Fintech kao nova norma
Покривеност финансијским технологијама расте сваке године: од 2019. до 2020. број
Логично је да се, уз покривеност тржишта,конкуренција, а самим тим и захтеви за квалитет услуга. За модерне компаније није довољно само понудити повољне цене и проширен спектар услуга, већ је важно изградити отворену комуникацију са клијентима, а то се може постићи повећањем транспарентности.
Kupci su ranije preferirali kompanijekoji otvoreno otkrivaju uslove ugovora, ne nameću skrivena plaćanja i usluge. Ankete pokazuju da je 73% korisnika spremno da plati više brendovima koji se oslanjaju na transparentnost.
Међутим, недавно је захтев за транспарентнострасте: очекује се да компаније буду отворене на свим нивоима – од комуникације на друштвеним мрежама до редовног и детаљног објављивања финансијских показатеља.
Да би то постигле, компаније користе различите начине,на пример, коришћење пријатнијег тона гласа у комуникацији са купцима, побољшање интерфејса апликације како би били доступнији и разумљивији и избегавање скривених накнада, тарифа и манипулације подацима.
Међутим, транспарентност је често изражена самоповршно. Можете се сетити брокерске услуге Робинхоод, која је улагање претворила у узбудљиву игру: због тога инвеститори почетници нису схватили алат озбиљно и непримећено су изгубили стотине хиљада долара.
Транспарентна финтецх компанија не ради само зана нивоу УКС-а и екстерних комуникација, али и на нивоу дубоких технологија. Они су ти који извлаче индустрију финансијских услуга из „црне кутије” показујући шта је „испод хаубе” пружаоца услуга. Данас, Опен Банкинг (укључујући отворени АПИ), као и модели БааС (Банкинг-ас-а-сервице) и БааП (Банкинг-ас-а-платформ) омогућавају постизање повећане транспарентности.
Отворено банкарство- novi koncept zasnovan nakorišćenje otvorenih API-ja (interfejs za programiranje aplikacije). Napravljen da poboljša kvalitet usluge klijentima i pruža mogućnost trećim licima da koriste podatke banke.
Otvoreno bankarstvo
Bankarske usluge rade već duže vrememodeli zatvorene platforme: sva tehnologija, inovacije i podaci ostali su striktno unutar sistema, a programeri trećih strana nisu mogli da pristupe okruženju u bilo kom obliku. To je ometalo razvoj i rast konkurencije, jer učesnici na tržištu nisu mogli da razmenjuju informacije i da se integrišu jedni sa drugima. Stvari su počele da se menjaju 2015. godine, kada je EU usvojila drugu direktivu o plaćanju (PSD2), koja je podstakla banke da fintech kompanijama obezbede pristup svojim podacima kako bi povećale konkurenciju na tržištu platnih usluga.
Direktiva 2015/2366 / EU, odnosno druga direktiva o platnim uslugama / druga direktiva o platnim uslugama- Директива ЕУ усмерена напроширење конкуренције на тржишту платних услуга и усклађивање законодавства о заштити потрошача и правима и обавезама пружалаца платних услуга и њихових корисника.&нбсп;
Данас отворено банкарство укључује различитетехнике за повећање отворености и подршку сарадњи у финансијском сектору. То укључује размену података у реалном времену, пружање могућности другим играчима и заједничку анализу прикупљених информација.
У овом случају, све интеграције покрећу самоиницијатива клијента. На пример, он жели да пренесе податке о банковним трошковима у апликацију за буџетирање - банка му даје ово право и неопходне алате за то.
Ovaj model je zasnovan na otvorenom API-ju,omogućavajući klijentima da slobodnije upravljaju svojim podacima i povežu bankarske proizvode sa uslugama trećih strana po sopstvenoj slobodnoj volji. Interesovanje za API alate stalno raste: na primer, u Britaniji ih je već primenilo 97% banaka. U Rusiji ta tehnologija još nije toliko popularna, pa će Centralna banka da je primeni.
Постоје и други формати интеграције:на пример, платна услуга пружа свој „мотор“ такси агрегатору, поједностављујући трансакције. Тржиште се стално шири, а на њему се појављују посредничке услуге, на пример, ТруеЛаиер, који нуди АПИ платформу за финтецх програмере - иначе, компанија је током пандемије пружала услуге бесплатно. Многе компаније, укључујући КИВИ, постепено се крећу ка формату отворене платформе који програмерима трећих страна омогућава приступ инфраструктури плаћања и подацима преко АПИ-ја. Тако је Виса 2019. године покренула платформу Виса Нект, која садржи услуге плаћања за банке и финтецх-ове – могу се користити или одвојено или интегрисане једна са другом.
Banke se takođe kreću ka modelu jedinstvenog tržištasa širokim spektrom usluga, gde su plaćanja samo jedan od elemenata. Otvorena bankarska platforma QPlatform funkcioniše na principu dvosmernog tržišta. Na njemu banke i fintech kompanije mogu da biraju usluge iz različitih kategorija: neobanking i KYC, kreditni transporter i bankarske garancije, zeleno finansiranje, plaćanja i akvajring. Sistem radi po principu App Store-a: kompanija bira potrebno rešenje, testira ga u sandbox-u i odmah ga integriše kao gotovu poslovnu jedinicu.
Banke izazova, ili neobanke— потпуно онлајн (без мреже експозитура) банке,изграђен од нуле на новим технолошким платформама, за разлику од застареле инфраструктуре традиционалних банака. Обично необанке нуде више каматне стопе, ниже накнаде (или их уопште немају) и бољу услугу и подршку.
Povezuje se sa modelom otvorenog bankarstva kaotradicionalne banke i platni sistemi, kao i „izazivači“ (neobanke) i brojne fintech usluge, uključujući one iz srodnih industrija, na primer, osiguranje i nekretnine.
Према Барцлаи-у, 69% компанија верујесарадња са финтецх предузећима је најбољи покретач развоја традиционалних банака. Партнерство вам омогућава да диверзификујете услуге уз минималне губитке и повежете услуге трећих страна на своју платформу, коју сама банка тешко да би развила.
SaaS bankarstvo
Fintech kompanije i tradicionalne banke gravitiraju kastvaranje ekosistema koji bi kombinovao desetine usluga. Ali u isto vreme, tržište prolazi kroz obrnuti proces – segmentaciju finansijskih usluga. Jedna od manifestacija ovog trenda je proliferacija poslovnog modela bankarstva kao usluge (BaaS). Naime, banka počinje da radi po SaaS modelu, odnosno nudi deo svoje infrastrukture B2B klijentu. Ako obezbeđuje nekoliko blokova odjednom u kompleksu - ovo je primer modela "bankarstvo kao platforma" (BaaP). Oba pravca su usko povezana sa otvorenim bankarstvom, jer ne mogu postojati u zatvorenoj infrastrukturi. Međutim, u slučaju otvorenog bankarstva, posrednici dobijaju pristup samo određenim podacima, dok BaaS/BaaP model daje kompaniji pristup određenim finansijskim uslugama, uključujući model White Label. Obično, u ovom slučaju, banka obezbeđuje alate, a fintech kompanija obezbeđuje interfejs prilagođen korisniku.
BaaS (iz engleskog bankarstvo kao usluga)је иновативна Б2Б услуга за банке које изнајмљују своју инфраструктуру.
Ovaj pristup vam omogućava da napravite hibridproizvodi koji uključuju usluge različitih programera. Jedan takav primer je ING-ova Yolt platforma, koja sadrži i proizvode same banke i njenih partnera. Neki kreiraju tržišta zasnovana na bankama sa gotovim uslugama različitih dobavljača - to omogućava klijentu da izabere najbolju opciju, što takođe doprinosi razvoju transparentnosti.
Ovi poslovni modeli utiču na više od togakorisničko iskustvo, ali i za razvoj cele industrije, budući da stvaraju uslove za razvoj startap-a, koji često nemaju sredstava da kreiraju svoju infrastrukturu od nule. Kao rezultat, konkurencija se pojačava i kvalitet proizvoda na tržištu se poboljšava.
Transparentnost nakon COVID-19
Усред пандемије ЦОВИД-19, захтев за плаћањеуслуге су се повећале: људи су почели ређе да користе готовину, а трећина руских МСП је повезала онлајн плаћања. Неке банке су развиле посебна решења за помоћ малим предузећима: на пример, омогућиле су ресторанима бесплатан приступ инструментима плаћања.
Јасно је да је потражња за дигиталним услугамаостаће, што значи да ће сви морати да се обнављају. Задатак банака у овим условима је да створе још транспарентнију и приступачнију инфраструктуру за програмере трећих лица.
Други задатак, који се тичефинтецх компаније треба да поједноставе пријем за клијенте, укључујући повећану транспарентност. Што су услуге разумљивије и приступачније, оне ће бити распрострањеније. Нове технологије само јачају овај тренд. Услуге које се односе на мобилне уређаје омогућавају корисницима да плаћају на најпогоднији начин, платформе у облаку помажу банкама да развију БааС/БааП модел, а велики подаци и АИ омогућавају извлачење вредних увида о клијентима.
Погледајте и:
Скривени ген одговоран за пандемију пронађен у геному коронавируса
Испоставило се да је глечер Судњег дана опаснији него што су научници мислили. Кажемо главно
Испоставило се да се свемир загрева. Температура се повећала 10 пута за 10 милијарди година