Фінтех як нова норма
Охоплення фінансових технологій зростає з кожним роком: з 2019 по 2020 рік.
Логічно, що разом із охопленням ринку зростаєконкуренція, отже, і вимоги до якості послуг. Сучасним компаніям недостатньо просто пропонувати вигідні тарифи та розширену лінійку сервісів, важливо побудувати відкриту комунікацію з клієнтами, а досягти цього можна за рахунок підвищення прозорості.
Клієнти і раніше віддавали перевагу компаніям,які відкрито розкривають умови договору, не нав'язують приховані платежі і послуги. Опитування показують, що 73% користувачів готові платити більше тим брендам, які роблять ставку на прозорість.
Проте останнім часом запит на прозорістьзростає: від компаній очікують відкритості на всіх рівнях - починаючи з комунікації в соцмережах і закінчуючи регулярним та детальним розкриттям фінансових показників.
Для цього компанії застосовують різні засоби,наприклад, використовують більш доброзичливий tone-of-voice у спілкуванні з клієнтами, удосконалюють інтерфейс додатків, щоб зробити їх більш доступними та зрозумілими, та уникають прихованих платежів, тарифів та маніпуляцій з даними.
Однак часто прозорість виражається лишеповерхнево. Можна згадати брокерський сервіс Robinhood, який перетворив інвестування на захоплюючу гру: через це інвестори-початківці не сприймали інструмент серйозно і непомітно для себе втрачали сотні тисяч доларів.
Прозора фінтех-компанія працює не лише нарівні UX та зовнішніх комунікацій, але й на рівні глибинних технологій. Саме вони витягують сферу фінансових сервісів із «чорної коробки», демонструючи, що знаходиться під капотом у постачальника послуг. Досягти підвищення прозорості сьогодні дозволяє Open Banking (у тому числі відкритий API), а також моделі BaaS (Banking-as-a-service) та BaaP (Banking-as-a-platform).
Open Banking- нова концепція, в основі якої лежитьвикористання відкритих API (програмного інтерфейсу додатку). Створена для підвищення якості клієнтського обслуговування і надає можливість третім сторонам використовувати дані банку.
Open Banking
Банківські сервіси довгий час працювали помоделі закритої платформи: всі технології, інновації та дані залишалися строго в рамках системи, а сторонні розробники не могли отримати доступ до середовища ні в якій формі. Це перешкоджало розвитку і зростання конкуренції, оскільки учасники ринку не могли обмінюватися інформацією і інтегруватися один з одним. Все почало змінюватися в 2015 році, коли в ЄС прийняли другу платіжну директиву (PSD2), яка стимулювала банки надавати Фінтех-компаніям доступ до своїх даних для розширення конкуренції на ринку платіжних послуг.
Директива 2015/2366 / ЄС, вона ж друга директива про надання платіжних послуг / друга директива про платіжні послуги- Директива Євросоюзу, спрямована нарозширення конкуренції на ринку платіжних послуг та гармонізацію законодавства про захист прав споживачів та про права та обов'язки надавачів платіжних послуг та їх користувачів.
Сьогодні Open Banking включає різніприйоми для підвищення відкритості та підтримки колаборацій у фінансовому секторі. Це і обмін даними в режимі реального часу, і надання можливостей іншим гравцям, і спільна аналітика зібраних відомостей.
При цьому всі інтеграції запускаються лише заініціативи клієнта. Наприклад, він хоче перенести дані про банківські витрати у додаток для обліку бюджету – банк дає йому таке право та необхідні для цього інструменти.
В основі цієї моделі лежить відкритий API,дозволяє клієнтам більш вільно управляти своїми даними і прив'язувати банківські продукти до стороннім сервісам за власним бажанням. Інтерес до API-інструментам стабільно зростає: наприклад, в Британії їх впровадило вже 97% банків. У Росії технологія поки не так популярна, тому її впровадженням збирається зайнятися ЦБ.
Бувають інші формати інтеграцій:наприклад, платіжний сервіс надає свій двигун агрегатору таксі, спрощуючи транзакції. Ринок постійно розширюється, і на ньому з'являються сервіси-посередники, наприклад TrueLayer, який пропонує API-платформу для розробників у сфері фінтеху — до речі, під час пандемії компанія надавала послуги безкоштовно. Багато компаній, у тому числі QIWI, поступово рухаються до формату відкритої платформи, яка надає стороннім розробникам доступ до платіжної інфраструктури та даних через API. Так, у 2019 році Visa запустила платформу Visa Next, на якій зібрано платіжні сервіси для банків та фінтехів — їх можна використовувати як окремо, так і інтегрувати між собою.
Банки теж рухаються до моделі єдиного маркетплейсаз широким набором послуг, де платежі - це лише один з елементів. За принципом двостороннього маркетплейса працює платформа відкритого банкінгу QPlatform. На ній банки і Фінтех-компанії можуть вибирати послуги з різних категорій: необанкінг і KYC, кредитний конвеєр і банківські гарантії, зелені фінанси, платежі і еквайринг. Система працює за принципом App Store: компанія підбирає потрібне рішення, тестує його в пісочниці і тут же інтегрує як готовий бізнес-юніт.
Банками-челенджери, або необанкі- повністю онлайн (без філіальної мережі) банки,побудовані із чистого аркуша на нових технологічних платформах, на відміну від застарілої інфраструктури традиційних банків. Як правило, необанки пропонують вищі відсоткові ставки, нижчий рівень комісій (або взагалі їх відсутність) і вищий клас обслуговування та підтримки.
До моделі Open Banking підключається яктрадиційні банки і платіжні системи, так і «челенджери» (необанкі) і численні Фінтех-сервіси, в тому числі з суміжних індустрій, наприклад, страхування і нерухомості.
За даними Barclay, 69% компаній вважаютьколаборації з фінтех-підприємствами найкращим драйвером для розвитку традиційних банків. Партнерство дозволяє диверсифікувати послуги з мінімальними втратами та підключати до своєї платформи сторонні сервіси, які сам банк навряд чи став би розробляти.
Банкінг за моделлю SaaS
Фінтех-компанії і традиційні банки тяжіють достворення екосистем, які об'єднували б у собі десятки сервісів. Але в той же час на ринку відбувається зворотний процес - сегментізація фінансових послуг. Один з проявів цієї тенденції - це поширення бізнес-моделі «банкінг як послуга» (BaaS). Фактично банк починає працювати по SaaS-моделі, тобто пропонує B2B-клієнту частину свого інфраструктури. Якщо ж він надає відразу кілька блоків в комплексі - це приклад моделі «банкінг як платформа» (BaaP). Обидва напрями тісно пов'язані з Open Banking, оскільки не можуть існувати в закритій інфраструктурі. Однак у випадку з відкритим банкінгом посередники отримують доступ тільки до окремих даних, тоді як BaaS / BaaP-модель дає компанії доступ до окремих фінансових послуг, в тому числі по моделі White Label. Зазвичай в цьому випадку банк надає інструменти, а Фінтех-компанія - зручний інтерфейс.
BaaS (від англ. Banking as a service - банк як послуга)- Інноваційна B2B-послуга здачі банками в оренду своєї інфраструктури.
Такий підхід дозволяє створювати гібридніпродукти, які включають в себе сервіси від різних розробників. Один з таких прикладів - платформа Yolt від ING, на якій зібрані як продукти самого банку, так і його партнерів. Деякі створюють на базі банків маркетплейси з готовими послугами від різних постачальників - це дозволяє клієнту вибирати оптимальний варіант, що також сприяє розвитку прозорості.
Такі бізнес-моделі впливають не тільки напризначений для користувача досвід, але і на розвиток всієї індустрії, оскільки створюють умови для розвитку стартапів, у яких часто немає коштів на створення своєї інфраструктури з нуля. В результаті посилюється конкуренція, а якість продуктів на ринку поліпшується.
Прозорість після COVID-19
На тлі пандемії COVID-19 попит на платіжнісервіси виріс: люди стали рідше користуватися готівкою, а третина російських МСП підключила онлайн-платежі. Деякі банки розробили спеціальні рішення для допомоги малому бізнесу: наприклад, безкоштовно надавали ресторанам доступ до платіжних інструментів.
Очевидно, що попит на цифрові послугизбережеться, а отже, перебудовуватися доведеться всім. Завдання банків у цих умовах — створення ще більш прозорої та доступної інфраструктури для сторонніх розробників.
Друге завдання, яке стосується іфінтех-компаній — це спрощення онбордингу для клієнтів, у тому числі за рахунок посилення прозорості. Чим більш зрозумілими та доступними будуть послуги, тим більшого поширення вони отримають. Нові технології лише посилюють цей тренд. Mobile-first-сервіси дозволяють клієнтам розплачуватись максимально зручним способом, хмарні платформи допомагають банкам розвивати BaaS/BaaP модель, а великі дані та ІІ дають можливість отримувати цінні інсайти про клієнтів.
Читайте також:
У геномі коронавируса знайшли прихований ген, відповідальний за пандемію
Льодовик «Судного дня» виявився небезпечніше, ніж думали вчені. розповідаємо головне
З'ясувалося, що Всесвіт нагрівається. Температура виросла в 10 разів за 10 млрд років