A história do dinheiro percorreu um longo caminho desde a troca natural e o pagamento em metais preciosos até às moedas e
Esta complicação continuará, e é possível queÉ a blockchain que vai mudar o sistema financeiro. Contamos como ela já afeta a economia, onde é utilizada e se todos os estados virão a adotá-la.
O que é blockchain e como é usado hoje em estruturas financeiras
Blockchain é uma maneira de criptografar, transferir eordenação de dados, que é uma cadeia de blocos de informações. Cada bloco é um código digital contendo um registro da ação e informações do link anterior. Todos os registros de transações são armazenados na cadeia, não podem ser excluídos: para isso, toda a cadeia deve ser destruída. Mas você pode adicionar novos sem restrições.
Por exemplo, uma empresa insere todos os dados sobre transações comcompradores e ela não pode excluir nenhum dos contratos. A substituição ou mudança será perceptível para todos, é muito fácil calcular a discrepância e encontrar uma pessoa sem escrúpulos. Em vez disso, a empresa pode criar um novo registro de que um dos fornecedores trouxe menos ou mais mercadorias do que deveria. As informações sobre a quantidade de mercadorias serão atualizadas, mas tanto o primeiro contrato quanto o segundo existirão.
Bancos de dados clássicos são gerenciados por uma centraluma entidade que pode alterar informações a qualquer momento sem o conhecimento dos usuários. Por exemplo, um banco repentinamente deduz dinheiro da conta de um cliente. E o blockchain é descentralizado - esse é seu principal princípio e vantagem. Todo o livro-razão de transações não é armazenado em um computador, e diferentes usuários independentes têm acesso ao livro-razão. Portanto, se ocorrer uma falha em um servidor, nada será interrompido, as informações permanecerão inalteradas - elas estarão o mais protegidas possível.
"Bancos de dados clássicos são gerenciados por uma entidade central"
Exemplos de Blockchain
A autenticação de transações no blockchain é forteestá relacionado com os algoritmos do "protocolo de consenso" matemático: define as regras de atualização do registro. Graças a esses algoritmos, diferentes participantes independentes cooperam sem estarem vinculados a uma terceira parte independente, algum tipo de intermediário. Existem dois desses algoritmos: Proof of Work e Proof of Stake.
O primeiro exemplo amplamente conhecido de blockchain foitornou-se bitcoin (BTC) - um sistema descentralizado de dinheiro eletrônico, um tipo de criptomoeda. Para criar o bitcoin, foi utilizado o algoritmo Proof of Work (PoW, “proof of work”), responsável por emitir bitcoins, determina o princípio de adicionar um novo bloco, confirmar transações e verificar o registro em um único formulário em todas as cópias . A criação de blocos é um problema criptográfico computacional complexo que leva muito tempo para ser resolvido. O momento da decisão é o momento da criação do bloco. A principal desvantagem dos sistemas PoW é que eles consomem muitos recursos. Bitcoin requer 1163 kWh de energia.
O processo de criação de novos blocos é chamadomineração. E aqueles que fazem isso são chamados de mineiros, respectivamente. Quando um minerador usa a rede e emite um bloco, ele recebe uma comissão - esse é o incentivo econômico do algoritmo PoW. O algoritmo PoW garante a segurança e proteção do blockchain contra ataques DOS, fraudes e outros abusos. Graças ao PoW, foi possível proteger as transações de gastos duplos: o remetente da transferência não pode usar os mesmos fundos duas vezes antes que o sistema os confirme. Os mineradores verificam cada transação antes de serem adicionadas ao registro, para que o sistema não seja enganado.
Além do Bitcoin, o PoW é usado no Litecoin(LTC). Outros ativos mais novos - Binance Coin (BNB), Solana (SOL), Cardano (ADA) - usam o algoritmo Proof of Stake (PoS). O Ethereum (ETH) mudou para ele no outono de 2022. Criptomoeda e mineração se tornaram a espinha dorsal de um setor financeiro inovador focado em ativos digitais. Em torno da criptomoeda e blockchain, surgiram empresas que desenvolvem essa indústria: surgiram plataformas que operam nos formatos B2B e B2C, permitindo comprar e vender criptomoeda, tomar empréstimos e investir.
Mas o setor financeiro tradicional diante dabancos, sistemas de pagamento e bolsas de valores começaram a usar o blockchain para aumentar a segurança e a eficiência das transações, seu armazenamento e transferência de ativos valiosos. A Bolsa de Valores Australiana (ASX) mudou seu sistema de registro, liquidação e compensação para blockchain, a fim de reduzir os custos do cliente. E um dos maiores bancos do mundo, J. P. Morgan, usa blockchain para melhorar as transferências. Além disso, o blockchain é usado para gerenciar pagamentos online, contas, negociação no mercado.
“O setor financeiro tradicional começou a usar blockchain para aumentar a segurança e a eficiência das transações”
Por exemplo, a empresa de investimentos SingaporeA Exchange Limited, que fornece serviços de negociação em toda a Ásia, usa blockchain para liquidação interbancária eficiente. A introdução da tecnologia resolveu vários problemas, incluindo processamento em lote e reconciliação manual de vários milhares de transações financeiras.
Ao mesmo tempo, blockchain reduz o custotransações - principalmente para o usuário final. O dinheiro sai instantaneamente e com comissões mais baixas do que os bancos tradicionais. Portanto, a criptomoeda pode se tornar uma alternativa às transferências bancárias SWIFT caras e demoradas, tanto para B2B quanto para B2C.
De 2014 a 2019, a interação do setor financeiroo setor de blockchain cresceu. A tecnologia foi testada pela Visa e Mastercard, PayPal, JPMorgan Chase, China Merchants Bank e outras grandes instituições financeiras. De acordo com a Allied Market Research, o mercado global de soluções blockchain do setor financeiro, estimado em US$ 277 milhões em 2018, chegará a US$ 22,46 bilhões até 2026, aumentando 74% anualmente.
Transparência de todas as transações financeiras
Segurança e transparência são fundamentaisas vantagens do blockchain, que potencialmente o tornam significativo e seu instrumento financeiro significativo. Segundo a Deloitte, uma em cada quatro empresas de blockchain pertence ao setor financeiro.
Os representantes comerciais têm certeza de que o blockchaintornará a auditoria e o compliance (verificação do cliente) melhores e mais transparentes, aumentará a confiança das pessoas no sistema financeiro e reduzirá os riscos para os participantes em qualquer operação. Atrasos no processamento de informações diminuirão, etapas desnecessárias na troca de dados entre as partes - por exemplo, parceiros de negócios - desaparecerão. Isso reduz o risco de perda de informações, custos operacionais. As informações nos blocos são protegidas de atividades fraudulentas, não dependem de organizações terceirizadas, tudo à vista.
A transparência de pagamento desempenha um papel importante natransferências omnichannel - quando uma ordem é criada em um canal e executada em outro. E isso é especialmente importante para transações internacionais. A Juniper Research estima que 2 bilhões de transferências internacionais serão feitas usando blockchain até 2030. A nova tecnologia economizará até US$ 10 bilhões anualmente para os bancos.
Além disso, a capacidade do blockchain de aumentara transparência de todas as transações pode ser útil para otimizar o trabalho com impostos, principalmente com os corporativos, com empresas transnacionais. A KPMG tem um histórico de sucesso no uso de blockchain para controlar taxas alfandegárias, incluindo reembolsos de mercadorias que, por algum motivo, não cruzaram a fronteira.
Há uma tendência global para a adoção de blockchain ecriptomoedas: foi legalizado na UE, EUA, Reino Unido, Japão, Canadá. E os entrevistados de uma pesquisa da Deloitte esperam o surgimento de moedas digitais dos bancos centrais. Tentativas de trabalhar nessas áreas em alguns países já estão surgindo.
Em 2017, no Japão, a criptomoeda tornou-seum meio de pagamento - mas não substituiu a unidade monetária oficial: continua a ser o iene. E em 2022, o parlamento japonês esclareceu o estatuto jurídico das stablecoins (criptomoeda atrelada ao preço de outro ativo – o dólar, o euro, etc.), vinculando-as ao iene. Além disso, as empresas comerciais, juntamente com o estado, pretendem criar uma criptomoeda única nacional, DCJPY. Ele pode ser transferido entre participantes da plataforma blockchain ou transferido para ienes a uma taxa de 1:1 para a conta bancária do proprietário.
O Estado de El Salvador foi além e anunciouO Bitcoin se tornará um instrumento de pagamento oficial no outono de 2021, permitindo que você compre qualquer coisa com Bitcoin – de mantimentos a imóveis. O estado comprou 2.300 BTC com recursos orçamentários, o que equivale a aproximadamente US$ 100 milhões. No entanto, esta história não teve o desenvolvimento mais positivo: El Salvador perdeu metade de seus investimentos em Bitcoin devido à queda da taxa de câmbio.
Uma razão é porque simplificatransferências transfronteiriças. As pessoas que deixaram a Índia enviam dezenas de bilhões de dólares para seus parentes e perdem até 10% em comissões. Além disso, também precisam procurar um banco que faça a transferência entre países específicos, ou um serviço como o Western Union. Não é rápido e muito caro.
Através da criptomoeda, um cidadão indiano enviadólares para a família, seus parentes trocam esse dinheiro por rúpias, procuram um cambista local e sacam o dinheiro. Um pouco mais difícil do que de cartão em cartão. Mas no final das contas a comissão não é de 10%, mas de 2% devido ao fato de não haver um intermediário central: o dinheiro vai do remetente para o destinatário. Para os trabalhadores da Índia, do Paquistão e da América Latina, a diferença entre 2% e 10% é grande. E, ao mesmo tempo, o dinheiro chegará em alguns minutos, e não em uma semana. Este problema pouco preocupa a Europa ou a América do Norte, mas é relevante para a América Latina e os EAU, onde uma grande percentagem de trabalhadores é de outros países.
Na Rússia, apesar da atitude controversa em relaçãocriptomoeda, estão tentando dominar o blockchain. No verão de 2022, o Sberbank lançou um serviço de liquidação entre contrapartes na plataforma blockchain por meio de contratos inteligentes. Estes são programas no blockchain que são acionados sob certas condições. Normalmente, os contratos inteligentes automatizam a execução de um acordo – troca de dinheiro, envio de um documento e assim por diante. A primeira a testar a nova tecnologia foi a plataforma de negociação digital GrainChain (Grupo de Empresas Belaya Dacha). Segundo o Sberbank, o blockchain ajudará a levar as relações de mercado a um novo nível graças à execução segura de transações remotas. A empresa planeja dimensionar esta solução para diferentes setores.
Anteriormente, o Sberbank concluiu um acordo para fornecer petróleoatravés do blockchain, o que permitiu à empresa “reduzir os riscos operacionais, o tempo de aprovação de documentos e os custos trabalhistas das partes para realizar a transação”, conforme explicou o vice-presidente do conselho do Sberbank.
Reconstruindo o sistema financeiro
Segundo analistas da Deloitte, 2021 mostrouque a evolução dos ativos digitais na blockchain já está a causar mudanças sísmicas nas estruturas financeiras. Esta tendência desenvolver-se-á ainda mais rapidamente no futuro. A blockchain e as criptomoedas desempenharão um papel mais importante nos depósitos e no armazenamento de ativos, ajudarão a criar novas rotas ou tipos de pagamento e também afetarão o acesso ao financiamento, especialmente aos empréstimos. É possível que também participem na diversificação das carteiras de investimentos.
O uso de blockchain em diferentes indústrias podereduzir a dependência das empresas dos bancos. A própria empresa armazenará e movimentará ativos digitais, inclusive para transações internacionais. Isto forçará os bancos a explorar ativamente a utilização da blockchain e formas de criar novos serviços para compensar a perda de receitas decrescentes dos instrumentos de pagamento tradicionais. Os bancos terão de repensar os seus modelos de negócio se quiserem permanecer competitivos.
Na Rússia, o desenvolvimento ativo do blockchain emo segmento financeiro é facilitado por sanções. Rostec planeja criar uma alternativa ao SWIFT baseada na plataforma blockchain Cells. Segundo representantes da Rostec, tal sistema de pagamento tornará as transações seguras e irrevogáveis, e sua execução será o mais rápida possível. As liquidações serão realizadas em moedas nacionais e os participantes da compensação serão independentes das políticas financeiras nacionais.
E é possível que os pagamentos internacionais paraas atividades de comércio exterior serão conduzidas em criptomoeda em um futuro próximo. O Ministério das Finanças já alterou o projeto de lei “Sobre Moeda Digital” e permitiu o uso de criptografia para tais operações. Mas os pagamentos com criptomoedas na Rússia ainda são uma grande questão: de acordo com o primeiro vice-presidente do Banco Central da Federação Russa, não é seguro.
Limites da Blockchain
Mas o desenvolvimento e a penetração do blockchainfronteiras. Uma blockchain governamental é uma visão muito improvável porque vai contra o princípio da descentralização. O estado é um órgão governamental centralizado. Ele controla e pode mudar algo a qualquer momento. Mas com o blockchain isso não é possível. Se algo for feito nele, é para sempre, pois cada etapa está ligada à anterior. Por exemplo, não será possível alterar a documentação do blockchain em algum lugar das primeiras folhas: você terá que alterar tudo.
Incapacidade de controlar e alterar peças -Esta é provavelmente uma das razões pelas quais alguns estados ainda não entendem o que fazer com blockchain e criptomoeda. A coisa é incompreensível, não tem como controlar, o jeito mais fácil é proibir. Mas, por outro lado, não é realista proibir a blockchain como um fenómeno, tal como a criptomoeda. Só por causa da descentralização.
É mais lógico que os estados legalizem a criptomoedae cobrar impostos dele. Além disso, legalização também significa controle. Além disso, na Rússia já vimos que a perseguição a qualquer coisa tecnológica leva a um atraso: foi o caso da genética e da cibernética. Portanto, se pensarmos no futuro próximo, a criptomoeda ainda será legalizada na Rússia.
Mas transformar a criptomoeda em um dosinstrumentos para a formação de reservas estatais ainda são improváveis. Para isso, a capacidade do mercado de criptomoedas e a sua estabilidade não são suficientes – a sua volatilidade é demasiado elevada. Agora há grandes riscos de que, por exemplo, o estado coloque US$ 70 bilhões em criptografia, e amanhã esse valor se transforme em US$ 20 bilhões, porque a volatilidade é alta, o Bitcoin cai repentinamente. Portanto, por enquanto, títulos de outros países ou ouro são opções muito mais confiáveis.
No entanto, com o tempo, se a penetraçãoO Bitcoin condicional crescerá, os países começarão a comprá-lo e a usá-lo e a capacidade do mercado aumentará. Com isso, o grau de confiabilidade do Bitcoin também aumentará. Portanto, a muito longo prazo, décadas mais tarde, poderá tornar-se um instrumento de acumulação de reservas estatais. Mas até agora não há pré-requisitos para isso.
“A transformação da criptomoeda em uma das ferramentas para a formação de reservas estatais ainda é improvável”
O futuro da criptomoeda
A criptomoeda se desenvolve ciclicamente e está passando poraltos e baixos, tem invernos e degelos, e a cada ciclo surge algo novo. Em 2018-2019, surgiu o conceito de ICO - uma variação de IPO para projetos criptográficos. Quem pôde, ganhou dinheiro com isso e atraiu investimentos. Depois veio o ciclo NFT, que agora está terminando.
Cada ciclo dá algo permanente:Junto com os ICOs, surgiram stablecoins e exchanges descentralizadas, e esses projetos estão em desenvolvimento. Portanto, é muito difícil prever o que acontecerá a seguir e o que surgirá do blockchain na economia do futuro.
Talvez nas próximas décadas isso aconteçao momento em que os indivíduos receberão empréstimos em criptomoedas ou stablecoins. Surgirá uma superestrutura sobre o sistema financeiro clássico e a blockchain será usada para fornecer empréstimos, negociações e especulação.
Adicionando complexidade e interesse é o fato de queNo blockchain, todos podem fazer algo diferente. Sentado em um apartamento em Budapeste, Dubai, e criando algo que mudará a compreensão das criptomoedas. Não existe um Comitê Mundial de Blockchain ou regulador que diga o que pode ser lançado e o que não pode. Nada impede que você escreva seu próprio código e prove que ele é melhor - talvez seja muito mais legal que o Etherium condicional. Portanto, é interessante ver como será o blockchain daqui a 5, 10 ou 30 anos e como isso mudará o sistema financeiro.
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