Гроші майбутнього: програмована валюта і кінець банківської системи

Без купюр і пластика

Письменник-фантаст Едвард Белламі ще в 1888 році в своєму утопічному романі «Погляд

назад »передбачав суспільство без готівкових розрахунків. У своїй книзі він писав про те, що картки «повністю виключать» звичайні ділові операції і передачу грошей між покупцями і власниками магазинів.

Майбутнє настало, паперові гроші стаютьатавізмом. До 2030 року на державному рівні від фізичних грошей планують відмовитися країни Скандинавії. У період з 2000 по 2015 роки частка готівкових платежів в цьому регіоні знизилася з 62 до 25%. У Швеції та Норвегії їх оборот становить всього 3-5% від ВВП. За даними Центрального банку Швеції, грошові операції з готівкою до 2020 року скоротяться до 0,5% від загального обсягу. Від металевих грошей до 2020 року планує відмовитися і Південна Корея, а країни Єврозони поступово вилучають з обігу великі купюри. В Індії готівку великого номіналу вже вивели з обігу.

До недавнього часу головним захисником ікористувачем готівки залишалася тіньова економіка. Але навіть цей сектор здається під натиском нових фінансових технологій. Саме він зараз є головним замовником обороту криптовалюта. Так що готівкові грошові кошти вже точно приречені, монети з банкнотами скоро займуть місце в історичних музеях і залишаться тільки у колекціонерів.

Така ж доля, можливо, спіткає іпластикові банківські картки. Перший банкомат, що з'явився в 1967 році в Лондоні, обмінював спеціальні банківські чеки на невеликі суми готівки. З тих пір нічого не змінилося, тільки банківські чеки тепер зберігають інформацію про всю суму на рахунках клієнта. А також з'явилися банкомати, які видають золоті злитки.

Сучасні технології роблять пластиковікартки застарілими і просто зайвими. Майбутнє за цифровими сертифікатами, які зберігають фінансову інформацію клієнта у вигляді коду і можуть бути розміщені в будь-якому пристрої, підключеному до інтернету - в смартфоні або мікрочіпі, вшитий під шкіру. Безпека зберігання таких даних виняткова.

У вересні 2017 року Alipay запустив в ресторанахKFC нову технологію платежів - smile-to-pay. Щоб оплатити рахунок, клієнти просто повинні посміхатися в 3D-камеру. Образ зіставляється з обліковим записом в платіжній службі Alipay і підтверджується номером телефону. До зимових Олімпійських ігор 2018 року в Пхенчхані Visa створила рукавички, наклейки і шпильки з функцією безконтактних платежів. Так, за допомогою звичайних предметів вболівальники і спортсмени оплачували товари та послуги в Олімпійському селищі. У січні 2018 року компанія Adidas випустила кросівки, які одночасно служать проїзним у громадському транспорті Берліна. Англіканська церква в Великобританії недавно представила цифрову безконтактну кухоль для пожертв - вносити кошти туди можна, доклавши телефон. Під час випробувань гаджета збори відразу зросли майже вдвічі в порівнянні з традиційним церковним ящиком для пожертвувань.

програмовані гроші

На даний момент цифровий носій - передовийтехнологічний інструмент для всіх елементів життя. Цифра - головна технологія, яка проникає всюди. На її основі народжуються дані. Використання можна відстежити: встановити датчики, знімати з них різні свідчення, побудувати нейронну мережу і об'єднати в ній величезна кількість пристроїв, - що називається інтернетом речей.

Дещо вже стало реальністю. Наприклад, цифрові підписи, ключі, акції та розумні будинки. Скоро покупкою товарів для будинку будуть займатися самі прилади. Холодильник зможе аналізувати наявність продуктів і замовляти ваш звичайний продуктовий набір, оплачуючи товари безпосередньо з рахунку, а телевізор запропонує підписуватися тільки на ті кабельні канали, які ви дивитеся. Це буде економити масу ресурсів. Людство впритул наблизиться до епохи програмованих грошей, яка заснована на персоніфікованому підході до вибору товарів і послуг і дозволяє економити на рутинних платежах.

Навіть протоколи сучасних криптовалюта дозволяютьпрограмувати їх на певні цілі. Наприклад, можна перевести дитині деяку суму на покупку фломастерів та зошитів і запрограмувати її так, щоб ні на що інше ці гроші витратити не було можливості. Точно так само можна призначати цифровим грошей нові рівні безпеки, місце, час і мети, на які їх можна витратити. Поки ці функції майже не застосовуються, але з поширенням криптовалюта програмовані можливості грошей будуть затребувані у всіх сферах бізнесу.

Але це зовсім не означає, що людей позбавлять правана вибір і спонтанні покупки. Сьогодні інтернет речей активно розвивається в ритейлі. Наприклад, Amazon недавно відкрив в Сіетлі і Чикаго кілька розумних магазинів Amazon Go. Товари, полки і візки в них оснащені камерами і датчиками. Вибрані речі моментально відображаються у віртуальній кошику мобільного додатка, а товар, який покупець потім повернув на полицю, автоматично зникає зі списку покупок. На виході гроші за покупки автоматично списуються з рахунку.

Захід епохи банків

Нинішня грошово-кредитна система вибудувалазначні перешкоди для людей і держав. Грошова система майбутнього, заснована на електронних валютах і платежах, стане незалежною від політиків або банкірів і буде управлятися спільнотами і платформами приватного кредитування.

Аналітики фінансового ринку не виключаютьймовірність появи якоїсь єдиної світової валюти. Еволюція електронних грошей дає до цього всі передумови. Можливо, залишаться тільки кілька регіональних фізичних одиниць. До речі, за останні 30 років зникли близько 600 регіональних валют. При цьому сам інтернет уможливлює розвиток абсолютно різних форм обміну товарами і послугами, тому число різних типів валют може і зрости.

Вже сьогодні по всьому світу набирають популярністьальтернативні цифрові валюти, що використовуються в певних спільнотах або серед клієнтів окремих компаній. Їх перевага в тому, що люди можуть обмінювати такі гроші на товари і послуги без посередників у вигляді банків. Наприклад, в Ізраїлі існують 87 різних видів «валют», альтернативних шекелю, якими можна розплачуватися за товари, книги, оренду житла і багато іншого. У Кенії за підтримки кріптобіржі Bancor для боротьби з бідністю в минулому році була створена громадська грошова мережу, яка повинна збільшити купівельну спроможність населення, оздоровити локальну економіку і дати кошти на розвиток малого бізнесу.

Крім того, новим видом валюти можна вважатиінформацію. До теперішнього часу багато сервісів накопичили достатню кількість унікальних і корисних даних для використання в різних сферах, включаючи машинне навчання і штучний інтелект. Цілком можливо, незабаром обмін big data зможе встати в один ряд з грошовими операціями. Аналогом сьогодні є різні бартерні програми в медіа: це обмін рекламних можливостей на товари, послуги або масиви інформації рекламодавців без грошової оплати.

еволюція криптовалюта

Багато експертів оптимістично ставляться до посиленнякриптовалюта через можливість відмовитися від захисту наших перекладів банками, тому що ту ж саму захист ми можемо отримати за допомогою хорошого криптографічного додатки.

Ключові переваги токенов укладені в їхприроді: захист, довіру і низькі транзакційні витрати. Але тут же і їх ключовий недолік: виходячи з децентралізованою природи, криптовалюта не можуть бути прив'язані до реального метриці, на якій грунтується наш централізований фінансовий світ. По суті, кожна одиниця будь-якої криптовалюта є складну математичну задачу, в якій з мільйона рішень представлено один вірний. Вона забезпечена сама собою. Звідси і колосальна волатильність курсу. Це відштовхує багатьох прагматичних платіжних професіоналів, а самі криптовалюта на якийсь час перетворилися з фінансового інструменту в предмет спекуляцій. Але дуже скоро ситуація зміниться.

Криптовалюта - таке ж революційний винахідв світі фінансів, як автомобіль в світі транспорту. І людство поки фізично не може усвідомити всієї цінності і перспектив цього винаходу, яке в результаті переверне всю світову економіку. Гроші, які доступні для всіх і не потребують забезпечення банками і державами, - це аналог чистої енергії в фінансовому світі.

Поява такої фінансової енергії також булопередбачене письменниками-фантастами. За прогнозами Артура Кларка, в 2016 році всі світові валюти повинен був витіснити єдиний еквівалент, прирівняний до мегават-годину.

Зараз в моду входять криптовалюта, в якихусунуто важкозрозумілі забезпечення чимось фізичним - стейблкойни. Це токени, прив'язані до дорогоцінних металів або національних валют. Сьогодні свої стейблкойни розробляють багато держав, в тому числі і Росія.

Не виключено, що впровадження криптовалюта вповсякденне життя почнеться саме з них. Токени, які емітують не приватні особи, а держави, спростять всі види платежів і приберуть штучні бар'єри між країнами у вигляді політичних і економічних санкцій, банківських систем переказів на кшталт SWIFT та інших перешкод. При цьому прозорість і можливості аудиту таких фінансових операцій зростуть на багато порядків.

Людство сьогодні увійшло в ту епоху, колигроші можуть реально змінити світ на краще, підвищуючи доступність фінансових технологій, але можуть і нашкодити, спрощуючи, наприклад, торгівлю зброєю або наркотиками. І тут дуже багато буде залежати від суспільства і Фінтех-компаній, які зараз знаходяться на передовій технологічного розвитку і визначають тренди на найближчі десятиліття. Професійна мрія будь-якого сучасного фінансиста - внести свою лепту у формування нових зручних платіжних засобів і інструментів, які вже через 10-20 років будуть затребувані у всьому світі.