Jak fintech wdarł się do sektora bankowego
Firmy Fintech wypełniają lukę między wymaganiami klientów a
Prawdziwą rewolucją było pojawienie się w bankuMożliwość zdalnego otwarcia konta Tinkoff w 2016 roku. Wtedy wszyscy zdali sobie sprawę, że wysokiej jakości usługi można uzyskać nie tylko w biurze. Od tego czasu sektor bankowy ewoluował w tempie wykładniczym, a niektóre aplikacje bankowe przekształciły się w ekosystemy, w których można otworzyć konto, kupić bilet do kina lub przeczytać wiadomości.
„Prawdziwą rewolucją było pojawienie się w Tinkoff Banku możliwości zdalnego otwierania rachunku w 2016 roku”
Fintechowe startupy szybko reagują na potrzebyrynek. Z tego powodu interesują się nimi duże firmy internetowe, które również przenoszą się do sektora finansowego, oferując dodatkowe usługi z zakresu płatności i pożyczek. Apple, Google, Amazon, Yandex rozwijają się w tym kierunku.
Zapytania bankowe dzisiaj
- Pożyczki alternatywne
W związku z sytuacją gospodarczą na świecie,Istnieje duże zapotrzebowanie na nowe rozwiązania kredytowe. Szczególnie potrzebują ich małe i średnie przedsiębiorstwa: na całym świecie brakuje im 5,2 biliona dolarów rocznie. Problem w tym, że tradycyjne modele scoringowe nie są w stanie ocenić ryzyka takich firm, a przedsiębiorcy otrzymują odmowy.
Fintech oferuje alternatywy, one się rozwijająskalę działalności zarówno wśród bardziej ryzykownych klientów detalicznych, jak iw sektorze korporacyjnym. IVITECH opracował na przykład model scoringowy oparty na big data, który umożliwia finansowanie klientów, którzy wcześniej nie mogli się do niczego kwalifikować. Podobną drogą poszedł brazylijski neobank Nubank: w oparciu o swoje algorytmy udostępnia karty kredytowe i pożyczki 50 milionom klientów, którzy ze względu na brak historii kredytowej nie mogli uzyskać pieniędzy w tradycyjnych strukturach.
- Wzmocnienie instrumentów płatniczych
Szybko rozwijający się handel elektroniczny stymuluje rozwójnarzędzia fintech, zwłaszcza w zakresie płatności, kontroli i zarządzania wydatkami. Niedawno do Rosji zawitała technologia BNPL (kup teraz, zapłać później), która pozwala płacić za towary i usługi akcjami. W kwietniu Tinkoff uruchomił taką usługę, a Sberbank niedawno uruchomił analogę. Zdaniem ekspertów do 2030 roku staną się one tradycyjną metodą płatności, a wielkość rynku wzrośnie do 4 bilionów dolarów.
Wszystko związane z płatnościami będzie ewoluować.Badacze oczekują ujednolicenia rozwiązań płatniczych, ich integracji z oprogramowaniem chmurowym oraz zwiększenia szybkości transakcji. Zaistnieje większa konkurencja wśród dostawców przetwarzających płatności elektroniczne.
- Post-Big Data i cyberbezpieczeństwo
W związku z odejściem zagranicznych dostawców potrzebni są nowirozwój w dziedzinie cyberbezpieczeństwa. Na przykład programy do biometrycznej identyfikacji klientów mają perspektywy. Firmy integrujące się w ekosystemy potrzebują wysokiej jakości analiz opartych na scenariuszach użytkowników.
Trudności w interakcji
Ale nie wszystkie innowacje są szybko integrowanesektor bankowy. Eksperci mówią na przykład o zaletach Bank as a Service - wynajmie infrastruktury bankowej, ale jak dotąd model ten jest nadal bardzo słabo rozwinięty. Banki niechętnie udostępniają informacje wewnętrzne poprzez Open-API. Są ku temu dwa powody: tradycja nieujawniania informacji wewnętrznych oraz brak ram prawnych, takich jak europejska dyrektywa PSD2.
Czasami banki współpracują z firmą fintech,przestudiuj proponowaną technologię, a następnie spróbuj samodzielnie stworzyć analog. W większości przypadków nie wychodzi z tego nic dobrego. Bankowi, nawet z inteligentnym działem innowacji, trudno jest wprowadzić nowy produkt ze względu na wewnętrzne regulacje i presję regulatora. Jeśli firma fintechowa może wdrożyć jakąś technologię w kilka miesięcy, bankowi zajmuje to kilka lat.
„Ale nie wszystkie innowacje są szybko integrowane z sektorem bankowym”
Co czeka banki
W fintechach często można spotkać tradycyjnych graczykonkurent, który przyjdzie i odbierze im wszystkie funkcje. Ale nie ma ku temu żadnych przesłanek. Oczywiście sektor się zmieni – szybki rozwój neobanków tłumaczy się efektywnością tego modelu. Przykładowo uruchomiony w 2014 roku chiński bank cyfrowy WeBank obsługuje już ponad 200 milionów osób fizycznych oraz 1,3 miliona małych i średnich przedsiębiorstw, a jego rentowność przekracza 25%. Zyski WeBanku pochodzą z platform cyfrowych (WeiLiDai, Xiao’e Huaqian i WeiYeDai), których celem jest udzielanie pożyczek osobom o niskich dochodach i przedsiębiorcom rozpoczynającym działalność. Zdolność kredytowa oceniana jest za pomocą Big Data, a obsługa klienta oparta jest na sztucznej inteligencji.
Za tradycyjnymi bankami w przyszłości 10-15 latpodstawowe funkcje rozliczeniowe pozostaną: prowadzenie depozytów gotówkowych, udzielanie pożyczek dużym przedsiębiorstwom, rozliczenia w ramach kontraktów handlowych Branża będzie podążać ścieżką budowania ekosystemów konsumenckich, ponieważ takie podejście pozwala konkurować z gigantami technologicznymi. Teraz Tinkoff i Sbierbank działają w tym kierunku. Integrując usługi różnych firm, przyciągają więcej klientów, uzyskują wysokiej jakości analitykę, zwiększają średnią kontrolę i częstotliwość transakcji. Siła innowacji polega właśnie na tym, że ostatecznie zmuszają one wszystkich uczestników branży do podnoszenia poziomu technologicznego.
Czytaj więcej:
Przepowiednia Einsteina może się sprawdzić: jak eksperyment z niewidzialnymi atomami zmieni fizykę
Na piramidzie w Chinach znaleziono portret „króla przodków”. Rządził ponad 4000 lat temu
„To jest science fiction”: naukowcy tworzą całkowicie nowy typ komputerów kwantowych