Fintech als nieuwe norm
De dekking van financiële technologieën groeit elk jaar: van 2019 tot 2020 is het aantal
Het is logisch dat, samen met de marktdekking, deconcurrentie, en daarmee eisen voor de kwaliteit van de dienstverlening. Voor moderne bedrijven is het niet voldoende om eenvoudigweg gunstige tarieven en een uitgebreid dienstenaanbod aan te bieden; het is belangrijk om een open communicatie met klanten op te bouwen, en dit kan worden bereikt door de transparantie te vergroten.
Klanten hebben eerder de voorkeur gegeven aan bedrijvendie de voorwaarden van het contract openlijk bekendmaken, leggen geen verborgen betalingen en diensten op. Uit enquêtes blijkt dat 73% van de gebruikers bereid is meer te betalen aan merken die afhankelijk zijn van transparantie.
Onlangs echter een verzoek om transparantiegroeit: van bedrijven wordt verwacht dat ze op alle niveaus open zijn – van communicatie op sociale netwerken tot regelmatige en gedetailleerde openbaarmaking van financiële indicatoren.
Om dit te bereiken gebruiken bedrijven verschillende middelen:bijvoorbeeld door een vriendelijkere toon te gebruiken bij de communicatie met klanten, de applicatie-interface te verbeteren om ze toegankelijker en begrijpelijker te maken, en verborgen kosten, tarieven en gegevensmanipulatie te vermijden.
Transparantie wordt echter vaak alleen uitgedruktoppervlakkig. U kunt zich de makelaarsdienst Robinhood herinneren, die van beleggen een spannend spel maakte: hierdoor namen beginnende beleggers de tool niet serieus en verloren ze ongemerkt honderdduizenden dollars.
Een transparant fintech-bedrijf werkt niet alleen voorop het niveau van UX en externe communicatie, maar ook op het niveau van diepgaande technologieën. Zij zijn degenen die de financiële dienstverleningssector uit de ‘black box’ halen door te laten zien wat er ‘onder de motorkap’ van de dienstverlener zit. Tegenwoordig maken Open Banking (inclusief open API), evenals de BaaS (Banking-as-a-service) en BaaP (Banking-as-a-platform) modellen het mogelijk om grotere transparantie te bereiken.
Open bankieren- een nieuw concept gebaseerd opgebruik van open API's (application programming interface). Gemaakt om de kwaliteit van de klantenservice te verbeteren en biedt derden de mogelijkheid om de bankgegevens te gebruiken.
Open bankieren
Bankdiensten werken al langgesloten platformmodellen: alle technologie, innovatie en data bleven strikt binnen het systeem en externe ontwikkelaars hadden op geen enkele manier toegang tot de omgeving. Dit belemmerde de ontwikkeling en groei van de concurrentie, aangezien marktpartijen geen informatie konden uitwisselen en niet met elkaar konden integreren. Dingen begonnen te veranderen in 2015, toen de EU de tweede betalingsrichtlijn (PSD2) goedkeurde, die banken aanmoedigde om fintech-bedrijven toegang te geven tot hun gegevens om de concurrentie op de markt voor betaaldiensten te vergroten.
Richtlijn 2015/2366 / EU, ook bekend als de tweede betalingsdienstenrichtlijn / tweede betalingsdienstenrichtlijn- EU-richtlijn gericht ophet vergroten van de concurrentie op de markt voor betaaldiensten en het harmoniseren van de wetgeving inzake consumentenbescherming en de rechten en plichten van betalingsdienstaanbieders en hun gebruikers.
Tegenwoordig omvat Open Banking verschillende zakentechnieken om de openheid te vergroten en de samenwerking in de financiële sector te ondersteunen. Denk hierbij aan het realtime uitwisselen van data, het bieden van kansen aan andere spelers en het gezamenlijk analyseren van de verzamelde informatie.
In dit geval worden alle integraties alleen gelanceerd doorinitiatief van de cliënt. Hij wil bijvoorbeeld gegevens over bankkosten overbrengen naar een budgetteringsapplicatie - de bank geeft hem dit recht en de nodige tools hiervoor.
Dit model is gebaseerd op een open API,waardoor klanten hun gegevens vrijer kunnen beheren en uit vrije wil bankproducten kunnen koppelen aan diensten van derden. De interesse in API-tools groeit gestaag: in Groot-Brittannië zijn ze bijvoorbeeld al door 97% van de banken geïmplementeerd. In Rusland is de technologie nog niet zo populair, dus de Centrale Bank gaat deze implementeren.
Er zijn andere integratieformaten:Een betalingsdienst levert bijvoorbeeld zijn ‘motor’ aan een taxi-aggregator, waardoor transacties worden vereenvoudigd. De markt breidt zich voortdurend uit en er verschijnen intermediaire diensten op, bijvoorbeeld TrueLayer, dat een API-platform biedt voor fintech-ontwikkelaars - het bedrijf leverde trouwens gratis diensten tijdens de pandemie. Veel bedrijven, waaronder QIWI, evolueren geleidelijk naar een open platformformaat dat externe ontwikkelaars via API toegang biedt tot de betalingsinfrastructuur en gegevens. Zo lanceerde Visa in 2019 het Visa Next-platform, dat betalingsdiensten voor banken en fintechs bevat - ze kunnen afzonderlijk worden gebruikt of met elkaar worden geïntegreerd.
Banken evolueren ook naar een model voor de interne marktmet een breed scala aan diensten, waarbij betalingen slechts een van de elementen zijn. Het open bankplatform QPlatform werkt volgens het principe van een tweezijdige marktplaats. Daarop kunnen banken en fintech-bedrijven diensten kiezen uit verschillende categorieën: neobanking en KYC, krediettransporteur en bankgaranties, groene financiering, betalingen en acquisitie. Het systeem werkt volgens het App Store-principe: het bedrijf selecteert de gewenste oplossing, test deze in de sandbox en integreert deze direct als kant-en-klare business unit.
Challenger-banken, of neobanken— volledig online (zonder kantorennetwerk) banken,helemaal opnieuw opgebouwd op nieuwe technologieplatforms, in tegenstelling tot de verouderde infrastructuur van traditionele banken. Doorgaans bieden neobanken hogere rentetarieven, lagere kosten (of helemaal geen kosten) en betere service en ondersteuning.
Sluit aan op het Open Banking-model alstraditionele banken en betalingssystemen, maar ook “uitdagers” (neobanken) en talrijke fintech-diensten, waaronder die uit aanverwante bedrijfstakken, zoals verzekeringen en onroerend goed.
Volgens Barclay gelooft 69% van de bedrijven hierinSamenwerkingen met fintechbedrijven zijn de beste motor voor de ontwikkeling van traditionele banken. Dankzij het partnerschap kunt u diensten diversifiëren met minimale verliezen en diensten van derden op uw platform aansluiten, iets wat de bank zelf nauwelijks zou ontwikkelen.
SaaS-bankieren
Fintech-bedrijven en traditionele banken worden aangetrokkenecosystemen creëren die tientallen diensten zouden combineren. Maar tegelijkertijd ondergaat de markt een omgekeerd proces: de segmentering van financiële diensten. Een uiting van deze trend is de wildgroei van het Banking as a Service (BaaS) -bedrijfsmodel. In feite begint de bank te werken volgens het SaaS-model, dat wil zeggen dat ze een deel van haar infrastructuur aanbiedt aan een B2B-klant. Als het meerdere blokken tegelijk in een complex biedt, is dit een voorbeeld van het "bankieren als een platform" (BaaP) -model. Beide richtingen zijn nauw verwant aan Open Banking, aangezien ze niet kunnen bestaan in een gesloten infrastructuur. Bij open banking krijgen tussenpersonen echter alleen toegang tot bepaalde gegevens, terwijl het BaaS / BaaP-model het bedrijf toegang geeft tot bepaalde financiële diensten, waaronder het White Label-model. Meestal biedt de bank in dit geval tools en biedt het fintech-bedrijf een gebruiksvriendelijke interface.
BaaS (uit het Engels banking as a service - bank as a service)is een innovatieve B2B-dienst voor banken die hun infrastructuur leasen.
Met deze aanpak kunt u hybride makenproducten die services van verschillende ontwikkelaars bevatten. Een voorbeeld hiervan is het Yolt-platform van ING, dat zowel de producten van de bank zelf als haar partners bevat. Sommige creëren marktplaatsen op basis van banken met kant-en-klare diensten van verschillende leveranciers - hierdoor kan de klant de beste optie kiezen, wat ook bijdraagt aan de ontwikkeling van transparantie.
Deze bedrijfsmodellen zijn van invloed op meer dan alleengebruikerservaring, maar ook voor de ontwikkeling van de hele branche, aangezien ze voorwaarden scheppen voor de ontwikkeling van startups, die vaak niet de middelen hebben om hun infrastructuur helemaal opnieuw op te bouwen. Als gevolg hiervan neemt de concurrentie toe en verbetert de kwaliteit van de producten op de markt.
Transparantie na COVID-19
Te midden van de COVID-19-pandemie, vraag om betalingdiensten namen toe: mensen begonnen minder vaak contant geld te gebruiken, en een derde van de Russische kleine en middelgrote ondernemingen maakte gebruik van online betalingen. Sommige banken hebben speciale oplossingen ontwikkeld om kleine bedrijven te helpen: ze gaven restaurants bijvoorbeeld gratis toegang tot betaalinstrumenten.
Het is duidelijk dat de vraag naar digitale diensten toeneemtzal blijven bestaan, wat betekent dat iedereen zal moeten herbouwen. De taak van banken in deze omstandigheden is het creëren van een nog transparantere en toegankelijkere infrastructuur voor externe ontwikkelaars.
De tweede taak, die betrekking heeftFintech-bedrijven moeten de onboarding voor klanten vereenvoudigen, onder meer door meer transparantie. Hoe begrijpelijker en toegankelijker de diensten, des te wijder verspreid ze zullen zijn. Nieuwe technologieën versterken deze trend alleen maar. Met mobile-first-diensten kunnen klanten op de meest handige manier betalen, cloudplatforms helpen banken een BaaS/BaaP-model te ontwikkelen, en big data en AI maken het mogelijk waardevolle inzichten over klanten te verkrijgen.
Zie ook:
Verborgen gen verantwoordelijk voor pandemie gevonden in genoom van coronavirus
De Doomsday-gletsjer bleek gevaarlijker te zijn dan wetenschappers dachten. We vertellen het belangrijkste
Het bleek dat het universum opwarmt. De temperatuur is 10 keer gestegen in 10 miljard jaar