“O colapso do mercado financeiro ocorreu quando os clientes começaram a interagir digitalmente”
- EM
— Não acredito que as tecnologias quânticas irãoum fator-chave para a mudança de processos no mercado financeiro em um futuro próximo. Normalmente, as mudanças ocorrem pelo fato de o negócio surgir com novos processos e padrões de interação com o usuário final dos serviços, e as novas tecnologias, como ferramenta disponível, auxiliam nisso.
Por exemplo, uma quebra grave do mercado financeiroocorreu quando os processos de interação com os clientes passaram a ser digitais. Isso mudou os requisitos para instituições financeiras e surgiu a necessidade de transformação digital. A partir daí, as organizações criaram uma nova lógica para atender e vender um produto financeiro por meio de canais digitais de interação.
Grigory Gashnikov
A tecnologia quântica é apenas uma dascomponentes - nem mais nem menos. Da mesma forma, eles usam big data, blockchain e outras soluções técnicas para a implementação técnica final. As tecnologias quânticas podem afetar significativamente o mercado financeiro como um todo? Isso depende fortemente do sucesso de seu desenvolvimento posterior. Soluções prontas em termos de comunicações quânticas e alguns desenvolvimentos industriais na forma de criptografia pós-quântica são duas áreas que têm as maiores perspectivas de aplicação.
Mas em geral parece que para o mercado financeiroA Rússia é uma perspectiva de vários anos. Por exemplo, o blockchain funcionou da mesma maneira - todos queriam tocar nessa tecnologia, mas não sabiam como se beneficiar dela. Como o blockchain, as tecnologias quânticas gradualmente encontrarão seu nicho. Eles não substituem outras tecnologias, eles simplesmente se tornam eficazes em determinadas tarefas, tanto em termos de investimentos de capital quanto devido às suas vantagens potencialmente únicas no campo da segurança da informação.
— Quais tecnologias mais influenciam o setor financeiro?
“Há muitos deles hoje.Primeiro, inteligência artificial (IA) e big data têm muitas aplicações. Por exemplo, analisar e criar uma análise retrospectiva e preditiva: na verdade, estudar o histórico de interação entre um cliente e uma instituição financeira para prever como aumentar a eficácia dessa interação, ou seja, otimizar processos e vender mais serviços financeiros.
Um dia desses Fintech Hub do Banco da Rússia com parceiroslançou um programa de recrutamento para um programa educacional sobre IA, que será realizado no início do próximo ano. Exploraremos novas hipóteses de uso dessa tecnologia para otimizar o processo de cálculo na elaboração de produtos personalizados para o cliente. Isso é necessário nos casos em que o sistema deve formar automaticamente uma ideia sobre o cliente a partir de várias fontes de informação e oferecer o melhor produto levando em consideração os riscos.
A segunda tecnologia é a robotização, que serve para automatizar processos rotineiros à mercê de algoritmos para que não se desperdicem recursos humanos na realização do mesmo tipo de ações.
Outra área importante é a biometria.identificação como uma das opções para a identificação confiável de uma pessoa. É claro que a identificação multifatorial funcionará com ele - por exemplo, inserir uma palavra secreta ou código de uma mensagem SMS, para que o acesso às suas contas pessoais e as possibilidades de transações financeiras não dependam apenas da sua biometria. A biometria agora está sendo considerada para a introdução generalizada de contratos remotos ou processos de autorização para pagamentos remotos.
Também deve ser dito sobre as tecnologias de nuvem.Anteriormente, eles lidavam com questões de aluguel ou localização de poder de computação. E agora essas são plataformas de negócios integradas prontas com base no princípio BaaS. Se antes, para abrir um novo banco, era necessário implantar sua infraestrutura, desenvolver e implementar sistemas bancários informatizados e automatizados, iniciar o processamento e assim por diante, agora você pode alugar toda a composição desses sistemas para o volume de negócios que um neobanco precisa para começar e manter a vida agora. Esse direcionamento da tecnologia oferece uma vantagem para a rápida entrada de um novo player no mercado, o que aumenta a concorrência.
“Outra área importante é a identificação biométrica”
“Grandes tecnologias estrangeiras usam IA mais ativamente e confiam nelas”
— A IA terá um impacto maior no mercado financeiro no futuro?
— Já existem exemplos em que alguns processostotalmente dedicado a algoritmos de inteligência artificial. Por isso, entendemos o trabalho de algoritmos que têm a oportunidade de aprender, agir de forma autônoma e interagir de forma independente com uma pessoa. Mas a transferência de amplos poderes para a inteligência artificial e a capacidade de tomar decisões agora é improvável devido ao risco significativo de cometer um erro significativo na operação de tais algoritmos.
Neste caso, deve haver um precedente quandoalguma organização dará um passo semelhante e implementará um produto usando IA sem controle manual. E então todos os outros participantes do mercado entrarão em contato. Para essas tecnologias e aumentar o conhecimento de sua marca. As grandes tecnologias estrangeiras usam a IA mais ativamente e confiam nelas, por exemplo, para determinar a quantidade de compras com base na demanda prevista.
Portanto, você precisa olhar para essas tecnologias ema perspectiva de melhorar a qualidade do código do algoritmo AI e a implementação de princípios sem código. Normalmente, em grandes bancos, há um grande número de sistemas de informação em diferentes níveis que executam várias tarefas. Se a IA precisa ser construída lá, logicamente, a tecnologia deve assumir processos individuais de ponta a ponta dentro de uma organização financeira. Eu acho que as empresas ainda não estão preparadas para isso - em caso de erro, você pode perguntar aos funcionários, não à tecnologia, além disso, a tecnologia, se fosse dada carta branca, pode não parar na hora de realizar algumas ações, e uma pessoa é capaz de perceber um erro no processo de execução.
— Quais inovações lhe pareceram mais interessantes e úteis?
- Muitas tarefas agora são ditadas pela situação -por exemplo, substituição de sistemas de informação dessas empresas-fornecedores de software que deixaram o mercado russo. A demanda não é por um avanço ou um novo processo de inovação, mas sim por um foco na adaptação à situação atual. Portanto, é difícil para mim agora avaliar que ainda existem algumas novas tecnologias que estão no limiar e vão transformar drasticamente o mercado financeiro.
Mas, em geral, a nossa infra-estrutura financeira éComparado com a maioria dos países do mundo, é significativamente desenvolvido. Temos nosso próprio sistema interno de pagamento rápido interbancário, onde podemos transferir dinheiro usando um identificador simples - um número de celular. Existem iniciativas legislativas e possibilidades de uso da biometria para realizar transações totalmente remotas por meio do Sistema Biométrico Unificado.
“Temos nosso próprio Sistema Interbancário de Pagamento Rápido, onde podemos transferir dinheiro usando um identificador simples - um número de telefone celular”
Recentemente, também foram feitos esforços paradesenvolvimento de padronização de interações de integração entre participantes do mercado financeiro (API Open). Essa padronização é útil para, por exemplo, uma empresa que entra no mercado financeiro com um novo serviço começar a trabalhar por meio de uma abordagem unificada de integração com fontes de dados externas. Isso reduzirá significativamente o custo de manutenção e criação de interações de integração para participantes existentes e novos jogadores. As APIs abertas podem acelerar seriamente o desenvolvimento de serviços como agregadores, provedores de serviços financeiros, combinando várias contas bancárias e serviços financeiros em uma única interface. Recentemente, o Banco da Rússia publicou o conceito de Open APIs, que considera modelos de implementação e possíveis abordagens para regular essa área de fintech.
Também apresentamos um relatório sobre tendências na áreaativos financeiros digitais. Trata-se de um tipo de obrigação autónoma, confirmada integralmente em formato digital, cuja informação é armazenada nas plataformas tecnológicas dos operadores.
Então agora há muitas possibilidadespara o surgimento de novos serviços digitais integrados que aumentem a concorrência e a disponibilidade de serviços financeiros para todos os residentes do país, independentemente da região de residência e aplicação do serviço.
“As organizações pararam de gastar dinheiro livremente em inovação”
- Quão favorável é o momento para criar novos projetos?
— Muitas grandes instituições financeiras realizameles não pensam em fechar o trabalho de aceleração e seus programas de investimento de risco. Portanto, as startups têm a chance de obter financiamento para desenvolver sua ideia em um projeto completo. O Fintech Hub do Banco da Rússia apóia o desenvolvimento da criatividade entre seus graduados - em pouco mais de um ano, recebemos trezentas ideias de serviços financeiros e quase financeiros de crianças em idade escolar e estudantes.
Por exemplo, recém-formados do Fintech Hub BankA Rússia recebeu um protótipo pronto de uma solução de biometria comportamental. Trata-se de identificar a pessoa no caixa eletrônico e medir seu nível de estresse em relação ao comportamento padrão. Esse estresse pode indicar que a pessoa que está ao telefone está sendo influenciada por golpistas, e faz sentido que o cliente esclareça o propósito de sua visita. Os autores deste projeto o apresentaram na área de exposição do fórum Finopolis 2021/22.
O fórum também apresentou um protótipo para a criaçãoplataformas de interação entre laboratórios inovadores e clientes de pesquisa científica. Agora, laboratórios de pesquisa inovadores costumam encontrar clientes por meio do boca a boca. E oferecemos uma plataforma que controla totalmente todo o ciclo - desde a conclusão de uma transação até sua execução usando um procedimento transparente em contratos inteligentes. É assim que reunimos todos os executores e clientes conscientes em um único ecossistema, aumentando o valor do investimento em pesquisa científica e o número de resultados bem-sucedidos desses estudos.
— Quando você propõe essas iniciativas, percebe que no último ano o interesse pela inovação diminuiu? Não há mais dores de cabeça diárias para as instituições financeiras?
- Agora algumas organizações deixaram de livrementegastar dinheiro em inovação. Eles apenas ficaram mais sensatos sobre isso. Não direi que o interesse pela inovação esfriou e enfraqueceu. É que agora existem investimentos muito mais ponderados, consultas pontuais, formuladas melhor.
“Agora algumas organizações pararam de gastar dinheiro livremente em inovação”
— A atitude das startups fintech e dos bancos clássicos mudou?
- Não notei mudanças de atitude, é difícil para mimPara avaliar em geral, nós do Fintech Hub estamos constantemente trabalhando com um novo fluxo - equipes que estão fazendo isso pela primeira vez e, portanto, vemos o mesmo entusiasmo. Muitos deles querem mudar conceitualmente o trabalho de uma determinada área ou de todo um nicho de produto. Por exemplo, participei recentemente de um hackathon Open API e havia uma equipe que oferecia uma plataforma com um procedimento transparente para controlar doações para instituições de caridade. Conforme concebido pelos autores, este é um serviço onde você pode depositar dinheiro e acompanhar como ele é usado. Acordámos com a equipa que vamos apoiar este projeto nos próximos seis meses e estimular o seu desenvolvimento funcional com a nossa expertise.
Que tecnologias podemos esperar em um futuro próximo?
— Para o mercado financeiro estes nem sequer são separadostecnologias, mas novas abordagens para a venda de produtos financeiros. Todas as tendências podem ser acompanhadas no site do Banco da Rússia: além do conceito Open API que mencionei, foram publicados recentemente relatórios sobre finanças descentralizadas e o desenvolvimento do mercado de ativos digitais na Rússia. Além disso, nos últimos anos, uma infraestrutura financeira básica foi criada na Rússia, permitindo que as organizações financeiras construíssem seus processos de negócios com base nela.
Um exemplo de tal processo seria um projeto pilotoo projeto Digital Mortgage, do qual participamos com diversos bancos. O cliente, utilizando o sistema de informação de um banco comercial, Serviços do Estado, o Sistema Biométrico Unificado, o Sistema de Pagamento Mais Rápido, sistema com assinatura eletrónica e armazenamento de documentos, pode emitir remotamente um empréstimo hipotecário. Este é um exemplo de implementação de processo que combina a funcionalidade de vários sistemas de informação. Assim, independentemente da localização, o consumidor pode escolher entre uma série de ofertas a que mais lhe convier, mesmo uma oferta de uma instituição financeira que não possua escritórios nas imediações. Portanto, muito provavelmente, num futuro próximo, a ênfase estará em tecnologias que aumentem a acessibilidade dos serviços financeiros e a conveniência do seu consumo.
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