Неофінанси: помічник для молодят, онлайн-ломбард і обучалка для підлітків

Простим мобільним додатком, що відстежує витрати або допомагає накопичити, вже нікого не здивуєш.

Тому сьогодні стартапи намагаються привнестиновий функціонал в стали вже класичними мобільні банки або сімейні звіти по бюджету. Їх мета проста - заощадити користувачеві час, а також спробувати виробити нову звичку - будь то економія коштів або досягнення цілей.

Diem

Британський стартап Diem бореться з надмірнимспоживанням, поєднуючи в собі функції банку, комісійного магазину і ломбарду. Сервіс дозволяє обмінювати непотрібні речі на грошові перекази: користувач завантажує інформацію про предмет, від якого хоче позбутися, а платформа оцінює і купує товар. Продавець автоматично отримує зарахування на рахунок, після чого відправляє б / у-товари в штаб-квартиру компанії. Diem за допомогою машинного навчання аналізує популярні маркетплейси начебто eBay, а потім вибирає, де і за якою ціною вигідніше продати товар.

Стартап називає себе банком речей і обіцяє«Подружити капіталізм зі стійким розвитком». Diem пропонує і традиційні банківські послуги, наприклад, дебетовий рахунок і транскордонні перекази. Але турбота про екологію і усвідомленому споживанні виділяє платформу на тлі конкурентів і привертає молоду аудиторію - мілленіалов і зумер. Багато з них продають предмети онлайн, але не хочуть особисто займатися продажами і доставкою. Банк, який бере цю місію на себе, спрощує завдання - користувачеві залишається тільки сфотографувати річ і прикласти опис, а компанія вже бере на себе все інше.

Технології. Як і у багатьох інших необанков, у Diem немаєбанківської ліцензії - компанія використовує Banking-as-a-Service-платформу Railsbank для надання Фінтех-послуг. Компанія обробляє всі заявки від користувачів за допомогою алгоритмів на базі машинного навчання, а також використовує ІІ для виявлення підозрілої активності. В майбутньому Diem планує ввести нову модель ідентифікації користувачів - цілком ймовірно, що ставку зроблять на блокчейн.

CoinKeeper

«Є стереотип, що сервісами для обліку витраткористуються ті, кому не вистачає грошей », - зазначає гендиректор CoinKeeper Ілля Чернецький. Однак звичка аналізувати витрати стане в нагоді всім - неважливо, отримуєте ви 20 000 або 200 000 рублів. У 2011 році, коли поточна команда i-Free Ventures запускала CoinKeeper, сервісів для обліку фінансів було не так багато: хтось користувався таблицями в Excel або громіздкими десктопними програмами, а деякі і зовсім віддавали перевагу аналоговим методам і записували витрати в блокнот. Культура обліку фінансів в Росії ще не сформувалася, і підрахунками займалися одиниці.

Команда CoinKeeper вирішила створити простумобільну версію з елементами Гейміфікація - для обліку витрат потрібно було перетягувати монетки в категорії витрат. Механіка віддалено нагадувала Angry Birds - популярну мобільну гру 2010-х.

Завдяки простому і зрозумілому інтерфейсу у людейшвидше вироблялася звичка: через 10 років сервісом користувалося вже більше 600 тис. чоловік. Згодом компанія автоматизувала частину процесів - якщо завести банківську карту CoinKeeper, всі витрати з неї будуть автоматично розподілятися за категоріями. Це вирішує головну проблему сервісів для обліку фінансів: користувачі не хочуть витрачати час на внесення витрат, а автоматизація позбавляє їх від зайвої рутини.

технології: CoinKeeper стало одним з перших російськомовнихдодатків для обліку фінансів на ринку. Компанія розробила версію для iOS і Android, а згодом запустила веб-версію і спеціальну модифікацію сервісу для смартфонів Huawei і Honor.

Zeta

Вести сімейний бюджет в 2020-е простіше, ніжбудь-коли раніше: достатньо завести спільну банківську карту або відкрити накопичувальний рахунок. Але на практиці все не так просто - не всі банки надають послугу спільного рахунку, до того ж більшість створює продукти для сімейних пар. Люди, не пов'язані шлюбом, зазвичай користуються однією картою на двох, але належить вона тільки одному партнеру.

Сервіс Zeta знайшов рішення проблеми:компанія створила додаток, яке допомагає парам вести спільний бюджет, ділити рахунку і відкладати гроші на великі витрати. Для цього не потрібно відкривати окрему карту в банку: Zeta створює віртуальний рахунок, на який можна переказувати суми з будь-якого облікового запису.

Стартап займається не тільки транзакціями, але ірозвитком фінансової грамотності: платформа дозволяє парам моніторити витрати і збирати на великі цілі. Zeta також дає рекомендації для пар на різних стадіях відносин і на конкретних прикладах показує, як ефективно вести спільний бюджет. «Неймовірно, але більшість пар розпадається через конфлікти на грунті фінансів. Ми впевнені, що технології можуть вирішити цю проблеми », - вважають розробники сервісу.

Технології. Zeta виконує роль цифровий Фінтех-надбудови, доякої можна під'єднати карти, випущені різними банками. Для захисту даних використовується двофакторна аутентифікація і шифрування даних. В основі програми Zeta лежить мультиплеер-механіка: два користувача отримують рівний доступ і рівні права, що дозволяє обом відстежувати будь-які зміни і проводити транзакції в режимі реального часу.

«НаЛанч»

Ще один проект i-Free Ventures допомагаєросійським компаніям організовувати харчування співробітників і доставку обідів в офіси. «НаЛанч» розробив зручну платформу, яка дозволяє роботодавцям керувати компенсацією на їжу, здійснювати замовлення обідів, а ресторанам збільшувати кількість відвідувачів.

Співробітникам не потрібно отримувати талони або стояти вчергах в одну корпоративну їдальню - вони можуть обідати там, де зручно, використовуючи карту з NFC-чіпом, і отримувати приємні бонуси від ресторанів. При необхідності можна організувати снек-бар в офісі або доставку обідів до робочого місця. Всі операції реєструються в єдиній базі, а компанія отримує детальний звіт та аналітику.

Нішеві Фінтех-проекти, які вирішують точковіфінансові завдання, - один зі світових трендів. На ринку вже з'являються сервіси, які організовують виплати стримера, переводять зарплату таксистам і кур'єрам, підключають онлайн-чайові і позбавляють підприємців від дрібних рутинних завдань. «НаЛанч» теж пропонує нішевий продукт, але великим компаніям він може заощадити чимало грошей, а головне, часу.

Технології. «НаЛанч» - це сервіс, який може бутиінтегрований з іншими елементами інфраструктури компанії, такими як 1C, SAP, а також з HRIS-системами та системою контролю і управління доступом на базі NFC-карт (наприклад, MiFare).

Goalsetter

Засновниця додатки Goalsetter Таня ванКорт на особистому досвіді дізналася, що таке фінансове благополуччя і його відсутність. На початку 2000-х, коли луснула бульбашка доткомів, вона втратила $ 1 млн. Сервіс ван Корт розрахований на підлітків, які тільки знайомляться з фінансовими концепціями і розвивають свою грамотність в грошових питаннях. Батьки переводять на віртуальний рахунок певну суму, якої вчиться розпоряджатися дитина. Також вони можуть фінансово заохочувати дітей за проходження Квіза і правильні відповіді на питання.

Ще одна функція Goalsetter - це розвитокцілепокладання. Батьки заводять спеціальний рахунок на цілі дитини, а той вчиться відкладати гроші і збирати на мрію. Такий підхід дозволяє сім'ям економити до $ 120 в місяць. Але цим Goalsetter не обмежується. Додаток вчить юних користувачів розбиратися в більш серйозних фінансових інструментах, наприклад, у внесках і фондах взаємних інвестицій.

«Недостатньо навчити дітей витрачати, треба показати їм, як акумулювати капітал», - вважають творці проекту.

технології: Goalsetter влаштований за принципом класичногосервісу для ведення бюджету з функціями EdTech-продукту. Компанія надає користувачам дебетові карти Cashola - їх випуском займається партнер MetaBank, а також подарункові карти GoalCard, які допомагають відкладати гроші на конкретні цілі. З технологічної точки зору новаторство сервісу полягає не стільки в його Фінтех-складової, скільки в EdTech-механіків, які допомагають дітям від 8 до 18 років розвивати фінансову грамотність.

Zelf

Сучасний банкінг еволюціонував, і сьогоднікарту можна відкрити дистанційно через додаток. Але чому не можна відкривати рахунки прямо в месенджерах за лічені секунди? Така ідея прийшла творцям Фінтех-сервісу Zelf, призначеного для покоління Z. Компанія не стала розробляти мобільний додаток - усі послуги можна отримати в WhatsApp, Viber або Telegram. Буквально за 30 секунд користувач оформляє віртуальну карту, яку може прив'язати до Apple Pay і Google Pay. Блогери і дрібні підприємці можуть також виставляти рахунки клієнтам і формувати QR-коди для оплати.

Творці Zelf вибрали месенджери якосновної платформи просування не випадково: 84% екранного часу користувачі смартфонів проводять саме в Viber, Telegram і інших сервісах обміну повідомленнями. Тому команда вирішила підлаштуватися під потенційну аудиторію - і максимально спростити доступ до фінансових послуг. Великі банки на таке спрощення поки не наважуються з міркувань безпеки. Але в Zelf вважають, що аудиторія вже готова до експериментів: якщо люди обговорюють в месенджерах особисте життя, то і проводити транзакції таким способом вони теж готові.

Ще один плюс - це скорочення виробництвапластика, оскільки Zelf випускає фізичні карти тільки за запитом. Та й CO2 виробляється менше, оскільки у компанії немає окремого додатка і вона використовує вже готову інфраструктуру.

Технології. Використовуючи API популярних месенджерів, розробники Zelf створили кілька ботів, які виконуютьфункції банківського додатка. Користувач може віддавати голосові і текстові команди, а також використовувати віджети. Zelf базується на Banking-as-a-Service-платформі Treezor, яка обслуговує багато європейських необанкі.

"Гроші вперед"

У більшості корпорацій зарплату співробітникампереводять по частинах два рази на місяць. Такий варіант підходить фахівцям, але для тимчасових працівників, наприклад, продавців, офіціантів або кур'єрів це не кращий варіант. Через високу ротації персонал часто змінюється, і новачкам доводиться довго чекати перших виплат. Втім, постійним співробітникам теж часто не вистачає зарплати - іноді виникають незаплановані витрати, і доводиться позичати гроші у друзів, а в гіршому випадку у МФО.

У США, Європі та Азії з появою gig-економікиз'явилася категорія Фінтех-сервісів, які працюють за моделлю pay on demand. Вони переводять працівникам суми за запитом, незалежно від дня зарплати. «Гроші Уперед» - це перший приклад такого сервісу в Росії. За оцінками компанії, дострокові платежі скорочують ротацію персоналу на 41%, підвищує лояльність і мотивацію. При цьому роботодавець нічого не втрачає: всі лікарняні, відгули і штрафи враховуються при розрахунку виплат, а процес влаштований максимально прозоро. Сервіс запустився в кінці 2019 року, і особливо доречним був в 2020-м, коли багато людей потрапили під скорочення або втратили доходи. Аналогічні Фінтех-проекти з'явилися і в інших країнах - наприклад, індонезійська сервіс GajiGesa переводить зарплату працівникам, у яких немає рахунку в банку.

Технології. «Гроші Уперед» надає партнерам плагін,який підключається до облікової системи, наприклад, 1C, SAP або Oracle, хоча операції можна проводити і через стандартний особистий кабінет. Роботодавець переводить гроші на номінальний рахунок, а платформа надає їх співробітникам за запитом. Формально компанія працює як оператор персональних даних, а всі операції проводить тільки після укладення партнерської угоди.

Millions

На перший погляд, концепція стартапу виглядаєпідозріло: компанія роздає випадковим користувачам гроші, влаштовуючи подобу лотерей в Twitter. Однак Millions не вводить людей в оману: їм дійсно виплачують винагороди в обмін на увагу. Таким способом бренд збирає аудиторію. Замість того, щоб купувати рекламу на платформах Instagram і Facebook, стартап просувається таким нестандартним методом. Компанія не приховує, що готує до запуску новий продукт - банківську карту MyCard, яка буде заохочувати клієнтів за транзакції. А поки творці сервісу дають людям дві речі, які особливо потрібні в 2021-м, а саме гроші і надію.

«Ми піднімаємо настрій, розважає, люди з нетерпінням чекають розіграшів. Це дуже надихає », - зазначають автори проекту.

На відміну від інших сумнівних розіграшів всоцмережах, Millions не гарантує виплат і не стягує грошей з учасників. Єдина вимога - це підписка на бренд в соцмережах. Тобто замість того, щоб витрачатися на рекламу і просування, компанія переводить гроші передплатникам. Інвестори такий підхід вже оцінили - недавно Millions привернула $ 3 млн на посівному раунді.

Технології. проект Millions - це щось середнє між лотерей іблагодійною акцією. З точки зору технологій проект влаштований досить просто, так що новаторський підхід компанії виражається не в програмному забезпеченні, а в маркетингової стратегії.

Функціонал Фінтех-помічників розширюється, роблячигрошові транзакції менше бездушними і наповнюючи умовну зарплату мріями і цілями. Через мобільні додатки стартапи формують нову поведінкову культуру у своїх користувачів, починаючи з дитинства.

Читайте також:

Створено першу точна карта світу. Що не так з усіма іншими?

Подивіться на потоки марсіанської пилу від вертольота Ingenuity

Вертоліт Ingenuity успішно злетів на Марсі