Fintech jako nowa norma
Zasięg technologii finansowych rośnie z roku na rok: od 2019 do 2020 roku ich liczba
Logiczne jest, że wraz z pokryciem rynku,konkurencji, a co za tym idzie wymagań dotyczących jakości usług. Dla nowoczesnych firm nie wystarczy po prostu oferowanie korzystnych stawek i rozszerzonego zakresu usług, ważne jest budowanie otwartej komunikacji z klientami, a można to osiągnąć poprzez zwiększenie przejrzystości.
Klienci wcześniej preferowali firmyktóre otwarcie ujawniają warunki umowy, nie narzucają ukrytych płatności i usług. Sondaże pokazują, że 73% użytkowników jest skłonnych zapłacić więcej za marki, które stawiają na przejrzystość.
Jednakże niedawno zwrócono się z prośbą o przejrzystośćrośnie: od firm oczekuje się otwartości na wszystkich poziomach – od komunikacji w sieciach społecznościowych po regularne i szczegółowe ujawnianie wskaźników finansowych.
Aby to osiągnąć, firmy korzystają z różnych środków, m.in.na przykład używanie bardziej przyjaznego tonu głosu w komunikacji z klientami, ulepszanie interfejsu aplikacji, aby był bardziej dostępny i zrozumiały oraz unikanie ukrytych opłat, taryf i manipulacji danymi.
Jednakże przejrzystość często wyrażana jest jedyniepowierzchowny. Pamiętacie usługę maklerską Robinhood, która zamieniła inwestowanie w ekscytującą grę: z tego powodu początkujący inwestorzy nie traktowali tego narzędzia poważnie i niezauważeni stracili setki tysięcy dolarów.
Przejrzysta firma fintechowa pracuje nie tylko dlana poziomie UX i komunikacji zewnętrznej, ale także na poziomie głębokich technologii. To oni wyciągają branżę usług finansowych z „czarnej skrzynki”, pokazując, co kryje się „pod maską” usługodawcy. Dziś Open Banking (w tym otwarte API), a także modele BaaS (Banking-as-a-service) i BaaP (Banking-as-a-platforma) umożliwiają osiągnięcie większej przejrzystości.
Otwarta bankowość- nowa koncepcja oparta nawykorzystanie otwartych API (interfejs programowania aplikacji). Stworzony, aby podnosić jakość obsługi klientów i zapewniać możliwość wykorzystania danych bankowych przez osoby trzecie.
Otwarta bankowość
Usługi bankowe pracowały przez długi czaszamknięte modele platform: wszystkie technologie, innowacje i dane pozostały ściśle w systemie, a deweloperzy zewnętrzni nie mieli dostępu do środowiska w żadnej formie. Zahamowało to rozwój i wzrost konkurencji, ponieważ uczestnicy rynku nie mogli wymieniać informacji i integrować się ze sobą. Sytuacja zaczęła się zmieniać w 2015 roku, kiedy UE przyjęła drugą dyrektywę płatniczą (PSD2), która zachęcała banki do udostępniania danych firmom fintech w celu zwiększenia konkurencji na rynku usług płatniczych.
Dyrektywa 2015/2366 / UE, czyli druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych / druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych- Dyrektywa UE mająca na celuzwiększenie konkurencji na rynku usług płatniczych oraz ujednolicenie przepisów dotyczących ochrony konsumentów oraz praw i obowiązków dostawców usług płatniczych i ich użytkowników.
Dziś Otwarta Bankowość obejmuje coś innegotechniki zwiększania otwartości i wspierania współpracy w sektorze finansowym. Obejmuje to wymianę danych w czasie rzeczywistym, zapewnianie możliwości innym graczom i wspólną analizę zebranych informacji.
W tym przypadku wszelkie integracje uruchamiane są dopiero przezinicjatywa klienta. Przykładowo chce przenieść dane o wydatkach banku do aplikacji budżetowej – bank daje mu takie prawo i niezbędne do tego narzędzia.
Model ten oparty jest na otwartym API,umożliwienie klientom swobodniejszego zarządzania swoimi danymi i łączenia produktów bankowych z usługami stron trzecich z własnej woli. Zainteresowanie narzędziami API stale rośnie: na przykład w Wielkiej Brytanii 97% banków już je wdrożyło. W Rosji technologia nie jest jeszcze tak popularna, więc Bank Centralny zamierza ją wdrożyć.
Istnieją inne formaty integracji:na przykład usługa płatnicza udostępnia swój „silnik” agregatorowi taksówek, upraszczając transakcje. Rynek stale się rozwija i pojawiają się na nim usługi pośredniczące, np. TrueLayer, który oferuje platformę API dla programistów fintech – notabene firma w czasie pandemii świadczyła usługi za darmo. Wiele firm, w tym QIWI, stopniowo przechodzi w kierunku otwartego formatu platformy, który zapewnia zewnętrznym programistom dostęp do infrastruktury płatniczej i danych za pośrednictwem API. Tym samym w 2019 roku Visa uruchomiła platformę Visa Next, która zawiera usługi płatnicze dla banków i fintechów – można z nich korzystać osobno lub zintegrować je ze sobą.
Banki również zmierzają w kierunku jednolitego modelu rynkuz szeroką gamą usług, gdzie płatności to tylko jeden element. Otwarta platforma bankowa QPlatform działa na zasadzie dwukierunkowego rynku. Na nim banki i firmy fintech mogą wybierać usługi z różnych kategorii: neobanking i KYC, poręczyciel kredytów i gwarancje bankowe, zielone finanse, płatności i akwizycje. System działa zgodnie z zasadą App Store: firma wybiera potrzebne rozwiązanie, testuje je w piaskownicy i od razu integruje jako gotową jednostkę biznesową.
Banki Challengera lub neobanki— banki całkowicie internetowe (bez sieci oddziałów),zbudowane od podstaw na nowych platformach technologicznych, w przeciwieństwie do przestarzałej infrastruktury tradycyjnych banków. Zazwyczaj neobanki oferują wyższe stopy procentowe, niższe opłaty (lub brak opłat) oraz lepszą obsługę i wsparcie.
Łączy się z modelem Open Banking jakotradycyjne banki i systemy płatnicze, a także „pretendenci” (neobanki) oraz liczne usługi fintech, w tym z branż pokrewnych, takich jak ubezpieczenia i nieruchomości.
Według Barclay wierzy w to 69% firmwspółpraca z przedsiębiorstwami fintech jest najlepszym motorem rozwoju tradycyjnych banków. Partnerstwo pozwala na dywersyfikację usług przy minimalnych stratach i podłączenie do Twojej platformy usług stron trzecich, których sam bank raczej nie rozwinąłby.
Bankowość SaaS
Firmy fintech i tradycyjne banki skłaniają się ku temutworzenie ekosystemów, które łączyłyby dziesiątki usług. Ale jednocześnie rynek przechodzi odwrotny proces - segmentację usług finansowych. Jednym z przejawów tego trendu jest upowszechnianie się modelu biznesowego bankowości jako usługi (BaaS). Tak naprawdę bank zaczyna działać w modelu SaaS, czyli oferuje część swojej infrastruktury klientowi B2B. Jeśli udostępnia kilka bloków jednocześnie w kompleksie - jest to przykład modelu „bankowość jako platforma” (BaaP). Oba kierunki są ściśle związane z Open Banking, ponieważ nie mogą istnieć w zamkniętej infrastrukturze. Jednak w przypadku otwartej bankowości pośrednicy uzyskują dostęp tylko do określonych danych, podczas gdy model BaaS / BaaP daje firmie dostęp do niektórych usług finansowych, w tym do modelu White Label. Zwykle w tym przypadku bank udostępnia narzędzia, a firma fintech zapewnia przyjazny interfejs użytkownika.
BaaS (z angielskiej bankowości jako usługa - bank as a service)to innowacyjna usługa B2B dla banków dzierżawiących swoją infrastrukturę.
Takie podejście pozwala tworzyć hybrydyprodukty obejmujące usługi różnych programistów. Jednym z takich przykładów jest platforma ING Yolt, która zawiera zarówno produkty samego banku, jak i jego partnerów. Niektórzy tworzą marketplace'y w oparciu o banki z gotowymi usługami od różnych dostawców - pozwala to klientowi na wybór najlepszej opcji, co również przyczynia się do rozwoju transparentności.
Te modele biznesowe wpływają nie tylkouser experience, ale także dla rozwoju całej branży, bo stwarzają warunki do rozwoju startupów, które często nie mają środków na tworzenie infrastruktury od podstaw. W efekcie nasila się konkurencja i poprawia się jakość produktów na rynku.
Przejrzystość po COVID-19
W związku z pandemią Covid-19 żądanie zapłatywzrosła liczba usług: ludzie zaczęli rzadziej korzystać z gotówki, a jedna trzecia rosyjskich MŚP korzystała z płatności online. Niektóre banki opracowały specjalne rozwiązania, aby pomóc małym firmom: na przykład zapewniły restauracjom bezpłatny dostęp do instrumentów płatniczych.
Oczywiste jest, że popyt na usługi cyfrowepozostanie, co oznacza, że wszyscy będą musieli się odbudować. Zadaniem banków w tych warunkach jest stworzenie jeszcze bardziej przejrzystej i dostępnej infrastruktury dla zewnętrznych deweloperów.
Drugie zadanie, które dotyczyfirm fintechowych jest uproszczenie onboardingu dla klientów, m.in. poprzez zwiększenie przejrzystości. Im bardziej zrozumiałe i dostępne będą usługi, tym bardziej będą one powszechne. Nowe technologie tylko wzmacniają ten trend. Usługi mobile-first umożliwiają klientom płacenie w najwygodniejszy sposób, platformy chmurowe pomagają bankom opracować model BaaS/BaaP, a big data i sztuczna inteligencja umożliwiają wydobywanie cennych informacji o klientach.
Zobacz także:
Ukryty gen odpowiedzialny za pandemię znaleziony w genomie koronawirusa
Lodowiec Doomsday okazał się bardziej niebezpieczny, niż sądzili naukowcy. Mówimy najważniejsze
Okazało się, że wszechświat się nagrzewa. Temperatura wzrosła dziesięciokrotnie w ciągu 10 miliardów lat