"Den finansiella marknadens kollaps inträffade när kunder började interagera digitalt"
— I enlighet med
— Jag tror inte att kvantteknik kommer att göra deten viktig drivkraft för att förändra processer på finansmarknaden inom en snar framtid. Vanligtvis sker förändringar på grund av att verksamheten kommer med nya processer och interaktionsmönster med slutanvändaren av tjänster och nya teknologier, som ett tillgängligt verktyg, hjälper till med detta.
Till exempel ett allvarligt haveri för finansmarknadeninträffade när processerna för interaktion med kunder började bli digitala. Detta har förändrat kraven på finansiella institutioner och behovet av digital transformation har uppstått. Efter det kom organisationer på en ny logik för att serva och sälja en finansiell produkt genom digitala interaktionskanaler.
Grigorij Gashnikov
Kvantteknik är bara en av dekomponenter - varken mer eller mindre. På samma sätt använder de big data, blockchain och andra tekniska lösningar för den slutliga tekniska implementeringen. Kan kvantteknologier avsevärt påverka finansmarknaden som helhet? Detta beror starkt på framgången för deras fortsatta utveckling. Färdiga lösningar när det gäller kvantkommunikation och viss industriell utveckling i form av postkvantkryptering är två områden som har störst möjlighet till tillämpning.
Men i allmänhet verkar det som för finansmarknadenRyssland är ett perspektiv på flera år. Blockkedjan gick till exempel ungefär på samma sätt – alla ville röra vid den här tekniken, men förstod inte hur de skulle dra nytta av den. Liksom blockchain kommer kvantteknologier gradvis att hitta sin nisch. De ersätter inte andra teknologier, de blir helt enkelt effektiva i vissa uppgifter både vad gäller kapitalinvesteringar och på grund av deras potentiellt unika fördelar inom informationssäkerhetsområdet.
— Vilka teknologier påverkar finanssektorn mest?
"Det finns tillräckligt med dem i dag.För det första har artificiell intelligens (AI) och big data många tillämpningar. Till exempel att analysera och skapa en retrospektiv och prediktiv analys: i själva verket att studera historien om interaktion mellan en kund och en finansiell institution för att förutsäga hur man kan öka effektiviteten av sådan interaktion, det vill säga att optimera processer och sälja fler finansiella tjänster.
En av dessa dagar Fintech Hub av Bank of Russia med partnerslanserade ett rekryteringsprogram för ett utbildningsprogram om AI, som kommer att hållas i början av nästa år. Vi kommer att utforska nya hypoteser för användningen av denna teknik för att optimera beräkningsprocessen vid sammanställning av personliga kundprodukter. Detta är nödvändigt i de fall där systemet automatiskt ska bilda sig en uppfattning om kunden från en mängd olika informationskällor och erbjuda den bästa produkten, med hänsyn till risker.
Den andra tekniken är robotisering, som används för att automatisera rutinprocesser på algoritmers nåd så att mänskliga resurser inte slösas bort på att utföra samma typ av åtgärder.
Ett annat viktigt område är biometri.identifiering som ett av alternativen för tillförlitlig identifiering av en person. Det är tydligt att multifaktoridentifiering kommer att fungera med det - till exempel att ange ett hemligt ord eller kod från ett sms, så att tillgången till dina personliga konton och möjligheterna till finansiella transaktioner inte beror enbart på din biometri. Biometri övervägs nu för det omfattande införandet av distanskontrakt eller auktoriseringsprocesser för distansbetalningar.
Det bör också sägas om molnteknik.Tidigare sysslade de med frågor om att hyra eller lokalisera datorkraft. Och nu är det här färdiga integrerade affärsplattformar baserade på BaaS-principen. Om det tidigare, för att öppna en ny bank, var nödvändigt att distribuera dess infrastruktur, utveckla och implementera information och automatiserade banksystem, börja bearbeta och så vidare, nu kan du hyra hela sammansättningen av dessa system för affärsvolymen att en neobank behöver starta och underhålla livet just nu. Denna teknikriktning ger en fördel för en ny aktörs snabba inträde på marknaden, vilket ökar konkurrensen.
"Ett annat viktigt område är biometrisk identifiering"
"Utländska stortekniker använder AI mer aktivt och litar på dem"
— Kommer AI att ha större inverkan på finansmarknaden i framtiden?
— Det finns redan exempel där vissa processerhelt ägnat åt artificiell intelligens algoritmer. Med det menar vi arbetet med algoritmer som ges möjlighet att lära sig, agera autonomt och självständigt interagera med en person. Men överföringen av breda befogenheter till artificiell intelligens och förmågan att fatta beslut är nu osannolik på grund av den betydande risken att göra ett betydande fel i driften av sådana algoritmer.
I det här fallet bör det finnas ett prejudikat närnågon organisation kommer att ta ett liknande steg och implementera en produkt med AI utan manuell kontroll. Och då kommer alla andra marknadsaktörer att nå ut. Till sådana tekniker och öka medvetenheten om ditt varumärke. Utländska stortekniker använder AI mer aktivt och litar på dem, till exempel för att bestämma mängden inköp baserat på prognostiserad efterfrågan.
Därför måste du titta på dessa tekniker imöjligheten att förbättra kvaliteten på AI-algoritmkoden och implementeringen av no-code-principer. Vanligtvis i stora banker finns det ett stort antal informationssystem på olika nivåer som utför olika uppgifter. Om AI behöver byggas in där bör tekniken logiskt sett ta över individuella processer inom en finansiell organisation. Jag tror att företag inte är redo för detta ännu - i händelse av fel kan du fråga de anställda, inte tekniken, dessutom kanske tekniken, om den fick carte blanche, inte slutar när de utför vissa åtgärder, och en person är kunna inse ett misstag i utförandeprocessen.
— Vilka innovationer tyckte du var mest intressanta och användbara?
- Många uppgifter är nu dikterade av situationen -till exempel utbyte av informationssystem för de företag-leverantörer av programvara som lämnade den ryska marknaden. Kravet är inte ett genombrott eller en ny innovationsprocess, utan snarare ett fokus på att anpassa sig till den rådande situationen. Därför är det svårt för mig nu att bedöma att det fortfarande finns några nya teknologier som står på tröskeln och kommer att dramatiskt förändra finansmarknaden.
Men generellt sett är vår finansiella infrastruktur kraftigt utvecklad jämfört med de flesta länder i världen.Vi har vårt eget interbankinterna system för snabba betalningar, där vi kan överföra pengar med hjälp av en enkel identifierare – ett mobiltelefonnummer.Det finns lagstiftningsinitiativ och möjligheter att använda biometri för att genomföra transaktioner helt på distans genom det enhetliga biometriska systemet.
"Vi har vårt eget interbankinterna snabba betalningssystem, där vi kan överföra pengar med en enkel identifierare - ett mobiltelefonnummer"
På senare tid har det också gjorts ansträngningar för attutveckling av standardisering av integrationsinteraktioner mellan finansmarknadsaktörer (Open API). Sådan standardisering är användbar för till exempel ett företag som går in på finansmarknaden med en ny tjänst för att börja arbeta genom ett enhetligt tillvägagångssätt för integration med externa datakällor. Detta kommer avsevärt att minska kostnaderna för att underhålla och skapa integrationsinteraktioner för befintliga deltagare och nya spelare. Öppna API:er kan på allvar påskynda utvecklingen av tjänster som aggregatorer, finansiella tjänsteleverantörer, genom att gemensamt kombinera ett antal bankkonton och finansiella tjänster i ett enda gränssnitt. Nyligen publicerade Rysslands centralbank konceptet med öppna API: er, som överväger implementeringsmodeller och möjliga tillvägagångssätt för att reglera detta område av fintech.
Vi presenterade också en rapport om trender inom området digitala finansiella tillgångar.Detta är en separat typ av ansvar, som bekräftas helt i digital form, vars information lagras på operatörernas tekniska plattformar.
Så nu finns det många möjligheterför framväxten av nya integrerade digitala tjänster som ökar konkurrensen och tillgången till finansiella tjänster för alla invånare i landet, oavsett bostadsregion och ansökan om tjänsten.
"Organisationer har slutat spendera pengar fritt på innovation"
– Hur gynnsam är tiden för att skapa nya projekt?
— Många stora finansinstitut bedriverde tänker inte på att avsluta accelerationsarbetet och sina riskinvesteringsprogram. Därför har startups en chans att få medel för att utveckla sin idé till ett fullfjädrat projekt. Fintech Hub vid Bank of Russia stöder utvecklingen av kreativitet bland sina utexaminerade — på lite över ett år fick vi trehundra idéer för finansiella och nästan finansiella tjänster från skolbarn och studenter.
Till exempel nyutexaminerade från Fintech Hub BankRyssland presenterades för en färdig prototyp av en beteendebiometrisk lösning. Detta är att identifiera personen vid bankomaten och mäta deras stressnivå i förhållande till standardbeteende. Denna stress kan tyda på att personen i telefonen påverkas av bedragare, och det är vettigt för klienten att klargöra syftet med sitt besök. Författarna till detta projekt presenterade det på utställningsområdet på Finopolis 2021/22-forumet.
Forumet presenterade också en prototyp för att skapaplattformar för interaktion mellan innovativa laboratorier och kunder av vetenskaplig forskning. Nu hittar innovativa forskningslaboratorier ofta kunder via mun till mun. Och vi erbjuder en plattform som helt kontrollerar hela cykeln - från slutförandet av en transaktion till dess genomförande med hjälp av ett transparent förfarande för smarta kontrakt. Det är så vi samlar alla samvetsgranna utförare och kunder i ett enda ekosystem, vilket ökar mängden investeringar i forskningsvetenskap och antalet framgångsrika resultat av dessa studier.
— När du föreslår sådana här initiativ, märker du att intresset för innovation har minskat det senaste året? Ingen mer daglig huvudvärk för finansinstitutioner?
– Nu har vissa organisationer upphört att frittspendera pengar på innovation. De blev bara mer förnuftiga om det. Jag ska inte säga att intresset för innovation har svalnat och försvagats. Det är bara det att nu finns det mycket mer genomtänkta investeringar, punktfrågor, formulerade bättre.
"Nu har vissa organisationer slutat fritt spendera pengar på innovation"
— Har attityden hos fintech-startups och klassiska banker förändrats?
– Jag märkte inte attitydförändringar, det är svårt för migFör att utvärdera generellt arbetar vi på Fintech Hub ständigt med en ny stream – team som gör detta för första gången, och därför ser vi samma entusiasm. Många av dem vill konceptuellt förändra arbetet inom ett visst område eller en hel produktnisch. Till exempel deltog jag nyligen i ett Open API-hackathon, och det fanns ett team som erbjöd en plattform med en transparent procedur för att kontrollera donationer till välgörenhet. Enligt författarnas uppfattning är detta en tjänst där du kan sätta in pengar och spåra hur de används. Vi kom överens med teamet att vi kommer att stödja detta projekt under de kommande sex månaderna och stimulera dess funktionella utveckling med vår expertis.
Vilken teknik kan vi förvänta oss inom en snar framtid?
— För finansmarknaden är dessa inte ens separatateknik, men nya tillvägagångssätt för försäljning av finansiella produkter. Alla trender kan spåras på Bank of Russias webbplats: förutom Open API-konceptet som jag nämnde, publicerades nyligen rapporter om decentraliserad finansiering och utvecklingen av den digitala tillgångsmarknaden i Ryssland. Under de senaste åren har också en grundläggande finansiell infrastruktur skapats i Ryssland, som gör det möjligt för finansiella organisationer att bygga sina affärsprocesser på grundval av denna.
Ett exempel på en sådan process skulle vara en pilotprojektet Digitala bolån, där vi deltar med ett antal banker. Kunden kan, med hjälp av informationssystemet för en affärsbank, State Services, Unified Biometric System, Faster Payment System, ett system med elektronisk signatur och dokumentlagring, utfärda ett hypotekslån på distans. Detta är ett exempel på en processimplementering som kombinerar funktionaliteten hos ett antal informationssystem. Som ett resultat kan konsumenten, oavsett plats, välja bland ett antal erbjudanden som är det optimala för sig själv, till och med ett erbjudande från ett finansinstitut som inte har kontor i omedelbar närhet. Därför, troligen, inom en snar framtid kommer tonvikten att ligga på teknik som ökar tillgängligheten för finansiella tjänster och bekvämligheten med deras konsumtion.
Läs mer:
Skapat ett navigationssystem som är mer exakt än GPS
En gammal amulett skrev om historien om Europas mest mystiska språk
Liten satellit skickar sista bilden innan den kraschar in i jordens atmosfär