļu, jo šāda pieeja ļauj konkurēt ar tehnoloģiju gigantiem. Tagad Tinkoff un Sberbank strādā šajā virzienā. Integrējot dažādu uzņēmumu pakalpojumus, tie piesaista vairāk klientu, iegūst kvalitatīvu analīzi, palielina vidējo pārbaužu skaitu un darījumu biežumu. Inovāciju spēks slēpjas tieši tajā, ka galu galā tie liek visiem nozares dalībniekiem celt tehnoloģisko līmeni.
Lasīt vairāk:
Var piepildīties Einšteina pareģojums: kā eksperiments ar neredzamiem atomiem mainīs fiziku
Uz piramīdas Ķīnā tika atrasts "senču karaļa" portrets. Viņš valdīja vairāk nekā pirms 4000 gadiem
“Šī ir zinātniskā fantastika”: zinātnieki izveido principiāli jauna veida kvantu datorus