Як фінтех увірвався до банківського сектора.
Фінтех-компанії заповнюють розрив між запитами клієнтів та
Справжньою революцією стала поява у банкуТінькофф можливості віддаленого відкриття рахунку у 2016 році. Тоді всі зрозуміли, що якісне обслуговування можна отримати не лише в офісі. З того часу банківський сектор трансформується космічними темпами, а програми деяких банків перетворюються на екосистеми, де можна відкрити рахунок, купити квиток у кіно або почитати новини.
«Справжньою революцією стала поява у банку Тінькофф можливості віддаленого відкриття рахунку у 2016 році»
Фінтех-стартапи швидко відгукуються на потребиринку. Тому ними цікавляться великі інтернет-компанії, які теж переходять у фінансовий сектор, пропонуючи додаткові послуги в галузі платежів та кредитування. У цьому напрямі розвиваються Apple, Google, Amazon, Яндекс.
Запити банківської сфери сьогодні
- Альтернативне кредитування
Через економічну ситуацію у світі з'явивсявеликий запит нових кредитних рішень. Особливо їх потребує малий і середній бізнес: у всьому світі їм щороку не вистачає $5,2 трлн. Проблема в тому, що традиційні моделі скорингу не можуть оцінити ризики таких компаній, і підприємці отримують відмови.
Фінтех пропонує альтернативи, вони розширюютьмасштаб операцій серед найбільш ризикованих роздрібних клієнтів, і у корпоративному секторі. Наприклад, IVITECH розробила скорингову модель на базі великих даних, яка дозволяє фінансувати клієнтів, які раніше не могли претендувати ні на що. Подібним шляхом пішов бразильський необанк Nubank: на основі своїх алгоритмів він надає кредитні картки та позики 50 млн клієнтів, які не могли отримати гроші в традиційних структурах через відсутність кредитної історії.
- Посилення платіжних інструментів
Швидкозростаючий e-commerce стимулює розвитокфінтех-інструментів, особливо щодо платежів, контролю та управління витратами. Нещодавно до Росії прийшла BNPL-технологія (buy now, pay later – купи зараз, плати потім), вона дозволяє оплачувати товари та послуги частками. У квітні такий сервіс запустив Тінькофф, нещодавно аналог з'явився у Ощадбанку. За прогнозами експертів, до 2030 року вони стануть традиційним способом оплати, а обсяг ринку зросте до $4 трлн.
Все, що пов'язане з оплатою, розвиватиметься.Дослідники очікують на уніфікацію платіжних рішень, їх інтеграцію в хмарне ПЗ, зростання швидкості транзакцій. З'явиться більше конкуренції серед провайдерів, які опрацьовують електронні платежі.
- Пост-Big Data та кібербезпека
Через догляд іноземних вендорів потрібні новірозробки у сфері кібербезпеки. Наприклад, перспективи мають програми для біометричної ідентифікації клієнтів. Компанії, що вбудовуються в екосистеми, потребують якісної аналітики, заснованої на сценаріях користувача.
Складнощі взаємодії
Але не всі інновації швидко інтегруються вбанківський сектор. Наприклад, експерти говорять про переваги Bank as a Service — оренди банківської інфраструктури, але поки ця модель поки що дуже не розвинена. Банки діляться внутрішньою інформацією через Open-API неохоче. На це є дві причини: традиція не розкривати внутрішню інформацію та відсутність законодавчої бази на кшталт європейської PSD2.
Іноді банки партнеряться з фінтех-компанією,вивчають запропоновану технологію, а потім намагаються самі зробити аналог. Найчастіше нічого хорошого з цього не виходить. Банку, навіть із тямущим відділом інновацій, складно запустити новий продукт через внутрішні регламенти та тиск регулятора. Якщо фінтех-компанія може запровадити якусь технологію за кілька місяців, банку на це потрібно кілька років.
«Але не всі інновації швидко інтегруються у банківський сектор»
Що чекає на банки в майбутньому
Традиційні гравці часто бачать у фінтехуконкурента, який прийде та відбере всі їхні функції. Але передумов для цього немає. Звичайно, сектор змінюватиметься — стрімке зростання необанків пояснюється ефективною такою моделлю. Наприклад, китайський цифровий банк WeBank, запущений у 2014 році, вже обслуговує понад 200 млн фізичних осіб та 1,3 млн малих та середніх підприємств, а його рентабельність перевищує 25%. Профіт WeBank дають цифрові платформи (WeiLiDai, Xiao'e Huaqian і WeiYeDai), націлені на кредитування людей з низькими доходами та підприємців-початківців. Кредитоспроможність оцінюється за допомогою Big Data, а служба підтримки клієнтів працює на штучному інтелекті.
За традиційними банками у перспективі 10–15 роківзалишаться якісь основні розрахункові функції: зберігання грошових депозитів, кредитування великого бізнесу, розрахунки за торговельними контрактами. Галузь рухатиметься шляхом вибудовування споживчих екосистем, адже такий підхід дозволяє конкурувати з технологічними гігантами. Зараз у цьому напрямі працюють Тінькофф та Ощадбанк. Інтегруючи послуги та послуги різних компаній, вони залучають більше клієнтів, отримують якісну аналітику, збільшують середній чек та частоту транзакцій. Сила інновацій саме полягає в тому, що зрештою вони змушують усіх учасників промисловості підвищувати технологічний рівень.
Читати далі:
Пророцтво Ейнштейна може здійснитися: як експеримент із невидимими атомами змінить фізику
На піраміді у Китаї знайшли портрет «царя предків». Він правив понад 4 000 років тому
Це наукова фантастика: вчені створюють принципово новий тип квантових комп'ютерів