«Злам фінансового ринку стався, коли з клієнтами почали взаємодіяти у цифровій формі»
— У
— Я не вважаю, що квантові технології будутьключовим драйвером для зміни процесів на фінансовому ринку у найближчому майбутньому. Зазвичай, зміни відбуваються через те, що бізнес придумує нові процеси та схеми взаємодії з кінцевим споживачем послуг, а нові технології вже як доступний інструмент допомагають у цьому.
Наприклад, серйозний злам для фінансового ринкустався, коли взаємодії з клієнтами почали переходити в цифрову форму. Це змінило вимоги до фінансових організацій та виникла потреба у цифровій трансформації. Після цього організації вигадували нову логіку обслуговування та реалізації фінансового продукту через цифрові канали взаємодії.
Григорій Гашніков
Квантові технології тут лише одна зскладових - не більше і не менше. Так само використовують великі дані, блокчейн та інші технічні рішення для кінцевої технічної реалізації. Чи можуть квантові технології суттєво вплинути загалом на фінансовий ринок? Це залежить від успіхів їхнього подальшого розвитку. Готові рішення щодо квантових комунікацій та деякі промислові напрацювання у вигляді постквантової криптографії — це два напрями, які мають найбільші перспективи застосування.
Але загалом схоже, що для фінансового ринкуРосії – це перспектива кількох років. Наприклад, приблизно такий самий шлях проходив і блокчейн — до цієї технології хотіли торкнутися всі, але не розуміли, як отримати з неї користь. Як і блокчейн, квантові технології поступово знайдуть свою нішу. Вони не замінюють інші технології, просто стануть ефективними у певних завданнях як з погляду капітальних вкладень, так і за рахунок потенційно своїх унікальних переваг у галузі інформаційної безпеки.
— Які технології найбільше впливають на фінансовий сектор?
— Їх сьогодні достатньо.По-перше, штучний інтелект (ІІ) та великі дані застосовуються у багатьох напрямках. Наприклад, для аналізу та створення ретроспективної та предиктивної аналітик: фактично для вивчення історії взаємодії клієнта та фінансової організації для передбачення того, як підвищити ефективність такої взаємодії, тобто оптимізувати процеси та продавати більше фінансових послуг.
Днями Фінтех Хаб Банку Росії із партнерамизапустив набір на освітню програму з ІІ, яка пройде на початку наступного року. Досліджуватимемо нові гіпотези застосування цієї технології для оптимізації процесу розрахунків при складанні персоніфікованих клієнтських продуктів. Це потрібно у випадках, коли система в автоматичному режимі має скласти уявлення про клієнта з багатьох джерел інформації та запропонувати оптимальний продукт з урахуванням ризиків.
Друга технологія — роботизація, яка використовується для автоматизації рутинних процесів на відкуп алгоритмів, щоб виконання однотипних дій не витрачалися людські ресурси.
Ще один важливий напрямок – біометричнаідентифікація як із варіантів надійного визначення личности. Зрозуміло, що разом з нею працюватиме багатофакторна ідентифікація — наприклад, введення секретного слова або коду із СМС-повідомлення, щоб тільки від вашої біометрії не залежав доступ до ваших особистих кабінетів та можливостей здійснення фінансових операцій. Біометрія зараз розглядається для широкого впровадження процесів дистанційного укладання договору чи авторизації здійснення віддалених платежів.
Також треба сказати про хмарні технології.Раніше вони стосувалися питань оренди чи розміщення обчислювальних потужностей. Нині ж це готові комплексні платформи для бізнесу за принципом BaaS. Якщо раніше, щоб відкрити новий банк, потрібно було розгорнути свою інфраструктуру, розробити та впровадити інформаційні та автоматизовані банківські системи, запустити процесинг і так далі, то тепер можна орендувати весь склад цих систем під той обсяг бізнесу, який потрібний необанку для запуску та підтримання життєдіяльності прямо зараз. Цей напрямок технологій дає перевагу для швидкого входу на ринок нового гравця, який підвищує конкуренцію.
«Ще один важливий напрямок – біометрична ідентифікація»
«Закордонні бігтехи активніше використовують ІІ та довіряють їм»
— Чи надаватиме ІІ на фінансовий ринок більший вплив у майбутньому?
— Вже є приклади, де деякі процесиповністю віддаються алгоритмам штучного інтелекту. Під ним ми маємо на увазі роботу алгоритмів, яким надано можливість навчатися, діяти автономно та самостійно взаємодіяти з людиною. Але передача штучному інтелекту широких повноважень і можливість приймати рішення зараз малоймовірна через суттєвий ризик допустити значної помилки у роботі подібних алгоритмів.
У цьому випадку має бути прецедент, колиякась організація зробить подібний крок та реалізує продукт із використанням ІІ без ручного контролю. І тоді решта учасників ринку тягтиметься. До таких технологій та підвищення впізнаваності свого бренду. Зарубіжні бігтехи активніше використовують ІІ та довіряють їм, наприклад, визначати величину закупівель виходячи з прогнозованого попиту.
Тому потрібно дивитися на ці технології вперспективи підвищення якості коду алгоритму ІІ та реалізації no-code-принципів. Зазвичай у великих банках є безліч інформаційних систем на різних рівнях, які виконують різні завдання. Якщо туди потрібно вбудувати ІІ, за логікою, технологія має наскрізно брати на себе окремі процеси всередині фінансової організації. Думаю, до цього компанії поки не готові — у разі помилок можна запитати співробітників, а не технології, до того ж технологія, якщо їй дали карт-бланш, може не зупинитися при здійсненні якихось дій, а людина здатна усвідомити помилку в процесі виконання.
— Які нововведення вам видалися найцікавішими та найкориснішими?
— Багато завдань зараз диктує ситуація.наприклад, заміна інформаційних систем тих компаній-вендорів, які пішли з російського ринку. Попит є не на прорив чи новий інноваційний процес, а скоріше фокус на адаптацію до ситуації, що склалася. Тому мені важко зараз оцінити, що є ще якісь нові технології, які стоять на порозі та різко перетворять фінансовий ринок.
Але в цілому наша фінансова інфраструктура значно розвинена в порівнянні з більшістю країн світу.У нас є своя внутрішня міжбанківська система швидких платежів, куди ми можемо переказувати гроші за допомогою простого ідентифікатора — номера мобільного телефону.Є законодавчі ініціативи та можливості використання біометрії для укладення повністю дистанційних угод через Єдину біометричну систему.
«У нас є своя міжбанківська внутрішня Система швидких платежів, де ми можемо переказувати гроші за простим ідентифікатором — номером мобільного телефону»
Також за останній час докладено зусиль урозвиток стандартизації інтеграційних взаємодій між учасниками фінансового ринку (Open API). Така стандартизація корисна для того, щоб, наприклад, компанія, яка приходить із новим сервісом на фінансовий ринок, почала працювати через єдиний підхід до інтеграції із зовнішніми джерелами даних. Це суттєво знизить витрати на підтримку та створення інтеграційних взаємодій для існуючих учасників та нових гравців. Open API можуть серйозно прискорити розвиток таких послуг, як агрегатори, провайдери фінансових послуг, які спільно об'єднують низку банківських рахунків та фінпослуг в єдиному інтерфейсі. Нещодавно Банк Росії опублікував концепцію Відкритих API, в якій розглянуто моделі впровадження та можливі підходи до регулювання цього напряму фінтеху.
Також ми презентували звіт про тренди у сфері цифрових фінансових активів.Це окремий вид зобов'язань, підтверджений повністю в цифровій формі, інформація про які зберігається на технологічних платформах операторів.
Таким чином, зараз створено багато можливостейдля появи нових інтегрованих цифрових послуг, що підвищують конкуренцію, та доступність фінансових послуг для всіх жителів країни незалежності від регіону проживання та звернення за послугою.
«Організації перестали вільно витрачати гроші на інновації»
— Наскільки зараз є сприятливий час, щоб створювати нові проекти?
— Багато великих фінансових організацій проводятьакселераційну роботу та свої програми з венчурних інвестицій не думають закривати. Тому для стартаперів є шанси отримати фінансування для розвитку своєї ідеї на повноцінний проект. Фінтех Хаб Банку Росії підтримує розвиток креативу у своїх випускників - за рік з невеликим ми отримали триста ідей фінансових та навколофінансових сервісів від школярів та студентів.
Наприклад, нещодавно випускники Фінтех Хаба БанкуРосії представили готовий прототип рішення щодо поведінкової біометрії. Це визначення людини у банкомату та завмер щодо стандартної поведінки її рівня стресу. Цей стрес може говорити про те, що на людину по телефону впливають шахраї, і є сенс клієнт уточнити мету його візиту. Автори цього проекту презентували його на виставковій зоні форуму Finopolis 2021/22.
На форумі також представили прототип створенняплатформи для взаємодії інноваційних лабораторій та замовників наукових досліджень. Наразі інноваційні дослідні лабораторії часто знаходять замовників через сарафанне радіо. А ми пропонуємо платформу, яка повністю контролює весь цикл — від укладання угоди до виконання за допомогою прозорої процедури на смарт-контрактах. Так ми збираємо всіх сумлінних виконавців та замовників у єдиній екосистемі, підвищуючи кількість інвестицій у дослідницьку науку та кількість успішних результатів цих досліджень.
— Коли ви пропонуєте такі ініціативи, ви не помічаєте, що за останній рік інтерес до інновацій став меншим? У фінансових організацій не з'явилося більше повсякденного головного болю?
— Наразі деякі організації перестали вільновитрачати гроші на інновації. Вони просто стали осмислено до цього підходити. Я не скажу, що інтерес до інновацій охолонув і ослаб. Просто зараз набагато вдумливіші вкладення, точкові запити, сформульовані якісніше.
"Зараз деякі організації перестали вільно витрачати гроші на інновації"
— Чи змінилося ставлення фінтех-стартапів та класичних банків?
— Я не помітив змін стосунку, мені важкооцінити загалом, ми у Фінтех Хабі постійно працюємо з новим потоком - командами, які роблять це вперше, і тому бачимо однаковий ентузіазм. Багато хто з них хоче концептуально поміняти роботу окремого напряму або цілої продуктової ніші. Наприклад, нещодавно я був на хакатоні з Open API, і там була команда, яка запропонувала платформу з прозорою процедурою контролю пожертв на благодійність. За задумом авторів, це сервіс, куди можна внести гроші та відстежувати, як їх використовують. Ми домовилися з командою, що цей проект підтримуватимемо у найближчі півроку та стимулюватимемо його функціональний розвиток своєю експертизою.
— Яких технологій нам чекати найближчим часом?
— Для фінансового ринку це навіть не окремітехнології, а нові підходи до реалізації фінансових продуктів. Всі тренди можна відстежувати на сайті Банку Росії: крім згадуваної мною концепції Відкритих API, днями були опубліковані доповіді про децентралізовані фінанси та розвиток ринку цифрових активів у Росії. Також за останні роки в Росії була створена базова фінансова інфраструктура, що дозволяє фінансовим організаціям надбудовувати свої бізнес-процеси на її основі.
Прикладом такого процесу може бути пілотнийпроект «Цифрова іпотека», в якому ми беремо участь із низкою банків. Клієнт, використовуючи інформаційну систему комерційного банку, Держпослуги, Єдину біометричну систему, Систему швидких платежів, систему з електронним підписом та зберіганням документів може дистанційно оформити іпотечний кредит. Це приклад реалізації процесу, що комбінує функціональні можливості цілого ряду інформаційних систем. У результаті незалежно від місця перебування споживач може вибрати з цілого ряду пропозицій оптимальну для себе, навіть пропозицію від фінансової організації, яка не має офісів у безпосередній близькості від нього. Тому, мабуть, найближчим часом ставка буде на технології, що підвищують доступність фінансових послуг та зручність їх споживання.
Читати далі:
Створено навігаційну систему, яка точніше, ніж GPS
Стародавній амулет переписав історію найзагадковішої мови Європи
Крихітний супутник надіслав останнє фото перед загибеллю в атмосфері Землі