"Kollapsen av finansmarkedet skjedde da kunder begynte å samhandle digitalt"
- INN
— Jeg tror ikke at kvanteteknologier vil gjøre deten nøkkeldriver for endringsprosesser i finansmarkedet i nær fremtid. Typisk skjer endringer på grunn av at virksomheten kommer med nye prosesser og samhandlingsmønstre med sluttbrukeren av tjenester, og nye teknologier, som tilgjengelig verktøy, hjelper til med dette.
For eksempel et alvorlig sammenbrudd for finansmarkedetskjedde da prosessene for interaksjon med kunder begynte å bli digitale. Dette har endret kravene til finansinstitusjoner og behovet for digital transformasjon har oppstått. Etter det kom organisasjoner opp med en ny logikk for å betjene og selge et finansielt produkt gjennom digitale interaksjonskanaler.
Grigory Gashnikov
Kvanteteknologi er bare en av dekomponenter - verken mer eller mindre. På samme måte bruker de big data, blockchain og andre tekniske løsninger for den endelige tekniske implementeringen. Kan kvanteteknologier påvirke finansmarkedet som helhet betydelig? Dette avhenger sterkt av suksessen til deres videre utvikling. Ferdige løsninger når det gjelder kvantekommunikasjon og en del industriell utvikling i form av postkvantekryptografi er to områder som har størst muligheter for anvendelse.
Men generelt ser det ut til at for finansmarkedetRussland er et prospekt på flere år. For eksempel gikk blokkjeden omtrent på samme måte – alle ville røre ved denne teknologien, men forsto ikke hvordan de kunne dra nytte av den. I likhet med blockchain vil kvanteteknologier gradvis finne sin nisje. De erstatter ikke andre teknologier, de blir rett og slett effektive i visse oppgaver både når det gjelder kapitalinvesteringer og på grunn av deres potensielt unike fordeler innen informasjonssikkerhet.
— Hvilke teknologier påvirker finanssektoren mest?
«Det er nok av dem i dag.For det første har kunstig intelligens (AI) og big data mange applikasjoner. For eksempel å analysere og lage en retrospektiv og prediktiv analyse: faktisk å studere historien til interaksjonen mellom en klient og en finansinstitusjon for å forutsi hvordan man kan øke effektiviteten til en slik interaksjon, det vil si å optimalisere prosesser og selge flere finansielle tjenester.
En av disse dagene Fintech Hub av Bank of Russia med partnerelanserte et rekrutteringsprogram for et utdanningsprogram om AI, som avholdes tidlig neste år. Vi vil utforske nye hypoteser for bruk av denne teknologien for å optimere beregningsprosessen ved kompilering av personlige kundeprodukter. Dette er nødvendig i tilfeller der systemet automatisk skal danne seg en idé om klienten fra en rekke informasjonskilder og tilby det beste produktet, tatt i betraktning risiko.
Den andre teknologien er robotisering, som brukes til å automatisere rutineprosesser prisgitt algoritmer, slik at menneskelige ressurser ikke kastes bort på å utføre samme type handlinger.
Et annet viktig område er biometri.identifikasjon som et av alternativene for pålitelig identifikasjon av en person. Det er klart at multi-faktor identifikasjon vil fungere med det – for eksempel å taste inn et hemmelig ord eller kode fra en SMS-melding, slik at tilgangen til dine personlige kontoer og mulighetene for økonomiske transaksjoner ikke er avhengig av biometrien din alene. Biometri vurderes nå for den utbredte introduksjonen av eksterne kontrakts- eller autorisasjonsprosesser for fjernbetalinger.
Det bør også sies om skyteknologier.Tidligere har de jobbet med spørsmål om leie eller lokalisering av datakraft. Og nå er dette ferdige integrerte forretningsplattformer basert på BaaS-prinsippet. Hvis det tidligere, for å åpne en ny bank, var nødvendig å distribuere infrastrukturen, utvikle og implementere informasjon og automatiserte banksystemer, starte behandling og så videre, nå kan du leie hele sammensetningen av disse systemene for volumet av virksomheten at en neobank trenger å starte og opprettholde livet akkurat nå. Denne teknologiretningen gir en fordel for en ny aktørs raske inntreden i markedet, noe som øker konkurransen.
"Et annet viktig område er biometrisk identifikasjon"
"Utenlandske store teknologier bruker AI mer aktivt og stoler på dem"
— Vil AI ha større innvirkning på finansmarkedet i fremtiden?
— Det finnes allerede eksempler hvor noen prosesserfullstendig viet til kunstig intelligens algoritmer. Med det mener vi arbeidet med algoritmer som gis muligheten til å lære, handle autonomt og uavhengig samhandle med en person. Men overføring av brede fullmakter til kunstig intelligens og evnen til å ta beslutninger er nå usannsynlig på grunn av den betydelige risikoen for å gjøre en betydelig feil i driften av slike algoritmer.
I dette tilfellet bør det være en presedens nårnoen organisasjoner vil ta et lignende skritt og implementere et produkt ved hjelp av AI uten manuell kontroll. Og da vil alle de andre markedsaktørene nå ut. Til slike teknologier og øke bevisstheten om merkevaren din. Utenlandske storteknologier bruker AI mer aktivt og stoler på dem, for eksempel for å bestemme mengden kjøp basert på forventet etterspørsel.
Derfor må du se på disse teknologieneutsiktene til å forbedre kvaliteten på AI-algoritmekoden og implementeringen av no-code-prinsipper. Vanligvis i store banker er det et stort antall informasjonssystemer på ulike nivåer som utfører ulike oppgaver. Hvis AI må bygges inn der, logisk sett, bør teknologien ende-til-ende ta over individuelle prosesser i en finansiell organisasjon. Jeg tror at bedrifter ikke er klare for dette ennå - i tilfelle feil kan du spørre de ansatte, ikke teknologien, dessuten kan teknologien, hvis den ble gitt carte blanche, kanskje ikke stoppe når de utfører noen handlinger, og en person er i stand til å innse en feil i utførelsesprosessen.
— Hvilke innovasjoner syntes du var mest interessante og nyttige?
- Mange oppgaver er nå diktert av situasjonen -for eksempel utskifting av informasjonssystemer til de selskaper-leverandører av programvare som forlot det russiske markedet. Kravet er ikke et gjennombrudd eller en ny innovasjonsprosess, men heller et fokus på å tilpasse seg dagens situasjon. Derfor er det vanskelig for meg nå å vurdere at det fortsatt er noen nye teknologier som står på terskelen og vil dramatisk transformere finansmarkedet.
Men generelt sett er vår finansielle infrastruktur detSammenlignet med de fleste land i verden er den betydelig utviklet. Vi har vårt eget interne hurtigbetalingssystem, der vi kan overføre penger ved hjelp av en enkel identifikator – et mobiltelefonnummer. Det er lovgivningsinitiativer og muligheter for å bruke biometri til å fullføre helt eksterne transaksjoner gjennom Unified Biometric System.
"Vi har vårt eget interne hurtigbetalingssystem, der vi kan overføre penger ved å bruke en enkel identifikator - et mobiltelefonnummer"
Den siste tiden har det også blitt satset påutvikling av standardisering av integrasjonsinteraksjoner mellom finansmarkedsaktører (Open API). Slik standardisering er nyttig for for eksempel at en bedrift som går inn i finansmarkedet med en ny tjeneste skal begynne å jobbe gjennom en enhetlig tilnærming til integrasjon med eksterne datakilder. Dette vil betydelig redusere kostnadene ved å vedlikeholde og skape integrasjonsinteraksjoner for eksisterende deltakere og nye aktører. Åpne API-er kan på alvor akselerere utviklingen av tjenester som aggregatorer, finansielle tjenesteleverandører, ved å kombinere en rekke bankkontoer og finansielle tjenester i ett enkelt grensesnitt. Nylig publiserte Bank of Russia konseptet med åpne APIer, som vurderer implementeringsmodeller og mulige tilnærminger for å regulere dette området av fintech.
Vi presenterte også en rapport om trender på feltetdigitale finansielle eiendeler. Dette er en egen type forpliktelse, bekreftet i sin helhet i digital form, informasjon om hvilke lagres på operatørenes teknologiplattformer.
Så nå er det mange muligheterfor fremveksten av nye integrerte digitale tjenester som øker konkurransen og tilgjengeligheten av finansielle tjenester for alle innbyggere i landet, uavhengig av bostedsregion og søknad om tjenesten.
"Organisasjoner har sluttet å bruke penger fritt på innovasjon"
– Hvor gunstig er tiden for å lage nye prosjekter?
— Mange store finansinstitusjoner driverde tenker ikke på å avslutte akselerasjonsarbeidet og deres ventureinvesteringsprogrammer. Derfor har startups en sjanse til å få midler til å utvikle ideen sin til et fullverdig prosjekt. Fintech Hub i Bank of Russia støtter utviklingen av kreativitet blant sine nyutdannede - på litt over et år mottok vi tre hundre ideer for finansielle og nesten-finansielle tjenester fra skolebarn og studenter.
For eksempel nyutdannede ved Fintech Hub BankRussland ble presentert for en ferdig prototype av en atferdsbiometrisk løsning. Dette er å identifisere personen ved minibanken og måle deres stressnivå i forhold til standard oppførsel. Dette stresset kan tyde på at personen på telefonen blir påvirket av svindlere, og det er fornuftig for klienten å avklare formålet med besøket. Forfatterne av dette prosjektet presenterte det på utstillingsområdet til Finopolis 2021/22-forumet.
Forumet presenterte også en prototype for å lageplattformer for samhandling mellom innovative laboratorier og kunder av vitenskapelig forskning. Nå finner innovative forskningslaboratorier ofte kunder gjennom jungeltelegrafen. Og vi tilbyr en plattform som fullt ut kontrollerer hele syklusen - fra konklusjonen av en transaksjon til dens utførelse ved hjelp av en transparent prosedyre for smarte kontrakter. Dette er hvordan vi samler alle samvittighetsfulle utøvere og kunder i ett enkelt økosystem, og øker investeringene i forskningsvitenskap og antallet vellykkede resultater av disse studiene.
— Når du foreslår slike initiativ, merker du at det siste året har interessen for innovasjon avtatt? Ingen mer daglig hodepine for finansinstitusjoner?
– Nå har noen organisasjoner sluttet å frittbruke penger på innovasjon. De ble bare mer fornuftige om det. Jeg vil ikke si at interessen for innovasjon har avkjølt og svekket. Det er bare det at nå er det mye mer gjennomtenkte investeringer, punktspørsmål, formulert bedre.
"Nå har noen organisasjoner sluttet å bruke penger fritt på innovasjon"
— Har holdningen til fintech-startups og klassiske banker endret seg?
– Jeg merket ikke holdningsendringer, det er vanskelig for megFor å evaluere generelt jobber vi i Fintech Hub hele tiden med en ny strøm – team som gjør dette for første gang, og derfor ser vi den samme entusiasmen. Mange av dem ønsker å konseptuelt endre arbeidet til et bestemt område eller en hel produktnisje. For eksempel deltok jeg nylig på et Open API-hackathon, og det var et team som tilbød en plattform med en gjennomsiktig prosedyre for å kontrollere donasjoner til veldedige formål. Slik forfatterne har tenkt, er dette en tjeneste hvor du kan sette inn penger og spore hvordan de brukes. Vi ble enige med teamet om at vi vil støtte dette prosjektet de neste seks månedene og stimulere funksjonsutviklingen med vår ekspertise.
Hvilke teknologier kan vi forvente i nær fremtid?
— For finansmarkedet er disse ikke engang separateteknologier, men nye tilnærminger til salg av finansielle produkter. Alle trender kan spores på Bank of Russia-nettstedet: i tillegg til Open API-konseptet jeg nevnte, ble rapporter om desentralisert finans og utviklingen av det digitale aktivamarkedet i Russland nylig publisert. De siste årene har det også blitt opprettet en grunnleggende finansiell infrastruktur i Russland, som lar finansielle organisasjoner bygge sine forretningsprosesser på grunnlag av den.
Et eksempel på en slik prosess vil være en pilotprosjektet Digitalt boliglån, der vi deltar med en rekke banker. Kunden, ved hjelp av informasjonssystemet til en forretningsbank, State Services, Unified Biometric System, Faster Payment System, et system med elektronisk signatur og dokumentlagring, kan eksternt utstede et boliglån. Dette er et eksempel på en prosessimplementering som kombinerer funksjonaliteten til en rekke informasjonssystemer. Som et resultat kan forbrukeren, uavhengig av beliggenhet, velge fra en rekke tilbud som er det optimale for seg selv, til og med et tilbud fra en finansinstitusjon som ikke har kontorer i umiddelbar nærhet. Derfor vil det mest sannsynlig i nær fremtid legges vekt på teknologier som øker tilgjengeligheten til finansielle tjenester og bekvemmeligheten av forbruket deres.
Les mer:
Laget et navigasjonssystem som er mer nøyaktig enn GPS
En eldgammel amulett omskrev historien til Europas mest mystiske språk
Liten satellitt sender siste bilde før den krasjer inn i jordens atmosfære